სესხის დაფარვის მეთოდები: ტიპები, განმარტება, სესხის დაფარვის მეთოდები და სესხის გადახდის გამოთვლები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ბანკში სესხის აღება დოკუმენტირებულია - ხელშეკრულების გაფორმება. მასში მითითებულია სესხის თანხა, ვალის დაფარვის პერიოდი, ასევე გადახდის გრაფიკი.

სესხის დაფარვის მეთოდები ხელშეკრულებაში მითითებული არ არის. შესაბამისად, კლიენტს შეუძლია აირჩიოს ყველაზე მოსახერხებელი ვარიანტი თავისთვის, მაგრამ ბანკთან ხელშეკრულების პირობების დარღვევის გარეშე. გარდა ამისა, ფინანსურ ინსტიტუტს შეუძლია შესთავაზოს თავის მომხმარებელს სესხის გაცემის და დაფარვის სხვადასხვა გზები.

ვალების სახეები

რამდენიმე სიტყვა უნდა ითქვას მათ შესახებ. ბანკი საშუალებას აძლევს კლიენტს, პირადად შეარჩიოს საბანკო სესხის დაფარვის მეთოდი მოსახერხებელი პირობებით.

ნასესხები თანხების დაფარვა შეიძლება განხორციელდეს:

1. ანუიტეტური გზით. ანუ ვალის წილის და მასზე პროცენტის თანაბარი ნაწილის დაბრუნებით მთელი პერიოდის განმავლობაშიდაკრედიტება.
2. დიფერენცირებულად. ანუ სესხის თანხის ეტაპობრივი შემცირებით. ამ შემთხვევაში ყოველი მომდევნო გადახდა წინაზე ნაკლები იქნება.

ანუიტეტური გადახდები

ვალის დაფარვის ამ ვარიანტის არჩევისას კლიენტს ყოველთვიურად თანაბარი თანხის გადახდა მოუწევს. ისინი არ შეიცვლება კონტრაქტის დასრულებამდე.

თუ მსესხებელი აბრუნებს თანხას სესხის დაფარვის ანუიტეტური წესით, მაშინ თანხა ირიცხება იმავე სიხშირით - ყოველი თვის განსაზღვრულ დღეს, ხოლო გადახდის თანხა ფიქსირდება და არ მცირდება მანამ. დადგენილი პერიოდის დასასრული.

მაგრამ თანხები მხოლოდ ერთი და იგივე ჩანს, განსხვავება მათ სტრუქტურულ კომპონენტში, მიუხედავად ამისა, არის. ის იცვლება მთელი წლის განმავლობაში, ამიტომ პირველი და ბოლო გადახდა განსხვავებული იქნება.

ანუიტეტის გადახდის მაგალითი

კლიენტმა აიღო იპოთეკური სესხი 15 წლის ვადით, თანხამ შეადგინა 3 მილიონი რუბლი, წლიური საპროცენტო განაკვეთი 10. ბანკის გათვლებით კლიენტმა თვეში 32 238 რუბლი უნდა დაფაროს. თანხა იგივე დარჩება, მაგრამ სტრუქტურა განსხვავებული იქნება.

ბანკის მიმართ მთავარ ვალს „სესხის ორგანოს“უწოდებენ. როდესაც მსესხებელი ასრულებს პირველ გადახდას, მაშინ დაახლოებით 8000 რუბლი წავა სესხის ორგანოს დასაფარად, ხოლო დარჩენილი თანხა მოდის პროცენტზე. და ისინი არ ამცირებენ სესხის ძირითად ვალს.

პირველი ექვსი თვის განმავლობაში კლიენტი ახორციელებს სესხის გადახდას, რომელიც მიმართულია პროცენტის გადახდაზე. მაგრამ ექვსი თვის შემდეგ, ფულის გადინება დაიწყება ძირითადი ვალის გადასახდელად.

