როგორ გამოითვლება საკრედიტო ბარათის პროცენტი: გაანგარიშების წესები, ფორმულები და მაგალითები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

საკრედიტო ბარათის პროცენტის საკითხი ერთდროულად მარტივი და რთულია. დღეს ასეთი პროდუქტები ფართოდ არის გავრცელებული, მაგრამ ხშირად მათი მფლობელები ბოლომდე ვერ ხვდებიან მათი გამოყენების პირობებს. ამ სტატიაში ჩვენ უფრო დეტალურად განვიხილავთ, თუ როგორ ითვლება პროცენტი საკრედიტო ბარათზე.

საკრედიტო ბარათებზე პროცენტის გამოთვლის მექანიზმი

დასაწყისად გამოითვლება სესხის ხელშეკრულებაში მითითებული პროცენტი. ისინი გამოითვლება ვალის ოდენობის მიხედვით და არა მოწოდებული საკრედიტო ლიმიტის მიხედვით.

მოვლენები შეიძლება განვითარდეს ორი გზით:

1. ადამიანები იხდიან შესყიდვებს საკრედიტო ბარათით. ასეთ ვითარებაში პროცენტის დარიცხვა დაიწყება მხოლოდ საშეღავათო პერიოდის დასრულების შემდეგ. ამჟამად მათ უზრუნველყოფენ თითქმის ყველა საბანკო ორგანიზაცია, რომელიც გასცემს საკრედიტო პლასტმასს.
2. პირმა განაღდებული თანხა ან სხვა სადებეტო ოპერაციები ანგარიშის მეშვეობითსაკრედიტო ბარათები. ამ შემთხვევაში ვალის ოდენობა მეორე დღეს გაიზრდება პროცენტის ოდენობით. მხოლოდ იშვიათ შემთხვევებში ბანკები უტოვებენ მომხმარებელს შესაძლებლობას, გამოიყენონ უპროცენტო პერიოდი ფულადი სახსრების განაღდების შემდეგ.

ბევრი რჩება გაურკვეველი

ხშირად საკრედიტო ბარათების გაცემის შემდეგ ჩნდება უსიამოვნო სიტუაციები. როგორც ჩანს, ადამიანს ესმის პროცენტი, მაგრამ საიდან მოდის ვალის ოდენობა, გაუგებარია. ხოლო გადასახდელების ხელახალი გაანგარიშება აჩვენებს, რომ ზედმეტად გადახდილი თანხა აღემატება თავდაპირველად დეკლარირებულ თანხას. როგორ გამოითვლება საკრედიტო ბარათის პროცენტი ამ შემთხვევაში? მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს დაზღვევის შესახებ, რომელიც, როგორც სავალდებულო ელემენტი, თითქმის ნაგულისხმევად მიეკუთვნება ყველა საბანკო პროდუქტს, რომელიც მოიცავს ნაღდი ფულის სესხს.

აუცილებელია საკრედიტო ბარათის მიღებამდე ხელშეკრულებაში ასახული ყველა პუნქტი ყურადღებით წაიკითხოთ, რომ მსგავსი სიურპრიზები არ იყოს. კლიენტს ყოველთვის აქვს უფლება უარი თქვას დაზღვევაზე, თუ შემოთავაზებული პირობები არ შეესაბამება მას. თუ საბანკო ორგანიზაცია არ არის მზად ასეთი შეღავათებისთვის, მაშინ შეგიძლიათ აირჩიოთ სხვა მზღვეველი, რომლის პირობებიც უფრო მისაღები იქნება.

როგორ ერიცხება საკრედიტო ბარათის პროცენტი?

პირველ რიგში, ჩვენ უნდა გამოვყოთ ისეთი კონცეფცია, როგორიცაა ანგარიშის თარიღი. ყველა კლიენტისთვის ეს ინდივიდუალურია, ამით იწყება საანგარიშო პერიოდი. იგი განისაზღვრება სამი გზით:

1. პირველი საკრედიტო ბარათის გატანა.
2. ბარათის გააქტიურება კლიენტის მიერ.
3. საკრედიტო ბარათის გაცემის თარიღი (ჩვეულებრივმითითებულია კონვერტზე, რომელშიც გაცემულია PIN კოდი).

ბანკი ირჩევს რომელი მიდგომის გამოყენებას. ზოგიერთ შემთხვევაში, საშეღავათო პერიოდი არ არის გათვალისწინებული, ან ის უკვე დასრულდა. ამ შემთხვევაში, გარდა გამოყენებული თანხისა, კლიენტს მოუწევს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პროცენტის გადახდა.

