ფიზიკურ პირთა დეპოზიტების დაზღვევა. დეპოზიტების დაზღვევის კანონი

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

დეპოზიტების დაზღვევა რუსეთის ფედერაციაში არის მოქალაქეთა სახსრების დაცვის სპეციალური მექანიზმი. სისტემის მთავარი იდეაა უზრუნველყოს სწრაფი გადახდა დამოუკიდებელი ფინანსების წყაროდან (მაგალითად, სპეციალური ფონდიდან) იმ ორგანიზაციის საქმიანობის შეწყვეტის შემთხვევაში, რომელშიც განთავსდა დანაზოგი. მოდით უფრო დეტალურად განვიხილოთ, თუ როგორ ხორციელდება დეპოზიტის სავალდებულო დაზღვევა.

სისტემის უპირატესობები

როგორც ეკონომიკურად განვითარებული ქვეყნების გამოცდილება აჩვენებს, ბანკებში დეპოზიტების დაზღვევა მოქმედებს როგორც ეფექტური ინსტრუმენტი მაკროეკონომიკური და სოციალური პრობლემების კომპლექსის გადასაჭრელად. უპირველეს ყოვლისა, დაზოგვის გარანტიის სისტემა ხელს უწყობს მოქალაქეების პანიკის თავიდან აცილებას. ეს, თავის მხრივ, უზრუნველყოფს საბანკო სისტემის სტაბილურ მუშაობას. ამავდროულად, CER ხელს უწყობს სოციალური ხარჯების შემცირებას კრიზისის შედეგების აღმოსაფხვრელად. ინდივიდუალური დეპოზიტების დაზღვევა, სხვა საკითხებთან ერთად, ზრდის საზოგადოების ნდობას ფინანსური და საკრედიტო მიმართორგანიზაციები. ეს ქმნის წინაპირობებს კერძო დეპოზიტების გრძელვადიანი ზრდისთვის. დღესდღეობით, სახელმწიფო დეპოზიტების დაზღვევა არსებობს მსოფლიოს 104 ქვეყანაში.

რუსეთში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევა

იგი ტარდება შესაბამისი ფედერალური კანონის შესაბამისად. კანონი „დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ“2003 წელს, 23 დეკემბერს მიიღეს. მისი დებულებები განსაზღვრავს CER-ის ფუნქციონირებას, გარანტიების გაცემის წესს. კერძოდ, ფედერალური კანონის შესაბამისად, რუსეთში რეგისტრირებული ბანკების მიერ მოწოდებულ ანგარიშებზე განთავსებული მოქალაქეების ყველა დანაზოგი ექვემდებარება დაცვას. ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევა ასევე ვრცელდება ბარათებზე შენახულ სახსრებზე (გარდა საკრედიტო ბარათებისა), რადგან ისინი ასევე მოქმედებენ როგორც ჩვეულებრივი ანგარიშები. დანაზოგების დაცვა ხორციელდება მითითებული ფედერალური კანონის საფუძველზე. ეს ნიშნავს, რომ არ არის საჭირო გარანტიის დამატებით ხელშეკრულების გაფორმება. DIA - დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო მოქმედებს რუსეთის ტერიტორიაზე. ეს კორპორაცია 2004 წელს, იანვარში ჩამოყალიბდა. სისტემას ზედამხედველობას და მართვას უწევს დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო. რუსეთში DIS-ში მონაწილეობა არის ორგანიზაციების საქმიანობის განუყოფელი ნაწილი, რომლებიც იზიდავენ და ინახავენ მოქალაქეების დანაზოგებს. ამ დროისთვის სადაზღვევო სისტემაში 800-ზე მეტი ბანკია ჩართული.

კომპენსაციის ოდენობა

ორგანიზაციაში დეპოზიტების ანაზღაურება, რომლის მიმართაც მოხდა დაზღვეული მოვლენა, ხორციელდება შენახული თანხის 100%-ით, მაგრამ არაუმეტეს 1,400,000 რუბლისა.უცხოური ვალუტის ანგარიშებზე შენახული დანაზოგი ითარგმნება ღონისძიების დროს გაცვლითი კურსით. კომპენსაციის მაქსიმალური ოდენობა - 1,4 მილიონი რუბლი - ერიცხება დეპოზიტებს, რომლებიც ინახება ერთ ბანკში სხვადასხვა ანგარიშზე (ან ერთზე). დანაზოგები, რომლებიც ინახება სხვადასხვა ფინანსურ ინსტიტუტში, უზრუნველყოფილია ერთმანეთისგან დამოუკიდებლად.

