რა არის იპოთეკის სათაურის დაზღვევა: განმარტება, პირობები, განაკვეთები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

იპოთეკა ითვლება ბანკების მოთხოვნად შეთავაზებად, რომლის დახმარებითაც შესაძლებელია ნასესხები სახსრების ხარჯზე უძრავი ქონების შეძენა. თუ ობიექტი შეირჩევა მეორად ბაზარზე, მაშინ მსესხებლებმა უნდა დარწმუნდნენ, რომ გარიგება ლეგალური და უსაფრთხოა. ამისათვის ოპტიმალურია საკუთრების დაზღვევის გამოყენება, რომელსაც გვთავაზობენ არა მხოლოდ სადაზღვევო კომპანიები, არამედ პირდაპირი ბანკებიც კი. წინასწარ მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, თუ რა სათაურის დაზღვევაა იპოთეკური სესხისთვის, ასევე რა არის მისი სარგებელი. მისი ღირებულება დამოკიდებულია ბინის ფასზე და სხვა ფაქტორებზე, მაგრამ ხშირად სწორედ ასეთი დაზღვევა იხსნის მოქალაქეებს ძვირადღირებული უძრავი ქონების დაკარგვისგან.

რა არის იპოთეკის საკუთრების დაზღვევა?

იგი წარმოდგენილია რისკების დაზღვევით, რომლებიც დაკავშირებულია დაზღვეულის მიერ მიღებულ მატერიალურ ზარალთან, თუ იგი სხვადასხვა მიზეზით კარგავს საკუთრებას შეძენილ ბინაზე ან სახლზე. თქვენ შეგიძლიათ დაკარგოთ საკუთრება სხვადასხვა მიზეზის გამო, მათ შორის:

• გამყიდველმა ბინის მემკვიდრეობით მიღებისას დაარღვია სხვა მემკვიდრეების უფლებები;
• ტრანზაქცია განხორციელდა კანონის მოთხოვნების დარღვევით, მაგალითად, გამოყენებული იყო მუქარა ან ყალბი დოკუმენტები;
• გაყიდვის ხელშეკრულების გაფორმებისას ჩადენილია გარკვეული თაღლითური ქმედებები;
• ერთი წევრი იყო ქმედუუნარო;
• ერთ მხარეს არ გააჩნდა ხელშეკრულების ხელმოწერის საჭირო უფლებამოსილება;
• გარიგება შედგა ყალბი დოკუმენტაციის გამოყენებით.

ზემოხსენებულ სიტუაციებში, მსესხებელს შეიძლება შეექმნას ის ფაქტი, რომ მისი საკუთრება საკუთრებაზე დაუპირისპირდება. შედეგად, ბინა გადაეცემა არაუფლებამოსილ პირებს, მოქალაქე კი უშუალო გამყიდველს დაუპირისპირდება, რომელმაც შესაძლოა უარი თქვას მიღებული თანხის დაბრუნებაზე. ამ შემთხვევაში პირს მოუწევს ბანკში მთელი ნასესხები თანხის დაბრუნება. ამიტომ, საკუთრების დაზღვევა ბინის იპოთეკით ყიდვისას შესანიშნავი შესაძლებლობაა თქვენი უფლებების დასაცავად.

რუსულ კანონმდებლობაში არის საკმაოდ ბევრი სიტუაციები, როდესაც უძრავი ქონების გაყიდვის გარიგება შეიძლება ბათილად იქცეს. ამიტომ, ცალკე სადაზღვევო პოლისის ყიდვა კარგი საშუალებაა უარყოფითი შედეგებისგან თავის დასაცავად.

როდის გამოიყენება?

შეგიძლიათ დაუპირისპირდეთ აბსოლუტურად ნებისმიერ ტრანზაქციას, ამიტომ საკუთრების დაზღვევის გამოყენება შესაძლებელია უძრავი ქონების შეძენისას არა მხოლოდ მეორად, არამედ პირველადი ბაზარზე. მაგრამ ყველაზე ხშირად, სხვადასხვა დავა, უთანხმოება და პრობლემები წარმოიქმნება მეორად ბაზარზე გამყიდველებთან თანამშრომლობით. ეს არის იმის გამო, რომ ერთი ბინაშეიძლება გადავიდეს ერთი ადამიანიდან მეორეზე სხვადასხვა მიზეზის გამო, რის შედეგადაც რამდენიმე ტრანზაქცია ყოველთვის შეიძლება გასაჩივრდეს.

