ურთიერთ დაზღვევა სადაზღვევო ფონდის ორგანიზების არამომგებიანი ფორმაა

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ორმხრივი დაზღვევა არის ერთ-ერთი დამცავი ფორმა, რომელიც დაფუძნებულია შემთხვევითი ზარალის ანაზღაურების შესახებ შეთანხმებაზე. იგი ხორციელდება სპეციალური ფონდის მეშვეობით, რომელიც შედგება შენატანებისგან. მზღვეველები აწყობენ საზოგადოებას, რომელშიც ისინი პასუხისმგებელნი არიან სხვადასხვა ოპერაციების შესრულებაზე.

პროდუქტის შექმნა

ურთიერთ დაზღვევა არის პოპულარული მეთოდი მონათესავე პროდუქტების ფორმირებისთვის. მის დასახასიათებლად შეიძლება განვასხვავოთ პროცესის ზოგიერთი მახასიათებელი:

• ფინანსების გაერთიანება ძირითადი მონაწილეების მიერ;
• ერთობლივი ასოციაციის სახით მოქმედი ფონდის შექმნა;
• ორგანიზაციის არცერთ წევრს არ შეუძლია თავისი სახსრების მარტო მართვა;
• წევრებს აქვთ მართვის უფლება;
• ისინი პასუხისმგებელნი არიან თავიანთ ვალდებულებებზე.

ურთიერთ დაზღვევა გულისხმობს რესურსების გაერთიანებას მათთან, ვისაც იგივე ზრახვები აქვს საკუთარი ქონებრივი ხასიათის ინტერესების განხორციელებასთან დაკავშირებით. ეს ორგანიზაცია მუშაობსშეთანხმებები და საკუთარი ხარჯებით.

ერთი მონაწილისგან საკუთრების უფლება გადადის ერთობლივში. ამრიგად, თითოეულ დაზღვეულს შეუძლია მონაწილეობა მიიღოს პროდუქციის ფორმირებაში. ამ ფორმით მუშაობს ურთიერთგაგების პრინციპი, სადაც რეალიზებულია ფონდში არსებულ სახსრებზე ურთიერთ უფლება..

ამ მეთოდის თავისებურება ის არის, რომ ადამიანი შეიძლება იყოს როგორც მომსახურების მყიდველი, ასევე ხელშეკრულების საფუძველზე შექმნილი ფონდის მფლობელი. მაშინ არსებობს გარკვეული ურთიერთობები დაზღვეულსა და მზღვეველს შორის.

ფონდის გამოყენება ხდება საერთო კრებაზე ერთობლივი გადაწყვეტილებების მიღებით. მთავარი პასუხისმგებლობა ეკისრება მზღვეველს - ორგანიზაციას. მაგრამ ზოგიერთ შემთხვევაში, თუ ფონდის სახსრები არ არის საკმარისი ვალდებულებების შესასრულებლად, ფონდის წევრებს ეკისრებათ დამხმარე პასუხისმგებლობა მის შესრულებაზე.

რუსეთში განხილული ორგანიზაციული ფორმა არაკომერციულია. საქმიანობის განხორციელებისას მისი მთავარი მიზანია საკუთარი პროდუქტის ჩამოყალიბება.

ამგვარად, ირკვევა, რომ მეთოდი ხდება იმ კომპანიების საქმიანობის საფუძველი, სადაც ხორციელდება ურთიერთდაზღვევის სხვადასხვა ფორმები. პროდუქტის ფორმირებას ხომ მთელი საზოგადოება ახორციელებს, სადაც სარგებლობის უფლება ჩნდება წინასწარ მიღწეული შეთანხმებების საფუძველზე. ასეთი წესები შესაძლებელია მხოლოდ ორმხრივი SC-ებისთვის, რომლებიც უშუალოდ ურთიერთობენ თავიანთ მონაწილეებთან. ორგანიზაციის მაგალითია ისეთი ინსტიტუტი, როგორიცაა დეველოპერის დაზღვევა.

ინდუსტრიის მახასიათებლებიმისი განვითარების დასაწყისი

მოდით განვიხილოთ ამ სახეობის ზოგიერთი მახასიათებელი.

