ცენტრალური ბანკის სამომხმარებლო სესხის მთლიანი ღირებულების საშუალო საბაზრო ღირებულება: სად გავარკვიოთ როგორ გამოვთვალოთ

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სამომხმარებლო სესხის სრული ღირებულების საშუალო საბაზრო ღირებულება არის იძულებითი ღონისძიება საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის სესხებზე საბანკო პროცენტების დასარეგულირებლად. ინოვაციის მიზანია მსესხებლებზე ტვირთის შემცირება ბანკების შეზღუდვების დაცვის ვალდებულებით. მიუხედავად იმისა, რომ მსგავსი ღონისძიება რამდენიმე წელია არსებობს, ბევრმა ადამიანმა არ იცის რა არის, რატომ არის საჭირო და რა შედეგები მოჰყვება მის გამოყენებას.

რა არის

სამომხმარებლო სესხის სრული ღირებულების საშუალო საბაზრო ღირებულება არის მოვალის მიერ სესხის მოქმედების მანძილზე ყველა გადახდილი ჯამი. ეს ღირებულება, ვალის ოდენობისა და მისი ღირებულების გარდა, მოიცავს დოკუმენტაციის, საკომისიოს და დეპოზიტების დაზღვევის ხარჯებს.

მთავარი ამოცანა, რომელსაც ცენტრალური ბანკი ამ გზით წყვეტს, არის თავიდან აიცილოს სხვადასხვა საკრედიტო ორგანიზაციების მიერ ფიზიკური პირების დამონება, რაც მოსახლეობის დაბალი ფინანსური განათლებისა და სამომხმარებლო სესხების ბაზარზე არასრულყოფილი კონკურენციის პირობებში.შესაძლებელი აღმოჩნდა.

როგორ გამოვთვალოთ

სამომხმარებლო სესხის მთლიანი ღირებულების საშუალო საბაზრო ღირებულების გამოსათვლელად ცენტრალური ბანკი იყენებს ასამდე ბანკის მონაცემებს. თუმცა, საკრედიტო დაწესებულების თითოეულ ტიპს აქვს თავისი ღირებულებები. გაანგარიშებისას ასევე გათვალისწინებულია ის მიზნები, რისთვისაც გაიცემა სესხი.

ამგვარად, მანქანების შესაძენად (მანქანის სესხი) დგინდება ერთი ღირებულება, სამომხმარებლო ელექტრონიკის კრედიტით შესაძენად - მეორე. გაანგარიშება ითვალისწინებს სესხის ზომას და ვადას, რომლითაც იგი გაიცემა, ასევე რამდენად ხშირად მოხდება გადახდები. თავის მხრივ, მსესხებელს შეუძლია დამოუკიდებლად განახორციელოს გამოთვლა შემდეგი ფორმულის გამოყენებით:

TCP=სესხის თანხა + დამუშავების ხარჯები, დაზღვევა + სესხის ზედმეტად გადახდა.

თუ მსესხებელმა გააკეთა გათვლა და აღმოჩნდა, რომ ბანკმა ან სხვა ორგანიზაციამ, საიდანაც მან სესხი აიღო, გადააჭარბა ცენტრალური ბანკის ვებგვერდზე მითითებულ ლიმიტს მესამედზე მეტით, მას უფლება აქვს მიმართოს. ან ბანკს ან სასამართლოს სასესხო ხელშეკრულების პირობების გადახედვის მოთხოვნით. ყველა ფინანსური ინსტიტუტი ვალდებულია დაიცვას რუსეთის ბანკის სესხის მთლიანი ღირებულების საშუალო საბაზრო ღირებულება, თუ მათ სურთ შეინარჩუნონ ლიცენზია და გააგრძელონ მუშაობა.

სად გავიგოთ

მიღებული ღირებულების ზომა შეგიძლიათ იხილოთ პერიოდულ გამოცემებში (როსიისკაია გაზეტა, კომერსანტი) და ბანკის ვებსაიტზე. ისინი ასევე გამოქვეყნებულია კომერციული ბანკების რესურსებზე, მაგრამ ასეთი ინფორმაცია შეიძლებაიწვევს ეჭვს, იმის გათვალისწინებით, რომ ეს ფინანსური ინსტიტუტები ხშირად სარგებლობენ მსესხებლების ფინანსური გაუნათლებლობით.

საიტი შეიცავს ნორმატიულ მნიშვნელობებს თითოეული ტიპის საკრედიტო ორგანიზაციისთვის. განაკვეთები ხელახლა გამოითვლება კვარტალურად. ეს ნიშნავს, რომ რუსეთის ცენტრალური ბანკი აქვეყნებს მონაცემებს მაქსიმალური დასაშვები ღირებულების ზომაზე ყოველ ოთხ თვეში ერთხელ.

