IC "სბერბანკის სიცოცხლის დაზღვევა": კაპიტალის ინვესტიცია, დაზღვევის პირობები და წესები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

სიცოცხლის დაზღვევა არის პირის ქონებრივი ინტერესების დაცვა, რომელიც დაკავშირებულია მის სიცოცხლესა და სიკვდილთან. ეს არის გრძელვადიანი და კუმულაციური ტიპის ინვესტიცია. ამ სერვისს სთავაზობენ ბაზარზე არა მხოლოდ პროფესიონალი მონაწილეები, არამედ საკრედიტო ინსტიტუტები, კერძოდ სბერბანკი.

კომპანიის შესახებ

შპს Sberbank Life Insurance დაარსდა 2014 წელს. ეს არის PJSC "Sberbank"-ის შვილობილი კომპანია, რომელიც სპეციალიზირებულია საკუთრების უფლებების დაცვაში. თავდაპირველად კომპანიამ შესთავაზა სიცოცხლის დაგროვებითი და საინვესტიციო დაზღვევის პროექტები, შემდეგ კი გაჩნდა მოქალაქეთა ნებაყოფლობითი ჯანმრთელობის დაცვის პროგრამები..

დღეს კომპანია ბაზარზე სამი ლიდერიდან ერთ-ერთია. 2015 წლის 9 თვის განმავლობაში მიღებული პრემიების მოცულობამ შეადგინა 30 მილიარდი რუბლი. აქედან 18 მილიარდი რუბლი. შეგროვებული გრძელვადიანი დაგროვებითი და საინვესტიციო დაზღვევით. რეზერვები და აქტივები შეადგენდა 55 მილიარდ რუბლს. და 63 მილიარდი რუბლი. შესაბამისად.

გთავაზობს სადაზღვევო კომპანია "სბერბანკის სიცოცხლის დაზღვევა".დაცვის მომსახურება მათი კლიენტებისთვის:

• ფიზიკური და იურიდიული პირების ნებისმიერი ქონება, გარდა მანქანებისა და სასოფლო-სამეურნეო ტექნიკისა;
• სამოქალაქო პასუხისმგებლობა;
• ბიზნესის რისკები;
• ფინანსური რისკები;
• ავარიებიდან;
• ჯანმრთელობის დაზღვევა.

სქემა

ფულადი სახსრების მოძრაობა სიცოცხლის დაზღვევის სისტემის მეშვეობით გამარტივებული სქემით შეიძლება წარმოდგენილი იყოს შემდეგნაირად.

დაზღვევის მფლობელი ახორციელებს ყოველთვიურ გადახდას დაზღვევის ხელშეკრულების პირობების მიხედვით. კომპანია იღებს ვალდებულებას ამ თანხების ინვესტირებას 10-20 წლის განმავლობაში, რათა მიიღოს წლიური შემოსავალი 14-17%. მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ დაპირებული ანაზღაურება გამოითვლება არა რთული პროცენტის ფორმულის მიხედვით (ანუ კაპიტალიზაციით), არამედ უნიკალური მეთოდით, რომელიც ცნობილია მხოლოდ მზღვეველისთვის.

მიღებული თანხები ჯერ ხვდება რეზერვში, ანუ ინვესტირდება საბანკო დეპოზიტში, ქონებაში ან აქციებში. მიღებული მოგებიდან მზღვეველი უტოვებს დაახლოებით 15-20%-ს თავის ყველა ხარჯზე, ხოლო 80-85%-ს გადასცემს კლიენტს.

ზოგადად, საინვესტიციო და ინვესტიციის დაზღვევა არ არის შექმნილი მოგების მისაღებად. ეს პროდუქტები შექმნილია ჯანმრთელობის პრობლემების შემთხვევაში ფინანსური დახმარების გაწევისთვის. კუმულაციური დაზღვევის პროგრამები მოიცავს შემდეგ რისკებს:

- გადარჩენა კონტრაქტის დასრულებამდე;

- სიკვდილი (ნებისმიერი მიზეზით);- პირველი ჯგუფის ინვალიდობის მიღება.

