რა არის შემნახველი ბანკი? რომელ წელს გამოჩნდა პირველი შემნახველი ბანკი?

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

დღეს ფრაზა „შემნახველი ბანკი“ფართოდ აღარ გამოიყენება და არც ვფიქრობთ, რომ ამ ფენომენიდან ამოიზარდა ქვეყნის წამყვანი ბანკი – სბერბანკი. საიდან გაჩნდა ეს ფინანსური ფენომენი და როგორ მუშაობს იგი? სტატიაში ვისაუბრებთ იმაზე, თუ რომელ წელს გამოჩნდა შემნახველი ბანკი, ვინ მოიფიქრა პირველმა ეს მექანიზმი და როგორ გადაიქცა შემნახველი ბანკები თანამედროვე საკრედიტო ინსტიტუტებად.

დაზოგვის კონცეფცია

როგორც კი ადამიანს გაუჩნდა მატერიალური ფასეულობების ჭარბი რაოდენობა, მან დაიწყო ფიქრი მათი შემდგომი გამოყენებისთვის შენახვაზე. ასე დაიბადა დაზოგვის იდეა. თავიდან ეს პროცესი მხოლოდ საკვებზე ვრცელდებოდა – ყოველთვის გავრცელებული იყო შიმშილობის შემთხვევაში ადამიანების საკვების მარაგი. ეს არის აბსოლუტურად ინსტინქტური აქტივობა, რადგან ჩვენი ორგანიზმი ინახავს ზედმეტ კალორიებს ცხიმის ნაკეცებში და ადამიანი, მაგალითად, პროტეინის მსგავსად, ქმნის რეზერვებს.მომავალი გამოყენებისთვის.

მაგრამ დაზოგვის კონცეფცია დაკავშირებულია სწორედ ფულის შენახვასთან. პირველად ადამიანებმა მომავლისთვის ფულის დაზოგვა რამდენიმე ათეული წლის წინ მოიგონეს. მაგალითად, ჩინეთში არსებობდა ტრადიცია „წვიმიანი დღისთვის“მონეტების გამოყოფა თიხის დალუქულ ქოთნებში. იქიდან ფულის გამოტანა მხოლოდ გემის გატეხვით იყო შესაძლებელი. მრავალი საუკუნის განმავლობაში ადამიანები უბრალოდ ზოგავდნენ ფულს, მათ არანაირი შემოსავალი არ მოჰქონდათ და მხოლოდ მაშინ, როდესაც გაჩნდა იდეა, რომ ეს დანაზოგი შეიძლება მიმოქცევაში შევიდეს, გამოჩნდა შემნახველი ბანკი.

შენახვის ბანკის კონცეფცია

თანდათან ჩამოყალიბდა სპეციალური ფინანსური მექანიზმი, რამაც შესაძლებელი გახადა დანაზოგების შექმნა და ამავდროულად მათგან შემოსავლის მიღება. შემნახველი ბანკი არის ორგანიზაცია, რომელიც იზიდავს მათ მოსახლეობისგან და უხდის პროცენტებს მეანაბრეებს. კაპიტალის გაზრდის შესაძლებლობას უზრუნველყოფს მსურველებისთვის დროებითი სარგებლობისთვის დანაზოგის გაცემა (კრედიტი), რისთვისაც ისინი, თავის მხრივ, უხდიან მოლარეს..

დღეს შემნახველი ბანკები და ბანკები ნებისმიერი სახელმწიფოს ეკონომიკის მნიშვნელოვანი ნაწილია. არსებობს მოსახლეობის დაზოგვის მაჩვენებლების მაჩვენებლებიც კი, რაც უზრუნველყოფს ეკონომიკური სისტემის სტაბილურობას. ასევე, დაზოგილი კაპიტალის მოცულობა კარგი კრიტერიუმია სახელმწიფოში არსებული ზოგადი მდგომარეობის შესაფასებლად. იმიტომ რომ ადამიანები იწყებენ დაზოგვას მხოლოდ მაშინ, როცა საკმარისი აქვთ.

შემნახველი ბანკის ფუნქციონირების პრინციპები

მოსახლეობის მიერ შემდგომი მოხმარებისთვის სახსრების დაგროვების ტრადიციული გზა უკვე არსებობს - ესშემნახველი ბანკი. ხალხის დეპოზიტებს მოაქვს შემოსავალი, რაც მთავარი მამოძრავებელი ფაქტორია საფინანსო დაწესებულებაში საკუთარი სარეზერვო ფონდების შესაქმნელად და არა მონეტების სახლის კარადაში შუშის ქილაში ჩადებაში. მაგრამ საიდან მოდის ეს მოგება?

