იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევა სავალდებულოა თუ არა?

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ჩვენს დიდი პოლიტიკური და ეკონომიკური რყევების დროს ყველა ცდილობს დაიცვას საკუთარი თავი და თავისი კაპიტალი. გამონაკლისი არც საბანკო ინსტიტუტებია. ეს განსაკუთრებით ეხება გრძელვადიან სესხებს და მათთან დაკავშირებულ რისკებს. საბანკო ინვესტიციების დაზოგვის ერთ-ერთი გზა არის დაზღვევა. გრძელვადიანი სესხები, განსაკუთრებით საბინაო სესხები, ხასიათდება რისკებთან გამკლავების ისეთი ხერხით, როგორიცაა იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევა.

არგუმენტები სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადების შესახებ

იპოთეკური ხელშეკრულების დადების ეტაპზე ამ პროდუქტის 100%-იანი საჭიროება არ არსებობს, მაგრამ ნებისმიერი ბანკი ძალიან უარყოფითად არის განწყობილი ასეთ დასკვნებზე, ამიტომ დაზღვევის გარეშე კლიენტის დადებითი შედეგის მიღების შანსი ნულის ტოლია. ეს პოზიცია განპირობებულია არა ბანკის მცდელობით, გამოეყოს კლიენტს მაქსიმალური თანხა, არამედ ინვესტიციების დაცვის მცდელობით. ვინაიდან მაღალი სიკვდილიანობა და უარყოფითი სოციალური პროცესები ამრავლებს უიმედო სესხების რისკს.

ამიტომ სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება, თუმცა კულისებში, აუცილებელი პირობაა იპოთეკასთან დაკავშირებით დადებითი შედეგის მისაღებად. ხელშეკრულების ფორმა და შინაარსი შეიძლება გასაოცარი იყოსგანსხვავდება არჩეული ან რეკომენდებული სადაზღვევო კამპანიის მიხედვით.

საჭიროა სიცოცხლის დაზღვევა ბანკის მომხმარებლებისთვის

როგორც წესი, სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება იდება არა ბანკთან, არამედ კომპანიებთან, რომლებიც მიზნად ისახავს ნასესხები სახსრების გადაუხდელობის რისკით მუშაობას. ამიტომ ბანკები ხშირად აფორმებენ ხელშეკრულებებს ორმხრივად მომგებიანი პირობებით და მიმართავენ კლიენტებს კონკრეტულ კომპანიებში. ასეთი ურთიერთობის საჭიროება განპირობებულია შემდეგით:

- ჯანმრთელობასთან დაკავშირებული დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში, მზღვეველი იხდის კლიენტს;

- მსესხებლის გარდაცვალების შემთხვევაში, არ არის საჭირო ლოდინი, სანამ ნათესავები შევლენ საკუთრების უფლებაზე;

- კლიენტის გადახდისუნარიანობის დაკარგვის შემთხვევაში არის ექვსთვიანი დაგვიანების შესაძლებლობა.

აქედან გამომდინარე, იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევა ერთ-ერთი შეუცვლელი პირობაა სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას.

რუსული ბანკების მიერ ნასესხები სახსრების არაღდგენის რისკების დაფარვა

ბევრმა რუსულმა ბანკმა, უკიდურესად არასტაბილური ეკონომიკური მდგომარეობის გათვალისწინებით, თავის წესდებაში შეიტანა რიგი დებულებები, რომლებიც არეგულირებს გრძელვადიანი სესხების გაცემის პროცედურასა და პირობებს. სოციალურმა კვლევამ „იპოთეკა, საბანკო პირობები“აჩვენა, რომ თანამედროვე ბანკების უმეტესობამ დადებითი შედეგის მისაღებად კონსტანტა გააკეთა.