ამ პროდუქტის ტარიფები მერყეობს გადახდის თანხის 5-10%-ს შორის. ისინი დამოკიდებულია ასაკზე (უფროსიდაზღვეული, მით მეტია რისკი), სქესი (ქალები კაცებზე მეტხანს ცოცხლობენ), რისკების ნაკრები შერჩეული პროგრამისთვის (მხოლოდ სიკვდილი, გადარჩენა პენსიაზე გასვლამდე, ინვალიდობის ჯგუფის მიღება).

საკრედიტო დაზღვევა არის ცხელი პროდუქტი ბაზარზე

2014 წლიდან რუსებს აქვთ შესაძლებლობა უარი თქვან სამომხმარებლო კრედიტის დაზღვევაზე. ბანკებისთვის არ არის მომგებიანი გაცემული სესხების განაკვეთის გაზრდა, რადგან ეს გავლენას მოახდენს სესხის ღირებულებაზე. რაც უფრო მაღალია ეს უკანასკნელი მაჩვენებელი, მით უფრო დაბალია კაპიტალის ადეკვატურობის დონე. მართალია, კანონის მიხედვით სადაზღვევო პოლისის არსებობა არ არის სესხის გაცემის წინაპირობა, პრაქტიკაში მასზე უარის თქმა ძალიან რთულია.

მომხმარებლური კრედიტის შესახებ კანონში ცვლილებების შეტანით, დაწესებულ დაზღვევასთან დაკავშირებით საჩივრების რაოდენობა შემცირდა. ერთი გაყიდული პოლისიდან აგენტი ბანკი იღებს ღირებულების 50-70%-ს. ეს არის შემოსავლის მნიშვნელოვანი წყარო. აქედან გამომდინარე, გასაკვირი არ არის, რომ ბაზრის პროფესიონალი მონაწილეები არ ჩქარობენ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის სახსრების დაბრუნებას. სბერბანკი და სხვა მსხვილი საკრედიტო ინსტიტუტები კვლავ იცავენ გარიგების პირობებს. მაგრამ გადაწყვეტილების მიღების დრო განსხვავებულია თითოეული ბანკისთვის.

კონტრაქტის გაფორმებიდან ორი კვირის განმავლობაში კლიენტს აქვს შესაძლებლობა ცალმხრივად შეწყვიტოს იგი ინვესტიციების დაკარგვის გარეშე. ეს სერვისი ხელმისაწვდომია საინვესტიციო, დაფინანსებული და ყუთის პროდუქტების მომხმარებლებისთვის. ასეთი წესები ვრცელდება სბერბანკის სიცოცხლის დაზღვევაზე. განაცხადი მიიღება მხოლოდ წერილობითი ფორმით ფინანსური ინსტიტუტის ფილიალში.მაგრამ სტატისტიკა აჩვენებს, რომ გარიგების შეწყვეტის მსურველი არც თუ ისე ბევრია - მხოლოდ 3%. ეს უპირველეს ყოვლისა განპირობებულია იმ პრობლემებით, რაც კლიენტს შეიძლება ჰქონდეს სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში. მეორე მიზეზი ის არის, რომ კლიენტები აგვიანებენ კომპანიისთვის ასეთ განცხადებას.

რატომ ხდება ეს?

სბერბანკის სიცოცხლის დაზღვევა, ისევე როგორც ბაზრის ნებისმიერ სხვა პროფესიონალ მონაწილეს, შეუძლია კლიენტს დაუბრუნოს მთელი გადახდილი თანხა მხოლოდ კონტრაქტის ძალაში შესვლამდე. წინააღმდეგ შემთხვევაში, მზღვეველს ექნება საგადასახადო შედეგები. მათი თავიდან აცილების და კანონის მოთხოვნების დაცვის ერთადერთი გზა ამ მომენტის გადადებაა. კლიენტი დებს ხელშეკრულებას, იხდის პოლისი, მაგრამ სერვისი იწყებს მუშაობას გარკვეული პერიოდის შემდეგ.

