როგორ აიღოთ სესხი, თუ გაქვთ ცუდი საკრედიტო ისტორია: ბანკების მიმოხილვა, სესხის პირობები, მოთხოვნები, საპროცენტო განაკვეთები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ხშირად სესხი ერთადერთი გზაა გონივრულ ვადაში სწორი თანხის მისაღებად. ტერმინი „საკრედიტო ისტორია“რუსებმა პირველად მხოლოდ 2004 წლის ბოლოს გაიგეს. შესაბამისი კანონი სწორედ მიმდინარე წლის დეკემბერში შევიდა ძალაში. თითოეულ ბანკს, რომელიც გაძლევს სესხს, სურს დარწმუნდეს, რომ წარსულში თქვენ ერთგულად შეასრულეთ ყველა თქვენი ვალდებულება. როგორ ავიღოთ სესხი, თუ საკრედიტო ისტორია ცუდია?

რა არის საკრედიტო ისტორია?

ახლა ყველა ინფორმაცია იმ სესხების შესახებ, რომლებიც ოდესმე აიღეთ, ინახება ერთ ადგილზე - ცენტრალურ საკრედიტო ბიუროში.

საკრედიტო ისტორიის არქონაც კი შეიძლება გახდეს მიზეზი იმისა, რომ ბანკმა უარი თქვას თქვენზე. მართალია, ამ შემთხვევაში ბანკი სხვა კრიტერიუმებს გაითვალისწინებს. და თუ წარსულში დაუშვით გადახდების შეფერხება, მაშინ მისაღები პირობებით სესხის აღება თითქმის შეუძლებელი ხდება.

როგორ ავიღოთ სესხი საკრედიტო ისტორიის შემთხვევაშიცუდი? სინამდვილეში, რამდენიმე ადამიანს აქვს ის სრულყოფილი. არის სხვადასხვა სიტუაციები: შეცდომა დაუშვეს დეტალებთან დაკავშირებით, ბანკმა გადარიცხა დააგვიანა, მოგვიანებით ხელფასი გამოუწერეს, უბრალოდ დაავიწყდათ დროულად გადახდა.

ზოგიერთი ბანკი მზადაა თვალი დახუჭოს მსგავს დარღვევებზე, თუ დაგვიანების ვადა არ აღემატებოდა ორ კვირას და ეს ზოგჯერ მოხდა.

თუმცა, უფრო მნიშვნელოვანი დარღვევებისთვის, სავარაუდოდ, თქვენ მოხვდებით შავ სიაში. და გარკვეული საქონლის შესაძენად სესხის აღებაც კი არ გამოდგება.

რატომ შეამოწმეთ თქვენი საკრედიტო ისტორია ყოველწლიურად?

წარმოვიდგინოთ შემდეგი სიტუაცია. თქვენ მიმართავთ ბანკს და უმიზეზოდ გეუბნებიან უარს სესხზე. შენ არ იცი რა ხდება. როგორც ჩანს, შემოსავალი შესაფერისია და სხვა პარამეტრების მიხედვით ფორმალურად გადიხარ, მაგრამ ბანკი უარს გეტყვის.

როგორ ავიღოთ სესხი, თუ საკრედიტო ისტორია ცუდია, მაგრამ არა თქვენი ბრალი?

საკუთარი საკრედიტო ისტორიის შემოწმება არის პირველი, რაც უნდა გააკეთოთ ამ სიტუაციაში. ეს ხდება, რომ 5 წლის წინ თქვენ უკვე აიღეთ სესხი და გადადგით შემდეგი გადახდა, მაგრამ უბრალოდ დაივიწყეთ ამის შესახებ. შემდეგ კი ბანკმა შავ სიაში შეგიყვანა.

თუმცა, ეს სხვაგვარად ხდება. შეცდომებს ყველა ადამიანი უშვებს. შესაძლებელია საკრედიტო ბიუროებში შეცდომით შეიტანეს არასწორი ინფორმაცია. ამ შემთხვევაში სიტუაციის გამოსწორება მარტივია - ამისათვის საჭიროა მხოლოდ ბანკის დამადასტურებელი დოკუმენტების წარდგენა.

როგორ შეამოწმოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია?

ცუდი კრედიტის მთავარი მიზეზი არის ვადაგადაცილება. როგორ ავიღოთ სესხი ამ შემთხვევაში? სტატიის ბოლოს ნახავთსიტუაციის გამოსწორების ერთადერთი სამართლებრივი გზა.

