იპოთეკა: მაქსიმალური ვადა

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

იპოთეკა ჩვენი ქვეყნის მრავალი მოქალაქისთვის არის საცხოვრებელი ფართის შეძენის ერთადერთი ვარიანტი. ითვლება გრძელვადიან საბანკო პროდუქტად, რომელიც მრავალ რისკთან არის დაკავშირებული. როგორც წესი, იპოთეკა გაიცემა 10-15 წლით. დაფარვის მაქსიმალური ვადა განსხვავდება ბანკიდან ბანკში. საჭიროა შესაბამისი პერიოდის არჩევა, რათა სრულად გადაიხადოთ იპოთეკა გადავადების გარეშე.

კონცეფცია

რა არის იპოთეკის ვადა? ეს არის დამტკიცებული პერიოდი, რომლის განმავლობაშიც კლიენტმა უნდა გადაიხადოს საცხოვრებლის ღირებულება პროცენტით. ეს ინფორმაცია მითითებულია სესხის ხელშეკრულებაში. კლიენტს შეუძლია დამოუკიდებლად აირჩიოს ის პერიოდი, რომლის განმავლობაშიც გაიცემა იპოთეკა. დაფარვის მაქსიმალური ვადა ჩვეულებრივ საკმაოდ გრძელია.

საბანკო წესების მიხედვით, რაც უფრო მოკლეა ვადა, მით ნაკლებია ზედმეტად გადახდა. მოკლევადიანი გადახდები საკმაოდ დიდია, რაც ქმნის გადაუხდელობის რისკს, თუ მსესხებელს ფინანსური სირთულეები ექნება. სტაბილური შემოსავლის შემთხვევაშიც კი უნდა დარწმუნდეთ, რომ აიღებთ სესხს ხანგრძლივი ვადით. თუ სახსრები საკმარისია, მაშინ შეგიძლიათ გადაიხადოთ იპოთეკავადაზე ადრე, დაზოგავთ პროცენტს.

რას გვთავაზობენ ბანკები?

თუ გჭირდებათ საბინაო სესხის მისაღებად განაცხადი, უნდა იცოდეთ რამდენად გასცემენ სესხებს რუსული ბანკები. რა არის მაქსიმალური იპოთეკური ვადა სბერბანკში? უდრის 30 წელს. და ის დაინსტალირებულია თითქმის ყველა პროგრამაში. თუ აირჩევთ მაქსიმალურ იპოთეკურ ვადას Sberbank-ში, ასევე გადაიხდით ვადამდელი დაფარვის გარეშე, მაშინ ზედმეტად გადახდა დიდი იქნება. ამიტომ, კარგად უნდა დაფიქრდეთ განაცხადის გაკეთებამდე.

სხვა ბანკებში ასევე დადგენილია იპოთეკის მაქსიმალური ვადა. ვითიბი 24 გთავაზობთ 50 წლამდე საბინაო სესხის გაცემას. ყველა საკრედიტო დაწესებულება არ გვთავაზობს ასეთ პირობებს. პროგრამები განკუთვნილია ახალგაზრდა პროფესიონალებისა და 25-35 წლის ახალგაზრდა მშობლებისთვის, რადგან ისინი ხელს უწყობენ უძრავი ქონების შესაძენად თანხის მიღებას ხელსაყრელ ფასად.

რა არის იპოთეკის მაქსიმალური ვადა სხვა ბანკებში? სხვა დაწესებულებები გვთავაზობენ სესხის გაცემას 30-35 წლამდე. იპოთეკა ასევე გაიცემა Raiffeisenbank-სა და Promsvyazbank-ში. დაფარვის მაქსიმალური ვადა იქ 25 წელია. როსელხოზბანკსა და გაზპრომბანკში 30 წელია.

ფსონები

ვადის მიხედვით, კურსი შეიძლება შეიცვალოს. რუსულ ბანკებში ის 11-დან 16%-მდე მერყეობს. მისი ზომა უფრო მაღალი იქნება, თუ წინასწარი გადახდა არ არის. ასევე არის უძრავი ქონების პროგრამები, რისთვისაც მინიმუმ საბუთების წარდგენა გჭირდებათ. მაშინ მაჩვენებელი შეიძლება იყოს 18%-დან. სამთავრობო პროგრამებში მონაწილეობით შესაძლებელი იქნება იპოთეკის დაბალ საპროცენტო განაკვეთით აღება -8-14%.

მოთხოვნები

იპოთეკაზე განაცხადისთვის, თქვენ უნდა აკმაყოფილებდეთ გარკვეულ მოთხოვნებს:

• ასაკი 21+;
• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეობა;
• ოფიციალური შემოსავალი;
• რეგისტრაცია საპენსიო ასაკამდე;
• ბოლო განვადების გადახდის პერიოდი არაუგვიანეს 75 წელი.