სიტუაცია სადაზღვევო ბაზარზე

HCF-Bank-ის კლიენტებს ასევე შეუძლიათ დააბრუნონ IC Home Credit Insurance-ის, Renaissance Insurance-ის ან რეგიონული სადაზღვევო კომპანიის პოლისიზე გადახდილი თანხები. თუ კლიენტი ხელშეკრულების დადებიდან 30 დღეში გადაიფიქრებს, მას შეუძლია მიიღოს დაზღვევის ღირებულების 100%. თანხები ბრუნდება ანგარიშზე და დაუყოვნებლივ იგზავნება სესხის დასაფარად. არასესხების დაზღვევის პოლისები არ არის დაბრუნებული.

ანალოგიურ სერვისს გვთავაზობენ Promsvyazbank და Binbank. მაგრამ ორივე საკრედიტო დაწესებულებაში სახსრების დაბრუნების წილი მცირეა. ალფა-ბანკი მხოლოდ ნებაყოფლობით სადაზღვევო ხელშეკრულებებში ამ პუნქტის შესატანად ემზადება, მაგრამ ამავდროულად აპირებს კლიენტს მის დასაფიქრებლად 14 კალენდარულ დღეს მისცეს. მაგრამ VTB 24, RSB, Bank of Moscow და KhMBგახსნა საერთოდ არ განიხილოს ეს ვარიანტი.

საკრედიტო დაზღვევაზე უარის მინიმალური პროცენტი ნორმაა. მსესხებლების მიმართ მზარდი მოთხოვნების, სესხებზე მოთხოვნის შემცირების პირობებში, ამ ვარიანტს შეუძლია ახალი მომხმარებლების მოზიდვა. „გაგრილების პერიოდს“უზრუნველყოფენ ბანკები, რომელთა სესხის განაკვეთი დამოუკიდებელია პოლისის ხელმისაწვდომობისგან და რომლებისთვისაც დაზღვევის გაყიდვიდან მიღებული საკომისიო არ არის შემოსავლის მთავარი წყარო. ეს ვარიანტი გააუმჯობესებს როგორც ბანკის, ასევე სადაზღვევო კომპანიის იმიჯს, რადგან ამცირებს პრეტენზიების ალბათობას.

Sberbank: იპოთეკური სიცოცხლის დაზღვევა

პოტენციური მსესხებლები დაინტერესებულნი არიან სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაცვის საკითხით მთავრობის მხარდაჭერით სახლის შესაძენად სესხზე განაცხადის შეტანისას. ასეთი პროგრამები მოქმედებს შემცირებული საპროცენტო განაკვეთით 12%. თუ კლიენტმა უარი თქვა სიცოცხლის დაზღვევაზე, მაშინ ბანკის შემოსავალი იზრდება 1%-ით. რა თქმა უნდა, დაწესებულ სერვისზე თანხის დაბრუნება პროგრამის მოქმედების პერიოდშიც შეგიძლიათ, მაგრამ ამ შემთხვევაშიც კი განაკვეთი 13%-მდე გაიზრდება. იგივე ეხება დაზღვევის გაუქმებას ან არგანახლებას მომავალი წლისთვის. ყველა ეს პირობა გაწერილია სესხის ხელშეკრულებაში.

თუმცა, პერსონალური დაზღვევა აღარ აღიქმება, როგორც კლიენტისგან ფულის გამოძალვის დამატებითი საშუალება. მეტიც, ქონებრივი ინტერესების დაცვაზე შეთანხმების არსებობის შემთხვევაში, იპოთეკის აღება შეგიძლიათ 11,4%-ით. მაგრამ ბევრი კითხვაა გარიგების პირობებთან დაკავშირებით. ფაქტია, რომ სერვისის გაცემა შესაძლებელია მხოლოდ შპს Sberbank Life Insurance-ში თანხის საკმაოდ დიდი განაკვეთით, თანხის 1%.სესხი. ანუ, თუ კლიენტი ყიდულობს ბინას 3,5 მილიონ რუბლში, გადაიხდის 1,5 მილიონ რუბლს, მაშინ ის სესხულობს 2 მილიონ რუბლს. სადაზღვევო პრემია ხელშეკრულების პირველ წელს იქნება 20 ათასი რუბლი.

როგორ არის სინამდვილეში?