არსებობს ორი მექანიზმი, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას ხალხის პროცენტის გადასახდელად. პირველი ცნობილია, როგორც ფინანსური პირამიდა: ინვესტორები იღებენ ინტერესს ახლად მოზიდული მომხმარებლებისგან, რომლებმაც შემოიტანეს ფული. ასეთ სქემას აქვს მარცხის მაღალი რისკი, ვინაიდან დეპოზიტების ნებისმიერი მასობრივი გატანა იწვევს კოლაფსს და ზოგიერთი კლიენტი არ მიიღებს არა მხოლოდ პროცენტს, არამედ დეპონირებულ ფულსაც.

და მეორე მექანიზმი უფრო რთულია. ეს გულისხმობს იმას, რომ ფული, იმისთვის, რომ შემოსავალი გამოიმუშაოს, შეიძლება სესხის აღება ან სხვა მომგებიან მექანიზმებში ინვესტირება. შემნახველი ბანკები ძირითადად მუშაობენ ზუსტად „დეპოზიტ-სესხი-პროცენტის“სქემით, ინვესტიციებში ჩართვის გარეშე..

მსოფლიოში შემნახველი ბანკების გაჩენის ისტორია

პირველად ფინანსური დაზოგვის მექანიზმის პრინციპი ჩამოაყალიბა მწერალმა დ.დეფომ, რომელიც ფიქრობდა როგორ განევითარებინა მოსახლეობის შორსმჭვრეტელობა. მისი იდეებიდან გამომდინარე, 1778 წელს ჰამბურგში ადგილობრივმა მეწარმემ გახსნა ოფისი, რომელიც იღებდა ფულადი დეპოზიტების 3%-ს, რომლის დაბრუნებაც შესაძლებელი იყო მეანაბრის პირველივე მოთხოვნით. მაგრამ შემდეგ იდეამ მიიღო მხოლოდ ადგილობრივი განხორციელება.

შემნახველი ბანკების ბუმი ინგლისში მე-18-მე-19 საუკუნეების მიჯნაზე იწყება. შემდეგ მოვიდა პირველი დანაზოგისალარო, რომელიც უზრუნველყოფდა ინვესტიციების დაბრუნებას და პროცენტის მიღებას. 1817 წელს მიიღეს პირველი ბრიტანული კანონი ასეთი ფინანსური ინსტიტუტების შესახებ. მათ დაევალათ მოზიდული თანხის განთავსება მხოლოდ სანდო ფონდებში და სახელმწიფო ობლიგაციებში. ასე დაიწყო ურთიერთქმედება შემნახველ ბანკებსა და სახელმწიფო ეკონომიკას შორის. მან მიიღო დამატებითი თანხები და მოტივაცია გაუწია მოსახლეობას, შეექმნათ დანაზოგი.

თავდაპირველად შემნახველი ბანკები გათვლილი იყო მოსახლეობის ყველაზე დაბალი შემოსავლის ჯგუფებისთვის. ამიტომ დეპოზიტის მაქსიმალური ოდენობა 150 ფუნტ სტერლინგად განისაზღვრა. ეს საშუალებას აძლევდა ღარიბებს შეექმნათ ფინანსური „აირბაგი“გაუთვალისწინებელი მოვლენისთვის, რაც ასევე მომგებიანი იყო სახელმწიფოსთვის და მსხვილი კაპიტალისტებისთვის, რადგან ამით მათ გაათავისუფლეს ღარიბებზე ზრუნვა, რომლებმაც სამსახური დაკარგეს ან დაავადდნენ. მე-19 საუკუნის დასაწყისიდან შემნახველი ბანკების გამოჩენა დაიწყო ევროპის ბევრ ქვეყანაში და აშშ-ში..

პირველი შემნახველი ბანკები რუსეთში

ამ ბუმმა ვერც რუსეთის იმპერიას გვერდი აუარა. პირველი შემნახველი ბანკი ჩვენს ქვეყანაში გაჩნდა 1839 წელს იმპერატორის ბრძანებულებით. ეს იყო გლეხების შემნახველი და დამხმარე ბანკები - ასე დაიწყო სახელმწიფომ მზადება ბატონობის გაუქმებისთვის..

1841 წელს, მეფის ბრძანებით, მოსკოვსა და პეტერბურგში კვლავ გაიხსნა პირველი საქალაქო შემნახველი ბანკები. თავდაპირველად მინიმალური დეპოზიტი იყო 50 კაპიკი, ხოლო მაქსიმალური - 300 მანეთი, მოგვიანებით ეს მაჩვენებლები გაიზარდა. პირველი ასეთი დაწესებულებები შეიქმნა საწარმოებსა და სახელმწიფოშიმომსახურება და 1880 წლიდან მათ დაიწყეს სალაროების გახსნა სახელმწიფო ბანკის ფილიალებში, საფოსტო ოფისებსა და რკინიგზის სადგურებში.

