საბანკო დაზღვევა: კონცეფცია, სამართლებრივი ჩარჩო, სახეები, პერსპექტივები. საბანკო დაზღვევა რუსეთში

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

სტაბილური საბანკო სისტემა არის სახელმწიფოს საერთო უსაფრთხოების საფუძველი. ასეთი სტაბილურობის შენარჩუნების ერთ-ერთი ბერკეტი არის სავალდებულო საბანკო დაზღვევის შემოღება. ეს სისტემა ტრადიციულად ითვალისწინებს მუშაობას ორი მიმართულებით: ზოგადი დაზღვევა და უშუალოდ საბანკო რისკების დაზღვევა.

საბანკო დაზღვევა რუსეთში

ზოგადი კონცეფციით განიხილება შენობების გადაუდებელი დაზღვევა, რომლებშიც განთავსებულია ბანკები, ბანკების საკუთრება, საფინანსო ინსტიტუტების კუთვნილი მანქანები, ქონების მესაკუთრეთა სამოქალაქო პასუხისმგებლობა მესამე პირებისთვის ზარალის მიყენების შემთხვევაში. ეს ტიპი ასევე მოიცავს დასაქმებულთა სოციალურ დაზღვევას (სამედიცინო, საპენსიო, უბედური შემთხვევის და ა.შ.).

საბანკო დაზღვევის კონცეფცია საკმაოდ ვრცელია. თუ გავითვალისწინებთ, ეს მოიცავს საბანკო ფასეულობების, კომპიუტერული ტექნიკის, ელექტრონული აღჭურვილობის დაცვას. ეს ასევე ეხება კომპიუტერულ თაღლითობას. სპეციალისტებმა ასევე უნდა განჭვრიტონ პლასტიკური ბარათების და სესხების გამოყენებასთან დაკავშირებული რისკები.მათ შორის თავად საბანკო პროდუქტების დაზღვევა და მათი უსაფრთხოება.

ამგვარად, საბანკო დაზღვევის კონცეფცია მოიცავს დაზღვევის სახეების მთელ სპექტრს საბანკო და სადაზღვევო ინსტიტუტებს შორის ურთიერთქმედების სფეროში.

ბანკებსა და სადაზღვევო კომპანიებს შორის თანამშრომლობის მიზეზები

საბანკო სექტორში სადაზღვევო კომპანიების ჩართვის აუცილებლობა რამდენიმე მიზეზით არის განპირობებული:

• რისკების უზრუნველსაყოფად ბანკების სარეზერვო ფონდების შემცირების შესაძლებლობა;
• ბანკების ობიექტური საფასო პოლიტიკის ჩამოყალიბების უნარი;
• საფინანსო ინსტიტუტების ხარჯების დონის შემცირება, რომლებიც დაკავშირებულია შიდა კონტროლის განხორციელებასთან;
• მცირდება თავად ბანკების რეპუტაციის რისკები.

საბანკო სექტორში სადაზღვევო კომპანიების ჩართვა ლოგიკურია, თუ სადაზღვევო კომპანიების მომსახურების ღირებულება არ აღემატება მათი მუშაობით მიღებულ ეკონომიკურ სარგებელს. გარდა ამისა, არაკეთილსინდისიერ ფირმებს შეუძლიათ დამატებითი რისკები შეუქმნან ბანკს.

რუსეთის კანონმდებლობა და საბანკო სადაზღვევო სისტემა

რუსეთში საბანკო დაზღვევის სამართლებრივი საფუძველი ჩაეყარა რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის მიღებით. ძირითადი მარეგულირებელი აქტი, რომელიც არეგულირებს დაზღვევის და საბანკო დაზღვევის საკითხებს, კერძოდ, რუსეთის ფედერაციაში არის სამოქალაქო კოდექსი. მეორე საკანონმდებლო აქტი ამ სფეროში არის 1992 წლის კანონი „დაზღვევის შესახებ“, რომელიც განსაზღვრავს ცნებებს, აყენებს მოთხოვნებს გარიგების მონაწილეთა მიმართ, აყალიბებს დაზღვევის სამართლებრივ სფეროს დამეთვალყურეობა მას.

მნიშვნელოვანია ჯანმრთელობისა და საპენსიო დაზღვევაში ურთიერთობის მარეგულირებელი კანონები. ამ სერიაში განსაკუთრებული ადგილი უკავია 2003 და 2004 წლების კანონებს, რომლებიც არეგულირებენ წმინდა საბანკო დაზღვევის საკითხებს: ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევაზე და რუსეთის ბანკის მიერ იმ პირებზე გადახდებზე, რომელთა დეპოზიტები იყო გაკოტრებულ ბანკებში..

