საბანკო გარანტია: ტიპები, პირობები, პირობები და მახასიათებლები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

საბანკო გარანტია ტრანზაქციის უსაფრთხოების უზრუნველსაყოფად ერთ-ერთი ყველაზე ეფექტური გზაა. ფინანსური ინსტიტუტი იხდის საკომისიოს ასეთი მომსახურების გაწევისთვის.

არსებითად, გარანტია არის სასესხო პროდუქტი, მაგრამ მისი ღირებულება გაცილებით იაფია, ვიდრე ნაღდი სესხი. გარანტიების გაცემა შეუძლია ცენტრალური ბანკის მიერ ლიცენზირებულ ნებისმიერ საბანკო ორგანიზაციას. თუმცა, თითოეული ბენეფიციარი ადგენს მათ საკუთარ მოთხოვნებს.

მომხმარებელთა ეს სურვილები გაერთიანებულია და გათვალისწინებულია 44-FZ 45-ე მუხლში, რომლის მიხედვითაც ფინანსთა სამინისტრო პასუხისმგებელია საბანკო გარანტიების გამცემი ფინანსური ორგანიზაციების მოთხოვნების დაწესებაზე. ყოველთვიურად ფინანსთა სამინისტრო აქვეყნებს იმ დაწესებულებების განახლებულ რეესტრს, რომლებიც ამ აქტივობის უფლებამოსილნი არიან.

ძირითადი ცნებები

საბანკო გარანტია არის ფინანსური ინსტიტუტის წერილობითი ვალდებულება, გადაუხადოს კლიენტს გარკვეული თანხა, თუ ძირითადი კომპანია არ ასრულებს ხელშეკრულების პირობებს. ეს ინსტრუმენტი საშუალებას გაძლევთ უზრუნველყოთ სათანადო შესრულებახელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებები. ზოგიერთი ტრანზაქციისთვის რისკის შემცირების ეს მეთოდი თანამშრომლობის წინაპირობაა.

ამ პროცესში ჩართულია სამი სუბიექტი:

• ბენეფიციარი არის კრედიტორი (დამკვეთი) ძირითადი ხელშეკრულებით. მისი ინტერესები იქნება დაცული.
• მთავარი - მოვალე (შემსრულებელი) ძირითადი ხელშეკრულებით. ეს არის ის, ვინც იწყებს ვალდებულებას.
• გარანტი - ბანკი, რომელიც იღებს ვალდებულებებს გარკვეული საკომისიოს სანაცვლოდ. ანუ გარანტი არის ბანკი, რომელიც ბენეფიციარს აძლევს საკრედიტო ხაზს, დაუფარავი ხარჯების გადახდას ან ხელშეკრულებით განსაზღვრულ თანხას. რეგულარულად განახლდება აკრედიტებული დაწესებულებების სიები, რომლებსაც შეუძლიათ იმოქმედონ როგორც გარანტი (რუსეთის სბერბანკი, VTB 24, სხვები). ადრე არა მხოლოდ საბანკო ორგანიზაციებს, არამედ IC-ებსაც შეეძლოთ გარანტორის როლი. თუმცა დღეს (კანონის შესაბამისად) სადაზღვევო კომპანიებს ასეთი უფლებამოსილებები არ აქვთ.

ჯიშები

საბანკო გარანტიების ძირითადი კლასიფიკაცია განისაზღვრება უზრუნველყოფილი ტრანზაქციის ტიპის მიხედვით:

• გადასახადი, საბაჟო. ასეთი საბანკო გარანტიები შესაძლებელს ხდის მითითებული სახელმწიფო ორგანოების წინაშე ვალდებულებების ჯეროვნად შესრულებას.
• წინასწარ. საშუალებას გაძლევთ უზრუნველყოთ წინასწარი გადახდების დაბრუნება, თუ ტრანზაქციის პირობები არ არის დაცული დროის ან მოცულობის თვალსაზრისით.
• გადახდა. საშუალებას გაძლევთ უზრუნველყოთ დროული გადახდა მიწოდებული საქონლის ან შესრულებული სამუშაოსთვის.
• გარანტიააღსრულება. უზრუნველყოფს საქონლის სრულმასშტაბიან და დროულ მიწოდებას, მომსახურების მიწოდებას, სამუშაოს შესრულებას.
• საკონკურსო (ტენდერი). საშუალებას გაძლევთ შეამციროთ მომხმარებლის რისკი, თუ ტენდერში გამარჯვებული უარს იტყვის შემდგომ თანამშრომლობაზე.