თუმცა, პირველი ნაბიჯი არის თქვენი საკრედიტო ისტორიის შესახებ ანგარიშის მიღება. ამის გაკეთება შეგიძლიათ შემდეგი გზებით:

• ონლაინ (ინტერნეტში არის დაახლოებით 10 სერვისი, მცირე საფასურად ისინი აგზავნიან მოთხოვნებს ყველა ძირითად BCI-ზე რამდენიმე წუთში);
• საკრედიტო ბიუროში (წელიწადში ერთხელ თითოეულ მოქალაქეს აქვს უფლება პირადად მიმართოს საკრედიტო ბიუროს უფასოდ, თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ განმეორებითი კონსულტაციები).

გახსოვდეთ, სესხის აღება თითქმის შეუძლებელია, თუ თქვენი საკრედიტო ისტორია ცუდია - თქვენი ბრალით ან შეცდომის შედეგად. ამიტომ, თქვენ მაინც უნდა იცოდეთ ამის შესახებ. და მერე იფიქრე რა უნდა გააკეთო.

ბანკები: შეგიძლიათ სცადოთ სესხის აღება ცუდი საკრედიტო ისტორიით

თუ თქვენი ამბავი არ არის სრულყოფილი, მაინც შესაძლებელია ბანკიდან სესხის აღება, მაგრამ მხოლოდ გირაოთი ან გარკვეული მიზნებისთვის. მცირე დაგვიანებით მაინც შეგიძლიათ დაეყრდნოთ:

• შეძენილი ქონებით უზრუნველყოფილი იპოთეკური სესხი;
• მანქანის სესხი ნაყიდი მანქანით უზრუნველყოფილი;
• სამომხმარებლო სესხი უძრავი ქონებით ან მანქანით უზრუნველყოფილი;
• შეიძინეთ რამდენიმე საქონლის კრედიტით მაღაზიაში.

და კიდევ ერთი გზა ცუდი კრედიტით სესხის მისაღებად არის საკრედიტო ბარათის აღება, რომელსაც ბანკი გთავაზობთ. სბერბანკი ხშირად სთავაზობს ასეთ პროდუქტებს სახელფასო კლიენტებს.

შესაყიდი უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი იპოთეკური სესხი

აქ ყველაფერი ნათელია. შენ იხდი წინასწარ, ბანკი გაძლევს იპოთეკურ სესხს დანარჩენ თანხაზე. მეტიც, ვალდებულებების დარღვევის შემთხვევაში მთლიანად ბინა ჩამოერთმევა.

პირველი განვადება ამ შემთხვევაში ნაკლებად სავარაუდოა, რომ იყოს 30%-ზე დაბლა და არ უნდა გქონდეთ იმედი მინიმალურ საპროცენტო განაკვეთზე. ბოლოს და ბოლოს, ბანკი იღებს გარკვეულ რისკს: ვინაიდან თქვენ დაარღვიეთ ხელშეკრულებები წარსულში, დიდი ალბათობით, ეს განმეორდება.

ამ შემთხვევაში ბანკი ყიდის თქვენს ქონებას აუქციონზე. და მნიშვნელოვნად დაბალია საბაზრო ფასზე. აქ არის თქვენი წინასწარი გადახდა და იქნება ფასდაკლება, რომელიც საშუალებას მისცემს ბანკს არავითარ შემთხვევაში არ დარჩეს დამარცხებულში.

ნაღდი ფული არ იმუშავებს. ქონება ხომ გირავნდება ბანკში სესხის ხელშეკრულების მოქმედების მანძილზე.

მანქანის სესხი ნაყიდი მანქანით უზრუნველყოფილი

კიდევ ერთი პროგრამა, რომელიც საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ ფული მაშინაც კი, თუ თქვენი საკრედიტო ისტორია არ არის სრულყოფილი. ზოგადად, წინას მსგავსია, თუმცა აქ ნაყიდი მანქანა მოქმედებს როგორც გირავნობის ობიექტი.

თუმცა, ამ გზით თქვენ ვერ მიიღებთ ნაღდ ფულს, როგორც წინა შემთხვევაში. თუმცა, მანქანის იჯარით გაცემა შესაძლებელია სასესხო ხელშეკრულების ვადის განმავლობაში შეძენის ოფციით.

მთავარია ყოველთვიური გადასახადები დროულად განხორციელდეს. წინააღმდეგ შემთხვევაში, შეიძლება აღმოჩნდეთ ისეთ სიტუაციაში, როდესაც დარჩებით ფულის, მანქანის გარეშე და თუნდაც ვალებში.

სესხის აღება ცუდი საკრედიტო ისტორიით ყველაზე მარტივი გზაა მოსკოვში - აქ მოსახლეობის შემოსავლის დონე მნიშვნელოვნად მაღალია, ვიდრე რეგიონებში..