1. დაზღვევის პროდუქტზე უფლებას არ გააჩნია პრემიის საფუძველი, რადგან ის იქმნება მხოლოდ ზარალის დადგომის შემდეგ.
2. არ არსებობს სპეციალური ორგანიზაცია, რომელიც მხოლოდ მის განათლებას ეძღვნება.
3. პროდუქტი ერთობლივად შექმნილი.
4. ყველა წევრი, რომელიც შედის საზოგადოებაში, პასუხისმგებელია მის განათლებაზე.
5. განლაგება ხდება მხოლოდ დაზღვეული მოვლენის დადგომის შემდეგ.

წინასწარ დაფინანსება

სტაბილურობისა და სანდოობის მისაღწევად დაზღვეულებმა წინასწარ დაიწყეს ფონდის ფორმირება. ამრიგად, დაკარგვის შემთხვევაში თანხის დაბრუნება უფრო გარანტირებული იყო. სისტემა უფრო სრულყოფილი აღმოჩნდა, ვიდრე განლაგების შემთხვევაში. მაშინ საჭირო იყო ორგანიზაცია, რომელიც კონკრეტულად სადაზღვევო ფონდის ფორმირებას ეხებოდა. მისი მართვა შესაძლებელია საერთო კრებაზე. ხოლო ფონდის ფლობის უფლება ხორციელდება დადებული ხელშეკრულებების შესაბამისად.

ისტორიული ფონი

ეს ტიპის დაზღვევა სულაც არ არის ახალი. ცნობილია უძველესი დროიდან. ეს დაზღვევა განაწილდა რამდენიმე ეტაპად:

• დაღუპულთა განაწილება ერთ ან მეტ ადამიანზე;
• გაჩნდა IC-ები, რომლებიც ამას აკეთებენ, როგორც მათი მთავარი საქმიანობა;
• აქტიური სახელმწიფო ჩართულობა.

დანერგვა ყველა ეტაპზე

როგორც ზემოთ აღინიშნა, თავდაპირველად ამ საქმიანობაში არ იყო ჩართული ორგანიზაციები და შესაბამისიპროდუქტი გამოჩნდა მხოლოდ დაზღვეული შემთხვევის დადგომის შემდეგ. მაგრამ დროთა განმავლობაში სპეციალურად შექმნილმა კომპანიებმა დაიწყეს ფუნქციონირება, რომლებსაც ჰქონდათ საკუთარი სარგებელი.

პირველი სადაზღვევო კომპანია წარმოიშვა ამერიკაში 1735 წელს. იდეა გაჩნდა პოტენციური მყიდველებისგან, ამიტომ სახელმწიფო მასში თავიდან არ მონაწილეობდა. მხოლოდ ამ სფეროს არეგულირებდა. მაგრამ შემდეგ დაინტერესდა ამ ინსტიტუტით და ეკონომიკურად.

რაც შეეხება დღეს?

ამჟამად ეს სახეობა საკმაოდ გავრცელებულია. განსაკუთრებით საბჭოთა კავშირის არსებობის ბოლო წლებში გაიზარდა ორგანიზაციების რაოდენობა ჩვენს ქვეყანაში. დღესდღეობით კომპანიების შთამბეჭდავი რაოდენობა მონაწილეობს ქონების დაზღვევაში სხვადასხვა ქვეყანაში.

1. შვედეთის ბაზრის 50%.
2. 40% ფინეთში.
3. 30% აშშ.

კლუბები, რომლებიც ქმნიან ურთიერთდაზღვევის საზოგადოებას, საკმაოდ ცნობილია.

გარდა ამისა, არსებობენ ორგანიზაციები, რომლებიც აზღვევენ ქონებას ხანძრისა და სხვა საფრთხისგან. ინფორმაციის გაცვლისა და ზოგიერთ საკითხზე შესაბამისი გადაწყვეტილების მისაღებად, ისინი უნდა გაერთიანდნენ ალიანსებში, რომლებიც მოქმედებენ როგორც ეროვნულ, ისე საერთაშორისო დონეზე.

განვითარება რუსეთში

რუსეთში ურთიერთდაზღვევის განვითარება თანდათანობით განვითარდა. ეს პროცესი შეიძლება დაიყოს რამდენიმე პერიოდად. თავიდან ეს ინსტიტუტი ახლახან ყალიბდებოდა. შემდეგ ამ ტიპის საქმიანობაში ჩართული ყველა ორგანიზაცია ლიკვიდირებული იქნა. ამის შემდეგ მათ დაიწყეს განვითარება არაფორმალური გზით. მაგრამ ამჟამად მათ საქმიანობას მხარს უჭერს საკანონმდებლოდონე.