ამგვარად, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ რუსეთის ფედერაციაში საბანკო დაზღვევის სამართლებრივი საფუძვლები ეფუძნება საკმარის მარეგულირებელ ბაზას, რომელიც არეგულირებს სამართლებრივ ურთიერთობას დაზღვეულსა და მზღვეველს შორის. ასე გამოდის რუსეთში ცივილიზებული პარტნიორობის დამყარება ფინანსურ ინსტიტუტებსა და სადაზღვევო კომპანიებს შორის.

საბანკო დაზღვევის თავისებურებები რუსეთში

რუსეთის ფედერაციაში საბანკო სექტორის ჩამოყალიბება მოხდა გასული საუკუნის 90-იან წლებში, რამაც გამოიწვია გარკვეული თავისებურებების გაჩენა ბანკებსა და სადაზღვევო კომპანიებს შორის თანამშრომლობაში. ასეთი თანამშრომლობის გაჩენის უპირველესი მიზეზი იყო ფინანსური ინსტიტუტების მიერ გაცემულ პრობლემურ სესხებთან მუშაობის აუცილებლობა. ამ პერიოდში ბანკებმა თავად დაიწყეს სესხების დაზღვევა, პრობლემური სესხების დაბრუნებაზე პასუხისმგებლობა, რომელთა წილი მთლიან საკრედიტო პორტფელში დაახლოებით სამოცდაათი პროცენტი იყო, სადაზღვევო კომპანიებზე გადაიტანეს..

რუსეთში საბანკო დაზღვევის თავისებურებები არ აუქმებს ყველაზე მნიშვნელოვან დებულებებს საბანკო საქმიანობის ყველაზე მომგებიანი სფეროს - დაკრედიტების დაცვის შესახებ. დღესსაბანკო რისკის დაზღვევა რუსეთში ასოცირდება იპოთეკურ დაკრედიტებასთან, რაც განპირობებულია ბანკების, როგორც ბენეფიციარების ინტერესით. მართლაც, იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტი ვერ უმკლავდება სავალო ვალდებულებებს, ფინანსური ინსტიტუტი იღებს სესხის მთელ თანხას. ეს ასევე ეხება იმ შემთხვევებს, როდესაც მსესხებლის სიცოცხლის დაზღვევისას ხდება მისი გარდაცვალება და სადაზღვევო კომპანია ერთდროულად იხდის ბანკს ვალს. გარდა ამისა, ფინანსური ინსტიტუტი იღებს საკომისიოს ბანკის კლიენტების მიერ სადაზღვევო კომპანიასთან დადებული კონტრაქტების რაოდენობით.

დეპოზიტების დაზღვევა ყველაზე მნიშვნელოვანია. ყოველივე ამის შემდეგ, ყველა მეანაბრეს სურს დარწმუნებული იყოს, რომ მისი ფული დაბრუნდება. საბანკო დაზღვევის განვითარების პერსპექტივები სადეპოზიტო ოპერაციების განვითარების პლანზე უნდა იყოს. ფინანსური სისტემის ეს ასპექტი პირდაპირ გავლენას ახდენს სოციალურ სტაბილურობაზე. ინვესტიციის გარანტირებული ანაზღაურების ეს მიდგომა, ფორსმაჟორული გარემოებების მიუხედავად, ხელს უწყობს სახელმწიფო ფინანსების უფრო მეტ მოზიდვას ეკონომიკაში, რაც უზრუნველყოფს მის შემდგომ განვითარებას.

რუსეთისთვის, ამ ტიპის დაზღვევა არის ყველაზე პროდუქტიული გზა საბანკო, სადაზღვევო სისტემებისა და მთლიანად ეკონომიკის განვითარებისთვის. დეპოზიტების საგარანტიო ფონდის შექმნა და მისი ფუნქციონირება დიდი ნაბიჯია მოსახლეობის ნდობის აღდგენისკენ.