ასეთი მკაცრი კონტროლის მიზეზები

სესხის მთლიანი ღირებულების საშუალო საბაზრო ღირებულების მკაცრად რეგულირების აუცილებლობა წარმოიშვა დაკრედიტების სფეროში არსებული ბოროტად გამოყენების გამო. ბანკების მიერ მსესხებლებისთვის ფარული დანამატების, საკომისიოს, სადაზღვევო და სხვა გადახდების დაწესება იწვევს სესხის ღირებულების ზრდას.

შემცირებული მსყიდველობითი უნარის პირობებში, ასეთი ფაქტორები იწვევს მსესხებლის მხრიდან ვადაგადაცილების რისკს. გადაუხდელი გადახდების ზრდა საბანკო სისტემის სტაბილურობის ერთ-ერთი მთავარი საფრთხეა. რუსეთის ბანკს უნდა შეეზღუდა საკრედიტო ინსტიტუტების „მადა“ასეთი მკაცრი მარეგულირებელი ზომებით.

უძლიერესი შეზღუდვები უნდა დაწესებულიყო მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებისთვის. რუსეთის ფინანსური ბაზრისთვის ამ ტიპის საკრედიტო ინსტიტუტი საკმაოდ ახალია, ამიტომ მათ განსაკუთრებული ყურადღება ექცევა ცენტრალური ბანკისგან. და მიუხედავად იმისა, რომ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სესხის სრული ღირებულების საშუალო საბაზრო ღირებულება ამ ტიპის საკრედიტო მომსახურებისთვის უფრო მაღალია, ვიდრე სხვა მსგავსი ორგანიზაციებისთვის, ისინი ექვემდებარებიან დამატებით შეზღუდვებს არა მხოლოდრაც შეეხება პროცენტის ოდენობას, არამედ წლის ზედმეტად გადახდის ოდენობას, სესხის ზომის მიხედვით.

საკანონმდებლო რეგულირების თავისებურებები

მთავარი მარეგულირებელი სამართლებრივი დოკუმენტი არის კანონი „სამომხმარებლო კრედიტის შესახებ“. კანონის ტექსტის შესაბამისად, ეს პარამეტრი ყოველკვარტალურად უნდა გამოითვალოს საკრედიტო დაწესებულების თითოეული სახეობისთვის.

შედეგები გამოქვეყნებულია ოფიციალურ ვებსაიტზე ან ბიულეტენში. თავის მხრივ, კომერციული დაკრედიტების ინსტიტუტები ვალდებულნი არიან დაიცვან დოკუმენტში მითითებული სტანდარტები. ამ კანონის მიხედვით, ბანკებს არ აქვთ უფლება გადააჭარბონ ცენტრალური ბანკის სამომხმარებლო სესხის მთლიანი ღირებულების საშუალო საბაზრო ღირებულებას ცენტრალური ბანკის ვებგვერდზე მითითებულის 1/3-ზე მეტით. ანუ, თუ მნიშვნელობა დაყენებულია 30%, მაშინ მაქსიმალური გადახრის პროცენტი არ არის 10% -ზე მეტი. მათში შედის მსესხებლის დაზღვევის, საკომისიოს და სხვა დაკავშირებული გადახდების ხარჯები. კანონი ვრცელდება ყველა სახის საკრედიტო ინსტიტუტზე. თითოეულ მათგანს აქვს თავისი პროცენტული დერეფანი.

რას ნიშნავს ეს მსესხებლისთვის

მსესხებლისთვის ეს იმასაც ნიშნავს, რომ მას შეუძლია იმედი ჰქონდეს, რომ მის მიერ აღებული სესხის მთლიანი თანხა, თუნდაც დაგვიანების შემთხვევაში, არ აღემატებოდეს ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილ გარკვეულ ოდენობას. მას შეუძლია დარწმუნებული იყოს, რომ ბანკს არ ექნება უფლება დააკისროს მას მომსახურება, რომლის ოდენობა ძირითად ვალთან ერთად გადააჭარბებს ცენტრალური ბანკის სამომხმარებლო სესხის მთლიანი ღირებულების საშუალო საბაზრო ღირებულებას. თუმცა, ეს ასევე ნიშნავს, რომ ბანკები უფრო მეტად გამკაცრებენ მოთხოვნებს მსესხებლების მიმართ.რამაც შეიძლება გამოიწვიოს მოვალეს, რომელსაც აქვს მრავალი სესხი და სურს აიღოს სხვა სესხი, უარი თქვას.