ფუნქციაარის ისეთი, რომ მომხმარებელი პირველ რიგში იხდის პროცენტს. მხოლოდ გარკვეული დროის შემდეგ ანაზღაურებს "სესხის ორგანო". თანდათან მცირდება საპროცენტო გადახდა და იზრდება ძირითადი დავალიანება. ასე რომ, ხდება ცვლილება სესხის სტრუქტურაში, მაგრამ გადახდის თანხა, ამავდროულად, უცვლელი რჩება. კლიენტმა ყოველთვის არ იცის ვალის ამ ცვლილებების შესახებ. მისთვის, როგორც წესი, მნიშვნელოვანია გადახდის თანხის უცვლელობა.

თუ მსესხებელი რამდენიმე წლის განმავლობაში მუდმივად აგროვებდა ფულს საბანკო ანგარიშზე, რის შედეგადაც ვალის ოდენობა ოდნავ შემცირდა, ეს ნიშნავს, რომ იგი მუდმივად ანაზღაურებდა პროცენტებს და არა ძირს.

ძირითადი დავალიანების დაფარვაზე სწრაფად გადასვლისთვის შეგიძლიათ გამოიყენოთ სესხის ვადამდე დაფარვის მეთოდი. მაგრამ ეს არ არის შესაფერისი ყველა მოვალესთვის.

ამავდროულად, არ არის აუცილებელი ხელშეკრულების სრულად დახურვა სესხის დაფარვაზე დაზოგვის მიზნით. სპეციალისტები აღნიშნავენ, რომ საკმარისია ძირითადი გადახდის ოდენობაზე მეტი შესაძლო თანხის დადება და შემდგომი გადაანგარიშება შეამცირებს საპროცენტო განაკვეთს და მთლიან გადახდას.

ღირს თანხის შეტანა ვადაზე ადრე რაც შეიძლება ადრე. ვინაიდან რაც უფრო მეტი დრო გადის სესხის დაფარვის დაწყებიდან, მით უფრო ნაკლებად მომგებიანი ხდება ადრეული გადახდა. თუ ასეთი გადახდა განხორციელდება ვალის დაფარვის პირველ ნაწილში, მაშინ პროცენტი და ყოველთვიური გადასახადი შეიძლება მნიშვნელოვნად შემცირდეს. შემდგომი ვადაზე ადრე ზედმეტად გადახდა ვერ მოიტანს ასეთ სარგებელს, იმის გამო, რომ დიდი ოდენობის პროცენტი ბრუნდება.

ანუიტეტის გადახდის გაანგარიშება

სესხზე განაცხადისასბანკი ზრუნავს ყველა გადახდაზე. მაგრამ, თუ კლიენტს სურს დარწმუნდეს, რომ გადახდების გაანგარიშება სწორია, მას შეუძლია დამოუკიდებლად განახორციელოს გამოთვლები შემდეგი ფორმულის გამოყენებით:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

აქ:

X - გადახდის თანხა, რომელიც ხდება ყოველთვიურად;

P - პროცენტი (1 თვის განმავლობაში). იმის გასარკვევად, თუ რა არის P, თქვენ უნდა გაყოთ ძირითადი მაჩვენებელი წელზე. უფრო ზუსტად, 12 თვის განმავლობაში;

С – სესხის ვადა.

გაანგარიშებისას ძირითად ვალს („სესხის ორგანოს“) უნდა დაუმატოთ პროცენტი მთელი პერიოდისთვის და თანხა გაყოთ წლების რაოდენობაზე. ამ ტიპის სესხში მთავარია ის, რომ სხვადასხვა დროს სესხის კორპუსი და პროცენტის გადახდა განსხვავებული იქნება. ეს საშუალებას აძლევს ბანკს, ნებისმიერ შემთხვევაში, ისარგებლოს. მაშინაც კი, თუ კლიენტს სურს დავალიანების ვადაზე ადრე დაფარვა, სესხის გამცემი მხარე მაინც მიიღებს კარგ შემოსავალს.

ანუიტეტის გადახდის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

სესხის დაფარვის ამ მეთოდს აქვს რამდენიმე უპირატესობა:

1. გადახდების მარტივი გაანგარიშება, შეგიძლიათ წინასწარ დაგეგმოთ ყოველთვიური დავალიანების დაფარვის ღირებულება.
2. ეროვნული ვალუტების გაუფასურების შემთხვევაში გადახდა მცირდება.
3. თანხა ფიქსირებული და უცვლელია მთელი პერიოდის განმავლობაში.