როგორც არ უნდა იყოს, ბანკები ადგენენ ყოველთვიური გადახდის მინიმალურ თანხას. როგორც წესი, ეს არის არსებული დავალიანების 5% და მეტი. იმ შემთხვევაშიც კი, თუ ბარათის მფლობელმა ძალიან მცირე თანხა გამოიყენა, მას მოუწევს განსაზღვრული მინიმალური ოდენობის გადახდა.

ალგორითმი

ახლა დეტალურად გავაანალიზოთ ალგორითმი. საპროცენტო განაკვეთი მრავლდება საანგარიშგებო თარიღისთვის არსებული დავალიანების ოდენობაზე. შედეგი, რომელიც მიიღება, იყოფა წელიწადში დღეების რაოდენობაზე და შემდეგ მრავლდება სესხის დღეების რაოდენობაზე.

მაგალითი: თუ დახარჯავთ 30 ათას რუბლს საკრედიტო ბარათიდან, რომლის საპროცენტო განაკვეთია 25%. შემდეგ: (30 ათასი რუბლი25%) / 36530 დღე=616,44 რუბლი. ეს არის რამდენის გადახდა მოგიწევთ ერთი თვის განმავლობაში 30 ათასი რუბლის გამოყენებისთვის.

როგორ გამოითვლება საკრედიტო ბარათის პროცენტი ქვემოთ მოცემული მაგალითების გამოყენებით.

პროცედურა საკრედიტო ბარათებზე ეფექტური საპროცენტო განაკვეთების (EPR) გამოთვლის

პირველ რიგში, თქვენ უნდა გესმოდეთ ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის კონცეფცია. მარტივი სიტყვებით, ეს კონცეფცია ეხება საკრედიტო სახსრების გამოყენების ზედმეტად გადახდის პროცენტს. ახალი საბანკო კანონმდებლობის შესაბამისად, EPS-ის კონცეფცია შეიცვალა PSK-ით(სესხის სრული ღირებულება). ეს ცვლილება რეგულირდება 353-FZ მუხლის მე-6 მუხლით, რომელიც დაკავშირებულია სამომხმარებლო დაკრედიტებასთან.

მნიშვნელობა არ არის მხოლოდ ბანკის მიერ გამოცხადებული პროცენტი. მხედველობაში მიიღება აგრეთვე თანმხლები გადახდები, რომლებიც კლიენტისთვის ცნობილია სესხის ხელშეკრულების დადების მომენტში:

1. საკრედიტო ბარათის მომსახურების ღირებულება.
2. ბარათის გაცემის ღირებულება.
3. დაზღვევა.
4. გადაიხადე დეპოზიტისა და გატანის ოპერაციებისთვის.
5. კონტრაქტით გათვალისწინებული სხვა გადახდები.

რამდენს სარგებლობს ბარათის მფლობელი და ასევე რა პერიოდში გადაიხდის ვალს, წინასწარ უცნობია. ეს გათვალისწინებულია ცენტრალური ბანკის რეგლამენტში.

ეფექტური საპროცენტო განაკვეთის სწორი გაანგარიშება იქნება, თუ დავუშვებთ, რომ მსესხებელმა გამოიყენა მთელი საკრედიტო ლიმიტი ერთდროულად. ამ შემთხვევაში, გადახდის განრიგი შედგება იგივე თვიური თანხებისგან.

ეს მიდგომა უდავოდ საკამათოა და ცოტა ადამიანი იყენებს საკრედიტო ბარათს ამ გზით. როგორც წესი, ბანკის კლიენტი იყენებს მას, თუ საჭირო გახდება დამატებითი თანხის გამოყენება. მეტიც, წარმოშობილი დავალიანება უახლოეს მომავალში გაუქმდება. ეს მიდგომა ყველაზე აქტუალურია ბარათის მფლობელის მხრიდან, თუ ბანკმა მის პროდუქტს გამოუყო საშეღავათო პერიოდი.

ერთ რამეზე უნდა შევთანხმდეთ, რომ ამ გზით გამოთვლილი ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი არ იქნება რეალურზე ნაკლები. ანუ სჯობს ყველაზე ცუდი ვარიანტი მაშინვე გაახმოვანოთ, სესხით სარგებლობა არ დაჯდება.

