ფინანსური რისკების დაზღვევა: სახეები, წესები, პირობები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ძალიან ხშირად ადამიანი კომერციული საქმიანობის დროს ან როცა ცდილობს თავისი სახსრების გაზრდას, საპირისპირო ეფექტს იღებს. ბიზნესი მჭიდრო კავშირშია რისკთან. ისინი გარეგანი და შინაგანია და შეიძლება წარმოიშვას საქმიანობის ნებისმიერ ეტაპზე.

ფინანსური რისკის დაზღვევა: ტიპები, წესები, პირობები

ფინანსური ბაზრების განვითარებამ გავლენა მოახდინა მსოფლიოს ყველა ქვეყანაზე. ამან გამოიწვია გლობალიზაციისა და ლიბერალიზაციის პროცესების დაჩქარება, რაც უშუალოდ შეეხო გლობალური ფინანსური ინდუსტრიის ყველა მონაწილეს. ყველა ბიზნესმენი ასე თუ ისე გრძნობს ამ ფაქტორების გავლენას, ამიტომ იძულებულია გადადგას ნაბიჯები, რათა დაიცვას თავისი ფინანსები არასახარბიელო სიტუაციებისგან.

ფინანსური რისკების დაზღვევა ამ კონტექსტში გახდა აუცილებელი ღონისძიება ფინანსურ ბაზრებზე თითოეული მონაწილისთვის, რადგან ახლა გაცილებით მეტი რისკის ფაქტორია. ეს გამოწვეულია ახალი ფინანსური ინსტრუმენტების, სისტემებისა და მეთოდების დანერგვით. ინოვაციების დანერგვა იდეალურად არის შექმნილი რისკების შესამცირებლად, მაგრამ ეს ქმნის სხვა ხასიათის პრობლემებს.

ეს სურათი ხაზს უსვამს რისკის როლს-მენეჯერებს, ასევე მათ უნარს, დროული რეაგირება მოახდინონ იმაზე, რაც ხდება და მიიღონ ადეკვატური გადაწყვეტილებები. ერთადერთი სწორი ამ შემთხვევაში არის სადაზღვევო და ჰეჯირების ინსტრუმენტების გამოყენება, რომელიც მიმართულია სახსრების დაზოგვაზე. კორპორაციის თითქმის მთელი მომავალი დამოკიდებულია სწორ არჩევანზე.

ფინანსური დაზღვევა რუსეთში

იგივე ტენდენციაა რუსეთისთვისაც. ფინანსთა სამყაროში ბოლოდროინდელმა გარდაქმნებმა აიძულა ბიზნეს სამყაროს წარმომადგენლები სრულად გადაეხედათ თავიანთი შეხედულებები ბიზნესის კეთების შესახებ. ფინანსური რისკების დაზღვევა, მთელი დარგის განვითარების აუცილებლობასთან ერთად, სახელმწიფოს უმნიშვნელოვანეს ამოცანად იქცა. ეკონომიკური ციკლების უწყვეტობა დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად წარმატებით მოგვარდება ეს ამოცანა.

მიუხედავად ამისა, კერძო სადაზღვევო სექტორზე სახელმწიფოს გავლენის სისტემა ჯერ კიდევ არ არის ჩამოყალიბებული. ეს სურათი არის ქვეყნის ეკონომიკურ რეფორმებთან დაკავშირებული შიდა ფაქტორების პირდაპირი შედეგი. ასევე აღსანიშნავია დაზღვევის თეორიული საფუძვლის არარსებობა მთელი ქვეყნის მასშტაბით. ფინანსური რისკების კლასიფიკაცია კონკრეტულად რუსული სეგმენტისთვის და მისი მახასიათებლები არ შესრულებულა.

ფუნქციები

ფინანსური რისკის დაზღვევა არის საწარმოს ან ინვესტორის აქტივების დაკარგვის შემთხვევაში მიღებული ღონისძიება. საკვანძო სიტყვაა „დაკარგვის შემთხვევები“. ეს ფაქტორები შეიძლება იყოს განსხვავებული ხასიათის: სახსრების წარუმატებლად ინვესტირება, ფასიანი ქაღალდების ბაზარზე პოზიციების დაკარგვა ან უბრალოდ მოპარვა.