მაგრამ ყველა სისტემას აქვს თავისი ნაკლი, მათ შორის ამ. ეს მოიცავს:

1. გადახდის დიდი ოდენობა პროცენტისა და ხელშეკრულების ხანგრძლივობის გამო. რაც უფრო გრძელია სესხის ვადა, მით უფრო შესამჩნევია ზედმეტად გადახდა.
2. კლიენტს უჭირს თანხის დამოუკიდებლად გამოთვლა ანუიტეტური სისტემის მიხედვით.
3. დაფარეთ ადრესესხი მომგებიანია მხოლოდ გადახდის პერიოდის პირველ ნახევარში, რადგან თავდაპირველად მსესხებლის მიერ დაბრუნებული თანხები მიდის პროცენტის დასაფარად, შემდეგ კი სესხის ორგანოში.

არის თუ არა კლიენტისთვის ვალის დაფარვის ეს მეთოდი, მისი გადასაწყვეტია.

დიფერენცირებული გადახდები

ეს არის სესხის დაფარვის მეორე გზა. ამგვარ გადახდასა და ანუიტეს შორის მთავარი განსხვავებაა ყოველთვიური განვადების ოდენობის ცვლილება. რაც უფრო მეტხანს იხდის მსესხებელი სესხს, მით ნაკლებია გადახდა. მაგრამ შემადგენლობის თვალსაზრისით ისინი არაფრით განსხვავდებიან: „სესხის ორგანო“და პროცენტი.

ძირითადი დავალიანების ოდენობა უცვლელი რჩება ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში. მაგრამ პროცენტიანი ვალი მცირდება. პროცენტის შემცირების გამო იცვლება შენატანის ოდენობაც.

დიფერენცირებული გადახდის მაგალითი

სესხის პირობები იგივეა, რაც ვალის დაფარვის ანუიტეტური მეთოდით. საწყისი და ბოლო განვადების სტრუქტურას რომ შევადარებთ, ხედავთ დიდ განსხვავებას - შემცირდა თანხა.

ბოლო გადახდაში, პირველისგან განსხვავებით, პროცენტი თითქმის არ არის. ძირითადი საკრედიტო ტვირთი იქნება ვალის დაფარვის პირველ ეტაპებზე, შემდეგ თანდათან მცირდება. ამიტომ სესხის დაფარვის დიფერენცირებული მეთოდი ყველასთვის შესაფერისი არ არის. ყველა გადამხდელს არ აქვს დიდი საწყისი გადახდების გატანის უნარი.

თუ ვალის დაფარვის ორ მეთოდს შევადარებთ ერთმანეთს, დავინახავთ, რამდენად განსხვავდება თანხები. ხელშეკრულების იგივე საწყისი პირობებით: ანუიტეტი გადასახდელების ოდენობაწლის ბოლოს იქნება 5,867,344 რუბლი, ხოლო დიფერენცირებული - 5,262,501 რუბლი. რადგან ეს არის სესხის პროცენტის დაფარვის ყველაზე ეფექტური გზა. განსხვავება დიდია.

დიფერენცირებული გადახდების გაანგარიშება

ამ ტიპის გადახდის გაანგარიშება გაცილებით ადვილია, ვიდრე ანუიტეტი. გამოთვლების განსახორციელებლად აუცილებელია დავალიანების „სესხის ორგანოს“ძირითადი თანხის დამატება დარიცხულ პროცენტს. შემდეგ სესხის თანხა იყოფა სესხის თვეების რაოდენობაზე.

მაგალითი. მსესხებელმა აიღო იპოთეკა 3 მილიონ რუბლზე, ათი წლის ვადით, განაკვეთი 12 პროცენტი იყო..

3,000,000 რუბლი / 120 თვე=25000 რუბლი. პროცენტი მუდმივად შეიცვლება, შესაბამისად, თანხის ნახევრის გადახდისას (1,500,000 რუბლი), შემდგომი გაანგარიშება ასე გამოიყურება: ((1,500,00012%) / 12) / 100=15,000 რუბლი

დიფერენცირებული გადახდის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ამ სესხის დაფარვის მეთოდის უპირატესობები:

1. სესხზე ზედმეტად გადასახდელი მნიშვნელოვნად შემცირდა. ეს გამოწვეულია სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში დაბალი საპროცენტო განაკვეთებით.
2. მარტივი გადახდის გაანგარიშება.
3. გადახდის ოდენობა ყოველთვიურად მცირდება, რაც ამცირებს მსესხებლის საკრედიტო ტვირთს და ფსიქოლოგიურად აადვილებს ვალის ხარჯების გადარიცხვას.