მოთხოვნით დეპოზიტების გარდა, აქ მიიღეს „პირობითი“დეპოზიტები. სპეციალურ, გარკვეულ პირობებზე, ასევე დეპოზიტებზე ფასიან ქაღალდებზე. ამგვარად, სალაროების თანამშრომლები მოქმედებდნენ როგორც შუამავალი მოქალაქეებსა და სახელმწიფოს შორის. მოგვიანებით სიცოცხლის დაზღვევის სერვისი გამოჩნდა. მე-19 საუკუნის ბოლოდან სალაროები ასევე იქცა სახელმწიფო ობლიგაციების გაყიდვის, ასევე მომგებიანი სესხების აღების იარაღად. თანდათანობით, სალაროები მრავალფუნქციურ სასესხო და საკრედიტო დაწესებულებად იქცა.

საბჭოთა შემნახველი ბანკები

1917 წლის გადატრიალების შემდეგ ახალმა მთავრობამ პირველად გამოაცხადა მოსახლეობის დეპოზიტები ხელშეუხებლად და სამეფო სესხები - გაუქმებულად. თანდათან ინფლაციამ დეპოზიტების ფაქტობრივი გაუფასურება გამოიწვია. პირველი მსოფლიო ომის და სამოქალაქო ომის შემდეგ გამოცხადდა ახალი ეკონომიკური პოლიტიკა და გამოჩნდა ახალი ფინანსური ინსტრუმენტი - სსრკ შემნახველი ბანკი..

ეს ინსტიტუტები იყო ფინანსური რეფორმის მანქანა, მათი მთავარი ამოცანა იყო მუშების ხელფასის დაცვა ინფლაციის დროს. დროთა განმავლობაში მათ ასევე დაევალათ მოსახლეობის დაზღვევის ფუნქციები. 1925 წელს მთავრობამ დააარსა სსრკ-ს სახელმწიფო შრომითი შემნახველი ბანკები. ისინი უზრუნველყოფდნენ სხვადასხვა სახის დეპოზიტებს, სახელმწიფო სესხებს და მათი მეშვეობით ხდებოდა გამარჯვებული ობლიგაციების გაყიდვა..

1933 წლისთვის მეტი50 ათასი შემნახველი ბანკი. მეორე მსოფლიო ომის დროს მთავრობამ მოსახლეობის დეპოზიტები გაყინა და ეს ფული მნიშვნელოვანი დახმარება გახდა სახელმწიფოს დაცვის უზრუნველსაყოფად. ომის შემდეგ განხორციელდა მონეტარული რეფორმა და შემნახველი ბანკების მოდერნიზაცია. მოგვიანებით სახელმწიფო აქტიურად იყენებდა ამ ინსტიტუტების შესაძლებლობებს მოსახლეობის შიდა სესხებისთვის..

ვინაიდან 60-70-იან წლებში სსრკ-ში ეკონომიკური ვითარება სპეციფიკური იყო: მოსახლეობას ჰქონდა ფული, მაგრამ ხშირად არაფრის დახარჯვა არ არსებობდა, ხელისუფლება მოუწოდებდა ხალხს ინვესტირებას სახელმწიფო ობლიგაციებში და შეექმნათ შემნახველი ანგარიშები. სწორედ მაშინ გამოჩნდა ასეთი პოპულარული სლოგანი: „შეინახე ფული შემნახველ ბანკში!“. 90-იან წლებში ეკონომიკური კურსის ცვლილებასთან ერთად მოხდა მოსახლეობის დეპოზიტების ფაქტიური გაყინვა და ნაწილობრივ გაუქმება. სახელმწიფო მოსახლეობის ზოგიერთ ფენას კვლავ მიზერულ კომპენსაციას უხდის. ჯერჯერობით ამ პროცედურის დასასრული არ ჩანს.

შემნახველი ბანკები დღეს

დღეს ბევრ ქვეყანაში განაგრძობს არსებობას ისეთი ფინანსური ფენომენი, როგორიცაა სახელმწიფო შემნახველი ბანკი. ეს დაწესებულებები მიზნად ისახავს მოსახლეობისგან მცირე დეპოზიტების მოზიდვას. მაგრამ მაინც, სალაროები განვითარებული ეკონომიკის თანამედროვე ფინანსური სისტემის ძალიან მცირე ნაწილია. ასე რომ, იტალიაში, მაგალითად, მხოლოდ 87 შემნახველი ბანკია, აშშ-ში ისინი ქვეყნის მთლიანი ფინანსური ბრუნვის მხოლოდ რამდენიმე პროცენტს შეადგენს. ამ ინსტიტუტების ასეთი შემცირება გლობალური საბანკო სისტემის განვითარების შედეგი იყო.

