როგორ მივიღოთ იპოთეკა მცირე ოფიციალური ხელფასით: საჭირო დოკუმენტები, რეგისტრაციის პროცედურა და პირობები, გადახდის პირობები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

იპოთეკურ სესხზე უარის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული მიზეზი კლიენტის დაბალი შემოსავალია. რა მოხდება, თუ ოფიციალური შემოსავალი არის საჭიროზე დაბალი, ან საკმარისი არ არის საჭირო თანხის მისაღებად? რა მოხდება, თუ დამსაქმებელი იხდის ხელფასს კონვერტში? შესაძლებელია თუ არა იპოთეკის აღება, თუ ოფიციალური შემოსავალი საერთოდ არ არის? როგორ ავიღოთ იპოთეკა მცირე ოფიციალური ხელფასით? განიხილეთ სიტუაციის გამოსწორების ვარიანტები.

როგორ გამოვთვალოთ გადახდა?

თითოეულ ბანკს აქვს მომხმარებლის მაქსიმალური შესაძლო გადახდის გამოთვლის საკუთარი სისტემა. ზოგიერთ საბანკო ორგანიზაციაში გადახდის თანხა არ შეიძლება აღემატებოდეს საშუალო თვიური შემოსავლის 40%-ს. დანარჩენებში ეს ბარიერი 60%-ია. არსებობს გაანგარიშების სქემა, რომელიც ეფუძნება რეგიონში ცხოვრების ღირებულებას. ხელფასიდან აკლდება კლიენტის საარსებო მინიმუმის ოდენობა და ყველა სავალდებულო ხარჯი: ბავშვების მოვლა-განათლება, კომუნალური და სხვა. დარჩენილი თანხიდან გამომდინარე,გამოთვალეთ სესხის მაქსიმალური გადახდა. ზოგიერთი ბანკი მოიცავს არასრულწლოვან ბავშვებს, როგორც სხვა მინიმალურ საარსებო მინიმუმს მსესხებლის ხარჯებში. და სხვები არ იყენებენ ამ სქემას და წერენ ამ ხარჯის პუნქტს კლიენტის მიხედვით. რა თქმა უნდა, შეგიძლიათ გაიგოთ, თუ როგორ გამოთვლის ბანკი თანხას მხოლოდ პრაქტიკაში. მოსკოვის რეგიონში კლიენტის დაახლოებით დადასტურებული შემოსავალი არ უნდა იყოს 30000 რუბლზე ნაკლები. უფრო მცირე თანხით, განაცხადები ჩვეულებრივ უარყოფილია ქულების შეგროვების პირველ ეტაპზე. რა უნდა გააკეთოთ, თუ თანხა არ არის საკმარისი სესხის მისაღებად ან ბანკი გთავაზობთ იმაზე ნაკლებს, ვიდრე გჭირდებათ? როგორ ავიღოთ იპოთეკა მცირე ოფიციალური ხელფასით?

მინიშნება ბანკის ფორმაზე

ალბათ ყველაზე მარტივი გზა დაბალი ოფიციალური შემოსავლის პრობლემის გადასაჭრელად. თითოეულ ბანკს აქვს ფორმა, რომელიც დამსაქმებელმა უნდა შეავსოს „ხელით“, სადაც მითითებული იქნება კლიენტის სრული შემოსავალი „ნაცრისფერი“ხელფასის გათვალისწინებით. რა უნდა მიუთითოთ ასეთ სერტიფიკატში:

1. შემოსავალი უნდა იყოს სტაბილური და დარიცხული მინიმუმ სამი თვით ადრე იპოთეკაზე განაცხადის გაკეთებამდე. ზოგიერთი ბანკი მოითხოვს ინფორმაციის მიწოდებას მინიმუმ ექვსი თვის განმავლობაში, წინასწარ შეამოწმეთ ეს. იდეალურ შემთხვევაში, სერტიფიკატი მიუთითებს შემოსავალზე წლის განმავლობაში. სპეციალურ ცხრილში მოცემულია ყოველი ნამუშევარი თვე და გადახდის ოდენობა (ციფრებში). ბოლო სტრიქონში წერენ სიტყვას "TOTAL" და მითითებული პერიოდის ჯამურ შემოსავალს.