აშკარა უპირატესობებით, გადახდის ასეთი სქემის ნაკლოვანებებიც არსებობს:

1. თქვენ არ შეგიძლიათ ავტომატური გადახდა, რადგან ყოველთვიურად არის სხვადასხვა ოდენობის დავალიანება.
2. შეგიძლიათ შეიტანოთ მცირე თანხა და მიიღოთ დაგვიანება, ასე რომ თქვენ ყოველთვის უნდა დაუკავშირდეთ განრიგს ან ბანკს შემდეგის გასარკვევადგადახდა.
3. პირველ რიგში, სესხის თანხები ძალიან დიდია.

სესხის დაფარვის ყველაზე ხელსაყრელი ტიპი შეირჩევა სესხის მთლიანი თანხიდან და დაფარვის პირობებიდან. აღსანიშნავია, რომ შერჩეული მეთოდი არ შეიძლება შეიცვალოს სხვაზე ხელშეკრულების მთელი პერიოდის განმავლობაში.

ნაღდი ფულის დაფარვის მეთოდი

სესხში ნაღდი ანგარიშსწორება შესაძლებელია, მაგრამ უკიდურესად მოუხერხებელია, რადგან სალაროში ფულის ჩარიცხვა გჭირდებათ. ამისათვის თქვენ მოგიწევთ ფილიალში პირადად მისვლა.

ღირს სალაროს მეშვეობით გადახდა, თუ:

• შემდეგი გადახდის განსახორციელებლად ცოტა დრო რჩება;
• კლიენტს არ სურს გადარიცხვის საფასურის გადახდა;
• მსესხებელს არ აქვს ნდობა თანხების სწორად გადაცემაში.

ნაღდი ფულის მეთოდით სარგებლობენ მხოლოდ ფიზიკური პირები, ეს არასასიამოვნო და მიუღებელია კომპანიებისთვის.

უნაღდო სესხის დაფარვის მეთოდი

თუ ადამიანი აფასებს თავის დროს, მაშინ გადახდის ყველაზე სწრაფი ვარიანტია უნაღდო გადახდა.

საბანკო გადარიცხვის სახეები:

1. გადარიცხვა პლასტიკური ბარათიდან საბანკო ანგარიშზე.
2. ანაზღაურება ბუღალტერიით. როდესაც ხელფასი ირიცხება თანამშრომლის ბარათზე, სესხის გადახდის თანხა ავტომატურად ჩამოიწერება.
3. ელექტრონული საფულეებისა და მრავალკასეტების გამოყენება.
4. ფოსტის გადარიცხვა.

შესაძლებელია უნაღდო გადარიცხვა სწრაფად, მაგრამ აქ არის თანხის გადარიცხვა ანგარიშზეშეიძლება გარკვეული დრო დასჭირდეს. ამიტომ უმჯობესია ამაზე წინასწარ ვიზრუნოთ.

ბანკები აძლევს მომხმარებლებს საშუალებას აირჩიონ სესხის დაფარვის წესი და მეთოდები. მსესხებელი თავად წყვეტს, როგორ გადაიხადოს მისთვის - ანუიტეტი ან დიფერენცირებული გადახდა, შეიტანოს ნაღდი ფული სალაროში ან განახორციელოს უნაღდო გადარიცხვა.

ნებისმიერ შემთხვევაში, სესხის აღებამდე კლიენტმა წინასწარ უნდა გადაწყვიტოს ვალის შემდგომი დაფარვის შესახებ. და თუ მას შეუძლია გადაიტანოს უფრო დიდი ზომის საწყისი საკრედიტო ტვირთი, ღირს ზედმეტ გადახდებზე დაზოგვის მიზნით გადახდის სისტემის არჩევა შემცირებული გადახდებით.