ფინანსური ინსტიტუტის გაკოტრების შემთხვევაში მეანაბრის რისკის დაზღვევა ევროპაში პოპულარული სერვისია. ეს სფერო რუსეთშიც ვითარდება. ყოველივე ამის შემდეგ, რისკის ქვეშ არიან არა მხოლოდ ბანკები, რომლებიც ენდობიან თავიანთ ფულს კლიენტებს, არამედადამიანები, რომლებიც თავიანთ დანაზოგს ფინანსურ ინსტიტუტში ინვესტირებენ. დაზღვევას ამ სფეროში აქვს თავისი მახასიათებლები. ბანკს შეუძლია დაიცვას თავი ფინანსური პრეტენზიებისგან, თუ რიგი მიზეზების გამო, შეუძლებელია დეპოზიტზე არსებული თანხის დაბრუნება. ადამიანები, თავის მხრივ, შეიძლება არ ინერვიულონ, რომ მათი დანაზოგი დაიკარგება.

ბანკის კლიენტების წრე გაცილებით დიდი გახდება, თუ ფინანსური ინსტიტუტი დააზღვევს გაკოტრების შემთხვევაში დადებულ სადეპოზიტო ხელშეკრულებებს. სამწუხაროდ, დღეს ყველა ბანკი არ არის ფიზიკურ პირთა დეპოზიტების დაზღვევის ფონდის წევრი. გარდა ამისა, ყველა კლიენტმა არ იცის, რომ ასეთი ორგანიზაცია არსებობს. ფინანსური გაუნათლებლობა უზარმაზარი პრობლემაა ბევრი ადამიანისთვის, ვინც ბანკებთან მუშაობს.

ერთ-ერთი ყველაზე აქტიურად განვითარებადი სფეროა პლასტიკური ბარათების გამცემების დაზღვევა. ძირითადი რისკები ამ სფეროში არის გაყალბება, თაღლითური ცვლილებები, დაკარგვა, ქურდობა.

არანაკლებ მოთხოვნადია საბანკო დაზღვევა ე.წ კომპიუტერული სამართალდარღვევებისგან, რაც გულისხმობს კომპიუტერული სისტემების, ელექტრონული მონაცემების და მათი მედიის დაცვას. ფასეულობები, რომლებსაც ფინანსური ინსტიტუტები იღებენ შესანახად, ექვემდებარება საბანკო დაზღვევას: ნაღდი ფული, ფასიანი ქაღალდები, ძვირფასი ქვები, ლითონები, ხელოვნების ღირებულებები და სხვა.

ასევე გავრცელდა საბანკო თანამშრომლების პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა, რომელიც საშუალებას აძლევს კლიენტებს ანაზღაურდეს კონკრეტული ფინანსური ინსტიტუტის ეკონომისტების მოქმედების შედეგად მიყენებული ზარალი. ყველაზე გავრცელებული კონტრაქტებიამოლარეები და ოპერატორები. სადაზღვევო მოვლენა შეიძლება იყოს ადამიანური ფაქტორი, რომელიც გამოიხატება კლიენტისთვის ზიანის მიყენებაში გაცვლითი კურსის გამოთვლაში არითმეტიკული შეცდომების გამო, პროცენტის გადახდა, საბანკო საკომისიო, ქონების დაზიანება და ა.შ.

საბანკო დაზღვევის სახეები მრავალფეროვანია და დამოკიდებულია ფინანსური ინსტიტუტის საქმიანობის მოცულობაზე. ფირმა პროფესიონალი სადაზღვევო პარტნიორებით სარგებლობს დიდი საკრედიტო სანდოობით.

რა არის Bankers Blanket Bond?

ამერიკის შეერთებული შტატები არის საბანკო რისკის დაზღვევის დანერგვისა და მისი ძირითადი სტანდარტების შემუშავების ფუძემდებელი. საბანკო რისკების პირველი სადაზღვევო პოლისი იქ 1911 წელს გაფორმდა. საბანკო დაზღვევის გლობალურმა პრაქტიკამ ხელი შეუწყო ყოვლისმომცველი საბანკო რისკის დაზღვევის გაჩენას.

