როგორ გამოვთვალოთ დიფერენცირებული სესხი?

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

სესხის პროდუქტები პოპულარულია მოსახლეობაში. ბანკის ოფისები გვთავაზობენ განსხვავებულ პირობებს, მაგრამ ნებისმიერ შემთხვევაში პოტენციურ კლიენტს მოუწევს არა მხოლოდ სესხის თანხის დაბრუნება, არამედ დარიცხული პროცენტიც. ერთის მხრივ, როგორც ჩანს, ყველაფერი მარტივია. თუმცა, ყველა კლიენტმა არ იცის, რა განსხვავებაა ანუიტეტსა და დიფერენცირებულ სესხს შორის. უფრო მეტიც, ბევრი არ სწავლობს ხელშეკრულების პირობებს და არც კი იცის, როგორ ხდება გადახდები. მოდით დავადგინოთ განსხვავება.

ანუიტეტი

სესხების დაფარვის ამ მეთოდის თავისებურება ის არის, რომ სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში გადახდების ოდენობა უცვლელი რჩება. ფაქტობრივად, ეს ნიშნავს, რომ კლიენტი დაფარავს საკუთარ ვალს თანაბარი თანხებით, რაც მოიცავს სესხის ნაწილს.ასევე დარიცხული პროცენტი.

დიფერენცირებული სესხის მსგავსად, ანუიტეტურ სესხს აქვს გარკვეული უპირატესობები. კერძოდ, ისინი შედგება იმაში, რომ მთელი პერიოდის განმავლობაში თქვენ უნდა გადაიხადოთ იგივე თანხა. ეს იხსნის კლიენტს დამატებითი გამოთვლებისგან. უფრო მეტიც, მსესხებელს შეუძლია ისარგებლოს ავტომატური დაფარვის სერვისით, დაკარგავს თანხის ჩარიცხვის საჭიროებას ვადაში.

დიფერენცირებული სესხი

ეს წარმოუდგენლად იშვიათი პროდუქტია. სამომხმარებლო დაკრედიტების ბაზარზე მხოლოდ რამდენიმე ორგანიზაციაა მზად, შესთავაზოს იგი საკუთარ კლიენტებს. ეს გამოწვეულია იმით, რომ პოტენციურ კლიენტებს მოაქვს გარკვეული ფინანსური სარგებელი, მაგრამ ამავე დროს ამცირებს საბანკო ორგანიზაციის მოგებას.

სესხის დიფერენცირებულ დაფარვას აქვს მნიშვნელოვანი ფუნქცია. ეს მდგომარეობს იმაში, რომ ყოველთვიურად მცირდება გადახდის ოდენობა. შესაბამისად, ყველაზე დიდი ფინანსური ტვირთი კლიენტს დაეკისრება დაფარვის დასაწყისში. თუმცა ყოველთვიურად საკრედიტო ტვირთი მცირდება. მსგავსი მახასიათებელი უკავშირდება დავალიანების პროცენტის გამოთვლის პრინციპებს. თუმცა, გამოთვლებზე ქვემოთ ვისაუბრებთ.

ფუნქციები

თითოეულ საბანკო პროდუქტს აქვს თავისი მახასიათებლები. თუ დიფერენცირებულ სესხს გამოთვლით, ცხადი ხდება, რატომ იცვლება გადახდების ოდენობა თვიდან თვემდე.

ეს განპირობებულია იმით, რომ თქვენ თანაბარი სიხშირით განახორციელებთ ძირითადი ვალის დაფარვას. და განსხვავება რაოდენობაშიდაკავშირებული იქნება დარიცხული პროცენტის ცვლილებასთან. ყოველივე ამის შემდეგ, ყოველი შემდეგი გადახდისას, თქვენი დავალიანება შემცირდება. მასთან ერთად დარიცხული პროცენტის ოდენობაც. კლიენტს მოუწევს დაუღალავად დაიცვას გადახდის გრაფიკი ან დაუკავშირდეს ბანკს. დიფერენცირებული სესხი მუდმივად ცვლის გადახდის ოდენობას, რომელიც უნდა დაიფაროს. კლიენტმა ზუსტად უნდა იცოდეს რამდენი უნდა შეიტანოს.

