დაზღვევის სამართლებრივი საფუძვლები: არსი, ფუნქციები და ფორმები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

დაზღვევა არის შესაძლო ზარალის განაწილების გზა მიმდინარე შემოსავლიდან. იგი გამოიყენება იურიდიული და ფიზიკური პირების ქონებრივი ინტერესების დასაცავად გარკვეული მოვლენების დადგომის შემთხვევაში იმ ფულადი სახსრების წყალობით, რომლებიც წარმოიქმნება გადახდილი შენატანებიდან.

შესავალი

სად და როგორ არის დაზღვევის სამართლებრივი საფუძველი რუსეთის ფედერაციაში? ეს საკითხი რეგულირდება უმაღლეს დონეზე. იგი გათვალისწინებულია 1992 წლის 27 ნოემბრის No4015-І კანონში „რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ“მრავალი ცვლილებებით, ასევე რიგი სხვა მარეგულირებელი დოკუმენტებით. აქ ასევე განიხილება ინტერესის მთელი რიგი ცნებები. მათი გათვალისწინება ზედმეტი არ არის:

1. დაზღვევა არის ბაზრის სუბიექტების (ფიზიკური და იურიდიული პირების) ქონებრივი (მატერიალური) ინტერესების დაცვის სისტემა (მეთოდი), რომლისთვისაც ყოველთვის არის გარკვეული საფრთხე, მაგრამ არ არის სავალდებულო. შენიშვნა: ეს არ მოგცემთ საშუალებას თავიდან აიცილოთ პრობლემები, მაგრამ შეგიძლიათ დაეყრდნოთ კომპენსაციას.
2. დაზღვევის პროდუქტი არის აქცია, საიდანაცდაცვა შეძენილია.

მატერიალური ინტერესების უზრუნველყოფისა და უფლებების დადასტურების სისტემის შესახებ

ის ფაქტი, რომ დაცვაა საჭირო, დაკავშირებულია უფლებების არსებობის საფრთხესთან. თუ გავითვალისწინებთ ცალკეულ მფლობელებს, მაშინ მატერიალური ინტერესების რისკი მცირეა. მაგრამ დიდი რიცხვების კანონის მიხედვით ეს საკმაოდ რეალურია. აქედან გამომდინარე ჩნდება არსებული რისკების დაზღვევის აუცილებლობა. ეს გამოიხატება კონკრეტული პროდუქტების სახით. თითოეული მათგანი მიმართულია დაზღვევის კონკრეტულ ობიექტზე, მიზეზებზე, ღირებულებაზე, გადახდის პირობებზე. დოკუმენტური ფორმა არის პოლიტიკა. დაზღვევის სამართლებრივი საფუძველი მოითხოვს, რომ ის ყოველთვის იყოს. ის ხომ ადასტურებს ხელშეკრულების არსებობას, რომელიც ყოველთვის არსებითია, მიმართულია გარიგების მონაწილეთათვის და შეიცავს ძირითად პარამეტრებს. ამავდროულად, ეს არის სრულფასოვანი იურიდიული დოკუმენტიც. უნდა აღინიშნოს, რომ შენატანები ყოველთვის ნაკლებია, ვიდრე კომპენსაცია. ეს არის სადაზღვევო პროდუქტების სპეციფიკა. ეს პოზიცია მათ მიმზიდველს ხდის მიწოდების ბაზრებზე და ზრდის მათზე მოთხოვნას.

როგორ შოულობენ ფულს ამაზე?

მიუხედავად იმისა, რომ ერთი შეხედვით ჩანს, რომ ეს ურთიერთობა გამყიდველებისთვის წამგებიანია, ეს არ ნიშნავს, რომ ის ფულს კარგავს. რატომ? ფაქტია, რომ პოლისების (პროდუქციის მყიდველების) რაოდენობა, როგორც წესი, აღემატება დაზღვეული მოვლენების რაოდენობას სიდიდის რიგითობით. ეს მდგომარეობა თითქმის ყოველთვის რჩება (გარდა ფორსმაჟორისა). თავდაპირველად ხდება პროცესის მონაწილეთა ფინანსური ვალდებულებების გათანაბრება. მაგრამ მას შემდეგმოქმედებს დიდი რიცხვების კანონი, მაშინ მზღვეველების ვალდებულებები გაყიდული პოლისების მოცულობაზე ნაკლებია. ეს მოგვარებულია გადახდებსა და გადახდებს შორის გარკვეული თანაფარდობის დადგენით (რაც უფრო დიდია შენატანები, მით უფრო დიდი კომპენსაციის იმედი გაქვთ). აღსანიშნავია, რომ დაზღვეული მოვლენების დინამიკა არათანაბარია. ამის გამო ძნელია ბალანსის თანასწორობის დამყარება. კიდევ უფრო ართულებს ვითარებას, არის საჭიროება, რომ ფასები იყოს საკმარისად დაბალი გასაყიდად და საკმარისად მაღალი, რომ დაფაროს ხარჯები და მოგება გამოიმუშაოს.