თითოეულ ამ პერიოდში სახელმწიფოს ჰქონდა აქტიური პოზიცია ინსტიტუტის ფართო საზოგადოებაში დანერგვის თაობაზე. ამავე დროს, მრავალი საზოგადოება გაჩნდა ქალაქსა და სექტორულ დონეზე.

ლიკვიდაციის პერიოდში განვითარება შეჩერდა გასაგები მიზეზების გამო. ეს იყო არა მხოლოდ სადაზღვევო სფეროში, არამედ ყველა ეკონომიკურ სექტორში. მოგვიანებით, როდესაც რეფორმები განხორციელდა, სახელმწიფომ გააუქმა მონოპოლია ამ ტიპის საქმიანობაზე. ბოლო თანამედროვე პერიოდში კი ძალაში შევიდა კანონი ურთიერთდაზღვევის მარეგულირებელი. რუსეთში საქმიანობას სპეციალური საზოგადოებები ახორციელებენ.

პროცედურის შეკვეთა

ამ ტიპის დაზღვევა ხორციელდება ყველა მხარის ინტერესებიდან გამომდინარე.

1. მიმდინარეობს კოლექტიური ხელშეკრულების გაფორმება.
2. პროცესში მოქმედებს მხოლოდ ქონების ინტერესები.
3. შექმნილი ორგანიზაცია ვალდებულია განახორციელოს გადახდა შესაბამისი მოვლენის დადგომისას.

ურთიერთდაზღვევის საზოგადოება

ასე რომ, ამ კომპანიებს არ აქვთ გადახდილი საწესდებო კაპიტალი. მოგების მიღება არ არის მათი მთავარი საქმიანობა. მათ ასევე შეუძლიათ რეზერვების შექმნა და მათი ზომის განსაზღვრა სხვადასხვა მეთოდით.

ამგვარად, ურთიერთდაზღვევის კომპანიების ორგანიზაცია ითვალისწინებს კომერციული და არაკომერციული გაერთიანებების შექმნას. ისინი შეიძლება არსებობდეს სპეციალური შეთანხმებით ან მის გარეშე. მათში მონაწილეობას იღებენ ორგანიზაციები და პირები, როგორც ორგანიზაციის წევრები, ასევე ისინი, ვისაც ეს სტატუსი არ გააჩნია.

აქტივობასაზოგადოება

კომპანიები ახორციელებენ დაზღვევას, გადაზღვევას, ურთიერთდაზღვევას. მათ მართავენ ბროკერები და აქტუარები. მაგრამ პირველ რიგში, მზღვეველები ახორციელებენ ამ საქმიანობას.

ინერგება ნებაყოფლობით, შეთანხმებისა და წესების საფუძველზე, სადაც განისაზღვრება პირობები. ეს უკანასკნელი დამტკიცებულია მზღვეველთა ასოციაციის მიერ, შეიცავს დებულებებს საგნებსა და ობიექტებზე, შემთხვევების წარმოშობაზე, რისკებზე, ტარიფებზე, პრემიებზე და ა.შ..

დაზღვევის ვალდებულებების უზრუნველსაყოფად ყალიბდება რეზერვები, რომელთა გამოყენება შესაძლებელია მხოლოდ შესაბამისი გადახდების განხორციელებისას. მათი გატანა არ შეიძლება ფედერაციის ან მისი სუბიექტების ბიუჯეტის სასარგებლოდ.

ადრე სამოქალაქო პასუხისმგებლობის ურთიერთდაზღვევის კომპანიას შეეძლო ფუნქციონირება ლიცენზიის გარეშე. თუმცა, 2007 წლის შუა პერიოდიდან, შესაბამისი კანონის მიღების შემდეგ, ორგანიზაციებს მოეთხოვებათ ლიცენზიების აღება.

ამ მიმართულებით ძირითადი აქტივობები შემდეგია.

1. სიცოცხლის დაზღვევა.
2. სატრანსპორტო კლუბები.
3. ინდუსტრიული აუზები.

რუსეთში ასევე არსებობს საერთო ასოციაციები, რომლებიც მიმართულია დეველოპერების დაზღვევაზე.