მოთხოვნები შეიძლება განსხვავდებოდეს ბანკის მიხედვით. ზოგჯერ თქვენ უნდა დაადასტუროთ 6 თვის გამოცდილება ბოლო სამუშაოზე. თუ კლიენტს აქვს უძრავი ქონება, ეს ხელს შეუწყობს იპოთეკის მოწყობას. ქონება გამოიყენება როგორც გირაო.

ბანკების მნიშვნელოვანი მოთხოვნაა დადებითი საკრედიტო ისტორია. თუ სესხები ადრე იყო გაცემული, მაგრამ არ გადაიხადეს მითითებულ ვადაში, მაშინ შეიძლება იყოს უარი. ასეთი ისტორიის არარსებობამ ასევე შეიძლება გამოიწვიოს განაცხადის უარყოფა. ხშირად საჭიროა თავდებლის ყოლა, რათა გადაუხდელობის შემთხვევაში მას გადაეცეს ვალდებულებები.

რაც არ უნდა იყოს არჩეული ტერმინი, ბევრი პროგრამა მოითხოვს წინასწარ გადახდას. ეს შეიძლება იყოს ქონების ფასის 10-25%-ის ფარგლებში. ხშირად გჭირდებათ შემოსავლის გარკვეული დონე, მაგალითად, 25 ათასი რუბლიდან. რაც უფრო მაღალია ხელფასის დონე, მით მეტია იპოთეკის მიღების შანსები და მით მეტია გაცემული თანხა. ასევე მხედველობაში მიიღება სხვა სახის შემოსავალი: ბიზნესიდან, ნახევარ განაკვეთზე სამუშაოდან, უძრავი ქონების გაქირავებით.

მინიმალური ვადა

იპოთეკური სესხი გაიცემა 1 წლის ვადით. პრაქტიკაში წლიური სესხი თითქმის არ გამოიყენება. მიზეზები მოიცავს:

• დიდი გადახდები;
• მაღალი ფსონები;
• დებულებათანხის დაბრუნების გარანტია.

თუ თქვენ გაქვთ სტაბილური და დიდი შემოსავალი, შეგიძლიათ აიღოთ სამომხმარებლო სესხი დაკარგული თანხის მისაღებად. მოკლევადიანი ხელშეკრულების მინუსი არის გრაფიკის რეგულირების სირთულე და ადრეული გადახდის გამოყენება. მსესხებელს ყოველთვიურად დიდი თანხების გადახდა უწევს.

მომხმარებელთა განხილვა:

• შემოსავლების რისკი;
• სამუშაოს დაკარგვის ალბათობა;
• დამატებითი ხარჯები;
• შემოსავლების ზრდის ნაკლებობა;
• ინფლაცია.

ამ პირობებში ძნელია გადახდა. ამიტომ ხელშეკრულების გაფორმებისას ეს გასათვალისწინებელია. გადახდის გრაფიკის დარღვევა საკრედიტო ისტორიაზე აისახება, რის გამოც სამომავლოდ განაცხადების დამტკიცება ნაკლებად სავარაუდოა. რისკის შესამცირებლად, ბანკები გთავაზობთ დაზღვევას.

რომელი ტერმინი აირჩიოს?

ეს კითხვა ბევრ მსესხებელს აინტერესებს. საშუალო პერიოდი 10-15 წელია. როგორც სტატისტიკიდან ჩანს, ეს საკმარისია სესხის დასაფარად. დასავლელ და ამერიკელ კლიენტებთან შედარებით, რომლებიც იპოთეკურ სესხებს დიდი ხნის განმავლობაში იხდიან, რუსები ურჩევნიათ უფრო სწრაფად მოიცილონ ვალები. მიზეზი არის ზედმეტად გადასახადები - აშშ-ში ეს მაჩვენებელი 1-2%-ია, ხოლო რუსეთში ეს მაჩვენებელი 12-15%-ია, ამიტომ დიდი გადასახადები მიიღება 30 წლის განმავლობაში. ეს განსხვავებულია სხვადასხვა ქვეყანაში იპოთეკაში.

დაფარვის მაქსიმალური ვადა საშუალებას აძლევს მსესხებელს აირჩიოს სასურველი პერიოდი. აქ არის რამოდენიმე რჩევა, რომელიც უნდა გახსოვდეთ:

• მოკლევადიანი დელიქვენციის რისკი მაღალია, თუფინანსური მდგომარეობა გაუარესდება;
• ხანგრძლივი პერიოდის არჩევით, სესხის გადახდა შესაძლებელია ვადაზე ადრე ნაწილობრივი განვადებით, რაც ამცირებს საბოლოო ზედმეტ გადახდას;
• ნაადრევი გადახდა ახლა ხორციელდება უმეტეს ბანკებში ჯარიმებისა და საკომისიოს გარეშე.

ზედმეტად გადახდა სხვადასხვა დროს

გამოდის, რომ რუსეთში იპოთეკის მაქსიმალური ვადა თითოეულ ბანკში განსხვავებულია. თუ თქვენ აირჩევთ უფრო მეტ პერიოდს, მაშინ ზედმეტად გადახდილი იქნება მეტი. მაგალითად, თუ თქვენ იღებთ სესხს 1 მილიონ რუბლზე 5 წლის განმავლობაში 13%, მაშინ ზედმეტად გადახდილი იქნება 360,000 რუბლი..