რეალურად უფრო ადვილია სიცოცხლის დაზღვევა ნებისმიერ ბანკში აკრედიტებულ კომპანიაში. ადგილზე მენეჯერები ურჩევნიათ ამაზე გაჩუმდნენ სხვადასხვა მიზეზის გამო: არაკომპეტენტურობიდან დაწყებული თანამშრომლების მატერიალურ ინტერესებამდე. სხვა რომელ კომპანიებთან თანამშრომლობს ფინანსური ინსტიტუტი, შეგიძლიათ გაიგოთ ოფისში. საიტი. სიცოცხლის დაზღვევა სბერბანკში იპოთეკით შეიძლება გაიცეს 16 კომპანიაში: VSK, აბსოლუტური დაზღვევა, VTB დაზღვევა, SOGAZ, Zetta, RESO, Ingosstrakh, Rosgosstrakh, NASKO, "Renaissance", "PARI", SF "Adonis", "Sterkh", "Spasskiye Vorota", "RegionGarant", SO "Surgutneftegaz". ტარიფები შეიძლება განსხვავდებოდეს მაღლა ან ქვევით. თუ სბერბანკის თანამშრომლები უარს ამბობენ ასეთ პოლიტიკაზე, სთხოვეთ მათ წერილობითი უარი.

საინვესტიციო დაზღვევის მიმზიდველობა

Sberbank Life Insurance-ის საინვესტიციო საინვესტიციო პროგრამა გთავაზობთ მომსახურებას ინვესტიციების ერთდროული დაცვისთვის, ხოლო მათ ინვესტირებას სხვადასხვა აქტივებში რუსულ და მსოფლიო ბაზრებზე. საბანკო დეპოზიტს მოაქვს სტაბილური, მაგრამ დაბალი შემოსავალი. ურთიერთდახმარების ფონდები გვთავაზობენ შემოსავლის უფრო საინტერესო შესაძლებლობებს, მაგრამ მეტი რისკით და მათი ეტალონები უფრო გამოცდილი ინვესტორებისკენ გადავიდა. ამიტომ, ინვესტიციის მიმზიდველობაპროგრამები IC "Sberbank სიცოცხლის დაზღვევა". მომხმარებელთა მიმოხილვები ამას ადასტურებს.

პირობები

IC "სბერბანკის სიცოცხლის დაზღვევას" აქვს საინვესტიციო პროდუქტი თავის ხაზში. განვადების გადახდისას თანხების ნაწილი მიმართულია კლასიკურ ინსტრუმენტებზე (საბანკო დეპოზიტები, სახელმწიფო ობლიგაციები), ხოლო დანარჩენი ინვესტიცია ხდება კლიენტის მიერ არჩეულ აქტივში. მაგრამ ამ პროგრამის ფარგლებში შემოსავლის არმიღების რისკი ეკისრება მომხმარებელს. კონსერვატიული ინსტრუმენტები არის დამატებითი დაცვა სბერბანკის სიცოცხლის დაზღვევისგან. კლიენტი მიიღებს ანაზღაურებას, უფრო სწორად ინვესტიციის საწყის თანხას, მაშინაც კი, თუ მის მიერ არჩეული აქტივი მთლიანად ამორტიზებულია.

პროგრამა გრძელვადიანია. სურვილის შემთხვევაში კლიენტს შეუძლია ხელშეკრულების შეწყვეტა. ამ შემთხვევაში ის მიიღებს გამოსასყიდის ფულს. ბაზარზე აღმავლობა და ვარდნა მუდმივად იცვლება. საშუალოვადიან პერიოდში უფრო მაღალი შემოსავლის მიღების შანსი. კარგი საბაზრო პირობები შეიძლება შეიცვალოს ნებისმიერ დროს. ინვესტიციის დაწყებიდან ორი ან სამი წლის შემდეგ, თქვენ შეგიძლიათ შეცვალოთ ძირითადი აქტივი ყოველგვარი გამოქვითვის გარეშე.

