როგორ მივიღოთ სესხი ინდივიდუალურ მეწარმეზე: ნაბიჯ-ნაბიჯ ინსტრუქციები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ბევრს ურჩევნია IP-ის რეგისტრაცია საკუთარი ბიზნესის დაწყებისას. ეს გამოწვეულია იმით, რომ თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ გამარტივებული საგადასახადო რეჟიმები და რეგისტრაციის პროცესი ითვლება მარტივი და სწრაფი. განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია ინდივიდუალური მეწარმის რეგისტრაცია, თუ გეგმავთ მცირე ბიზნესის წარმოებას. თუ ინდივიდუალური მეწარმე მუშაობს გამარტივებული რეჟიმით, მაშინ მას არ აქვს განცხადება, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას მისი შემოსავლის შესახებ. ამიტომ ბანკები იშვიათად აძლევენ დიდ და მომგებიან სესხებს ინდივიდუალურ მეწარმეებს. ყველაზე ხშირად, ბიზნესმენებს უწევთ ფოკუსირება სტანდარტულ სამომხმარებლო სესხებზე.

IP დაკრედიტების მახასიათებლები

თითოეულ ბანკს სურს, რომ მისი ნასესხები თანხები პროცენტით დროულად დაბრუნდეს. ამიტომ ინდივიდუალური მეწარმის მიერ სესხის აღება რთულდება პოტენციური მსესხებლის მიერ გადახდისუნარიანობის დადასტურების შეუძლებლობით. ინდივიდუალურ მეწარმეს უნდა ჰქონდეს მტკიცებულება, რომ ის კარგად გაუმკლავდება გადახდებს, ასე რომ არ იქნება შეფერხება.

როგორც დადასტურება, არსებობს სხვადასხვა ტიპის ანგარიშები, რომლებიც გენერირებულია და წარდგენილი ინდივიდუალური მეწარმეების მიერ ფედერალური საგადასახადო სამსახურში. მაგრამ, როგორც წესი, ისინი არ ასახავს ბიზნესმენის შემოსავლის დონეს, ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ მხოლოდ დაითვალოთ მცირე ნასესხები, გაცემული მაღალი პროცენტებით.

ასეთ პირობებში ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის ერთადერთი ვარიანტია საბანკო ანგარიშის გახსნა, სადაც თანხების მოძრაობა მუდმივად იქნება დაფიქსირებული. ანგარიშის ამონაწერის ნახვით, საბანკო დაწესებულების თანამშრომელი შეძლებს დარწმუნდეს, რომ განმცხადებელს აქვს საკმარისი სახსრები სესხის დასაფარად.

რას აფასებს ბანკი?

სესხის გაცემამდე ბანკმა უნდა დარწმუნდეს, რომ მეწარმე არის გადახდისუნარიანი და ასევე აკმაყოფილებს ბევრ მოთხოვნას. ამიტომ, განმცხადებელს მოეთხოვება არა მხოლოდ გადახდისუნარიანობის დადასტურება, არამედ მრავალი სხვა დოკუმენტი.

სტანდარტულად, სესხი ინდივიდუალურ მეწარმეზე გაიცემა შემდეგი პირობებით:

• შემოსავლის მაღალი დონე, რომლისთვისაც შეფასებულია შემოსავლის ოდენობა გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, რომელიც ჩვეულებრივ წარმოდგენილია ერთი წლით, ასევე საგადასახადო გამოქვითვები და წმინდა შემოსავალი, თუ ეს შესაძლებელია;
• კარგი საკრედიტო ისტორია, შესაბამისად, წარსულში პოტენციურ მსესხებელს არ უნდა ჰქონდეს სხვა სესხებზე ვადაგადაცილებული გადასახადები და ასევე მოწმდება აქვს თუ არა ბიზნესმენს საგადასახადო დავალიანება, რამდენი სესხი იყო ადრე გაცემული და გადახდილი, არის თუ არა. არის ვადაგადაცილებული სესხები;
• საკუთრებაში არსებული ქონება, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც გირაოს სახით და თანპირობების მიხედვით, ბანკის მიერ გაცემული მაქსიმალური თანხა გამოითვლება ობიექტის შეფასებული ღირებულების საფუძველზე;
• გარანტიის მოზიდვის შესაძლებლობა;
• ბიზნესის სიცოცხლე და სტანდარტული მოთხოვნაა, რომ მეწარმემ იმუშაოს ერთ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში;
• არავითარი მნიშვნელოვანი ადმინისტრაციული ან სისხლის სამართლის დარღვევები ბიზნესის მსვლელობისას.