როდესაც ხელშეკრულება გაფორმდება 15 წლით, ზედმეტად გადახდილი იქნება 1,3 მილიონი რუბლი, ხოლო განაკვეთი 13,5%. შედეგად, უმჯობესია იპოთეკის აღება უფრო მოკლე ვადით. ამ შემთხვევაში, იპოთეკის გაცემამდე უნდა გაითვალისწინოთ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა. თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ დაფარვის მაქსიმალური ვადა, მაგრამ უნდა სცადოთ ადრე გადაიხადოთ.

ნაადრევი გადახდა

ჯობია გადაიხადოთ ვადაზე ადრე ვადის დასაწყისში, როცა პროცენტი დაითვლება. ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა შეამციროთ ძირითადი დავალიანების ოდენობა, რადგან პროცენტი ირიცხება ბალანსზე. დაფარვის მეორე ნახევარში ადრეული გადახდა არც ისე შესამჩნევი იქნება.

თუ ცნობილია, რომ იქნება ადრეული ანაზღაურება, მაგალითად, სამშობიარო კაპიტალის მიღების ან ახალგაზრდა ოჯახისთვის სუბსიდიის მიღების შემდეგ, მაშინ სასურველია იპოთეკაზე მიმართოთ მოკლე ვადით. გადახდის ვადა უნდა დაინიშნოს რეალური ფინანსური მდგომარეობის მიხედვით.

გადახდის გრაფიკის შეცვლა

პროცენტის უმეტესი ნაწილი ირიცხება რეგისტრაციის დასაწყისში, შემდეგ კი იხდება ძირი.რუსული ბანკები ჩვეულებრივ გასცემენ ანუიტეტურ გადასახადებს. ჯერ პროცენტს იხდიან, შემდეგ კი ვალს. ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში, ვალის ოდენობა იცვლება. ნაწილობრივი გადახდით, გადახდის გრაფიკი იცვლება.

ჩვეულებრივ სთავაზობენ მომხმარებლებს:

• შეამცირეთ სესხის ვადა, მაგრამ გადახდა იგივე რჩება;
• შეამცირეთ გადახდა, დატოვეთ თვეების რაოდენობა.

წინასწარ გადახდის შემთხვევაში რა არის უფრო მომგებიანი - ვადის შემცირება თუ თანხის? პირველ შემთხვევაში ყოველთვიური დატვირთვა არ იკლებს და პროცენტიც ნაკლები იქნება მოკლე პერიოდის გამო. მეორე ვარიანტი გულისხმობს ყოველთვიური გადახდების შემცირებას.

როდის არის მომგებიანი ვადის შემცირება?

50-100 ათასი რუბლის წინასწარი გადახდის გამო, ვადა მცირდება რამდენიმე თვით. თუ ყველაფერს სესხის კალკულატორზე გამოთვლით, მაშინ ერთჯერადი ადრეული დაფარვით, სასარგებლოა ვადის შემცირება. ვინაიდან გადახდის თანხა იგივე იქნება, ზედმეტად გადახდა ნაკლები იქნება.

სპეციალისტები გვირჩევენ მიმართოთ იპოთეკურ სესხს მაქსიმალური ვადით და თუ შესაძლებელია, გადაიხადოთ ვადაზე ადრე. ეს საშუალებას მოგცემთ დაზოგოთ საცხოვრებელი, თუნდაც ცოტა გადაიხადოთ. განსაზღვრეთ, თუ როგორ უნდა გადაიხადოთ იპოთეკური სესხი, ვადაზე ადრე თუ არა, თქვენი სიტუაციიდან გამომდინარე. აუცილებელია გავითვალისწინოთ ინფლაცია, როგორ უფასურდება ფული. მაღალი ტარიფით რეკომენდებულია არა ვადაზე ადრე სესხის გადახდა, არამედ საქონლის შეძენა.

როდის არის საუკეთესო დრო ადრე გადახდისთვის?

თუ იპოთეკა გაცემულია ხანგრძლივი ვადით, უმჯობესია აირჩიოთ ადრეულიდაფარვა პირველ წელს. ეს ბევრს გიშველის. თუ გადახდებისთვის ზედმეტი ფული არ არის, მაშინ უნდა გადაიხადოთ იპოთეკა ისე, როგორც სიტუაცია და ბანკთან შეთანხმება იძლევა საშუალებას. მაგალითად, სბერბანკი ადგენს, რომ ადრეული გადახდა შესაძლებელია პირველი გადახდიდან 3 თვის შემდეგ, რადგან ის არ სარგებლობს სწრაფი დაფარვით. სხვა ბანკებს შეიძლება ჰქონდეთ საკუთარი მოთხოვნები. მაგრამ რაც უფრო ადრე გადაიხდით თქვენს ვალს, მით მეტი შეგიძლიათ დაზოგოთ პროცენტზე.