ყველაზე პოპულარული პროდუქტი არის სატენდერო გარანტია, რომლის მეშვეობითაც ბანკები უზრუნველყოფენ ძირითადის მონაწილეობას სატენდერო გათამაშებებში, აუქციონებში, კონკურსებსა და აუქციონებში. სატენდერო გარანტიის ღირებულება ჩვეულებრივ შეადგენს ხელშეკრულების თანხის 5%-ს. ასეთი პროდუქტი მოქმედებს მანამ, სანამ მომხმარებელი და გამარჯვებული არ დადებენ ხელშეკრულებას.

კიდევ ერთი შემთხვევა, როდესაც ბანკის მიერ გაცემული გარანტიები არის შენაძენი. როგორც წესი, ეს არის საბითუმო მიწოდება. მაგალითად, მიმწოდებელი უგზავნის საქონელს მომხმარებელს წინასწარი გადახდის გარეშე. იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტი არ გადაიხდის მიღებულ პროდუქტს, გამყიდველი მიმართავს ბანკს და იღებს ზარალის ანაზღაურებას. ანუ გადახდის გარანტია არის ინსტრუმენტი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ დაფაროთ მიმწოდებლის რისკი მყიდველის მიერ თანხების გადაუხდელობისგან. მსგავსი სერვისი ხშირად გამოიყენება გადავადებული გადახდებისა და სასაქონლო სესხებისთვის.

არსებობს სხვა სახის საბანკო გარანტიები, რაც დამოკიდებულია ძირითადი ტრანზაქციის მიზნიდან. გარდა ამისა, ისინი კლასიფიცირდება სხვა კრიტერიუმების მიხედვით - შეუქცევადი და გასაუქმებელი.

რა გჭირდებათ

საბანკო გარანტიის არსის გაგება საკმაოდ მარტივია, მარტივი მაგალითის გათვალისწინებით. მისი მუშაობის სქემა ასეთია:

• მთავარი (კომპანია X) აფორმებს ხელშეკრულებას საქონლის მიწოდების შესახებ ბენეფიციართან (კომპანია Y), რომელიც მოქმედებს როგორც მყიდველი ან მომხმარებელი.საქონელი.
• ბენეფიციარი ითხოვს გარანტიას, რომ ხელშეკრულების პირობები სრულად შესრულდება, ანუ ყველა საქონელი დროულად იქნება მიწოდებული.
• ამ მიზნით ხელშეკრულების ძირითადი ან შემსრულებელი მიმართავს მესამე პირს - თავდებს (ბანკი Z) წერილობითი ხელშეკრულების სახით გარანტიის მისაღებად.
• ბანკი, გარკვეული საკომისიოს სანაცვლოდ, იღებს ვალდებულებას გადაუხადოს ბენეფიციარს გარკვეული თანხა, მაგალითად, ძირითადი ხელშეკრულების ღირებულების 30%, თუ ძირი არ შეასრულებს მის პირობებს..
• თუ ასეთი საგარანტიო მოვლენა მოხდება, პრინცი ითხოვს ანაზღაურების წერილობით გადახდას.
• გარანტი უხდის მითითებულ თანხას ბენეფიციარს და შემდეგ ძირს სთხოვს გადახდილი თანხის რეგრესულად დაბრუნებას.

ტრანზაქციის უზრუნველყოფა შეგიძლიათ სხვა გზით - კომპანიისგან ნაღდი დეპოზიტის მოთხოვნით, თუმცა ამ შემთხვევაში შემსრულებელს მოუწევს მითითებული თანხის ამოღება ბრუნვიდან. ეს მიდგომა წამგებიანია, რადგან ხშირად ამისთვის საჭიროა ნასესხები სახსრების მოზიდვა. მაშინ ამ პირობებით ბიზნესის კეთება წამგებიანია..