როდის არის შესაძლებელი იპოთეკის საკუთრების დაზღვევა? ყველაზე ხშირად, ასეთ სადაზღვევო პოლისს ადამიანები ყიდულობენ შემდეგ სიტუაციებში:

• პირდაპირი მყიდველების პირადი მოთხოვნით, რომლებიც არ არიან დარწმუნებულნი, რომ გარიგების მეორე მხარე ნამდვილად პასუხისმგებელი და სანდო პირია, ამიტომ არსებობს შერჩეული ობიექტის საკუთრების დაკარგვის შესაძლებლობა;
• იპოთეკაზე განაცხადისას, ბევრი ბანკი მოითხოვს თავის მსესხებლებს ასეთი პოლიტიკის გაცემას, რაც საშუალებას გაძლევთ დაიცვათ მყიდველები მნიშვნელოვანი რისკებისა და მაღალი ზარალისგან;
• თუ დაზღვევის ობიექტი მოქმედებს როგორც გირაო დიდი საბანკო სესხისთვის, ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს კლიენტს რამდენიმე სადაზღვევო პოლისის გაცემა.

ყველაზე ხშირად, ასეთი შეძენა იძულებულია.

რას აკეთებენ სადაზღვევო კომპანიის თანამშრომლები?

სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულების გაფორმებამდე კლიენტი ამ ორგანიზაციის თანამშრომლებს გადასცემს შერჩეული ქონების ყველა საბუთს. სპეციალისტები ჩაატარებენ ობიექტს და დოკუმენტაციას საფუძვლიან შემოწმებას, რათა უზრუნველყონ გარიგების კანონიერი სიწმინდე.

ფირმის თანამშრომლებს შეეძლებათ იდენტიფიცირება ყველა შესაძლო სამომავლო საფრთხის შესახებ საკუთრების უფლებებზე.

შეიძლება მათ უარი თქვან პოლისის გაყიდვაზე?

დაზღვევის ორგანიზაციის თანამშრომლების მიერ ჩატარებული გადამოწმება სასარგებლოა არა მხოლოდ პირდაპირი მყიდველებისთვის, არამედკომპანიების თანამშრომლებს, რადგან ამ შემთხვევაში მათ შეუძლიათ დარწმუნდნენ, რომ არ მოუწევთ კლიენტის ზარალის დაფარვა. არის სიტუაციები, როდესაც სადაზღვევო კომპანიები უარს ამბობენ ბინის საკუთრების დაზღვევაზე. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ისინი იდენტიფიცირებენ რაიმე მნიშვნელოვან პრობლემას. ასეთ პირობებში სჯობს მოქალაქემ უარი თქვას სარისკო შეძენაზე.

იმ შემთხვევაშიც კი, თუ ფირმა დათანხმდება პოლისის გაყიდვას, ადამიანებმა მაინც უნდა გააკეთონ საკუთარი კვლევა. ეს გამოწვეულია იმით, რომ სადაზღვევო კომპანიების თანამშრომლებმა შეიძლება გამოტოვონ რაიმე მნიშვნელოვანი დეტალი. საკუთარი კვლევის შედეგად შეგიძლიათ გამოავლინოთ სერიოზული პრობლემები, რის გამოც მიზანშეწონილია უარი თქვათ გაყიდვის ხელშეკრულების გაფორმებაზე.

აუცილებელია საკუთრების უფლების დაზღვევა იპოთეკისთვის?

კანონმდებლობის მიხედვით, ასეთი დაზღვევა არ არის სავალდებულო, ვინაიდან ბანკებს შეუძლიათ მხოლოდ მოითხოვონ კლიენტებს შეძენილი ქონების სადაზღვევო პოლისის შეძენა. მაგრამ პრაქტიკაში ხშირად ირკვევა, რომ ბანკის თანამშრომლები მოითხოვენ კლიენტებს ასეთი პოლისის შეძენას. ეს იმიტომ ხდება, რომ მათ სურთ გარიგების უზრუნველყოფა.

ადამიანებს შეუძლიათ აირჩიონ არ იყიდონ საკუთრების სადაზღვევო პოლისი. მაგრამ ამ შემთხვევაში საბანკო დაწესებულება უბრალოდ უარს იტყვის იპოთეკური სესხის გაცემაზე მიზეზის ახსნის გარეშე. ამიტომ, ხშირად ადამიანები უბრალოდ იძულებულნი არიან განახორციელონ ასეთი შესყიდვა.

პოლისის ღირებულება

იპოთეკის საკუთრების დაზღვევის ღირებულება შეიძლება განსხვავებული იყოს, რადგან ეს დამოკიდებულია არჩეულ სადაზღვევო კომპანიაზე და სხვა ფაქტორებზე. ის სტანდარტულიაუდრის შეძენილი ქონების ღირებულების 0,5-დან 1 პროცენტამდე, მაგრამ გარკვეულ სიტუაციებში შეიძლება მიაღწიოს ობიექტის ფასის 5%-საც.