დაზღვევის სამართლებრივი საფუძვლები: რა შედის ამ კონცეფციაში?

ზოგადად, ინფორმაცია გათვალისწინებულია. მაგრამ არის საპენსიო, სოციალური, სამედიცინო დაზღვევაც. როგორ დავაიგნოროთ ისინი? მათ ასევე აქვთ ცალკე რეგულაციები. მაგალითად, სავალდებულო სოციალური დაზღვევის სამართლებრივი საფუძველი დადგენილია 1999 წლის 06/16/165-FZ კანონით. გარდა ამისა, უნდა გვახსოვდეს სამოქალაქო სამართალიც. სწორედ მას ევალება პროექტის მონაწილეებს შორის წარმოშობილი ქონებრივი ვალდებულებების რეგულირება. სამოქალაქო კოდექსის 48-ე თავი „დაზღვევა“ეხება ხელშეკრულების დადების პროცედურას და შემდგომ ურთიერთობებს. ამასთან, პროდუქციის მომწოდებელი იურიდიული პირების საქმიანობას არეგულირებენ სადაზღვევო საქმიანობის სამეთვალყურეო და სალიცენზიო ორგანოები. შესასრულებლად მათ უნდა შექმნან და განათავსონ გარკვეული რეზერვები, აკონტროლონ ტარიფების მოქმედება და ასევე უზრუნველყონ გადახდისუნარიანობა. ამ ყველაფერს ადმინისტრაციული სამართალი არეგულირებს. აგვარებს ფინანსურ საკითხებსსაგადასახადო კოდი.

როგორ არეგულირებს და ზედამხედველობს მთავრობა?

საუბრისას რა არის დაზღვევის ორგანიზაციული და სამართლებრივი საფუძველი, აქვე უნდა აღინიშნოს:

1. სახელმწიფოს უშუალო მონაწილეობა ქონებრივი ინტერესების დაცვისკენ მიმართული სისტემის ჩამოყალიბებასა და განვითარებაში.
2. საკანონმდებლო მხარდაჭერა და ეროვნული ბაზრის დაცვა.
3. დაზღვევის საქმიანობის სახელმწიფო ზედამხედველობა.
4. სამართლიანი კონკურენციის დაცვა და მონოპოლიების პრევენცია და აღკვეთა.

რატომ არის საჭირო მთავრობის ჩართულობა?

შეუძლებელია ის ფაქტი, რომ იგი უყრის დაზღვევის სამართლებრივ საფუძველს? მისი აქტიური მონაწილეობა განპირობებულია შემდეგი ფაქტორებით:

1. აუცილებელია სოციალური უზრუნველყოფა. საკანონმდებლო ბაზა კარგია, მაგრამ მოსახლეობის გარკვეული ჯგუფების დაცვა მოითხოვს საბიუჯეტო სახსრების გამოყენებას.
2. არაკომერციული რისკის დაზღვევაში მონაწილეობის საფუძვლებისა და პროცედურების განსაზღვრა. მაგალითად, ინვესტიციების დაცვა, საექსპორტო კრედიტების უზრუნველყოფა.
3. დამატებითი გარანტიების უზრუნველყოფა იმ მზღვეველებისთვის, რომლებიც ათავსებენ შეგროვებულ თანხებს სახელმწიფოს მიერ გამოშვებული გარანტირებული შემოსავლის მქონე სპეციალური არასაბაზრო ფასიანი ქაღალდების სახით.
4. სახელმწიფო ქმნის მიზნობრივ რეზერვებს, რომლებიც გამოიყენება ცალკეული ორგანიზაციების გადახდისუუნარობის კომპენსაციისთვის და ეხმარება მათ თავიანთი ვალდებულებების შესრულებაში.