საბანკო დაზღვევა საზღვარგარეთ ხორციელდება ყოვლისმომცველი საბანკო რისკის დაზღვევის სისტემის ქვეშ, სახელწოდებით Bankers Blanket Bond. რას გულისხმობს? საბანკო რისკების ყოვლისმომცველი დაზღვევა აერთიანებს ზემოთ აღწერილი საბანკო დაზღვევის ტიპებს ერთ პოლისში. მსოფლიოს ყველაზე განვითარებული ქვეყნები ასევე იცავენ ამერიკის გარანტორთა ასოციაციის მიერ ამერიკის შეერთებული შტატების ბანკებისთვის შემოღებულ კანონებს. ყოვლისმომცველი დაზღვევის განვითარებას საფუძველი ჩაუყარა პირველ მსოფლიო ომამდე ამერიკის ყოვლისმომცველ სადაზღვევო სისტემაში გაცემული სადაზღვევო პოლისი, რომელიც უზრუნველყოფდა ბანკის კაპიტალს დანაკარგებისგან. ამჟამად მხოლოდ აშშ-ში ყოველწლიურადსულ მცირე ორი ათასი ყოვლისმომცველი ბანკის სადაზღვევო პოლისი გაიცემა.

Bankers Blanket Bond მიმართა რუსეთს

მიუხედავად რუსეთში ყოვლისმომცველი საბანკო რისკის დაზღვევის ВВВ გლობალური აღიარებისა, სამწუხაროდ, ის შორს არის სრულად გამოყენებისგან და აქვს განვითარების დიდი პოტენციალი. დაზღვევის ამ სახეობას მხარს უჭერს ის ფაქტი, რომ ასეთი სისტემის გამოყენება რუსეთის ფედერაციის საბანკო სექტორს საშუალებას მისცემს შეესაბამებოდეს საერთაშორისო სტანდარტებს. ეს, თავის მხრივ, მოიზიდავს დამატებით ინვესტიციებს უცხოეთიდან.

თუმცა, რუსეთში არის ბანკის დაზღვევა, რომელიც არ ეკუთვნის BBB პაკეტს. ეს არის საკუთრების დაცვა, დელიკატური და სახელშეკრულებო პასუხისმგებლობა. ეს პროცედურა გამოწვეულია მრავალი საკითხის უფრო დეტალური გადაწყვეტის აუცილებლობით და იძლევა რისკების ეფექტური კონტროლის საშუალებას.

გარდა ამისა, დაზღვეულია ბანკის თანამშრომლების ლოიალობა, ანუ ფინანსური ინსტიტუტის დაცვა ზარალისგან, რომელიც მისმა სპეციალისტმა შეიძლება განზრახ ან უნებლიედ მიაყენოს. ამ სადაზღვევო პროდუქტზე მოთხოვნის მიუხედავად, ადამიანური ფაქტორის ასპროცენტიანი გამორიცხვა აპრიორი შეუძლებელია. საკმაოდ რთულია საბანკო დაწესებულების მუშაობაში ადამიანის ჩარევის ყველა შესაძლებლობის საბუთებში განსაზღვრა. ამ ტიპის დაზღვევა ავალდებულებს საბანკო დაწესებულებას, გაიაროს აუდიტი, რაც საშუალებას მოგცემთ უფრო კონკრეტულად დააკვირდეთ ზარალის წარმოშობის შესაძლებლობას.

ყოვლისმომცველის ერთ-ერთი კომპონენტიBBB დაზღვევა არის ბანკების ქონების დაზღვევა: ინტერიერი, მოძრავი ქონება, ხელოვნება, ფული, ფასიანი ქაღალდები.

ВВ ასევე ითვალისწინებს ბანკების მიერ ყალბი დოკუმენტებით ოპერაციების დროს მიყენებული ზარალის დაზღვევას. ასეთი ოპერაციები იყოფა ორ ტიპად: თაღლითობა ჩეკებით და ექვივალენტური დოკუმენტებით; ფასიანი ქაღალდების თაღლითობა (გაყალბება).

მოთხოვნები სადაზღვევო კონტრაგენტებისთვის BBB-ის ქვეშ

ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარე, თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ BBB პოლისი არის ბანკების ფინანსური, სასამართლო და ქონებრივი რისკების დაზღვევის კომბინირებული სახეობა. ამრიგად, რუსეთის ფედერაციის სამართლებრივი სფერო არეგულირებს, რომ ამ ტიპის დაზღვევა აყენებს გარკვეულ მოთხოვნებს საკრედიტო დაწესებულებისთვის, რომელსაც აქვს საბანკო მომსახურების გაწევის ლიცენზია. საჭირო:

• დაზღვევის ხელშეკრულებაში მიუთითეთ ყველა ფილიალი, რომელიც მოიცავს ამ ტიპის დაზღვევას;
• გაითვალისწინეთ, რომ ეს ხელშეკრულება არ გავრცელდება საბანკო ორგანიზაციებზე, რომლებიც ნაწილობრივ არიან დაზღვეულის საკუთრებაში;
• გაითვალისწინეთ, რომ დაზღვეული შემთხვევის დადგომისას გადახდის მოთხოვნის უფლება ეკუთვნის ექსკლუზიურად დაზღვეულს.