რა სჭირდება ბანკს საბანკო გარანტიის გაცემას?

დიზაინი და ეტაპები

რეგისტრაციის მთელი პროცედურა შეიძლება აღწერილი იყოს შვიდი ნაბიჯით:

• კონტრაქტის უზრუნველყოფის აუცილებლობის გაჩენა.
• მოძებნეთ ბანკ-გარანტი შემსრულებლის მიერ.
• აპლიკაციის შედგენა გარანტიაზე.
• აპლიკაციისა და დოკუმენტაციის გაგზავნა ბანკში.
• კლიენტის გადახდისუნარიანობის გარკვევა.
• კლიენტსა და ბანკს შორის ხელშეკრულების გაფორმება.
• დიზაინისაგარანტიო კონტრაქტები.

შეგიძლიათ იპოვოთ შესაბამისი ბანკი საკუთარ თავზე ან ისარგებლოთ საბროკერო მომსახურებით. გარდა ამისა, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ სბერბანკის ნებისმიერ წარმომადგენლობას - ის მუშაობს შუამავლების გარეშე, ექსკლუზიურად პირდაპირ.

დოკუმენტების სია

საგარანტიო ვალდებულების უზრუნველყოფით საბანკო ორგანიზაცია რისკავს საკუთარ სახსრებს, რომელიც უნდა გადაიხადოს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული შემთხვევის დადგომის შემთხვევაში. შემდგომში კლიენტს მოუწევს მითითებული თანხების დაბრუნება, ამიტომ ბანკი უნდა დარწმუნდეს მის გადახდისუნარიანობაში.

დოკუმენტების პაკეტი, რომელიც საჭირო იქნება ბანკში გარანტიის ვალდებულების გაცემისას, შეიძლება ოდნავ განსხვავდებოდეს სხვადასხვა ფინანსურ ინსტიტუტში. როგორც წესი, საჭიროა შემდეგი დოკუმენტები:

• აპლიკაცია, კითხვარი.
• ამონაწერი ERGUL-დან, TIN-ის ასლები მიღებული ბოლო თვის განმავლობაში.
• რეგისტრაციის მოწმობის და დამფუძნებელთა კრების ოქმის ასლები, დამოწმებული ნოტარიუსის მიერ.
• ყველა შპს დამფუძნებლების განახლებული სია, მათი პასპორტების ასლები.
• სერთიფიკატების, ლიცენზიების ასლები.
• შენობის საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტები ან მათი იჯარის ხელშეკრულებები.
• ბრძანებების ასლები, რომელთა საფუძველზეც დაინიშნა მთავარი ბუღალტერი და მენეჯერი, მათი პასპორტების ასლები.
• ანგარიში, რომელიც ასახავს ორგანიზაციის მოგებასა და ზარალს გასული წლის განმავლობაში, ბალანსი.
• დაცული ტრანზაქციის ხელშეკრულების ასლი.
• ფინანსური ანგარიშგება წინა 6 თვისთვის.
• თუორგანიზაცია მუშაობს გამარტივებული საგადასახადო სისტემით, დაგჭირდებათ წინა 12 თვის ხარჯებისა და შემოსავლების დეკლარაცია.
• თუ კომპანია მუშაობს UTII-ზე, გჭირდებათ საგადასახადო დეკლარაცია.
• აუდიტორის დასკვნა აუდიტის შესახებ.
• სერთიფიკატი ვალების არარსებობის დამადასტურებელი.

გარდა ამისა, საბანკო ორგანიზაციას უფლება აქვს მოითხოვოს ადრე წარმატებით დასრულებული მსგავსი კონტრაქტების ასლები და ორგანიზაციის სანდოობის სხვა მტკიცებულება.

საბანკო გარანტია რეგულირდება 44 FZ.