ამ დებულებასთან დაკავშირებით ბანკები იძულებულნი არიან შექმნან საკუთარი სადაზღვევო სტრუქტურული ერთეულები ან დადონ კონტრაქტები უკვე დადასტურებულთან.სადაზღვევო კომპანიები. ბუნებრივია, ამ ხარჯების გაწევის შემდეგ, ბანკები ზრდიან საპროცენტო განაკვეთებს გრძელვადიან სესხებზე თავიანთი მომხმარებლებისთვის.

იპოთეკის დაზღვევა სბერბანკში

რუსეთის ფედერაციის სბერბანკი არის ყველაზე დიდი ინსტიტუტი რუსეთის ფინანსური მომსახურების ბაზარზე. შესაბამისად, ამ ორგანიზაციას შეუძლია შესთავაზოს ყველაზე მოსახერხებელი პირობები იპოთეკის მისაღებად. იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევა დადებითი ფაქტორია კლიენტის მოთხოვნის პოზიტიური გადაწყვეტილების მისაღებად.

გრძელვადიანი საკრედიტო ურთიერთობების დროს ყოველთვის არის გაუთვალისწინებელი ან ფორსმაჟორის რისკი. აქედან გამომდინარე, გაჩნდა იძულებითი საჭიროება ისეთი ინსტრუმენტის შექმნა, როგორიცაა "სბერბანკი: იპოთეკა, სიცოცხლის დაზღვევა". ეს ინსტრუმენტი დადებითად მოქმედებს ქვეყნის მაცხოვრებლების დამაკმაყოფილებელი განაცხადების რაოდენობაზე, რომლებსაც სურთ იპოთეკის მიღება. უარის შემთხვევაში სბერბანკი იტოვებს უფლებას გაზარდოს და გადახედოს სესხის საპროცენტო განაკვეთს. სესხის მინიმალური თანხებიდან გამომდინარე, ეს პროცენტი მნიშვნელოვნად აისახება სესხის ობიექტის საბოლოო ღირებულებაზე.

სბერბანკის მიერ გრძელვადიანი დაკრედიტების ამჟამინდელი პირობები

სავალუტო ბაზრის რყევების გათვალისწინებით, სბერბანკი ადგენს სესხების საბაზისო განაკვეთებს ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში. მაგალითად, ამ დროისთვის არსებული კურსი 14.5%-ია, ის მოქმედებს 28.02.2015 წლამდე. თუ კლიენტი უარს იტყვის სბერბანკის სერვისებზე: იპოთეკა, სიცოცხლის დაზღვევის ინსტრუმენტი, მისთვის განაკვეთი იზრდება 15,5%-მდე..

მაგრამ, მიუხედავად ყველა ნიუანსისა, სბერბანკი დომინანტს იკავებსპოზიციები გრძელვადიანი სესხების ბაზარზე. ბევრი კლიენტი შეცდომით თვლის, რომ თუ იპოთეკური სესხი აღებულია (სბერბანკი), სიცოცხლის დაზღვევა სავალდებულოა. ეს განცხადებები არ შეესაბამება სიმართლეს, რადგან სბერბანკი არ არღვევს ფედერალურ კანონებს, რომლებიც კონკრეტულად გამოხატავს უფლებას "არასავალდებულო სიცოცხლის დაზღვევის გრძელვადიანი სესხის მიღებისას"..

იპოთეკის დაზღვევა VTB-ში

გრძელვადიანი სესხების ბაზარზე ერთ-ერთი ყველაზე მიმზიდველი ბანკია VTB.

შესაძლო რისკების შესამცირებლად ან აღმოსაფხვრელად ამ ინსტიტუტმა შემოიღო გარკვეული სახის სადაზღვევო ვალდებულებები, სესხის ვადის, ტიპისა და ოდენობის მიხედვით. პოტენციური კლიენტი სესხის ტიპის არჩევამდე და დაწესებულების თანამშრომელს მიმართვამდე ვალდებულია გაეცნოს შემდეგ დოკუმენტს „იპოთეკა: საბანკო პირობები“, რათა იგრძნოს განსხვავება და თავად აირჩიოს განაცხადის საუკეთესო ფორმა. ეს დოკუმენტი შესაძლებელს ხდის ვითიბი იპოთეკის ყველა უპირატესობის დანახვას და ასევე პოტენციურ კლიენტს ვაცნობთ ვითიბი: სადაზღვევო სისტემას.

