როგორ მიმდინარეობს სესხის გადაანგარიშება ვადამდელი დაფარვის შემთხვევაში

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2024-01-07 20:59

თუ არის ფინანსური შესაძლებლობა, მსესხებელი ცდილობს ბანკის წინაშე დავალიანების დაფარვას ვადაზე ადრე. ამისათვის, ზოგიერთი კრედიტორები ახორციელებენ თანხებს, რომლებიც აღემატება მათ დაგეგმილ გადახდას. ამრიგად, ისინი ამცირებენ ძირითადი ვალის ოდენობას ან სესხის ვალდებულების შესრულების ვადას.

როგორ მიმდინარეობს სესხის გადაანგარიშება ვადამდელი დაფარვის შემთხვევაში? თუ მსესხებელი ვადაზე ადრე დაფარავს სესხს, ბანკი აკეთებს ერთგვარ „განახლებას“, ამცირებს გადახდის ვადას ან ოდენობას. ეს საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ ზედმეტად გადახდილი პროცენტის მთლიანი თანხა, რადგან თუ კრედიტორი დაფარავს ვალს დაგეგმილ გადახდამდე, მას არ დაერიცხება სესხი სესხზე.

ვალის დაფარვა: სრულად ან ნაწილებად

ასე რომ, სესხზე დავალიანება, იქნება ეს იპოთეკური სესხი, სამომხმარებლო კრედიტი და ა.შ., შეიძლება დაფაროთ მთლიანად ან ნაწილობრივ. თუ მსესხებელი გადაწყვეტს მთლიანი დავალიანების სრულად დაფარვას, მაშინ იხდის ძირითადი დავალიანება, რომელიც დადგენილია მიმდინარე თარიღისთვის.

თუ სესხი ნაწილობრივ გადახდილია, კლიენტი გადახდის დროს იხდისთანხა, რომელიც აღემატება ყოველთვიურ გადასახადს. ამ შემთხვევაში დავალიანება სრულად არ იხურება, მაგრამ გადახდის ვადა ან ყოველთვიური თანხის ოდენობა შეიძლება შემცირდეს. ამ შემთხვევაში პროცედურა უნდა განხორციელდეს თავად ბანკში, ოპერატორების ან საკრედიტო მენეჯერების მეშვეობით. წინააღმდეგ შემთხვევაში, დეპონირებული თანხები უბრალოდ დარჩება ანგარიშზე მომდევნო გადახდამდე.

საბანკო დაწესებულებებისთვის წამგებიანია, თუ მათი კლიენტები ვადაზე ადრე დაფარავენ სესხს - ასეთი დაფარვით ისინი კარგავენ შემოსავალს პროცენტებიდან ყოველი დაფარული სესხიდან.

რეკომენდაციები სესხის ადრეული გადახდისთვის

როგორც წესი, ცალკეული ბანკებისთვის ეს პროცედურა სხვადასხვა პირობებში ტარდება. თუმცა, უმეტესობისთვის დაცულია ვადამდელი დაფარვის ზოგადი წესები:

• კლიენტმა უნდა მიმართოს ბანკს, სადაც გაიცა სესხი და დატოვოს განაცხადი სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში. მასში მითითებულია, რას აპირებს კლიენტი სესხზე (გადაიხადე, ხელახლა მოლაპარაკება პირობებზე) და რა თანხაზეა გადასახდელი.

• შემდეგ, ბანკი განიხილავს მოთხოვნას. იმის გასარკვევად, მიღებულია თუ არა დადებითი გადაწყვეტილება, შეგიძლიათ დარეკოთ ცხელ ხაზზე ან დაუკავშირდეთ თქვენს მენეჯერს. ჩვეულებრივ, თანხმობა ნაგულისხმევია, მაგრამ ზოგჯერ მას შეიძლება ერთ კვირამდე დასჭირდეს დამუშავება.

• შემდეგ ბანკი ანიჭებს პერიოდს, რომლის განმავლობაშიც უნდა განხორციელდეს გადახდა. ეს არის ჩვეულებრივ თარიღი, რომელიც დამტკიცებულია გადახდის გრაფიკში. არ არის აუცილებელი ამ კონკრეტულ დღეს გადაიხადოთ - სახსრები ნებისმიერ შემთხვევაშიმოთხოვნისამებრ ჩაირიცხება. თუ სესხი სრულად არის გადახდილი, მაშინ კონკრეტული თარიღი არ არის მითითებული, რადგან აღარ არის საჭირო ცვლილებების შეტანა გრაფიკში ან ყოველთვიური გადახდების ოდენობაზე.

რა საბუთებს გასცემს ბანკი გადაანგარიშების შემდეგ

სესხის ნაწილობრივი ვადამდე დაფარვის ხელახალი გაანგარიშება ხდება გადახდის განხორციელებიდან მეორე დღეს. კლიენტი უახლოვდება ბანკს და მენეჯერები აწვდიან მას დოკუმენტს განახლებული გადახდის გრაფიკის სახით.