ზოგადად განიხილება ფინანსური სამყაროს ყველაზე სარისკო სფეროებისაფინანსო-საკრედიტო და სავალუტო დარგები. მაგრამ პირველი ვარიანტი იძლევა დაჯავშნის საშუალებას: სამომხმარებლო ან მსგავსი მცირე სესხი შეიძლება ჩაითვალოს რისკად დაკრედიტების სფეროში, სადაც დაზღვეული არის ფიზიკური პირი – გარანტი. სავალუტო ბაზარზე ასეთი ინსტრუმენტი არ არსებობს.

რისკების ტიპები

ეს მოიცავს:

• ყალბი ფასიანი ქაღალდები.
• გადახდის საბუთების ყალბი: გადახდის ბრძანებები, სალაროს ჩეკები ან ორდერები.
• ფასიანი ქაღალდების დაკარგვა.
• ყალბი ბრუნვის ფაქტორი.
• ყალბი ბანკნოტები შემოდის საბანკო მიმოქცევაში.
• ბანკის თანამშრომლების მონაწილეობა თაღლითურ სქემებში.
• ბანკში შენახული ქონებისა და ფულის ქურდობა, დაზიანება ან განადგურება.
• იგივე ეხება საბუღალტრო დოკუმენტებს, პროგრამულ უზრუნველყოფას და ბანკის სერვერებზე წვდომას.

ზემოხსენებულ რისკებს უწოდებენ ფინანსურს, მაგრამ ისინი ასევე შეიძლება კლასიფიცირდეს როგორც საკუთრება. მათი სახელის მიუხედავად, ფინანსური ბაზარი გთავაზობთ ფინანსური რისკის დაზღვევის შესაბამის სახეობებს. განიხილეთ ისინი დეტალურად.

დაზღვევის სახეები

სამართლის სუბიექტების ფინანსებისა და ქონების შენარჩუნების უკიდურესი აქტუალობის გათვალისწინებით, გთავაზობთ დაზღვევის შემდეგ სახეებს:

1. გაცვლითი რისკები. სავალუტო ბაზარზე, უპირველეს ყოვლისა, შეიძლება გავლენა იქონიოს ისეთმა ფაქტორებმა, როგორიცაა ტრანზაქციების გადახდის შეუძლებლობა, საბროკერო ფირმის წარუმატებლობა ტრანზაქციებიდან საკომისიოს გადახდების მიღებაზე, ფასიანი ქაღალდებით წარუმატებელი ტრანზაქციები..
2. არაპირდაპირი რისკებიხდება აქტუალური, როდესაც ხდება სიტუაციები, როგორიცაა შემოსავლის დაკარგვა კომპანიის კონტროლის მიღმა მიზეზების გამო, გაუთვალისწინებელი დამატებითი ხარჯები, დროებითი და დამატებითი მოგების დაკარგვა.
3. საკრედიტო დაზღვევა ხორციელდება დეპოზიტებზე (დაზღვეული ბანკის ან მეანაბრის მიერ), კომერციულ სესხებზე ან ვალუტაზე. საკრედიტო ვალდებულებების დაგვიანებით დაფარვა დაზღვეულია ბანკის მიერ.
4. დაზღვევა სახელმწიფო ზედამხედველობისა და მარეგულირებელი ორგანოების არასანქცირებული ქმედებებისგან. ამ შემთხვევაში, პროცესი განიხილება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის სხვადასხვა დებულებების თვალსაზრისით და წარმოადგენს ღონისძიებების მთელ სპექტრს. დაზღვევა შეიძლება მიმართული იყოს ზიანის ნაწილობრივ ან სრულ ანაზღაურებაზე. დაზღვეული მოვლენა ამ კონტექსტში განიხილება როგორც საწარმოში წარმოების პროცესების შეჩერება. ეს შეიძლება იყოს სრული ან ნაწილობრივი. საბოლოო შედეგში გათვალისწინებულია მიყენებული ზიანის ფაქტი. გარდა ამისა, საწარმოს საქმიანობის გათიშვა უქმნის რისკებს თანამშრომლებისთვის და რიგი კონტრაქტორებისთვის, რაც გამოიხატება სამუშაოს დაკარგვით, სამართალწარმოებით და მასთან დაკავშირებული ხარჯებით, პარტნიორებთან ხელშეკრულების პირობების დარღვევით და სხვა უარყოფითი შედეგებით..