VTB იპოთეკის მახასიათებლები

VTB-ის სპეციალისტებმა შეიმუშავეს გრძელვადიანი სესხების დაზღვევის სისტემა, რომელიც მოიცავს შემდეგ პროდუქტებს:

- სავალდებულო შენატანების შეუძლებლობა მსესხებლის შრომისუნარიანობის დაკარგვის გამო;

- სავალდებულო შენატანების შეუძლებლობა მსესხებლის გარდაცვალების გამო;

- სავალდებულო შენატანების შეუძლებლობა უზრუნველყოფის დაზიანების ან დაკარგვის გამო;

- სავალდებულო შენატანების შეუძლებლობა დაგირავებულ ობიექტზე საკუთრების შეზღუდვის ან შეწყვეტის გამო.სამი წლის განმავლობაში).

ვითიბი "იპოტეკა: სიცოცხლის დაზღვევა" მსესხებლის მიერ ხელშეკრულების გაფორმების გარეშე, სესხის დანიშნულება პრაქტიკულად მიუღწეველი ხდება. იმისათვის, რომ ეს პროდუქტი იყოს მაქსიმალურად მომგებიანი, ვითიბი გთავაზობთ ყოვლისმომცველ დაზღვევას, რომელიც მოიცავს შემდეგ რისკებს:

- ცეცხლი;

- ბუნებრივი კატასტროფები;

- ელვისებური დარტყმის შედეგები;

- საყოფაცხოვრებო გაზის აფეთქების შედეგები;

- წყლის დაზიანების შედეგები;

- მფრინავი ობიექტების დაცემის შედეგები;

- უკანონო ქმედებების შედეგები.

როდესაც რომელიმე ამ პირობის მტკიცებულება წარმოადგინეთ, პროგრამა ითვალისწინებს ზარალის კომპენსაციას სრული რეალური ოდენობით. თუ კომპენსაცია აღემატება დავალიანებას, სხვაობა ერიცხება მსესხებელს.

იპოთეკის სიცოცხლის დაზღვევის ღირებულება

იპოთეკის სიცოცხლის დაზღვევის ღირებულება მრავალ ფაქტორზეა დამოკიდებული, მაგრამ, როგორც წესი, არ აღემატება სესხის ობიექტის საბოლოო ღირებულების ნახევარნახევარ პროცენტს. ღირებულების ფორმირებაზე გავლენას ახდენს:

- სქესი (რადგან ქალები კაცებზე მეტხანს ცოცხლობენ, მათთვის საპროცენტო განაკვეთი უფრო დაბალია ვიდრე მამაკაცებისთვის);

- ასაკობრივი კატეგორია (შეზღუდული ასაკი ოციდან სამოცდაათ წლამდე, სამხედროებისთვის - 45 წლამდე);

- მსესხებლის ჯანმრთელობის მდგომარეობა (მემკვიდრეობითი და ქრონიკული დაავადებები შეიძლება გახდეს გადაულახავი ბარიერი იპოთეკის აღებაში);

- პროფესიული დაზიანებების რისკი აქტივობის ტიპის მიხედვით;

- ჰობი (ჰობი საშიშისპორტი უარყოფითად მოქმედებს საპროცენტო განაკვეთზე).

თანამედროვე რეალობაში იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევა ხდება ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორი საბანკო დაწესებულებების, სადაზღვევო კომპანიებისა და კლიენტების ურთიერთობაში, რომელთაც სურთ მიიღონ გრძელვადიანი სესხები ინდივიდუალური და ორმხრივად მომგებიანი პირობებით. ამიტომ იპოთეკის გაცემის შემთხვევაში სიცოცხლის დაზღვევა სავალდებულოა. ყოველივე ამის შემდეგ, ეს მომგებიანია არა მხოლოდ ბანკებისთვის, არამედ მსესხებლებისთვისაც.