შემნახველი ბანკები და მათი სპეციფიკა

დროთა განმავლობაში, ბევრ შტატში შემნახველი ბანკები გადაიქცა შემნახველ ბანკებად. რას ნიშნავს ეს საშუალო მომხმარებლისთვის? ეს ინსტიტუტები უფრო მეტ მომსახურებას აწვდიან. აქ შეგიძლიათ არა მხოლოდ გახსნათ სხვადასხვა ტიპის დეპოზიტები, არამედ აიღოთ სესხი ნებისმიერი საჭიროებისთვის, მოაგვაროთ საინვესტიციო პრობლემები, განახორციელოთ ოპერაციები ვალუტით და სხვა ღირებული აქტივებით.

ბანკები ახორციელებენ ნაღდი ფულის ოპერაციებს, გვთავაზობენ სადაზღვევო პროგრამებს. დღესდღეობით „შემნახველი ბანკის“კონცეფცია სულ უფრო უახლოვდება „კომერციული ბანკის“კონცეფციას. განსხვავება ძირითადად მხოლოდ დამფუძნებლებში რჩება - ყველაზე ხშირად შემნახველ ბანკებში ერთ-ერთი წამყვანი დამფუძნებელი სახელმწიფოა.

რუსეთის სბერბანკი

ერთ დროს სსრკ-ში მთავარი ფინანსური სლოგანი, როგორც უკვე აღვნიშნეთ, იყო ფრაზა: „შეინახე ფული შემნახველ ბანკში“. ამ სლოგანს იყენებს რუსეთის ფედერაციის სბერბანკი და არა უმიზეზოდ. 1988 წელს მოხდა სახელმწიფო შრომითი შემნახველი ბანკების რეორგანიზაცია და გადაკეთდა შემნახველ ბანკად (Sberbank). და აქამდე ადამიანებს აქვთ ძლიერი განცდა, რომ ეს არის სახელმწიფო ბანკი, თუმცა 90-იან წლებში კერძო კაპიტალის ჩართულობით სააქციო საზოგადოებად იქცა. მაგრამ სახელმწიფო ინარჩუნებს თავის წილს სბერბანკის საწესდებო კაპიტალში და აქტიურად უჭერს მხარს მას, აყალიბებს მის პოზიციონირებას, როგორც ქვეყნის მთავარ ბანკს.

შემნახველი ბანკის ოპერაციების სახეები

თავდაპირველად, ნებისმიერი ცენტრალური შემნახველი ბანკი იღებდა დეპოზიტებს მოსახლეობისგანმოთხოვნაზე პროცენტი, შემდეგ მოვიდა ვადიანი დეპოზიტები და ობლიგაციების გაყიდვა. დღეს შემნახველი ბანკები ასევე გვთავაზობენ საანგარიშსწორებო და ნაღდი ფულის მომსახურებას, ვალუტის გადაცვლას, სადეპოზიტო მომსახურებას, ასევე დაკრედიტებას და ინვესტიციას. გარდა ამისა, სბერბანკი გთავაზობთ ფულადი სახსრების შეგროვების სერვისებს, ფასიანი ქაღალდებითა და სხვა აქტივებით მუშაობას, დეპოზიტების დაზღვევას, სიცოცხლისა და ქონების დაზღვევას.

შენახვის ბანკის ფუნქციები

ყველაზე მნიშვნელოვანი ფუნქცია შემნახველი ბანკის მიერ იყო მოსახლეობისგან სახსრების მოზიდვა. ამ თვალსაზრისით, შემნახველი ბანკები აგრძელებენ ამ ტრადიციას - ისინი არიან დანაზოგების მობილიზებისა და ქვეყნის რეალურ ეკონომიკაში ჩართვის მთავარი ინსტრუმენტი.

ეს ფინანსური ინსტიტუტები ეკონომიკის მნიშვნელოვანი ნაწილია, რადგან ისინი უზრუნველყოფენ კაპიტალის მოძრაობას და ასევე ასტიმულირებენ მოსახლეობას დანაზოგების შესაქმნელად, რაც ასევე მნიშვნელოვან როლს ასრულებს სახელმწიფოს ფინანსურ სისტემაში.