ისტორია და რეალობა

რუსეთის ფედერაციაში ფინანსური რისკის დაზღვევის წესები ექვემდებარება ფედერალურ კანონს 4015-1, რომელიც მოქმედებს 1992 წლიდან. ამ დოკუმენტის მიხედვით დაზღვევა არის ანაზღაურების პროცედურა გარკვეული პირობებით. დაზღვევის ობიექტია ფინანსური აქტივები, ხოლო ინსტრუმენტიდაცვა არის სადაზღვევო ფონდი, რომელიც ყალიბდება ქონების მესაკუთრეთა ყოველთვიური შენატანებიდან. რაც შეეხება იურიდიული პირების დაზღვევას, პროცედურა ეხება არა მხოლოდ ეკონომიკურ ფაქტორებს, არამედ განსხვავებული წარმოშობის ფორსმაჟორულ გარემოებებსაც.

რაც შეეხება რიგითი მოქალაქეების ფინანსურ დაზღვევას (რუსეთის ახალ სერვისთან შედარებით), აქ სადაზღვევო მოვლენა შეიძლება ჩაითვალოს დაკარგული მოგებით, გაუთვალისწინებელი ზარალით ან ფინანსური ხარჯებით დაკავშირებული სასამართლო დავები.

ანალოგიურად, კაპიტალის მფლობელის რისკები დაზღვეულია. ამ სერვისის აქტუალობა დაკავშირებულია დიდი რაოდენობით მოტყუებულ კაპიტალის მფლობელებთან, რომლებიც გახდნენ არაკეთილსინდისიერი სამშენებლო კომპანიების მსხვერპლნი. თუმცა, ეს არ არის ერთადერთი რისკის ფაქტორი. ასევე, სადაზღვევო მოვლენა შეიძლება ჩაითვალოს ბაზრის პირობების მკვეთრ ცვლილებად, ფასის ცვლილებად ან დეფოლტად. ყველა შემთხვევაში ზიანის ანაზღაურების გარანტი არის კლიენტსა და დაზღვეულს შორის დადებული ფინანსური რისკის დაზღვევის ხელშეკრულება..

კონტრაქტის პირობები

დაზღვევის პირობები რუსეთის ფედერაციაში რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით. პროცედურა შედგება რამდენიმე კონკრეტული ეტაპისგან. ფინანსური რისკის დაზღვევის ხელშეკრულება უნდა გაფორმდეს წერილობით, მაგრამ ეს შეიძლება გაკეთდეს ზეპირადაც. საკითხის ასეთ გადაწყვეტას იურიდიული ძალაც აქვს, მაგრამ გარკვეული პირობები უნდა იყოს დაცული, რაზეც ქვემოთ იქნება საუბარი.

თუ ამ ტიპის ურთიერთობა ეხება სახელმწიფო დაზღვევის სავალდებულო სახეებს, მაშინ მოქალაქე გაიცემა მხოლოდსადაზღვევო პოლისი მისი სიტყვიერი მოთხოვნის საფუძველზე. ასეთ პოლიტიკას ექნება სრული იურიდიული ძალა და გამოიყენება ზიანის ასანაზღაურებლად. ეს შესაძლებლობა გათვალისწინებულია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 930-ე მუხლით..