ოჰსაპენსიო დაზღვევა

აქტივობის სოციალური გავლენა ძალიან მნიშვნელოვანია. ამიტომ, საპენსიო დაზღვევის საკანონმდებლო ბაზა მოითხოვს სახელმწიფოს ფრთხილად ზედამხედველობას. და ეს მდგომარეობა არ არის უსაფუძვლო. ყოველივე ამის შემდეგ, ეს არის ინსტრუმენტი სამომავლოდ პენსიის წყაროების ფორმირებისთვის. განასხვავებენ სავალდებულო და ნებაყოფლობით დაზღვევას. პირველი მოიცავს მოსახლეობის ყველა კატეგორიას. თითოეულ მოქალაქეს აქვს საკუთარი ინდივიდუალური პირადი ანგარიში, რომელზეც ირიცხება დამსაქმებლის მიერ გადარიცხული შენატანები. ისინი ქმნიან შრომით პენსიას. აღსანიშნავია, რომ მოქალაქეს უფლება აქვს გადასცეს დაფინანსებული ნაწილი სხვადასხვა არასახელმწიფო სტრუქტურების მართვაში. ნებაყოფლობითი საპენსიო დაზღვევა არის დანაზოგების სისტემა, რომელიც ეფუძნება იმავე პრინციპებს, როგორც სავალდებულო. მხოლოდ შენატანების ოდენობა, პირობები და ზოგადად მონაწილეობა დამოკიდებულია თავად მოქალაქეებზე. თქვენ შეგიძლიათ უსაფრთხოდ აირჩიოთ ორგანიზაცია, რომელიც გაუმკლავდება აქტივებს, პროგრამულ პროგრამას და ბევრ სხვა საკითხს. ამასთან, სახელმწიფო მათზე გავლენას არ ახდენს სტრატეგიის არჩევის კუთხით, არამედ ახორციელებს მათ საქმიანობაზე ფრთხილად და ძალიან მრავალმხრივ ზედამხედველობას.

ზოგიერთი ნიუანსი

შევეხოთ სავალდებულო დაზღვევის სამართლებრივ საფუძვლებსაც. იგი რეგულირდება სამოქალაქო კოდექსის 927-ე, 935-937-ე, 969-ე მუხლებით. მათი არსი შეიძლება შემცირდეს:

1. გარკვეული კატეგორიის მოხელეთა სოციალური ინტერესების უზრუნველსაყოფად დადგენილია სიცოცხლის, ჯანმრთელობისა და ქონების სავალდებულო სახელმწიფო დაზღვევა. ეს კეთდება თანხებითფედერალური ბიუჯეტი.
2. ყველა ქმედება უნდა ეფუძნებოდეს მოქმედ კანონებს, ისევე როგორც სხვა სამართლებრივ აქტებს, რომლებიც ეხება დაზღვევის თემას. ეს ეხება პროცედურებს, თავად პროცესს და ამ სერვისების გადახდებს. გადახდა ხდება კანონით დადგენილი ოდენობით.

როგორც ხედავთ, სავალდებულო დაზღვევის საკანონმდებლო ბაზა ეხება არა მხოლოდ საპენსიო დანაზოგებს.

სამედიცინო ასპექტის შესახებ

აღსანიშნავია, რომ დაზღვევას ამ სფეროში აქვს მინიმალური აუცილებელი სამართლებრივი საფუძველი. ცვლილებები გამოწვეულია ჯანდაცვის კატასტროფული მდგომარეობით. სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის სამართლებრივი საფუძველი ჩაეყარა ჯერ კიდევ 1990-იანი წლების დასაწყისში და მას შემდეგ ბევრი არაფერი შეცვლილა. უფრო ხშირია კერძო სექტორის საქმიანობა. მიუხედავად იმისა, რომ ჯანმრთელობის დაზღვევის სამართლებრივი საფუძველი ითვალისწინებს სახელმწიფო ორგანიზაციების მონაწილეობას.