კარგი მოგებით და სტაბილური მუშაობით, ინდივიდუალურ მეწარმეს შეუძლია ბანკების საკმაოდ კარგი შეთავაზებების იმედი ჰქონდეს. ამავდროულად, არ უნდა იყოს ვადაგადაცილებული და ვადაგადაცილებული სესხები.

შეთავაზების სახეები

ბანკებისთვის ინდმეწარმეები ყველაზე რთულ და სპეციფიკურ მსესხებლებად ითვლებიან, ამიტომ მათ სთავაზობენ შეზღუდული რაოდენობის სესხებს. ჯერ უნდა შეაფასოთ, რა სესხების იმედი გაქვთ ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის. ბანკები ჩვეულებრივ ითხოვენ გირაოს ან გვთავაზობენ მცირე სესხებს. ყველაზე პოპულარული შეთავაზებები მოიცავს:

• ექსპრეს სესხები გაიცემა რამდენიმე საათში და ჩვეულებრივ გაიცემა საკრედიტო ბარათებზე;
• სესხები შექმნილია ბიზნესის დასაწყებად ან გასაშენებლად;
• სამომხმარებლო სესხი გირაოს გარეშე.

თუ გეგმავთ სესხის გაცემას ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის გირაოს გარეშე, მაშინ არ უნდა გქონდეთ იმედი საკმაოდ დიდ თანხაზე.

ექსპრეს სესხების მიღების ნიუანსები

ისინი გაიცემა ნებისმიერ მეწარმეზე ან ფიზიკურ პირზე. მათი დიზაინის მახასიათებლები მოიცავს:

• შეგიძლიათ მიიღოთ თანხები მოკლე დროშიდროის მონაკვეთი, რომელიც ჩვეულებრივ არ აღემატება ორ საათს;
• უზრუნველყოფილია მცირე თანხები;
• ფულის გამოყენებამ უნდა გადაიხადოს მნიშვნელოვანი პროცენტი;
• ასეთი სესხების გაცემას ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის არ ახლავს დიდი რაოდენობით დოკუმენტაციის მომზადების საჭიროება;
• შეგიძლიათ მიმართოთ ასეთ სესხს არა მხოლოდ ბანკში, არამედ პირდაპირ მაღაზიაში, თუ რაიმე დიდი აღჭურვილობის შეძენა გჭირდებათ;
• არ არის საჭირო გადახდისუნარიანობის დადასტურება.

ჩვეულებრივ, ინდივიდუალური მეწარმეები სარგებლობენ ამ შეთავაზებით, თუ მათ არ აქვთ საკმარისი ფული ავეჯის ან საოფისე ტექნიკის შესაძენად. ექსპრეს სესხი ასევე მოიცავს საკრედიტო ბარათს მნიშვნელოვანი ლიმიტით.

სესხი ბიზნესის დასაწყებად

ასეთი სესხების ფარგლებში ბანკები ჩვეულებრივ ავითარებენ სპეციალიზებულ პროგრამებს. მათივე თქმით, IP-ზე გარკვეული მოთხოვნებია დაწესებული და გათვალისწინებულია რეგისტრაციის განსხვავებული პირობები. თუ მოქალაქე მხოლოდ საკუთარი ბიზნესის გახსნას გეგმავს, მაშინ მას ხშირად სჭირდება საწყისი ინვესტიციები, წარმოდგენილი ნასესხები სახსრების სახით. შეგიძლიათ მიიღოთ დიდი თანხა ბანკში ბიზნესის გასახსნელად შემდეგი პირობებით:

• კომპეტენტური, დეტალური და სწორად გათვლილი ბიზნეს გეგმის არსებობა კონკრეტული ხარჯებით, მოსალოდნელი შემოსავლით და დაგეგმილი მომგებიანობითა და ანაზღაურებით;
• შესაძლებლობა დაგირავოთ ღირებული ქონება, რომელიც წარმოდგენილია ნებისმიერი უძრავი ქონებით ბანკში;
• მოწვევა გარანტიის მიერ წარმოდგენილი ოფიციალურად დასაქმებული დაკარგად შემოსავლიანი მოქალაქე.