მაღალი ღირებულება დგინდება, როდესაც არსებობს ბინის დაკარგვის მნიშვნელოვანი რისკი სხვადასხვა მიზეზის გამო.

რა ფაქტორები მოქმედებს ფასზე?

პოლისის ფასზე გავლენას ახდენს სხვადასხვა ფაქტორები, რომლებიც მოიცავს:

• პერიოდი, რომლისთვისაც შეძენილია დაზღვევა;
• იპოთეკური სესხის ზომა, რომლისთვისაც საცხოვრებელი უზრუნველყოფილია;
• შემოწმების შედეგები, რომელიც ტარდება გარიგების სამართლებრივი სიწმინდის შესამოწმებლად.

თუ ნამდვილად არის თვალსაჩინო რისკები, მაშინ ბინის იპოთეკაზე დაზღვევის ღირებულება საკმაოდ მაღალი იქნება, ვინაიდან სადაზღვევო კომპანიას მომავალში სერიოზული ზარალი შეიძლება შეექმნას. თანხები, როგორც წესი, ერთჯერადად ირიცხება, მაგრამ თუ მოქალაქეს არ აქვს საჭირო თანხა, მაშინ სადაზღვევო კომპანიები ხშირად გვთავაზობენ განვადებას. მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი 6 პროცენტიანი იპოთეკა, სადაზღვევო კომპანიებს შეუძლიათ გადაიხადონ მნიშვნელოვანი თანხა საკუთრების დაზღვევის შეძენისას.

კონტრაქტის წესები

თუ ბანკი მოითხოვს მსესხებლებს ასეთი დაზღვევის შეძენას, მაშინ მოგიწევთ აირჩიოთ შესაფერისი სადაზღვევო კომპანია, რომელიც არის სანდო და აპრობირებული ორგანიზაცია, რომელიც გთავაზობთ პოლისს ხელმისაწვდომ ფასად. ამ ორგანიზაციასთან გაფორმებულია ოფიციალური ხელშეკრულება. როგორ ხდება იპოთეკის საკუთრების დაზღვევა? პროცედურა დაყოფილია შემდეგნაირადნაბიჯები:

• თავდაპირველად მოქალაქე ირჩევს იმ ქონებას, რომლის შეძენასაც აპირებს;
• იპოთეკის მოთხოვნა საბანკო დაწესებულებიდან;
• თუ წინასწარ დამტკიცებულია, იწყება სადაზღვევო კომპანიის ძიება, რომელიც გთავაზობთ საკუთრების დაზღვევას;
• კომპანიის თანამშრომლებს ეძლევათ დოკუმენტები შერჩეული ქონებისთვის;
• ექსპერტები ყურადღებით სწავლობენ ქონებას და გამყიდველს;
• გაფორმებულია წერილობითი ხელშეკრულება ამ ორგანიზაციასა და ბინის მყიდველს შორის;
• ვადა, რომლითაც გაფორმებულია ასეთი ხელშეკრულება, შეიძლება განსხვავდებოდეს 1-დან 10 წლამდე;
• ყველაზე ოპტიმალურ პერიოდად ითვლება 10 წელი, ვინაიდან ეს პერიოდი წარმოდგენილია უძრავი ქონების სხვადასხვა ობიექტთან ტრანზაქციების ხანდაზმულობის ვადით;
• ყველაზე ხშირად ხელშეკრულება იდება მეორად ბაზარზე უძრავი ქონების შეძენისას;
• დაზღვევის ობიექტი შეიძლება გახდეს არა მხოლოდ ბინა და სახლი, არამედ მიწის ნაკვეთები ან არასაცხოვრებელი ფართები, რომლებიც წარმოდგენილია სამრეწველო ან საოფისე ფართებით.

კონტრაქტის გაფორმებისთანავე პოლისი გადაიხდება დადგენილი კურსის მიხედვით. ამის შემდეგ მოქალაქე ოფიციალური ხელშეკრულების ასლს უგზავნის ბანკს, სადაც იპოთეკაა გაცემული. მაშინაც კი, თუ თქვენ აიღებთ 6 პროცენტიან იპოთეკას, შეიძლება დაგჭირდეთ საკუთრების დაზღვევა.

რა საბუთები მჭირდება?

შერჩეულ სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულების გასაფორმებლად მოქალაქეს მოუწევს დოკუმენტების გარკვეული პაკეტის მომზადება. Ესენი მოიცავსშემდეგი ნაშრომები:

• პირდაპირი მყიდველის პასპორტი, ხოლო თუ ნივთი შეძენილია მეუღლეების მიერ, მაშინ საჭიროა ცოლ-ქმრის პასპორტები;
• გამყიდველისგან მიღებული საკუთრების რეგისტრაციის მოწმობა;
• ბინის ან სახლის საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტები;
• ობიექტის ტექნიკური პასპორტი;
• ამონაწერი სახლის წიგნიდან, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას იმის შესახებ, თუ ვინ არის რეგისტრირებული ბინაში.