კრედიტის დატვირთვა

თუ არჩეულია პროცენტის დაანგარიშების მსგავსი მეთოდი, მაშინ პოტენციური კლიენტი უნდა იყოს დარწმუნებული საკუთარ ფინანსურ შესაძლებლობებში. გადახდები შთამბეჭდავი იქნება. როგორც წესი, პირველ თვეებში ისინი ოცი ან მეტი პროცენტით აღემატება ანუიტეტის სქემით გაწერილ გადახდებს..

თუმცა, ვითარება ეტაპობრივად შეიცვლება კლიენტის სასარგებლოდ, ხოლო ფინანსური ტვირთი შემცირდება და ნაკლები იქნება, ვიდრე ანუიტეტური სესხით. სწორედ ამიტომ ზოგიერთი მომხმარებლისთვის შეიძლება სასურველი იყოს დიფერენცირებული.

მსგავსება და განსხვავებები

როგორც ხედავთ, როგორც ანუიტეტს, ისე დიფერენცირებულ გადახდებს ბევრი საერთო აქვთ. ეს ცხადი ხდება, თუ ჩაუღრმავდებით თითოეული მათგანის სტრუქტურას. ორივე გადახდა მოიცავს ძირითადი ვალის ნაწილს, ასევე დარიცხულ პროცენტს. თუმცა, ბევრი განსხვავებაა.

ანუიტეტური გადასახადები გულისხმობს მსესხებლის მიერ ვალის თანაბარ განვადებით დაფარვას. ეს საშუალებას გაძლევთ თანაბრად გადაანაწილოთ საკრედიტო ტვირთი მთელი პერიოდის განმავლობაში ძირითადი თანხის ეტაპობრივი დაფარვით, ასევე დარიცხული პროცენტით. თუმცა, ეს უპირატესობა რეალურად არისმსესხებლისთვის მნიშვნელოვან მინუსად იქცევა. ანუიტეტის დაფარვის სქემით, ზედმეტად გადახდა გაცილებით მაღალია. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ძირითადი დავალიანების დაფარვა წარმოუდგენლად ნელია, რაც საბანკო ორგანიზაციისთვის არის მომგებიანი, მაგრამ არა მევალისთვის.

სესხის დიფერენცირებული გადახდა უფრო მომგებიანია მოვალესთვის. თუმცა, ეს კარგად არის ცნობილი საბანკო ორგანიზაციებისთვის, ამიტომ ასეთ პირობებში სესხები ძალიან იშვიათად გაიცემა. გარდა ამისა, უნდა გესმოდეთ, რომ სესხის დაფარვის საწყის პერიოდში მსესხებელს გაზრდილი ტვირთი აქვს. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ყოველთვიურ გადასახდელში შედის ძირითადი დავალიანების ფიქსირებული ნაწილი, ასევე დარიცხული პროცენტი, რომელიც მცირდება ყოველი განვადებით.

მოემზადეთ იმისთვის, რომ არსებული საბანკო საწარმოების უმეტესობა შემოგთავაზებთ ანუიტეტური სესხის გადახდის სქემას. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ასეთი სქემა გვპირდება უფრო დიდ მოგებას და ასევე ქმნის მოხერხებულობას გამოთვლებში. ყოველივე ამის შემდეგ, ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა უცვლელია მთელი სესხის პერიოდის განმავლობაში.

რომელია უკეთესი?

აღსანიშნავია, რომ დიფერენცირებული სესხი ნაკლებად მომგებიანია საბანკო ორგანიზაციებისთვის, ვიდრე ანუიტეტური. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ვალის დაფარვის დასაწყისში კლიენტი ახორციელებს გადახდებს, რომლებიც უმეტესწილად შედგება დარიცხული პროცენტისგან. ამავდროულად, ძირითადი ვალის დაფარვა ხდება უკიდურესად ნელი ტემპით. შესაბამისად, რაც უფრო მაღალია დავალიანება, მით მეტი პროცენტის დარიცხვა შეიძლება.