კრედიტიდაცულია თქვენი საკუთრებით ან მანქანით

ეს არის უმარტივესი გზა ნაღდი ფულის სესხის მისაღებად ცუდი კრედიტით. თუმცა, მას აქვს მნიშვნელოვანი ნაკლი - თქვენ უკვე უნდა გქონდეთ მანქანა ან უძრავი ქონება.

ვალდებულებების დარღვევის შემთხვევაში, გირავნობის საგანს ბანკი გაყიდის აუქციონზე. და თქვენ ასევე შეგიძლიათ დარჩეთ შედეგად. ამიტომ მნიშვნელოვანია წინასწარ შეაფასოთ შესაძლო რისკები და სესხის გადახდის უნარი.

კრედიტი მაღაზიაში ზოგიერთი საქონლის შესაძენად

გადაუდებელი სესხის აღება ცუდი საკრედიტო ისტორიით დაგეხმარებათ მაღაზიაში ჩვეულ შესყიდვაში. სქემა მარტივია. თქვენ ყიდულობთ პროდუქტს წინასწარი გადახდით. პარტნიორი ბანკი დანარჩენ თანხას უხდის მაღაზიას თქვენთვის სესხის გაცემით. და შუამავალი დაუყოვნებლივ ყიდულობს ამ პროდუქტს თქვენგან ნაღდი ფულით. მართალია, 20-30% ფასდაკლებით. მაგრამ თქვენ მიიღებთ ფულს.

არა მხოლოდ დაკარგავთ ღირებულების დაახლოებით 30%-ს, არამედ ასეთ სესხზე პროცენტი იქნება ყველაზე მაღალი (წლიური 50-60%-მდე) - ბოლოს და ბოლოს, ბანკი ამ შემთხვევაში იღებს თავის თავზე. მაქსიმალური რისკები. მაგრამ არის სიტუაციები, როდესაც ასეთი სესხი ერთადერთი გამოსავალია.

მიმოხილვა ბანკების, პირობებისა და საპროცენტო განაკვეთების შესახებ

ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის აღება შესაძლებელია თითქმის ყველა ბანკიდან, წარსულში მცირე დაგვიანებითაც კი. ამ შემთხვევაში ბანკი თითქმის არაფერს რისკავს - ის დააბრუნებს ფულს ნებისმიერ შემთხვევაში (გარდა ფორსმაჟორისა, რომელიც დაკავშირებულია უზრუნველყოფის დაზიანებასთან ან განადგურებასთან, მაგრამ ამ შემთხვევაში არსებობსდაზღვევა). თუმცა, ასეთ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთი დაბალია - 12 - 20% წლიურად).

მაგრამ სასაქონლო სესხის აღება უფრო რთულია. აქ ბანკი მნიშვნელოვნად რისკავს - რისკი დაახლოებით 20%-ია (საკრედიტო ისტორიების ეროვნული ბიუროს ოფიციალური სტატისტიკის მიხედვით). ანუ ყოველ მეხუთე მსესხებელს აქვს ასეთი სესხის დაფარვის პრობლემა. მაგრამ ამაზე ბევრად მეტის გამომუშავება შეგიძლიათ - 60%-მდე წელიწადში.

რომელი ბანკები მიმართავენ ამას? ექსპრეს სესხების პირველ სამეულში:

• "OTP Bank".
• "სახლის კრედიტი".
• "რენესანსის კრედიტი".

რა პირობები შესთავაზებს მსესხებელს?

დიდი ალბათობით, შემოგთავაზებთ რამდენიმე საკრედიტო პროგრამას, რომელთაგან შეგიძლიათ აირჩიოთ.

მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ:

• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეობა;
• ასაკი 21-დან 69 წლამდე;
• მუდმივი რეგისტრაციის არსებობა.

პირობები იქნება დაახლოებით ასეთი:

• თანხა - 2000-დან 300000 რუბლამდე;
• ვადა - 3-დან 36 თვემდე;
• ავანსი - 0-დან 80%-მდე;
• საპროცენტო განაკვეთი - 20-დან 60%-მდე წელიწადში;
• დოკუმენტი - რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი.

დიახ, ეს არ არის შეცდომა. ასეთი სესხის აღება დღეს ნამდვილად შეიძლება პასპორტით, დამატებითი საბუთები არ არის საჭირო. კერძოდ, OTP Bank გაძლევთ საშუალებას აიღოთ სესხი ცუდი საკრედიტო ისტორიით ნოვოსიბირსკში.