2. ივსება ყველა საინფორმაციო ველი, კერძოდ: ორგანიზაციის სრული დასახელება და მისი დეტალები, თანამშრომლის თანამდებობა და მონაცემები, ვისთვისაცმითითება. ასევე ჩანს ორგანიზაციის დეტალები და სტაციონარული ტელეფონის ნომერი. სტაციონარული ნომერი მოითხოვს ბანკების უმეტესობის მოთხოვნებს, ამას განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიექცეს.

3. შემოსავლის ოდენობა მითითებულია სრულად: ოფიციალური და რუხი ხელფასი.

4. ბლანკზე იდება ორი ხელმოწერა: ბუღალტერი და უფროსი. ორივე დაშიფრულია. და ორგანიზაციის მრგვალი კომპანიის ორიგინალური ბეჭედი.

ხშირად, თანამშრომლებს, რომელთა დამსაქმებელი კომპანია მუშაობს ნაცრისფერი სქემის მიხედვით, უჭირთ სერტიფიკატის მიღება. ორგანიზაციაში შიშობენ, რომ ბანკი მონაცემებს გადასცემს საგადასახადო სამსახურს და ის დაისჯება ჯარიმით ან ლიკვიდაცია. არის თუ არა რეალური იპოთეკის აღება მცირე ხელფასით, თუ ცნობა ბანკის სახით არის საფრთხის შემცველი?

ფაქტობრივად, ამ შიშებს საფუძველი არ აქვს. ჯერ ერთი, ბანკს არ აქვს უფლება გამოაქვეყნოს ფინანსური საიდუმლოების შემცველი მონაცემები. ეს მის საუკეთესო ინტერესშიც კი არ არის, რადგან ის დაკარგავს კლიენტს (და ერთზე მეტს, თუ ვინმე სხვა ფირმიდან გადაწყვეტს განაცხადოს სესხი). მეორეც, არაოფიციალური შემოსავლის დასადასტურებლად შეიქმნა სერთიფიკატი ბანკის სახით. ამ ხელსაწყოს შექმნა ეწინააღმდეგება საგადასახადო ოფისში მონაცემების გადაცემის იდეას.

შემოსავლის სხვა წყარო

როგორ მივიღოთ იპოთეკა მცირე ოფიციალური ხელფასით, თუ ეს ყველაფერი დამსაქმებლის შემოსავალია? არის შანსი, თუ კლიენტს აქვს დამატებითი შემოსავლის წყარო, მაგალითად: პენსია, სოციალური შეღავათები, მეორე სამსახური, სტიპენდია. ეს არის ის, რაც შეიძლება დადასტურდეს. ბანკისთვის წარმოდგენილი უნდა იყოს შემდეგი დოკუმენტები:

1. მოთხოვნა საწყისიდამსაქმებლის მოწმობა 2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადი.

2. დახმარება ბანკის სახით.

3. ამონაწერი საპენსიო ფონდიდან პენსიის დანიშვნის შესახებ ან ცნობა იმ თანხის შესახებ, რომელსაც კლიენტი იღებს ყოველთვიურად.

4. სტუდენტებმა უნდა აიღონ სერთიფიკატი უნივერსიტეტის ბუღალტრული აღრიცხვის განყოფილებიდან სტიპენდიების დარიცხვის შესახებ თანხის მითითებით.

5. სერტიფიკატები სოციალური სერვისიდან შეღავათებისა და სოციალური გადასახადების გაანგარიშების შესახებ.

6. თუ შესაძლებელია, ხელშეკრულება ქონების იჯარიდან, ქირავნობის გადახდის ოდენობის მითითებით.

შენახვა

არის თუ არა სხვა გზები იპოთეკის მისაღებად მცირე ოფიციალური ხელფასით? შემდეგი ვარიანტი კლიენტის გადახდისუნარიანობის დასადასტურებლად არის საკუთარი დანაზოგის ხელმისაწვდომობა. მათი გამოჩენა უნდა დარეგისტრირდეს იპოთეკურ სესხზე განაცხადის შეტანამდე არაუგვიანეს ექვსი თვისა. რაოდენობა უნდა იყოს საკმარისი იმისათვის, რომ მისი გამოყენება აირბაგად იყოს შესაძლებელი. კლიენტს უნდა ჰქონდეს უფლება, საჭიროების შემთხვევაში გამოიყენოს ანაბარი. ანგარიშზე თანხის ხელმისაწვდომობის დასადასტურებლად, ბანკმა უნდა წარმოადგინოს ანგარიშის ამონაწერი და დეპოზიტის ხელშეკრულება.