ანუიტეტური სესხი საშუალებას აძლევს ბანკსმიიღოთ მეტი, ვიდრე დიფერენცირებული კრედიტი. სწორედ ამიტომ, სამომხმარებლო დაკრედიტების ბაზარზე არსებული კომპანიების დიდი უმრავლესობა გვთავაზობს დაფარვის ამ მეთოდს.

რა აირჩიოს?

ახლა თქვენ იცით, რა არის განსხვავებული სესხის გადახდა და შეგიძლიათ მას უპირატესობა მიანიჭოთ. თუმცა, პრაქტიკაში მოემზადეთ იმისთვის, რომ ბანკების უმეტესობა უარს იტყვის ასეთ პირობებში სესხის გაცემაზე.

უფრო მეტიც, არ იფიქროთ, რომ ასეთი სქემით ზედმეტად გადახდა ყოველთვის დაბალია. არჩევანის გაკეთებისას, პირველ რიგში, უნდა გაითვალისწინოთ კონკრეტული შეთავაზება. არ არის გამორიცხული, ანუიტეტურმა სესხმა შემოგთავაზოთ ყველაზე ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთი.

ასევე მნიშვნელოვანია საკუთარი შესაძლებლობების გათვალისწინება. ყოველივე ამის შემდეგ, ყველა პოტენციური კლიენტი ვერ შეძლებს გაუმკლავდეს გაზრდილ საკრედიტო ტვირთს. ამიტომ წინასწარ უნდა წაიკითხოთ შემდეგი აბზაცი.

როგორ გამოვთვალოთ დიფერენცირებული სესხი?

ეს მნიშვნელოვანი კითხვაა პოტენციური მსესხებლებისთვის, რომლებიც აპირებენ ამ დაფარვის სქემის გამოყენებას. უნდა ითქვას, რომ დიფერენცირებული გადახდების ანგარიშსწორების სქემა მარტივი არ არის. მოდით ვცადოთ ამის გარკვევა.

მთავარი თვისება ის არის, რომ ყოველი შემდეგი გადახდისთვის საჭიროა თანხის ხელახლა გამოთვლა. ყოველივე ამის შემდეგ, ის მუდმივად შეიცვლება. გაანგარიშების ფორმულა შედგება ორი ნაწილისგან.

ძირითადი ნაშთი / პერიოდების რაოდენობა + ძირითადი ნაშთი საპროცენტო განაკვეთი / 10012

პირველ რიგში, გამოვთვალოთ პირველი ნაწილი. ამისათვის თქვენ უნდა იცოდეთ დავალიანების ბალანსი, ასევე დარჩენილი გადახდის პერიოდი, უფრო სწორად განსახორციელებელი გადახდების რაოდენობა.

ვუშვათ, რომ დავალიანების ნაშთი არის 10,000 რუბლი, რომელიც უნდა გადაიხადოთ ათი თვის განმავლობაში. მაშინ გამოთვლების შედეგი იქნება 1000.

შემდეგ ვიანგარიშებთ ფორმულის მეორე ნაწილს, მონაცემების მითითების შემდეგ. ამ შემთხვევაში მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთი იქნება საჭირო, რადგან უკვე ვიცით ძირითადი ვალის ნაშთი. თვიური გადასახადის გამოსათვლელად მოცემულია ნომრები 10012.

ასე რომ, თუ საპროცენტო განაკვეთი არის პირობითი ათი პროცენტი, მაშინ ადვილი იქნება გამოთვლა დიფერენციალური სესხის ფორმულის მეორე ნაწილის გამოყენებით.

10 00018 / 10012

გამოთვლების შედეგების მიხედვით ვიღებთ 150. ეს არის დარიცხული პროცენტის ოდენობა.

დარჩენილია მხოლოდ ორივე ნაწილის შედეგების დამატება. ჩვენ ვამატებთ 1000 და 150. შედეგად, აღმოვაჩენთ, რომ მიმდინარე გადახდის ოდენობა არის 1150 რუბლი. უნდა გვახსოვდეს, რომ ეს თანხა არ არის მუდმივი და შემდეგი გადახდა ოდნავ დაბალი იქნება. თუმცა, ის ხელახლა უნდა გამოითვალოს.