თუმცა, ყველაფერი ასე მარტივი არ არის. ზესესხის განაცხადის შევსებისას მოემზადეთ, რომ მოგვაწოდოთ:

• საცხოვრებელი ადგილის ტელეფონის ნომერი;
• საქონლო ტელეფონის ნომერი სამუშაო ადგილზე;
• 3 კოლეგების აქტიური მობილური ტელეფონის ნომერი;
• მობილური ტელეფონის ნომრები და ახლობლების მისამართები.

ამ ნომრებზე დარეკავენ ბანკის ქოლ-ცენტრის თანამშრომლები და შეამოწმებენ თქვენს შესახებ მითითებულ ინფორმაციას. გარდა ამისა, ბანკის დაცვის სამსახური ვალდებულებების დარღვევის შემთხვევაში მოგეძებთ მითითებულ მისამართებსა და ტელეფონის ნომრებზე. ასევე, ყველა ეს მონაცემი შეიძლება გადაეცეს შეგროვების სააგენტოს თანამშრომლებს, თუ თქვენი დავალიანება გაიყიდება.

სესხის აღების ალტერნატიული გზები

ზოგჯერ საკრედიტო ისტორია იმდენად ზიანდება, რომ ბანკიდან ექსპრეს სესხის აღებაც კი შეუძლებელია. ეს ჩვეულებრივ ხდება მაშინ, როდესაც ბანკები შავ სიაში გყავთ. ეს ნიშნავს, რომ თქვენი საკრედიტო ქულა არის ყველაზე დაბალ დონეზე. ეს ხდება მაშინ, როდესაც თქვენ არ იხდით სესხს რამდენიმე თვის განმავლობაში.

როგორ ვიყოთ ამ შემთხვევაში? არიან ორგანიზაციები, რომლებიც არ არიან ისეთი სკრუპულოზური ვადების დარღვევის მიმართ, როგორც ბანკები. ესენი არიან MFI (მიკროსაფინანსო ინსტიტუტები) და კერძო ინვესტორები.

ეს არის კარგი და ხშირად ერთადერთი გზა სესხის სწრაფად მისაღებად ცუდი კრედიტით. ამ სიტუაციაში, კრედიტორები იღებენ მნიშვნელოვნად დიდ რისკებს. მათ არ აინტერესებთ თქვენი საკრედიტო ისტორია. მთავარი ის არის, რომ არ არის ღიაშეფერხებები. თუმცა, თქვენ არ მიიღებთ მნიშვნელოვან თანხას აქ, გარდა შესაძლოა გირაოსა.

მიკროსაფინანსო ინსტიტუტები (MFIs)

როგორც წესი, ასეთი ორგანიზაციები მზად არიან შემოგთავაზონ 30000 რუბლამდე გირაოს გარეშე. და პირველად ნაკლებად სავარაუდოა, რომ დაამტკიცოთ 5000 რუბლზე მეტი. თუ მათ დროულად დააბრუნებთ, საკრედიტო ლიმიტი გაიზრდება.

მათი რისკები კომპენსირდება მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით - დღეში 2%-მდე. ინტერნეტში შეგიძლიათ იპოვოთ MFI-ები, რომლებიც სთავაზობენ სესხებს დღეში 3-4%-ით. მაგრამ ეს უფრო გამონაკლისია, ვიდრე წესი. საშუალოდ, ეს კომპანიები მზად არიან შემოგთავაზონ ფული დღეში 0,5-1%-ით.

და დაგვიანებული გადასახადები გამოძალვაა. ადრე ღირდა გადახდების გადადება ერთი თვით და თითქმის შეუძლებელი იყო გადახდა. დღეს სიტუაცია უკეთესობისკენ შეიცვალა, მაგრამ ეს ფული მაინც ძალიან ძვირია.

სახელმწიფო ცდილობდა იურიდიულად შეეზღუდა MFI-ების მადა. ამრიგად, 2017 წლის 1-ლი იანვრიდან MFI-ები ვერ დაარიცხავენ პროცენტს, თუ ისინი 3-ჯერ აჭარბებენ სესხის „სხეულს“. მარტივად რომ ვთქვათ, 10,000 რუბლის სესხის გაცემის შემდეგ, თქვენ არ გადაიხდით 40,000 რუბლზე მეტს MFI– ს, მიუხედავად იმისა, თუ რა საპროცენტო განაკვეთი იყო თავდაპირველად დადგენილი. შეზღუდვები დაწესდა ჯარიმებზეც. ახლა ისინი ვერ გადააჭარბებენ ვადაგადაცილებული ვალის ორჯერ ოდენობას.