IC "Sberbank Life Insurance" არ აყენებს საინვესტიციო პროდუქტს თავის ხაზში, როგორც ანაბრის ალტერნატივა. ის გამიზნულია კლიენტებზე, რომლებსაც უკვე აქვთ ანაბარი ბანკში, რომელიც ფარავს კვარტალურ შემოსავალს. ცხოვრებაში ყველაფერი შეიძლება მოხდეს. და გრძელვადიანი ინვესტიციიდან გასვლა სამუშაოს და ხელფასის დროებითი დაკარგვის გამო ალოგიკურია. მაგრამ ასევე არასწორია ბანკში წლიური ბიუჯეტის დეპოზიტზე შენახვა.ასეთი ინვესტორი შეიძლება დაინტერესებული იყოს დამატებითი შემოსავლით.

საინვესტიციო პროგრამა სწორედ ასეთ ადამიანებზეა გათვლილი. კლიენტს შეუძლია დამოუკიდებლად აირჩიოს ნებისმიერი აქტივი რუსეთის და მსოფლიო ბაზრებზე. გარდა ამისა, პროგრამის მონაწილეებს აქვთ კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი უპირატესობა - მიღებული შემოსავლის შეღავათიანი დაბეგვრა. კლიენტებს, რომლებმაც გააფორმეს სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება Sberbank-ის მეშვეობით ხუთი წლის ან მეტი პერიოდის განმავლობაში, უფლება აქვთ მიიღონ პირადი საშემოსავლო გადასახადი. გადასახადი ირიცხება მხოლოდ იმ ნაწილზე, რომელიც აღემატება შემოსავალს რეფინანსირების განაკვეთით.

საერთაშორისო ჯანმრთელობის დაზღვევა

სბერბანკი სიცოცხლის დაზღვევის კომპანია თავის კლიენტებს სთავაზობს ახალ პროდუქტს კრიტიკული დაავადებებისგან დაცვის მიზნით საზღვარგარეთ მკურნალობის გავლის შესაძლებლობით. ეს საშუალებას მისცემს კლიენტებს ისარგებლონ მსოფლიოს წამყვანი კლინიკების სპეციალისტების გამოცდილებით და დაფარონ სამედიცინო მომსახურების ღირებულება საშიში დაავადებების მკურნალობის, რეაბილიტაციის, პროფილაქტიკური გამოკვლევების დროს და მიიღონ ექსპერტიზის სამედიცინო დასკვნა. სერვისის მთავარი უპირატესობებია რისკების ფართო სპექტრი, ქვეყნები, სადაც შეგიძლიათ მიიღოთ მკურნალობა და ახალი სერვისი.

საერთაშორისო ჯანმრთელობის დაზღვევა საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ დახმარება სიტუაციებში, როდესაც სტანდარტული VHI პოლიტიკა არ მუშაობს: კიბოს მკურნალობა, ქირურგია, რეაბილიტაცია ორგანოს გადანერგვის შემდეგ. პროგრამა ითვალისწინებს პროფესიულ გამოცდებს საზღვარგარეთ. პოლიტიკა ასევე მოიცავს იმ დაავადებების მკურნალობას, რომლებიც გამოვლინდა კლიენტში ხელშეკრულების დადებამდე (მაგრამ არა უადრეს 2 წლის შემდეგ), დაასევე ვადის ბოლოს. გარდა ამისა, კლიენტს შეუძლია შეიძინოს სხვა სერვისის პაკეტები საზღვარგარეთ.

საერთაშორისო მსესხებლის სიცოცხლის დაზღვევა (Sberbank) საშუალებას აძლევს კლიენტებს მიიღონ მკურნალობა მსოფლიოს წამყვან კლინიკებში:

• გერმანიაში, ისრაელში, ესპანეთში, თურქეთში, რუსეთში - კიბოს მკურნალობა და ქირურგია;
• ნებისმიერ ქვეყანაში - ტრანსპლანტოლოგია;
• ისრაელში - რეაბილიტაცია და პალიატიური მზრუნველობა.

დაზღვევის პროგრამის ფარგლებში „ყველა ინკლუზივი“მიდგომა ითვალისწინებს არა მხოლოდ გადახდების მიღებას, არამედ ფართო სერვისს კლიენტის მკურნალობის პროცესის ორგანიზების, მოგზაურობისა და საზღვარგარეთ გამგზავრების მიზნით. მაღალი დონის სერვისი უზრუნველყოფილია მთელი საათის განმავლობაში. უპირველეს ყოვლისა, მკურნალობის დაწყებამდე, მკურნალობის დროს და მის შემდეგ ტარდება კონსულტაცია სატელეფონო ცხელი ხაზით. მეორეც, პროგრამის ღირებულება მოიცავს კლიენტისა და მისი თანმხლები პირების საზღვარგარეთ კლინიკაში მგზავრობის ღირებულებას. სერიოზული ავადმყოფობის მომენტებში ფსიქოლოგიური დახმარება მნიშვნელოვანია.