წერილობითი კონტრაქტი

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 940-ე მუხლი აცხადებს, რომ ზოგიერთ შემთხვევაში კლიენტთან უნდა დაიდოს წერილობითი ხელშეკრულება, მიუხედავად იმისა, არის თუ არა ფინანსური რისკები ან სხვა ბიზნეს ინსტრუმენტები ნებაყოფლობით დაზღვეული.

გარდა ამისა, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 941-ე მუხლის თანახმად, დასაშვებია ზოგადი პოლისების გამოყენება, როდესაც საქმე ეხება ერთგვაროვანი ქონების მრავალჯერადი დაზღვევის აუცილებლობას. მაგალითად, ეს შეიძლება იყოს საქონელი მიწოდებისთვის. ამ შემთხვევაში, კლიენტის მოთხოვნით, შეიძლება გაიცეს რამდენიმე გენერალური პოლისი სხვადასხვა ადამიანის სახელით.

ზეპირი კონტრაქტები

ფინანსური რისკის დაზღვევის პირობები წარმოადგენს მხარეთა ნების გამოხატულ დებულებათა ერთობლიობას. ზეპირი ხელშეკრულება იურიდიულ ძალას იძენს, როდესაც მასში გათვალისწინებულია მისი მოქმედების ყველა გარემოება და მხარეები ერთსულოვანი არიან თავიანთ აზრზე. წერილობით დადებულ ხელშეკრულებებს აქვს გარკვეული თავისებურებები. მაგალითად, ეს არის დოკუმენტის საჯაროობა. ეს თვისება გულისხმობს, რომ დაზღვეულმა უნდა გააფორმოს ხელშეკრულება სამართლის ნებისმიერ სუბიექტთან, რომელიც მას თავისი ნებით მიმართავს და შეძლებს სადაზღვევო პრემიის გადახდას. დაზღვევის სფეროში სახელმწიფო ხელშეკრულებებს აქვს ხანდაზმულობის ვადა არაუმეტეს 2 წლისა.

სამართლებრივ სფეროში ფინანსური რისკების დაზღვევის მეთოდები იძლევა ხელშეკრულების იძულებით დადებას სასამართლოს მეშვეობით, თუ დაზღვეულიამაზე უარს ამბობს. ამის საფუძველია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 426-ე და 445-ე მუხლები. გარდა ამისა, დაზღვევის ტარიფები უნდა იყოს იგივე ყველა მომხმარებლისთვის. მითითება კანონზე - რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 426-ე მუხლი.

აუცილებელი პირობები

იმისთვის, რომ სადაზღვევო ხელშეკრულება იყოს იურიდიულად მოქმედი, ის უნდა შეიცავდეს შემდეგ პუნქტებს:

1. დაზღვეული მოვლენის განმარტება.
2. დაზღვევის ხელშეკრულების მოქმედების ტერიტორია.
3. დაზღვევის ობიექტი.
4. დაზღვეული თანხა.
5. პროცედურა და ზიანის ანაზღაურების პირობები.
6. კონტრაქტის ვადა.
7. დაზღვეულის პასუხისმგებლობის პერიოდი.
8. დაზღვევის პრემიის ოდენობა და გადახდის მეთოდი.
9. შემიძლია ცვლილებების შეტანა.
10. ზომების სახეები ერთ-ერთი მხარის ვალდებულებების თავიდან ასაცილებლად.
11. როგორ მოგვარდება დავები.

ასევე, ხელშეკრულება შეიძლება შეიცავდეს ინდივიდუალურ პირობებს, რომლებსაც მხარეები ადრე ზეპირად შეთანხმდნენ.

კონტრაქტის გაფორმების პროცედურა

ქონების ზარალთან დაკავშირებული ფინანსური რისკების დაზღვევის სფეროში არსებობს სხვადასხვა სისტემები, რომლებიც განსხვავდება ტარიფებით და გაწეული სერვისების ჩამონათვალში. თქვენ არ უნდა დადოთ ფსონი მზღვეველზე, რომელიც მზად არის დადოს დაბალი პრემია. ეს შეიძლება გამოწვეული იყოს სერვისების შეზღუდული სიით.