შედის საშეღავათო პერიოდი

სიმართლესთან უფრო ახლოს იქნება საკრედიტო ბარათზე დარიცხული პროცენტის გაანგარიშება, საშეღავათო პერიოდის გამოყენების გათვალისწინებით. თუ გავითვალისწინებთ მაგალითს ბარათით, რომლის საკრედიტო ლიმიტია 30 ათასი რუბლი, რომლის გამოშვება ღირდა 650 რუბლი, მაშინ გამოდის, რომ EPS იქნება მხოლოდ 3.2%. ეს იმ პირობით, რომ არ არის დაზღვევა, კლიენტმა არ გამოიტანა ფული ნაღდი ანგარიშსწორებით, მობილურ ბანკის სერვისი გათვალისწინებულია უფასოდ და ყველა დავალიანება უპროცენტო ვადაში იხსნება.

სულ ახლახანს, ყველა ბანკს მოეთხოვა კლიენტს ეცნობებინა საკრედიტო ბარათზე ან სესხზე მოსალოდნელი ზედმეტად გადახდის ოდენობა. ფინანსურმა ინსტიტუტებმა უნდა მიუთითონ ეს ინფორმაცია ფურცლებზე ვალის დაფარვის გრაფიკთან ერთად.

პროცენტის გაანგარიშება საკრედიტო ბარათებიდან თანხის გამოტანისთვის

მნიშვნელოვანია წინასწარ გაარკვიოთ, თუ როგორ ითვლება პროცენტი საკრედიტო ბარათზე ბანკომატიდან ნაღდი ფულის გატანის შემთხვევაში. როგორც წესი, ბანკები ახდენენ გამოტანილი თანხის 5%-ს, მაგრამ ზოგჯერ პროცენტი შეიძლება იყოს უფრო მაღალი. ერთ-ერთი მთავარი ხარვეზი მდგომარეობს იმაში, რომ თქვენ ასევე მოგიწევთ გადაიხადოთ საკომისიო დაახლოებით 200 მანეთი (ზოგჯერ მეტი) ნაღდი ფულის გამოტანისთვის. ერთი შეხედვით, ასეთი თანხა მომხმარებლისთვის უმნიშვნელო ჩანს, მაგრამ თუ დაფიქრდებით, 1 ათასი რუბლის გამოტანისას დამატებითი ხარჯი იქნება 20%. ეჭვგარეშეა, თუ საკრედიტო ბარათიდან დიდი თანხების ამოღება მოხდება, მაშინ ეს მნიშვნელობა არ იქნება ძალიან შესამჩნევი.

ხშირად ფინანსური ინსტიტუტები არ აწესებენ საშეღავათო პერიოდს ვალების დაფარვისთვის, თუ კლიენტისაკრედიტო ბარათმა ამოიღო ფული ან განახორციელა გადარიცხვები. თუ, მიუხედავად ამისა, გაჩნდა ასეთი ოპერაციების საჭიროება, მაშინ არ უნდა გამოიყენოთ მათთვის პირველი ბანკომატები. რეკომენდებულია ბარათის გამცემი ბანკის ან მისი პარტნიორი ფინანსური ინსტიტუტის თვითმომსახურების მოწყობილობების მოძიება.

მხოლოდ ერთი რამ არის ნათელი - საკრედიტო ბარათებიდან თანხის განაღდება მომხმარებელთათვის წამგებიანია. ასეთი ოპერაციები თავიდან უნდა იქნას აცილებული.

სხვადასხვა ბანკის საკრედიტო ბარათებზე საპროცენტო განაკვეთების მიმოხილვა

საკრედიტო ბარათებს შორის არის შეთავაზებები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ ბონუსები სარგებლობისთვის, ფასდაკლების გარკვეული ნაკრები სხვადასხვა მაღაზიაში, გახანგრძლივებული უპროცენტო პერიოდი. იმისათვის, რომ უკეთ შეაფასოთ რა პროცენტი დარიცხულია სხვადასხვა ბარათზე და რომ გაიგოთ ასეთი მრავალფეროვნება, უნდა გაითვალისწინოთ სხვადასხვა ფინანსური ინსტიტუტების მიერ შემოთავაზებული პროდუქტები.