დამატებით, შეიძლება საჭირო გახდეს სხვა საბუთები, ამიტომ მათი ზუსტი რაოდენობა პირდაპირ უნდა შემოწმდეს არჩეული სადაზღვევო კომპანიის თანამშრომლებთან.

როდის ჩავარდება პოლიტიკა?

კონტრაქტის გაფორმებამდე მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, თუ რა არის იპოთეკის საკუთრების დაზღვევა, რათა იცოდეთ რა პოტენციურ რისკებს ფარავს სადაზღვევო კომპანია. არის გარკვეული სიტუაციები, როდესაც ასეთი დაზღვევა არ იმუშავებს, ამიტომ მიზანშეწონილია, რომ ხელშეკრულება განიხილოს გამოცდილმა ადვოკატმა.

ზოგიერთ შემთხვევაში, კომპენსაცია არ ენიჭება იმ შემთხვევაშიც კი, თუ კლიენტი დაკარგავს ბინას. ეს შესაძლებელია შემდეგ შემთხვევებში:

• ფორსმაჟორი, როგორიცაა ომი ან სტიქიური უბედურება;
• მოქალაქემ შესწირა ქონება სხვა პირს;
• ბინის მფლობელმა ობიექტი სხვა პირს მიჰყიდა;
• სახლი განადგურდა ხანძრის, აფეთქების ან სხვა შემთხვევის შედეგად;
• მფლობელმა განახორციელა უძრავი ქონების უკანონო განახლება;
• საცხოვრებლის ჩამორთმევა ვალების გამო;
• ობიექტის სხვა მიზნებისთვის გამოყენება,მაგალითად, ბინის გამოყენება საქმიანი მიზნებისთვის.

აღნიშნულ სიტუაციებში სადაზღვევო კომპანიამ შეიძლება უარი თქვას კომპენსაციის გადახდაზე მაშინაც კი, თუ უძრავი ქონების გარიგება სასამართლოში გასაჩივრებული იყო.

პოლისის შეძენის მნიშვნელოვანი ასპექტები

ყველაზე ხშირად, ასეთ პოლიტიკას ყიდულობენ ადამიანები, რომლებიც ყიდულობენ საცხოვრებელს იპოთეკით. უძრავი ქონების საკუთრების დაზღვევა საშუალებას გაძლევთ დაიცვათ თავი არაკეთილსინდისიერი გამყიდველებისგან, მაგრამ მის დიზაინს აქვს შემდეგი მახასიათებლები:

• სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას ანაზღაურდება სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულებაში მითითებული თანხა და არა გაყიდვის ხელშეკრულებაში მითითებული თანხა;
• ბევრი იპოთეკური ბანკი აიძულებს კლიენტებს შეიძინონ საკუთრების დაზღვევა;
• როგორც წესი, ასეთი პოლისი ცალკე არ იყიდება, ამიტომ ის შედის სხვა იპოთეკის დაზღვევის პროგრამებში;
• ყველაზე ხშირად სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულება იდება ბინაზე საკუთრებაში პირდაპირ გადაცემამდე;
• ანაზღაურება ხდება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სასამართლო მიიღებს ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ გადაწყვეტილებას.

ხელშეკრულების გაფორმებამდე მნიშვნელოვანია მისი შინაარსის გულდასმით შესწავლა, რათა განსხვავებული პირობები და საკომისიო არ იყოს სიურპრიზი ქონების მყიდველისთვის. თუ სადაზღვევო კომპანია უარს იტყვის კომპენსაციის გადახდაზე სხვადასხვა მიზეზის გამო, თქვენ მოგიწევთ სარჩელის შეტანა.

დასკვნა

ყველამ, ვინც გეგმავს უძრავი ქონების შეძენას ნასესხები სახსრებით, უნდა გაიგოს, რა არის იპოთეკის დაზღვევა, რა არის მისი ღირებულება და რა სადაზღვევო შემთხვევები შედის ხელშეკრულებაში.

ეს პოლისი უზრუნველყოფს დაზღვევას სხვადასხვა მიზეზით საცხოვრებლის საკუთრების დაკარგვასთან დაკავშირებული რისკებისგან. მაგრამ ამავე დროს, არის სიტუაციები, როდესაც ის არ მუშაობს, ამიტომ მნიშვნელოვანია სადაზღვევო კომპანიასთან თანამშრომლობის პირობების ყურადღებით შესწავლა.