თავის მხრივ, მზღვეველს უნდა ჰქონდეს ლიცენზია იურიდიული და ფიზიკური პირების ქონების, ასევე ფინანსური და ბიზნეს რისკების დაზღვევის მიზნით.

საბანკო რისკების მახასიათებლები სადაზღვევო პოლისის შედგენისას ВВ

გამოყავით ძირითადი და დამატებითი რისკები. ტრადიციულად, ძირითადი რისკებიაქურდობა, ბანკის ქონებისა და ინტერიერის დაზიანება ვანდალიზმის ან მესამე პირების მიერ განზრახ დაზიანების შედეგად. ეს ასევე მოიცავს ტრანსპორტირების დაზიანებას.

დამატებით გაითვალისწინეთ დაზღვეულის დოკუმენტების მესამე მხარის მიერ გაყალბების გამოვლენასთან დაკავშირებული რისკები. ყოვლისმომცველი სადაზღვევო პოლისის ფარგლებში კომპენსაციის გადახდის გამონაკლისი არის კომპიუტერული ტექნიკის, კომპიუტერული პროგრამების, კომპიუტერული მონაცემების დაზიანებასთან დაკავშირებული პრობლემები. ამასთან დაკავშირებით, რუსული ბანკები პრაქტიკაში იყენებენ დამატებითი პოლისის შეძენას, რომელიც შექმნილია ელექტრონული დანაშაულისგან დაზღვეულის ზარალის დასაფარად. ასეთი ქმედება გამართლებულია. პოლიტიკა მოიცავს ელექტრონულ სისტემებსა და მათ მონაცემებს მიყენებულ თითქმის ყველა ზიანს. ხანძრის, ტერორისტული აქტების მიყენების შემთხვევებს დაზღვევა არ ფარავს.

BBB-სთვის დაზღვევის ხელშეკრულების ხანგრძლივობა საშუალოდ ერთიდან ხუთ წლამდე მერყეობს.

საბანკო რისკის დაზღვევის პრობლემები

ეკონომიკური კრიზისის გამო შიდა საბანკო დაზღვევას აქვს გარკვეული თავისებურებები. პრობლემების მოგვარება შესაძლებელია. პირველი, რაც კრიზისულ ცვლილებებზე აისახა, არის სადაზღვევო პოლისების ფასი. ფინანსურ რისკებთან დაკავშირებით საგრძნობლად გაიზარდა ტრანზაქციის დადების ღირებულება. ამასთან, დღეს ძალიან იაფად შესაძლებელია მოძრავი და უძრავი ქონების დაზღვევა.

ტრადიციულად, კრიზისმა დადებითად იმოქმედა ბაზრის შემცირებაზე, მაგრამ ამავე დროს მას გამოჯანმრთელების საშუალება მისცა. სადაზღვევო კომპანიები არ არიან საკმარისად მოქნილიპოლიტიკა ინდივიდუალური პოლიტიკის შემუშავების აუცილებლობასთან დაკავშირებით, რომელშიც მხედველობაში უნდა იქნას მიღებული თითოეული დაზღვეულის გარკვეული ნიუანსი.

რუსეთში საბანკო დაზღვევის განვითარება შესაძლებელია ზემოაღნიშნული პრობლემების შესწავლითა და აღმოფხვრით.

დაზღვევის არჩევა ბანკებისთვის

საბანკო დაზღვევის ორგანიზაცია გულისხმობს მზღვეველების ფრთხილად შერჩევას ამ ტიპის საქმიანობისთვის.

ბანკებისთვის სანდო პარტნიორის არჩევის მთავარი კრიტერიუმია მათი სტაბილური გადახდისუნარიანობა, ფართო რეგიონალური ქსელის არსებობა, ხელმისაწვდომ საფასო პოლიტიკა, მოქნილი სახელშეკრულებო პირობების ჩამოყალიბების შესაძლებლობა და კონფლიქტების უპრობლემოდ გადაჭრის პოზიტიური გამოცდილება.. თანამშრომლობისთვის, დროში გამოცდილი კომპანია შესანიშნავია. მხოლოდ ამ შემთხვევაში მოხდება საბანკო დაზღვევის სისტემა სწორად დაყენებული.