ალფა-ბანკის საკრედიტო ბარათზე პროცენტის გაანგარიშება ასეთია:

1. ბანკი საკმაოდ დიდ საკომისიოს უხდის განაღდებას - მინიმუმ ასეთი ოპერაცია დაჯდება 500 მანეთი, დიდი თანხების გატანის შემთხვევაში მოგიწევთ გადაიხადოთ 6,9%-დან..
2. ბანკი თავის სესხებს ახდევინებს საშუალოდ 23,99-38,99% წელიწადში.
3. დადებითად განსხვავდება ყველაზე გრძელი (სხვა ბანკებთან შედარებით) საშეღავათო პერიოდის გამოყენების შესაძლებლობით, რაც შეადგენს 100 დღეს. ანუ პირველი სამი თვის განმავლობაში ბანკი არ დააკისრებს პროცენტს საკრედიტო სახსრებით სარგებლობისთვის. ეს ბანკი ასევე გთავაზობთდა სხვა პლასტიკური სესხის პროდუქტები 60 დღის საშეღავათო პერიოდით, რაც ასევე უფრო გრძელია ვიდრე სხვა შემთხვევებში.

Tinkoff Bank

ბევრს აინტერესებს კითხვა, თუ როგორ გამოითვლება პროცენტი Tinkoff Bank-ის საკრედიტო ბარათზე:

1. ამ ბანკის ბარათზე პროცენტი დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორ იყენებს მას კლიენტი - განაღდება ნაღდი ფული ან იხდის შესყიდვებს. ეს მაჩვენებელი მერყეობს 24,9–45,9%-ის ფარგლებში წელიწადში.
2. საკრედიტო დაწესებულება იხდის 590 რუბლს წელიწადში მომსახურებისთვის.
3. თანხების განაღდება ეღირება 290 რუბლი პლუს გამოტანილი თანხის 2,9%.
4. ამ საბანკო დაწესებულების პროდუქტების საშეღავათო პერიოდი შეადგენს 55 დღეს და არა უმეტეს.

ეს საკრედიტო ბარათები პოპულარული და გავრცელებულია, მიუხედავად იმისა, რომ ბანკს არ აქვს ოფისები და კლიენტთა მომსახურება დისტანციურად ხორციელდება ინტერნეტის საშუალებით.

მიუხედავად იმისა, რომ Tinkoff საკრედიტო ბარათებზე პროცენტი ჩვეულებრივ უფრო მაღალია, ვიდრე კონკურენტების პროცენტი, მომხმარებლები იღებენ რამდენიმე სარგებელს:

1. კარტი სახლში მიტანა.
2. მარტივი დიზაინი.
3. იაფი საკრედიტო ბარათის სერვისი.
4. პარტნიორ ბანკების ფართო ქსელი.

დარიცხვა სბერბანკში

ახლა ვნახოთ, როგორ გამოითვლება პროცენტი Sberbank-ის საკრედიტო ბარათზე:

1. სბერბანკის საკრედიტო ბარათებზე საშუალო საპროცენტო განაკვეთია 25,9=33,9%.
2. ნაღდი ფულის გატანა ეღირება მინიმუმ 390 რუბლი ან 3%.

უნდა აღინიშნოს, რომ Sberbank-ის საკრედიტო ბარათზე პროცენტის დარიცხვის შეთავაზებები რეგულარული და პრივილეგირებული მომხმარებლებისთვის არ განსხვავდება. არსებობს Momentum საკრედიტო ბარათები, რომლებიც გამოირჩევიან სწრაფი დამუშავებითა და გაცემით. მაგრამ მხოლოდ ბანკის მომხმარებლებს შეუძლიათ მიიღონ ისინი და მხოლოდ სპეციალური შეთავაზებით. ასეთი პროდუქტისთვის თანხის განაღდება უფრო იაფია - მინიმუმ 199 რუბლი თითოეული ოპერაციისთვის.

VTB 24

როგორ იანგარიშება პროცენტი VTB 24 საკრედიტო ბარათზე?

1. ამ ბანკის საკრედიტო ბარათებზე საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება იყოს განსხვავებული - 22, 26, 28%. ამ ბანკის მიერ შეთავაზებულ კლასიკურ პროდუქტზე პროცენტი არის 33%.
2. შეღავათიანი პერიოდი - 50 დღე.
3. თანხების განაღდება ეღირება მინიმუმ 300 რუბლი ან 5,5%.

მოსკოვის ბანკი

ამ ბანკს არ აქვს ბევრი საკრედიტო ბარათის შეთავაზება, მაგრამ თითოეულ პროდუქტს აქვს უპროცენტო პერიოდი 50 დღე. ბარათებზე პროცენტია 29,9–36,9%. VIP კატეგორიის კლიენტებს, ბანკის სპეციალური შეთავაზებით, შეუძლიათ მიიღონ ბარათი 16%-იანი განაკვეთით. ნაღდი ფულის გასატანად, თქვენ უნდა გადაიხადოთ მინიმუმ 500 რუბლი ან განაღდებული თანხის 6,9%.