თუმცა, გვინდოდა საუკეთესო, მაგრამ გამოვიდა როგორც ყოველთვის. ახლა MFI-ები უბრალოდ არ გაძლევენ სესხს 3 თვეზე მეტი ვადით. უფრო მეტიც, თუ ერთჯერად გადახდას არ განახორციელებთ, ამ 3 თვის თანხა 5-ჯერ გაიზრდება.

დიახ, ის ვერ იზრდება განუსაზღვრელი ვადითადრე. მაგრამ თუნდაც 500% 3 თვეში თანამედროვე ფულის გამსესხებლებს მისცემს ყოველწლიურად „არა მჟავე“2000%-ს და მიღებულ შემოსავლის რეინვესტირებისას კიდევ უფრო მეტს..

აქ თქვენ უნდა იყოთ მაქსიმალურად ფრთხილად და ფხიზელი შეაფასოთ რისკები. მათ აიღეს 10,000 და შეგიძლიათ გადაიხადოთ 50,000 რუბლამდე. აი მათემატიკა.

პირადი დაკრედიტება

ასევე არიან პირები, რომლებსაც სურთ გასესხონ ფული. მსგავსი რეკლამები მარტივად შეგიძლიათ იხილოთ ინტერნეტში. ამ ბაზარზე სახელმწიფო რეგულაცია არ არსებობს. საპროცენტო განაკვეთები, თანხები და ვადები არაფრით შემოიფარგლება. როგორც მხარეები შეთანხმდნენ, ასეც იყოს.

უფრო მეტიც, ტრანზაქციის პირობებს ხშირად კრედიტორი კარნახობს. ბოლოს და ბოლოს, ასეთი შეთავაზებები გამოიყენება მხოლოდ როგორც უკანასკნელი საშუალება, როცა ყველა სხვა ვარიანტი ამოწურულია.

ამ სესხების დაფარვა ხშირად უფრო რთულია, ვიდრე მიკროსაფინანსო კომპანიების დაფარვა. თუმცა, სავარაუდოდ, არავინ შეამოწმებს თქვენს საკრედიტო ისტორიას.

როგორ გავასწოროთ საკრედიტო ისტორია

თუ შემოგთავაზებთ თქვენი საკრედიტო ისტორიის მონაცემების შეცვლას BKI-ში ფულის სანაცვლოდ, იცოდეთ, რომ თაღლითების წინაშე დგახართ. ამის გაკეთება თეორიულადაც კი შეუძლებელია. დაფიქრდით: შეუძლია თუ არა ერთ ადამიანს ერთდროულად ჰქონდეს წვდომა ბანკის მონაცემთა ბაზაზე, BKI-სა და CBKI-ზე? მაგრამ რაც შეეხება იმ ადამიანებს, რომლებიც ამოწმებენ და ამოწმებენ ამ მონაცემებს, ადარებენ მათ ერთმანეთთან?

ძალიან რთულია, მაგრამ თეორიულად შესაძლებელია ბანკის ან კონკრეტული CBI-ის მონაცემთა ბაზის გატეხვა. ან მოისყიდე კონკრეტული თანამშრომელი. მაგრამ თუნდაც თეორიულად შეუძლებელია გატეხვა ანმოისყიდოს მთელი სისტემა. ამიტომ, თაღლითი უბრალოდ აიღებს თქვენგან წინასწარ გადახდას და გაქრება.

მიუხედავად ამისა, სავსებით შესაძლებელია CI-ის (საკრედიტო ისტორიის) კორექტირება და ლეგალურად. ეს მუშაობს მაშინაც კი, თუ თქვენ ხართ შავ სიაში. აქ არის ნაბიჯ-ნაბიჯ სახელმძღვანელო, თუ როგორ უნდა გავაკეთოთ ეს:

1. გადაიხადეთ ყველა მიმდინარე დავალიანება და ჯარიმა.
2. გაიარეთ რეაბილიტაცია - არსებობს ბანკების სპეციალური პროგრამები, რომლებიც გაძლევენ საკრედიტო რეიტინგის გაუმჯობესების საშუალებას. ყველაზე ცნობილი არის Sovcombank-ის „საკრედიტო ექიმი“.
3. იყიდეთ რამდენიმე იაფფასიანი საქონელი კრედიტით.

ბუნებრივია, აღარ შეიძლება ჩვენი ვალდებულებების დარღვევა. მეორე შანსი ეძლევა მხოლოდ 1 ჯერ. თუ ყველაფერი შეუფერხებლად წარიმართება, დაახლოებით 2 წელიწადში თქვენი საკრედიტო ისტორია საგრძნობლად გაუმჯობესდება და შეძლებთ ახალი სესხის დათვლას.