პრაქტიკაში ხშირია შემთხვევები, როცა სადაზღვევო კომპანიები ზარალის ანაზღაურების თავიდან ასაცილებლად სხვადასხვა ხრიკებს მიმართავენ. სანდოობის ნამდვილი მაჩვენებელი არ არის კომპანიის გამოცდილება და არა მომხმარებელთა მიმოხილვები, არამედ ფინანსური სტაბილურობის ინდიკატორების შეფასება, ადგილიდამოუკიდებელი რეიტინგები და ტარიფის გამოთვლის მეთოდები.

ზოგიერთი კომპანია გვთავაზობს მზა ტარიფებს, სხვებთან ერთად ამ საკითხის განხილვა შესაძლებელია ინდივიდუალურად. ქონების ან რისკის ყოვლისმომცველი დაზღვევა ითვლება ყველაზე საიმედო მეთოდად. ხელშეკრულების დადების დეტალური პროცედურა რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 48-ე მუხლით..

დაზღვეული მოვლენის განმარტება

სამოქალაქო კოდექსი განსაკუთრებულ ყურადღებას უთმობს არა მხოლოდ დაზღვეულს, არამედ დაზარალებულს. რუსეთის ფედერაციის მოქმედი კანონმდებლობის საფუძველზე, გათვალისწინებულია ზიანის ანაზღაურების პროცედურები:

1. დაზღვეული ღონისძიების დადგენის პროცესი.
2. კონტრაქტში მითითებულ პირობებთან შესაბამისობის დადგენა.

მტკიცებულებების ბაზა

ხელშეკრულების მიხედვით დაზღვეული ვალდებულია მიიღოს გადაწყვეტილება ზარალის ანაზღაურების შესახებ, თუ წინა ეტაპზე დადგინდა ამ შემთხვევის დადგომის ფაქტი. შემდეგი დოკუმენტები უნდა იყოს საფუძველი:

• დაზარალებულის განცხადება დაზღვეული შემთხვევის აღწერით.
• განადგურებული, მოპარული ან დაზიანებული ქონების სია. ფინანსური რისკის დაზღვევის სისტემა ამ შემთხვევაში გულისხმობს დოკუმენტების და ფინანსური ზიანის სხვა მტკიცებულებების მიწოდებას.
• დაზღვევის აქტი.

თუ ქონების დაზღვევის შემთხვევაში აქტის გამოცემის პროცედურა მკაფიოა, მაშინ ფინანსურ სფეროში ამან შეიძლება არაერთი კითხვა გააჩინოს. რაც შეეხება ფინანსურ ზარალს, ეს შეიძლება იყოს საბუღალტრო დოკუმენტები, რომლებშიც აღირიცხება სესხის გადაუხდელობის ფაქტი, ცნობა სამართალდამცავი ორგანოებიდან სახსრების დაზიანების, ქურდობის ან განადგურების შესახებ და ა.შ. დოკუმენტის ფორმირებისთვის.გამოყოფილია 3 დღე.

გადახდის პროცედურა ან უარი

თუ სადაზღვევო შემთხვევის ფაქტზე აღძრულია სისხლის სამართლის საქმე, მაშინ ზიანის ანაზღაურების საკითხი შეიძლება გადაიდო პროცესის დასრულებამდე. თუ ღონისძიება არ არის დაზღვეული, კომპენსაცია არ არის გადახდილი. ამის შესახებ წერილობითი შეტყობინება ეგზავნება მსხვერპლს.

კომპანიის ფინანსური რისკის დაზღვევა იძლევა შედეგს, რომლის დროსაც სასამართლო ადგენს დამნაშავეს, რომელმაც გამოიწვია ფინანსური ან ქონებრივი ზიანი. ამ შემთხვევაში მიიღება გადაწყვეტილება ამ პირის მიერ ზიანის ანაზღაურების შესახებ და მზღვეველი ნაწილობრივ ან მთლიანად თავისუფლდება კომპენსაციის გადახდის ვალდებულებისაგან.