ასეთ პირობებში ხშირად გაიცემა საკმაოდ მსხვილი სესხები, მაგრამ თუ ინდმეწარმე ვერ გაართმევს თავს გადახდას, ის დაკარგავს უზრუნველყოფას, რომელსაც ბანკი ჩამოართმევს და აუქციონზე გაყიდის.

სესხი ბიზნესის განვითარებისთვის

გარდა ამისა, ინდმეწარმეებს ეძლევათ სესხები ბიზნესის განვითარებისთვის. ისინი ჩვეულებრივ გაიცემა სპეციალური პროგრამების ფარგლებში. მათი თქმით, დასაშვებია თანხების მიმართვა გარკვეული მიზნებისთვის:

• ასორტიმენტის პოზიციების ზრდა;
• აღჭურვილობის ან მანქანების ყიდვა სამუშაოდ;
• ახალი მიმართულების განვითარება ბიზნესში.

ასეთ პირობებში, IP უნდა დაადასტუროს სხვადასხვა ფაქტი:

• კარგი გადახდისუნარიანობა, შესაბამისად, საჭიროა ოფიციალური მუშაობა 1 წლიდან, საქმიანობის დადებითი შედეგები სხვადასხვა ანგარიშებისთვის, ასევე ანგარიშებზე სახსრების მოძრაობა;
• დადებითი საკრედიტო ისტორია;
• არ უნდა იყოს საგადასახადო დავალიანება ან დავალიანება სხვა ბანკებში.

სტანდარტულად, სხვადასხვა პროგრამის ფარგლებში, ბანკები ინდივიდუალურ მეწარმეებს სთავაზობენ სესხებს 5 წლამდე ვადით 1 მილიონ რუბლამდე. და მაჩვენებლით 23-დან 28 პროცენტამდე.

სამომხმარებლო კრედიტი

ითვლება ყველაზე პოპულარულად IP-ებს შორის. გაიცემა როგორც ბიზნესმენებზე, ასევე სტანდარტულ ფიზიკურ პირებზე. მისი დიზაინის ძირითადი პირობებია:

• აუცილებლად დადასტურებული გადახდისუნარიანობის ოფიციალური პირინაშრომები;
• თუ გაიცემა თანხა, რომელიც არ აღემატება 100 ათას რუბლს, მაშინ თქვენ უნდა მოამზადოთ დოკუმენტაციის სრული პაკეტი, რომელიც განსაზღვრავს არსებული ბიზნესის სტაბილურობას და მომგებიანობას;
• თუ თანხა 500 ათას რუბლს მიაღწევს, მაშინ საჭირო იქნება გარანტი, ბანკები კი მას მკაცრ მოთხოვნებს აწესებენ, რადგან მან უნდა იმუშაოს ოფიციალურ სამსახურში, მიიღოს მაღალი ხელფასი და ასევე უნდა ჰქონდეს დადებითი კრედიტი. ისტორია;
• თუ გჭირდებათ თანხა, რომელიც აღემატება 500 ათას რუბლს, მაშინ დამატებით დაგჭირდებათ ქონება მსესხებლისგან გირაოს სახით.

ამგვარად, მსესხებლების მოთხოვნები დამოკიდებულია გაცემული სესხის ოდენობაზე.

რა ითვლება ბიზნესმენად?