თუ მთლიანი დავალიანება გადახდილია, მაშინ მსესხებელიც მიმართავს ბანკს და მას ეძლევა მოთხოვნის წერილი, რომ სესხის ხელშეკრულება დაფარულია და დახურულია. როგორც წესი, შეტყობინება გაიცემა ორგანიზაციის ოფიციალურ ბლანკზე საკრედიტო დეპარტამენტის ხელმძღვანელის/ხელმძღვანელის ხელმოწერით. ასეთი წერილი ზოგჯერ საჭიროა ნებისმიერი ნებართვის ან მითითების მისაღებად. მაგალითად, საკრედიტო ისტორიის მისაღებად, თუ CBI-მ არ მიიღო ინფორმაცია ფიზიკური პირის დავალიანების დაფარვის შესახებ.

ვალის გადაანგარიშების შესაძლო ვარიანტები

ზემოხსენებული სქემა ყველაზე გავრცელებულია და გამოიყენება თითქმის ყველა ბანკში. თუმცა, ზოგიერთ ბანკში შეიძლება მოქმედებდეს სხვა პირობები:

• ზოგიერთი საბანკო დაწესებულება ითვლის გადახდის ახალ განრიგს ვალის ნაწილობრივი გადახდისთანავე და არა დაგეგმილი თარიღის შემდეგ.
• ახალი გრაფიკი მოწოდებულია წინასწარ, გადახდამდე.მისი ძალაში შესვლა კვლავ იწყება ფაქტობრივი დაფარვის შემდეგ.
• ზოგიერთ საკრედიტო დაწესებულებაში შეგიძლიათ თავად შეცვალოთ განრიგი ონლაინ ბანკების გამოყენებით. კლიენტი იხდის მაქსიმალურ თანხას, რომელიც აღემატება ყოველთვიურ გადასახადს და სისტემა დაუყოვნებლივ წარმოქმნის განახლებულ გრაფიკს. თუმცა, თუ სესხი სრულად დაფარულია, გადახდის შემდეგ, მაინც უნდა მიხვიდეთ ბანკში დახურვის წერილობით დასადასტურებლად.

როგორ გამოვთვალოთ დაზღვევა სესხის ვადამდელი დაფარვისთვის

როგორც წესი, საკრედიტო დაზღვევა დაუყოვნებლივ შედის ხელშეკრულების პირობებში. რა თქმა უნდა, დაზღვევის ჩართვა თუ არა ყველას საქმეა, ბანკს არ აქვს უფლება იძულებით დაამატოს ეს პუნქტი ხელშეკრულებაში. თუმცა, დაზღვევა კვლავ ხშირად გამოიყენება მსესხებლების მიერ. უფრო ხშირად ამ პუნქტს ემატება ბანკიდან თანხმობის მიღების ალბათობის გაზრდის და ნაკლებად - რისკებისგან რეალურად დაზღვევის მთელი სესხის პერიოდის განმავლობაში.

დაზღვევის ოდენობა შეიძლება იყოს უმნიშვნელო, თუ სესხი აღებულია მოკლე ვადით (ექვსი თვე, წელი), და შეიძლება გახდეს შთამბეჭდავი, თუ ხელშეკრულება გაფორმებულია, მაგალითად, 10 წლის ვადით. აქ სადაზღვევო პრემია იქნება ათობით ათასი.

ანუ სადაზღვევო გადათვლა ხდება სესხის ვადაზე ადრე დაფარვისას? ეს არც ისე მარტივია. სადაზღვევო ხელშეკრულება შეიძლება შეწყდეს ნებისმიერ დროს, თუმცა, სადაზღვევო პრემიის სახით ანაზღაურება არ ხორციელდება, თუ ხელშეკრულებაში სხვა რამ არ არის მითითებული (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958-ე მუხლის შესაბამისად). კომპენსაციის პუნქტიუნდა იყოს დარეგისტრირებული, ამიტომ ჯერ კარგად უნდა შეისწავლოთ სადაზღვევო ხელშეკრულების პირობები.

Sberbank: როგორ გამოვთვალოთ

შემნახველი ბანკი, როგორც ერთ-ერთი უმსხვილესი ბანკი რუსეთში, მომხმარებელს აწვდის სესხის გადაანგარიშებას ადრეული გადახდის შემთხვევაში.

ასე რომ, სბერბანკში ვადაზე ადრე დაფარვისთვის სესხის ხელახალი გაანგარიშებით, შეგიძლიათ შეცვალოთ ვალის ძირითადი ბალანსის ზომა, ასევე შეამციროთ სესხზე საპროცენტო განაკვეთი, ძირითადი ვალის შემცირების გამო.

მანამდე უნდა დარწმუნდეთ, გათვალისწინებულია თუ არა ეს პროცედურა სესხის ხელშეკრულებაში, დარიცხულია თუ არა ჯარიმები თუ საკომისიო ვადამდე დაფარვისთვის. ყოველივე ამის შემდეგ, საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის წამგებიანია პროცენტის შემცირება, მაშინაც კი, თუ კლიენტი გადასცემს გადახდას, რომელიც აღემატება დადგენილ გრაფიკს. თუმცა, გასათვალისწინებელია, რომ ეს საკითხი ახლა საკანონმდებლო დონეზე რეგულირდება და ბანკებს ამჟამად არ აქვთ უფლება შეზღუდონ დაუგეგმავი გადახდები.