არსის შესახებ

პრაქტიკულად ნებისმიერ საქმიანობას აქვს სარისკო ხასიათი. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ყოველთვის შესაძლებელია გარკვეული ფინანსური ზარალის მიყენება, რაც გამოწვეულია არასასურველი მოვლენებით ან, ალტერნატიულად, მათი შედეგებით. მოვლენების ასეთი განვითარების მიზეზი შეიძლება იყოს ან მთლიანად დამოკიდებული ადამიანის ნებაზე, ან დაკავშირებული იყოს ბუნებრივ ფაქტორებთან. მთელი ჩვენი ცხოვრების მანძილზე ვხვდებით უამრავ საფრთხეს, რომელიც საფრთხეს უქმნის ჩვენს სიცოცხლეს, ჯანმრთელობას და ქონებას. ამის გაცნობიერებით ადამიანი მათ გამოხატავს „რისკის“ცნებაში. და აქ არსი თავის გავლენას ახდენს. საქონელზე აგებული საზოგადოებაფულადი ურთიერთობები, რისკს საოჯახო მეურნეობიდან ეკონომიკურ კატეგორიაზე გადააქვს. ამ როლში გამოყენებულია ალბათობის ცნება მის დასახასიათებლად, ისევე როგორც სიტუაციის განვითარების გაურკვევლობა. ფაქტობრივად, ნებისმიერ მოვლენას აქვს განვითარების სამი ვარიანტი შედეგიდან გამომდინარე:

1. სასიამოვნო. მოგების მიღება.
2. არ იწვევს ცვლილებებს. არის ნულოვანი შედეგი.
3. უარყოფითი. გადაიქცევა დანაკარგებად.

ფუნქციების შესახებ

რა შეიძლება ითქვას დაზღვევის ეკონომიკური არსიდან გამომდინარე? მხოლოდ ეს:

1. რისკის ფუნქცია. ის მდგომარეობს იმაში, რომ დაზღვევის არსი საშუალებას გაძლევთ შექმნათ რისკის გადაცემის მექანიზმი. და უფრო ზუსტად, მათი ფინანსური შედეგები.
2. გაფრთხილების ფუნქცია. ის საშუალებას გაძლევთ უზრუნველყოთ ზომები სადაზღვევო შემთხვევის თავიდან ასაცილებლად, ასევე ზიანის მინიმუმამდე შესამცირებლად. დანერგილი პრევენციული გადაწყვეტილებების მეშვეობით - მოთხოვნები დაწესებულებისთვის, რათა შემცირდეს რისკების წარმოქმნა და შემდგომი შედეგები.
3. კონტროლის ფუნქცია. ისინი მოიცავს სადაზღვევო ფონდის ექსკლუზიურად მიზნობრივ ფორმირებას და გამოყენებას.
4. დაზოგვის ფუნქცია. იგი რეალიზებულია გარკვეული პროდუქტების გამოყენებისას, რომლებიც მიზნად ისახავს სიცოცხლის უზრუნველყოფას. სადაზღვევო ორგანიზაცია უზრუნველყოფს დაცვას და ფუნქციონირებს როგორც შემნახველი დაწესებულება.

ფორმების შესახებ

მათი მრავალფეროვანია. ასე რომ, იურიდიული ფორმიდან გამომდინარე, განასხვავებენ:

1. სახელმწიფო დაზღვევა.აწმყო, როდესაც მთავრობას შეუძლია პირდაპირ გავლენა მოახდინოს ორგანიზაციის გადაწყვეტილებებზე.
2. არასამთავრობო დაზღვევა. ასევე ცნობილია როგორც კაპიტალი ან ორმხრივი. ამ შემთხვევაში მზღვეველად მოქმედებენ იურიდიული პირები ნებისმიერი ორგანიზაციულ-სამართლებრივი ფორმის, რომელიც მხოლოდ კანონით არის გათვალისწინებული და არ ექვემდებარება მთავრობას.

განხორციელების ფორმის მიხედვით:

1. ნებაყოფლობითი.
2. აუცილებელი.

ასევე არსებობს ინდუსტრიის კლასიფიკაცია, რომელიც შემოღებულ იქნა კანონით "რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ":

1. პირადი.
2. საკუთრება.

შეგიძლიათ აირჩიოთ რამდენიმე ფორმა, ქულების რაოდენობის მიხედვით. მაგალითად, რა საკუთრების უფლებებია დაცული და მსგავსი.

დასკვნა

ეს არის დაზღვევის სამართლებრივი საფუძვლები, მათი არსი, ფორმები და სახეები. უნდა აღინიშნოს, რომ ეს თემა უკიდურესად ვრცელია და ამ ყველაფრის გაშუქების მცდელობა მხოლოდ განზოგადების ხასიათს ატარებს. და ეს გასაკვირი არ არის, რადგან თემის თვისებრივი ანალიზი მოითხოვს არა მხოლოდ განმარტებების, არამედ მაგალითების, განსაკუთრებული შემთხვევების, განხორციელების სხვა მიდგომებთან შედარებას და ბევრად უფრო დეტალურ განხილვას.