ბიზნეს სესხი ინდივიდუალური მეწარმისთვის უნდა გაიცეს ფრთხილად, რადგან ის უნდა დარწმუნდეს, რომ შეუძლია გაუმკლავდეს გადახდებს. წინააღმდეგ შემთხვევაში მას ექნება შეფერხებები, რისთვისაც ჯარიმები და ჯარიმები დაეკისრება. ეს იწვევს საბოლოო თანხის მნიშვნელოვან ზრდას, რომელიც უნდა დაბრუნდეს ბანკში. სესხზე განაცხადის დროს უნდა მიუთითოთ რეალური მიზნები, რისთვისაც იქნება მიმართული თანხები.

რა დოკუმენტაციაა საჭირო?

ბევრი მეწარმე მუშაობს გამარტივებულ საგადასახადო სისტემაზე ან UTII-ზე. ასეთ პირობებში ძნელია გადახდისუნარიანობის დამტკიცება. ამიტომ ბანკი ინდმეწარმეებს მრავალრიცხოვანი დოკუმენტაციის წარდგენის შემთხვევაში გასცემს სესხს:

• პასპორტის ასლი;
• IP რეგისტრაციის სერტიფიკატი;
• ფედერალურ საგადასახადო სამსახურში წარდგენილი დეკლარაციებიმუშაობის ბოლო წელი;
• ამონაწერი USRIP-დან და თქვენ უნდა მიიღოთ იგი საგადასახადო სამსახურში ბანკის თანამშრომელზე გადარიცხვამდე;
• სერთიფიკატი ფედერალური საგადასახადო სამსახურისგან ყველა ღია ანგარიშზე;
• ანგარიშის ამონაწერი, რომელიც მიუთითებს სახსრების მოძრაობაზე;
• სერთიფიკატი ფედერალური საგადასახადო სამსახურისგან საგადასახადო დავალიანების არარსებობის შესახებ.

ნებისმიერი საკრედიტო დაწესებულების თანამშრომლებს შეიძლება მოითხოვონ დამატებითი დოკუმენტაცია. მაგალითად, გირაოს დოკუმენტები, გარანტიის საბუთები ან ინვოისები, ფასების სიები, ფულადი სახსრების წიგნები და სხვა დოკუმენტები.

რომელი ბანკები გთავაზობთ?

ბევრი საკრედიტო ინსტიტუტი მუშაობს ინდივიდუალურ მეწარმეებთან. Sberbank სესხები ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის ითვლება ყველაზე აქტუალური და მისაღები პირობებით. ისინი ადვილად გამოსაყენებელია და აქვთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთები. გთავაზობთ სხვადასხვა პროგრამებს, მაგალითად:

• ოვერდრაფტი 150 ათასი რუბლის ოდენობით. 4 წლის განმავლობაში 14,8% განაკვეთით;
• სესხი კომერციული ობიექტების შესაძენად, რომელიც გთავაზობთ 200 ათასი რუბლის ოდენობას. 10 წლამდე ვადით 15%.

სბერბანკის სესხები ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის გაიცემა მხოლოდ დოკუმენტების სრული პაკეტით.

ასევე ბიზნესმენებისთვის საინტერესო პროგრამებს გვთავაზობენ VTB24, Alfa-Bank, Raiffeisenbank და რუსეთის აგრარული ბანკი.

დიზაინის პროცესი

გადახდისუნარიანობის დადასტურების სირთულის გამო, დიდი ოდენობით სახსრების გაცემის პროცედურა ჩვეულებრივ ხდებაბევრი დრო. ეს გამოწვეულია შესაბამისი ფინანსური მდგომარეობისა და მომავალი მსესხებლის ოპტიმალური შემოსავლის დადასტურების აუცილებლობით. როგორ ავიღოთ სესხი ინდივიდუალური მეწარმესთვის? ამისათვის შესრულებულია თანმიმდევრული მოქმედებები:

• შერჩეულია ბანკი და დაკრედიტების პროგრამა, რისთვისაც გათვალისწინებულია სესხის თანხის მისაღებად არსებული შესაძლებლობები და მიზნები;
• რეგისტრაციისთვის საჭირო საბუთების შეგროვება;
• აპლიკაცია სახსრებისთვის;
• უნდა დაველოდოთ ბანკის გადაწყვეტილებას;
• თუ დადებითია, მაშინ უნდა მიხვიდეთ ბანკის ფილიალში ხელშეკრულების პუნქტების შესასწავლად და ამ პროცესში სასურველია ისარგებლოთ მოწვეული ადვოკატის მომსახურებით;
• სესხის ხელშეკრულების ხელმოწერა;
• ფინანსები მიეწოდება მეწარმეს.