მნიშვნელოვანი მომენტი

სადაზღვევო ანაზღაურების გადახდის შემდეგ მეანაბრის უფლება მოითხოვოს გარანტიების ოდენობაზე მეტი თანხები, დაკმაყოფილებულია პირველი პრიორიტეტული კრედიტორების გაკოტრების საქმის წარმოების პროცესში. გადახდილი კომპენსაციის ოდენობის მოთხოვნის უფლება გადაეცემა DIA-ს. თუ მეანაბრეს მიეცა სესხი ბანკში, რომლის მიმართაც მოხდა სადაზღვევო შემთხვევა, კომპენსაციის ოდენობა მცირდება საფინანსო და საკრედიტო ორგანიზაციის შეგებებული მოთხოვნების ოდენობით მისი საქმიანობის შეწყვეტის თარიღისთვის..

ანაზღაურების შემთხვევები

კანონი ადგენს შემდეგ გარემოებებს, როდესაც კომპენსაციის გადახდა ხდება მეანაბრეებისთვის:

1. ლიცენზიის გაუქმება (გაუქმება).
2. რუსეთის ბანკის მიერ მორატორიუმის შემოღება ფინანსურ ტრანზაქციებზე.

კომპენსაციის გადახდა იწყება DIA-ში დოკუმენტების წარდგენის დღიდან სამი სამუშაო დღის განმავლობაში, მაგრამ არა უადრეს ორი კვირისა რომელიმე ზემოთ ჩამოთვლილი გარემოების დადგომიდან. დეპოზიტების ანაზღაურება ხდება ან სააგენტოს ოფისში (თუ დეპოზიტორთა საერთო რაოდენობა და რაოდენობა მცირეა), ან ერთ ან რამდენიმე უფლებამოსილ განყოფილებაში, ანფოსტით. თითოეული ინდივიდუალური სიტუაციისთვის დადგენილია კომპენსაციის გაცემის კონკრეტული პროცედურა.

გამონაკლისები

არ არის დაზღვეული:

1. სახსრები ნოტარიუსებისა და ადვოკატების ანგარიშებზე, თუ ისინი ღიაა ფედერალური კანონით გათვალისწინებული პროფესიული საქმიანობისთვის.
2. მიმტანის დეპოზიტები.
3. გადარიცხეთ თანხები ანგარიშის გახსნის გარეშე.
4. დეპოზიტები შიდა ბანკების უცხოურ ფილიალებში.
5. თანხები დეპერსონალიზებულ მეტალის ანგარიშებზე.
6. შენახვა გადაირიცხა საბანკო ორგანიზაციაში ნდობით.
7. ფული, რომელიც განკუთვნილია ანგარიშსწორებისთვის საფინანსო და საკრედიტო კომპანიაში ანგარიშის გახსნის გარეშე გადახდის მხოლოდ ელექტრონული საშუალებებით.

ფინანსური საფუძვლები

ფიზიკურ პირთა დეპოზიტების დაზღვევა ხორციელდება დამოუკიდებელი ფონდის მხარდაჭერით. მისი ზომა 2014 წლის 7 მაისის მდგომარეობით შეადგენდა 195,7 მილიარდ რუბლს. (შექმნილი რეზერვის გამოკლებით შემთხვევის შემთხვევისთვის კომპენსაციის გადახდისთვის - 157,6 მილიარდი რუბლი). ფონდის ფორმირების ძირითადი ფინანსური წყაროა სახელმწიფო ქონების შენატანი - 7,9 მილიარდი რუბლი, ასევე სადაზღვევო ბანკის შენატანები და საინვესტიციო შემოსავალი მისი სახსრებიდან. შენატანები ერთნაირია ყველა საფინანსო და საკრედიტო ორგანიზაციისთვის და უნდა გადაიხადოს ყოველკვარტალურად. ტარიფს ადგენს DIA-ს დირექტორთა საბჭო. ამჟამად ეს მაჩვენებელი შეადგენს ფიზიკური პირების საშუალო დაზღვეული დანაზოგის 0.1%-ს შესაბამისი კვარტალში..

ისტორიულიფაქტები

იმ მომენტიდან, როდესაც ფიზიკურ პირთა დეპოზიტების დაზღვევა დაიწყო ფუნქციონირება, კომპენსაციის ოდენობა 14-ჯერ გაიზარდა. საწყის ეტაპზე ეს იყო 100 ათასი რუბლი. 2006 წლის აგვისტოდან გადახდები გაიზარდა 190,000 რუბლამდე, 2007 წლის მარტიდან - 400,000-მდე, 2008 წლის ოქტომბრიდან - 700,000 რუბლამდე. 2014 წელს სახელმწიფო დუმამ მიიღო ცვლილება, რომლის მიხედვითაც კომპენსაციის მაქსიმალური ოდენობა გახდა 1,4 მილიონი რუბლი. CER-ის არსებობის მთელი პერიოდის განმავლობაში მოხდა 180-ზე მეტი სადაზღვევო მოვლენა.