დებულება

ზოგიერთი ფინანსური ინსტიტუტი გთავაზობთ მათგან არაუზრუნველყოფილი საბანკო გარანტიის შეძენას. მაგრამ პრაქტიკაში ეს იშვიათად ხდება. როგორც წესი, ბანკებს ურჩევნიათ არ გარისკო. ამიტომ, ისინი, როგორც წესი, ყოველთვის მოითხოვენ კლიენტს უზრუნველყოს მაღალი ლიკვიდური გირაო. სახსრების გადახდის ვალდებულების ფორმალიზების განუყოფელი ნაწილია საბანკო გარანტიის უზრუნველყოფა. აღსანიშნავია, რომ თანხა, რომელიც შეიძლება მიღებულ იქნას უზრუნველყოფის გაყიდვიდან, უნდა ფარავდეს ფინანსური ინსტიტუტის ყველა ხარჯს, რომელიც დაკავშირებულია მესამე პირის წინაშე ვალდებულებასთან. განმცხადებლებს შეუძლიათ შესთავაზონ ბანკს:

• ძვირფასი მონეტები.
• აქცია.
• პროდუქტები.
• საკუთრება.
• მანქანები.

ანუ, გირაოს, რომელიც უზრუნველყოფს ხელშეკრულებას, უნდა ჰქონდეს მაღალი ლიკვიდობა.

მოთხოვნები

სანამ ბანკი დათანხმდება გარანტიის გაცემაზე, ის ამოწმებს კლიენტის ფინანსურ სტაბილურობას უშეცდომოდ და ყველაზე ფრთხილად. რა თქმა უნდა, ნებისმიერი დოკუმენტის გაყალბება მიუღებელია.

მთავარი უნდა აკმაყოფილებდეს შემდეგ მოთხოვნებს:

• საკრედიტო ისტორია არ უნდა შეიცავდეს ვადაგადაცილებულ ვალებს. ზოგიერთ შემთხვევაში, ბანკებს საერთოდ არ სჭირდებათ კრედიტი.
• ანგარიშგება არ უნდა შეიცავდეს წამგებიან პერიოდებს, გარდა სეზონური პერიოდებისა.
• ორგანიზაციის ბრუნვა უნდა შეესაბამებოდეს ვალდებულების ოდენობას.
• ორგანიზაციამ უნდა იმოქმედოს ბაზარზე მინიმუმ ექვსი თვის განმავლობაში.

ხშირად ბანკები, რომლებიც გამცემენ საბანკო გარანტიებს, საჭიროებენ მიმდინარე ანგარიშის არსებობას თავიანთ ფინანსურ ინსტიტუტში.

კონტრაქტის ნიმუში

კანონმდებლობა არ აწესებს მკაცრ მოთხოვნებს საბანკო გარანტიის ხელშეკრულების შედგენასა და გამოჩენასთან დაკავშირებით. თუმცა, ასეთი შეთანხმების ძირითადი დებულებები ნაკარნახევია მარეგულირებელი ჩარჩოებით. ისინი უნდა აისახოს ხელშეკრულებაში.

მთავარ საკანონმდებლო დოკუმენტებს შორის:

• რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი, მუხ. 368, ნაწილი 1, პუნქტი 4.
• FZ-223 - ზოგიერთი იურიდიული პირისთვის.
• FZ-44 - მუნიციპალური, სამთავრობო კონტრაქტებისთვის.

რეესტრის შემოწმება

თითოეული საბანკო გარანტია 44-FZ-ით უნდა იყოს შეტანილი რეესტრში. მის შესამოწმებლად უნდა ეწვიოთ შესყიდვების ერთიანი საინფორმაციო სისტემის ვებგვერდს. აღნიშნული კანონის შესაბამისად, ინფორმაცია სისტემაში უნდა შევიდეს გადახდის ვალდებულებების რეგისტრაციიდან ერთი დღის შემდეგ.

223 ფედერალური კანონის შესაბამისად გაცემული სხვა გარანტიები არ შედის რეესტრში. მათი შემოწმება შეგიძლიათ ცენტრალური ბანკის ვებსაიტზე განყოფილებაში „ცნობარისაკრედიტო ინსტიტუტები . ამ შემთხვევაში, თქვენ მოგიწევთ იპოვოთ ბანკი, მისი ბრუნვის ფურცელი და შემდეგ სვეტი 91315, რომელიც ასახავს ბრუნვას გარანტიებზე.