სატრანსპორტო კლუბები

ეს სახეობა ყველაზე გავრცელებულია. მათ შორის ყველაზე ცნობილია საზღვაო ურთიერთპასუხისმგებლობის დაზღვევის კლუბები. აქ დაცვა სასურველია იმის გამო, რომ:

• საჭიროებს სპეციალური ესკორტის სისტემას და საგანგებო კომისიებს;
• ხელმისაწვდომიაკონკრეტული რისკები და ღირებულების დიდი გამოხატულება მცირე განხორციელებაში;
• დაზოგვა მიღწეულია საშუალო და გრძელვადიანი პერსპექტივიდან.

ამ მიმართულების პირველი კლუბი დაარსდა 1855 წელს. დღეს მსოფლიოში 70-მდე ორგანიზაციაა. მათ შორის ლიდერია დიდი ბრიტანეთისა და ჩრდილოეთ ირლანდიის გემთმფლობელთა ბერმუდის ასოციაცია. რუსეთში ინგოსტრახი მუშაობს ამ ორგანიზაციის წესებით.

ყველა კლუბში წლიური სადაზღვევო პოლისი 20 თებერვალს 12 საათიდან იწყებს მოქმედებას. ეს ეფუძნება სპეციალურ შეთანხმებას. მისი თქმით, სადაზღვევო პოლისი იწურება მომდევნო კალენდარული წლის იმავე დროს.

ინდუსტრიული აუზები

სისტემის კიდევ ერთი საერთო მიმართულებაა ინდუსტრიის აუზები. მათი სპეციფიკა შემდეგია.

1. აქ რისკები, თუმცა ნაკლებად სავარაუდოა, აქვს დამღუპველი შედეგები.
2. ისინი არათანაბრადაა განაწილებული. გარდა ამისა, არ არის საჭირო მონაცემები ანდერრაიტინგისთვის. ამიტომ, საკმარისი გაშუქება შესაძლებელია მხოლოდ გაერთიანებული ურთიერთობების დროს.

რუსეთში ცნობილია ანტიტერორისტული დაზღვევის ფონდი და შესაბამისი ბირთვული.

ამ ინსტიტუტის უარყოფით ასპექტებს შორის გამოირჩევა შემდეგი.

1. დაზღვევის ფონდებში შენატანები განუსაზღვრელია.
2. პორტფოლიო უაღრესად სპეციალიზირებულია, რის გამოც გროვდება რისკები.

ორმაგი დაზღვევა

ზემოხსენებული სახეობების გარდა,განსახილველ მიმართულებას შეიძლება ჰქონდეს სხვა მიმართულებები.

ამგვარად, სამომხმარებლო ურთიერთდაზღვევის საზოგადოებას შეუძლია ფუნქციონირება რუსეთში. მაგრამ აქტივობების გარდა, ის უნდა გამოირჩეოდეს გარკვეული სპეციფიკური ფორმებისგან. ორმხრივი და ორმაგი დაზღვევა ზოგჯერ ერთმანეთში აირია. ეს უკანასკნელი გულისხმობს ხელშეკრულების დადებას ერთჯერადად და ერთდროულად რამდენიმე კომპანიაში. იგი ხორციელდება არასრული დაზღვევით. შემდეგ ერთი კომპანია იღებს გადახდის ნაწილს. მეორეს მხრივ, დამატებით დაზღვევას ე.წ. ამ ტიპის მახასიათებლებია ობიექტის იდენტურობა. გარდა ამისა, ეს არის დაზღვევის შემთხვევა და ვადა, ასევე მისი ხელმისაწვდომობა ერთდროულად რამდენიმე კომპანიისგან.

აღსანიშნავია, რომ ეს დაწესებულება ზოგიერთ ქვეყანაში აკრძალულია. შემდეგ, ამ ფაქტის აღმოჩენისთანავე, ერთ-ერთი ხელშეკრულება ძალადაკარგულად ცხადდება. თუმცა, უმეტეს ქვეყნებში ინსტიტუტი დაშვებულია. ეს გამოწვეულია სადაზღვევო დაფარვის გაზრდის სურვილით. მაგრამ აქ მთავარი პრინციპი უცვლელი რჩება, ყველგან, სადაც ეს ტიპი გამოიყენება. ეს მდგომარეობს იმაში, რომ გადასახდელი მთლიანი თანხა არ უნდა აღემატებოდეს სადაზღვევო ღირებულებას. ასევე, ის არ უნდა აღემატებოდეს შესაბამისი მოვლენის შედეგად მიღებულ დანაკარგს.