სესხის ნაწილობრივ ან სრულად დაფარვისთვის საჭიროა განაცხადის დაწერა. მასში მითითებულია თანხა, გადახდის თარიღი და ანგარიშის ნომერი (ან კონტრაქტის ნომერი).

ხელახალი გაანგარიშება: გამოქვითვის მეთოდები სბერბანკში

თუ დავალიანება სრულად დაფარულია, ნაშთი უნდა დაზუსტოთ სესხის მენეჯერთან და ზუსტად პენისამდე. თუ ძირითადი დავალიანება არ არის გადახდილი ან ზედმეტად გადახდილი მინიმუმ ერთი რუბლით, სესხი არ დაიხურება. ანგარიშზე გადარიცხვა უნდა განახორციელოთ მიმდინარე დღეს და განაცხადის თანხის შესაბამისად.

გადახდის შემდეგ, შეგიძლიათიხილეთ სესხის სესხის გადაანგარიშების ოდენობა სპეციალურ კალკულატორში. კერძოდ, სბერბანკის ვებსაიტზე არ არის კალკულატორი, მაგრამ სხვა წყაროების გამოყენება შესაძლებელია. რა თქმა უნდა, ონლაინ კალკულატორის მონაცემები გამოითვლება მიახლოებით.

სბერბანკში სასესხო პროდუქტების სპეციფიკა არის ის, რომ ისინი ძირითადად უზრუნველყოფილია ანუიტეტის სახით. ასე რომ, მაშინაც კი, თუ მსესხებელი განახორციელებს სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას, პროცენტი არ არის გადაანგარიშებული, რადგან მათი ღირებულება მუდმივია მთელი გადახდის პერიოდისთვის. შემცირდება მხოლოდ ბანკთან „ურთიერთქმედების“პერიოდი.

სრული დაფარვისას ყველაფერი სტანდარტულია: თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ ხელშეკრულება სრულად არის შესრულებული. ამისათვის ბანკი გასცემს სერთიფიკატს ვალის დახურვის შესახებ და არ აქვს პრეტენზია მსესხებლის მიმართ.

სბერბანკში ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში, შეგიძლიათ მიიღოთ სადაზღვევო პრემიის ნაწილი. იგი ყალიბდება იმ პერიოდის მიხედვით, რომლის განმავლობაშიც იმუშავებს სადაზღვევო პროგრამა.

როგორ ხდება გადაანგარიშება VTB24-ში

სბერბანკისგან განსხვავებით, ეს ინსტიტუტი კრედიტორს სთავაზობს ვალის ნაწილობრივ დაფარვის ორ გზას - ან მთლიანი ვადის შემცირებით ან გადახდების შემცირებით.

VTB24-ში შეიძლება განვასხვავოთ შემდეგი ფუნქციები სესხის ვადამდე დაფარვისას გადაანგარიშებისთვის:

• აპლიკაციაში აუცილებლად უნდა იყოს მითითებული სესხის შემდგომი პირობა (თანხის შემცირება; ვადის შემცირება).
• VTB24 ვებ-გვერდზე ხელმისაწვდომიაკალკულატორი, რომლის დახმარებითაც მომხმარებელს თავად შეუძლია გამოთვალოს სავარაუდო მონაცემები ონლაინ.
• აპლიკაცია უნდა იყოს წარმოდგენილი მინიმუმდაგეგმილ გადახდამდე ერთი დღით ადრე.
• შეგიძლიათ ადრე დაფაროთ ნებისმიერ დღეს ან გრაფიკის მიხედვით.
• ხელახალი გაანგარიშება არ ვრცელდება იპოთეკურ სესხებზე.

რაც შეეხება დაზღვევას, შესაძლებელია ხელშეკრულების გაწყვეტა ცალმხრივად, მაგრამ თანხის დაბრუნების გარეშე. ასე რომ, აზრი აქვს მის შეწყვეტას? ამასთან, ორმხრივად ვადამდე დაფარვის შემთხვევაში, შეგიძლიათ მიიღოთ სადაზღვევო პრემიის ნაწილი, პროგრამული ხელშეკრულების დასრულებამდე პერიოდის პროპორციულად. თუმცა, როგორ მივიღოთ ორმხრივი შეთანხმება რთული საკითხია.

დასკვნა

ასე რომ, ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში სესხის ხელახალი გაანგარიშება ნებისმიერ შემთხვევაში მომგებიანია მსესხებლებისთვის. ბანკების ინტერესებში შედის სესხებზე სტაბილური პროცენტის მიღება, ამიტომ მათ შეუძლიათ გაართულონ ეს პროცესი, მაგალითად, კონტრაქტში გარკვეული სანქციების ან საკომისიოს ჩართვით ადრეული გადახდისთვის. მიუხედავად ამისა, შესაძლებელია და აუცილებელია ყოველთვიური გადახდების ოდენობის ან გადახდების პერიოდის შემცირება, რათა ბანკებს ყოველთვიურად შეწყვიტოთ მათი შემოსავლის მე-1 ოდენობის გადახდა..