წაიკითხეთ მეტი შესწორების შესახებ

კომპენსაციის ოდენობის გაორმაგება მეანაბრეების პანიკამ განაპირობა. ბანკირების აზრით, სახელმწიფო სათათბიროს ეს ნაბიჯი ძალიან პოზიტიურია, მაგრამ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მას შეუძლია წვლილი შეიტანოს დეპოზიტების შემოდინებაში. ფინანსური ბაზრების კომიტეტმა გადაწყვიტა მხარი დაუჭიროს ამ პროექტს. შეხვედრა არატრადიციულ რეჟიმში წარიმართა და ჟურნალისტებისთვის მიმალული იყო. როგორც კომიტეტის ხელმძღვანელმა ბურიკინამ აღნიშნა, ცვლილებები იმ დროს არ დასრულებულა და შეუსაბამობების თავიდან აცილების მიზნით, დისკუსია მედიის წარმომადგენლების გარეშე უნდა წარიმართოს.

შეხვედრის დღის წესრიგი

კომიტეტს ორი კანონპროექტი უნდა განეხილა. პირველი ეხებოდა სადაზღვევო გადასახადის გაორმაგებას, ხოლო მეორე - დეპუტატთა ინტერფრაქციული ჯგუფის ჩამოყალიბებას, რომელიც რუსეთის ფინანსურ ბაზარზე სიტუაციის სტაბილიზაციას აპირებდა. თუმცა, დისკუსია სხვა რიგ აქტუალურ საკითხსაც შეეხო.

გაზრდილი ანაზღაურების მიზეზები

გადაუდებელი მოქმედების საჭიროება იყორუბლის ანგარიშებიდან მოქალაქეთა სახსრების მნიშვნელოვანი გადინების გამო. ასე რომ, 2014 წლის დასაწყისიდან მან შეადგინა დაახლოებით 216 მილიარდი რუბლი. დეკემბერში დაწყებული ფინანსური კრიზისით, გადინების რისკი მნიშვნელოვნად გაიზარდა. ბანკირები მიუთითებენ რუსების მასიურ სურვილზე, გადაიტანონ თავიანთი სახსრები უცხოურ ვალუტაში, ასევე ინვესტირებას ახდენენ ქონებაში. როსიას ასოციაციის პრეზიდენტის აქსაკოვის თქმით, დაზღვევის ოდენობის გაზრდა ხელს შეუწყობს ფულის შემოდინებას შიდა ფინანსურ კომპანიებში. თავისი პოზიციის დასტურად ის 2008 წელს არსებულ ვითარებას ასახელებს. იმ პერიოდში დაფიქსირდა დეპოზიტების გადინება, რომელიც 7%-ს შეადგენდა. დაზღვევის ოდენობის 700 ათას რუბლამდე გაზრდის შემდეგ. მოქალაქეთა დეპოზიტების მოცულობა ოქტომბერში 10%-ით გაიზარდა.

DIA-ს მუშაობა ახალ პირობებში

დაზღვევის ანაზღაურების გაზრდის შესახებ ცვლილების მიღებით, როგორც აქსაკოვი აღნიშნავს, ფონდში გამოქვითვის სისტემა ნაკლებად სავარაუდოა, რომ რაიმე ცვლილება განიცადოს. DIA-ს რეზერვის მნიშვნელოვანი შემცირებით მას შეუძლია მიმართოს კრედიტს ცენტრალური ბანკიდან. ეს შესაძლებლობა გათვალისწინებულია ფედერალური კანონი CER-ის შესახებ. როგორც ისაევმა (სააგენტოს ხელმძღვანელმა) აღნიშნა, გადაწყვეტილება გავლენას მოახდენს კორპორაციის მუშაობაზე, თუმცა ცენტრალურ ბანკთან დაკავშირების აუცილებლობა ჯერ არ ყოფილა.

დამატებითი შესაძლებლობები მოქალაქეებისთვის

როგორც ზემოთ აღვნიშნეთ, ბანკირები სადაზღვევო გადახდების გაზრდას ძალიან დადებით გადაწყვეტილებად თვლიან. ამჟამად, მოსახლეობის დეპოზიტების საშუალო ღირებულება 500 ათასი რუბლია. ასეთი შედარებით მცირე მაჩვენებელი განპირობებულია იმით, რომ ბევრი ყოფს სახსრებს და ამცირებსსხვადასხვა ფინანსურ ინსტიტუტში გახსნილი ანგარიშების რისკი. სადაზღვევო გადახდების ზრდით, მეანაბრეები იღებენ შესაძლებლობას დააგროვონ დიდი თანხები ერთ ბანკში. ამავდროულად, კომპენსაციის გაზრდა მთავრობის დამატებითი გარანტია. ეს, თავის მხრივ, სხვა საკითხებთან ერთად, ასევე ხელს უწყობს შიდა ფინანსური სექტორის მიმართ ნდობის გაზრდას. ამასთან, ბანკირების განცხადებით, ცვლილების მიღება შეამცირებს ლიცენზიების გაუქმებისა და შერჩევის მაჩვენებელს, რათა თავიდან ავიცილოთ ტვირთი სადაზღვევო ფონდზე..