სტანდარტულად, პროცესი სრულდება სამი დღის განმავლობაში. მოქალაქის გადახდისუნარიანობის შემოწმების პერიოდი შეიძლება გაგრძელდეს, თუ იგი მუშაობის დროს გამოიყენებს გამარტივებულ საგადასახადო რეჟიმებს.

რა არის უარის მიზეზი?

თითოეული ბანკისთვის ინდივიდუალური მეწარმე ითვლება არც თუ ისე მიმზიდველ მსესხებელად. ეს განპირობებულია მუდმივი და სტაბილური შემოსავლის არარსებობით, დროის კონკრეტული პერიოდის ზუსტი ფულადი სახსრების დადასტურების შეუძლებლობით და ბიზნესის არასტაბილურობით. ამიტომ, როგორც წესი, ნასესხები თანხების გაცემაზე უარის თქმა ხდება მიზეზების გამო:

• გადახდის ცუდი უნარი წარდგენილი საგადასახადო დეკლარაციის საფუძველზე ერთი წლის მუშაობისთვის;
• სხვა ვადაგადაცილებული სესხების არსებობა;
• ცუდი საკრედიტო ისტორია წინა სესხებზე რეგულარული ვადაგადაცილების გამო;
• ვალები გადასახადებზე, კომუნალურ გადასახადებზე ან სხვა მნიშვნელოვან გადახდებზე.

ყველა განცხადება განიხილება საბანკო დაწესებულების სპეციალური განყოფილების მიერ, რომლის თანამშრომლებს აქვთ წვდომა მრავალ მონაცემთა ბაზაზე და საინფორმაციო რესურსზე. ამიტომ მათ შეუძლიათ სწრაფად მიიღონ ინფორმაცია პოტენციური მსესხებლის საკრედიტო ისტორიისა და დავალიანების შესახებ. თუ სესხი გაცემულია საკუთარი ბიზნესის გასახსნელად, მაშინ სახსრების გაცემაზე უარი, როგორც წესი, გამოწვეულია ბიზნეს გეგმის არარსებობით, სამუშაოს არაპერსპექტიული მიმართულების არჩევით ან მომავალი მეწარმის არასათანადო განათლების გამო.

დასკვნა

ამგვარად, ყველამ, ვინც გეგმავს საკუთარი ბიზნესის გახსნას, უნდა გაარკვიოს, თუ როგორ უნდა აიღოს სესხი ინდივიდუალურ მეწარმეზე, რა ტიპის სესხებზე შეიძლება დაეყრდნოს მას და რა დოკუმენტაციაა საჭირო მისგან.

ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის დაკრედიტების პროცედურა რთულად ითვლება ყველა ბანკისთვის. ბიზნესმენებს უამრავი და მკაცრი მოთხოვნები ეკისრებათ. ხშირად, განმცხადებლები იღებენ უარს ნასესხები სახსრების გაცემაზე სხვადასხვა მიზეზის გამო. საკრედიტო ფულის მიღება ყველაზე მარტივი და მარტივია, თუ ბანკს სთავაზობენ გირავნობას, მონაწილეობს თავდებს, ან ინდივიდუალური მეწარმე მუშაობს OSNO-ზე, შესაბამისად, მოგების ოდენობა მკაფიოდ არის მითითებული მის ფინანსურ ანგარიშგებაში. შეგიძლიათ განაცხადოთ სესხის მისაღებად სხვადასხვა ბანკში, მაგრამ სასურველია აირჩიოთ სპეციალიზებული პროგრამები, რომლებიც შემოგთავაზებენ მომგებიან სესხებს დაბალ ფასად.საპროცენტო განაკვეთები ბიზნესმენებისთვის.