ეს სვეტი აჩვენებს რიცხვს. ის უნდა შევადაროთ გაცემული საბანკო ვალდებულების ოდენობას. თუ თანხა არ არის ძალიან დიდი, მაშინ დასაშვებია კვარტალის ბოლოს საბანკო გარანტიით შეტანა.

სია

მეწარმეებისთვის ძალიან მარტივია იმის გარკვევა, თუ სად უნდა მიმართონ ამ სერვისს. ფინანსთა სამინისტრო ყოველთვიურად აახლებს საბანკო გარანტი ბანკების ჩამონათვალს. ანუ თქვენ შეგიძლიათ შეამოწმოთ ორგანიზაციის უფლება ამ აქტივობაზე. ამის გაკეთება შესაძლებელია ფინანსთა სამინისტროს პორტალზე მონახულებით. ბანკები, რომლებიც გასცემენ საბანკო გარანტიებს:

• სს "უნიკრედიტ ბანკი".
• სს "გუტა-ბანკი".
• VTB ბანკი (PJSC).
• PJSC Svyaz-Bank.
• PJSC Sberbank.

ეს მხოლოდ ნაწილია. სიაში 250-ზე მეტი ფინანსური ინსტიტუტია.

ქვითრის დასაბუთება

ბენეფიციარს შეუძლია მიიღოს კომპენსაცია გარანტიით მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არსებობს დასაბუთება. ისინი შეიძლება იყოს:

• კონტრაქტორის მიერ ძირითადი ხელშეკრულების პირობების დარღვევა.
• კონტრაქტორის უარი ხელშეკრულების სათანადო შესრულების დამადასტურებელ დოკუმენტებზე.
• კონტრაქტორის მიერ გარიგების პირობების შეუსრულებლობა.

მოთხოვნილი დოკუმენტაციის სია უნდა იყოს შეტანილი საგარანტიო ხელშეკრულებაში.

რამდენი გჭირდებათგადახდა

საგარანტიო ვალდებულების ღირებულება დამოკიდებულია გარიგების მრავალ ფაქტორსა და პირობებზე, ხელშეკრულების საგანზე, მოქმედების ვადაზე და თანხაზე. როგორც წესი, ეს არის ხელშეკრულების თანხის 2-10%.

მნიშვნელოვანი ფაქტორია ფულადი თუ ქონებრივი უზრუნველყოფის ხელმისაწვდომობა, ასევე გარანტია. თუ გირაო არ არის, გარანტიის გაცემის საკომისიო თითქმის გაორმაგდება.

ხშირად, ბანკები, რომლებიც გასცემენ გარანტიებს 44 FZ-ის ქვეშ, ადგენენ მინიმალურ გადასახადს ფიქსირებული თანხის ტოლფასი, მაგალითად, 10 ათასი რუბლი. საკომისიო არ შეიძლება იყოს ამ მაჩვენებელზე დაბალი, თუნდაც გარანტიის თანხა იყოს 50 ათასი რუბლი.

გაანგარიშების მაგალითი

ვთქვათ, ხელშეკრულების თანხა არის 10 მილიონი რუბლი, ხოლო გარანტიის ოდენობა არის ამ მაჩვენებლის 30%, ანუ 3 მილიონი რუბლი. თუ ხელშეკრულება მოქმედებს 12 თვის განმავლობაში, ხოლო წლიური საკომისიო არის 6%, საბანკო გარანტიის მიღება ეღირება 180 ათასი რუბლი (1 წელი6%საბანკო გარანტიის ოდენობა)..

44 FZ ქვეშ მყოფი ბანკები ახორციელებენ ასეთ სერვისებს ტრანზაქციის მაქსიმალური უსაფრთხოების უზრუნველსაყოფად. აღნიშნული პროცედურა სავალდებულოა ტენდერებისა და სახელმწიფო შესყიდვების განხორციელებისას. ეს პროდუქტი გაცილებით მომგებიანია, ვიდრე ხელშეკრულებით უზრუნველყოფილი სესხი, ამიტომ საკმაოდ მაღალი პოპულარობით სარგებლობს.