პროგრამის ხანგრძლივობაა 5 წელი. პირობები ითვალისწინებს ხელშეკრულების ყოველწლიური განახლების შესაძლებლობას. ერთ ადამიანზე სადაზღვევო თანხის წლიური ლიმიტი 1 მილიონი დოლარია, სამჯერ გაზრდის შესაძლებლობით. ფართო გეოგრაფიული დაფარვის გამო პოლისი გაიცემა მხოლოდ აშშ დოლარში. კლიენტის მაქსიმალური ასაკი 65 წელია. არსებობს შეღავათიანი პროგრამები კლიენტებისთვის, რომლებიც აფორმებენ კონტრაქტს მთელი ოჯახისთვის, რომელიც შედგება 5 ადამიანისგან.

პოკემონის დაზღვევა ახალი პროდუქტია ბაზარზე

Pokemon არის პერსონაჟი ახალი მობილური თამაშის Pokemon Go-დან. Ის არისშეიმუშავეს არა მხოლოდ გეიმერებმა, არამედ ბანკირებმაც. Rocketbank იყო ერთ-ერთი პირველი, ვინც დაიწყო Pokémon Catcher სადაზღვევო პროგრამა. ბანკის ფილიალში „დაჭერილი“პერსონაჟისთვის, ბარათის მფლობელებმა ბონუს ანგარიშზე მიიღეს 50 მანეთი.

Sberbank ახლახან შეუერთდა ამ საწარმოს. მან გახსნა სპეციალური საიტი მოთამაშეებისთვის 28 მოდულის მისამართით, რომლებიც იზიდავს მულტფილმის პერსონაჟებს. ფინანსური ინსტიტუტის მენეჯმენტი იმედოვნებს, რომ ამ გზით შეძლებს განყოფილებებში ენთუზიაზმით სავსე მოთამაშეების მოზიდვას. თუ რომელიმე პოკემონის დაჭერისას კლიენტი დაშავდა, მაშინ შპს IC Sberbank Life Insurance გადაუხდის მას დაზღვევას მაქსიმუმ 50 ათასი რუბლისთვის. შეგიძლიათ განაცხადოთ პროგრამაზე პირდაპირ ვებგვერდიდან.

მოთამაშების კიდევ უფრო მეტად დაინტერესების მიზნით, სბერბანკი ატარებს კამპანიას "ყოველთვის კონტაქტში". ბარათის მფლობელებს შეუძლიათ დააკავშირონ "ავტოგადახდა" 18 აგვისტომდე, შეავსონ ანგარიში ერთხელ მაინც - და შემდეგ, როცა პოკემონს დაიჭერენ, საკრედიტო დაწესებულება მოთამაშეს დაურიცხავს 500 "მადლობა" ბონუსს. გარდა ამისა, კლიენტს უნდა გაუგზავნოს ეკრანის სურათი და მობილური ტელეფონის ნომერი PM-ში Sberbank-ის საზოგადოებაში Facebook-ზე ან VKontakte-ზე.

"Tinkoff Bank"-მა შესთავაზა თავისი მოქმედების პირობები. თითოეული კლიენტი, რომელმაც გასცა Tinkoff Google Play საკრედიტო ბარათი, მიიღებს 2000 ბონუს ქულას საკრედიტო ინსტიტუტისგან. მათი გამოყენება შესაძლებელია ონლაინ მაღაზიაში ნებისმიერი შესყიდვისთვის, მათ შორის თამაშში Pokemon Go (1 ქულა=1 რუბლი). თამაში უკვე უზრუნველყოფს მოთამაშეებს ფულადი სახსრების დაბრუნებას ყველა შესყიდვისთვის Google Play-ზე (10%), რესტორნებში (2%) და ყველა სხვაშოპინგი (1%).