თანამსესხებელი

გადახდების უსაფრთხოების უზრუნველსაყოფად, მსხვილი ბანკები ხშირად იყენებენ იპოთეკური სესხის აღსრულებაში მესამე მხარის ჩართვის პოლიტიკას. ეს ჩვეულებრივ კლიენტის მეუღლე ან ახლო ნათესავია. როგორ ავიღოთ იპოთეკა მცირე ხელფასით, თუ მეუღლეს უფრო მაღალი შემოსავალი აქვს? რეკომენდირებულია, რომ მთავარი მსესხებელი იყოს კლიენტთა წყვილიდან, რომელსაც აქვს უმაღლესი ოფიციალური შემოსავალი. ძირითადი მსესხებლისა და თანამსესხებლის ხელფასი ჯამდება, აკლდება მათმინიმალური საარსებო მინიმუმი, რის შემდეგაც რჩება თანხა, რის საფუძველზეც ითვლება სესხის თანხა. ასეთი ურთიერთდახმარება, დაბალი შემოსავლის შემთხვევაში, ფასდაუდებელ მხარდაჭერას იძლევა. მინუსი არის ის, რომ შემდეგ ქონება ხდება თითოეული მსესხებლის პასუხისმგებლობა. თუ თქვენ ხართ თანამსესხებელი და მთავარ კლიენტს არ შეუძლია იპოთეკის გადახდა, მაშინ თანაბრად ხართ პასუხისმგებელი. ბანკს უფლება აქვს მოითხოვოს ჯარიმები ხელშეკრულებაში მონაწილე ორივე პირისგან. შეღავათებიდან: თანამსესხებელს აქვს იგივე უფლებები უძრავი ქონების იპოთეკაზე, როგორც ძირითად მსესხებელს. პირი, რომელიც გახდება ქონების თანამფლობელი, ფრთხილად უნდა შეირჩეს. ეს უნდა იყოს ის, ვინც შეიძლება ენდოს ასეთ მნიშვნელოვან საქმეს და აიღოს იპოთეკა მცირე ოფიციალური ხელფასით.

გარანტი

რა განსხვავებაა თანამსესხებელსა და გარანტს შორის იპოთეკაში? უძრავი ქონების დაკრედიტებაში შეიძლება იყოს რამდენიმე თავდები. ეს უნდა იყვნენ ადამიანები, რომლებსაც აქვთ საკმარისი, დადასტურებული შემოსავალი სესხის მისაღებად. თანამსესხებლისგან განსხვავებით, თავდებს არ აქვს ნასესხებ საცხოვრებელში წილის უფლება. გარანტი ასრულებს ექსკლუზიურად ვალის დაფარვის საგარანტიო ფუნქციას. თუ კლიენტს არასაკმარისი შემოსავალი აქვს იპოთეკის ასაღებად, მას აქვს უფლება მოიზიდოს თავდები. მაგრამ, როგორც წესი, მათი პოვნა რთულია. მსესხებლის მიერ ყოველთვიური გადასახდელების გადაუხდელობის შემთხვევაში ბანკს შეუძლია პრეტენზიები წარუდგინოს თავდებს. უფრო მეტიც, გარანტიის მემკვიდრეებსაც ემუქრებათ რისკი, თუ ძირითადი მსესხებელი არ გადაიხდის ვალდებულებებს, რადგან თავდებლის ვალი მემკვიდრეობით გადადის.

ორიდოკუმენტი

ბანკებს აქვთ იპოთეკური სესხების სპეციალური სატარიფო გეგმები, რომლის მიხედვითაც შესაძლებელია საბუთების წარდგენის პროცედურის საგრძნობლად გამარტივება. როგორ ავიღოთ იპოთეკა მცირე ოფიციალური ხელფასით, შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე?

თუ კლიენტს შეუძლია განახორციელოს საწყისი გადახდა 40% და მეტი, გათვალისწინებულია სპეციალური პირობები. ბანკი არ მოითხოვს შემოსავლის ანგარიშგებას და რეგისტრაცია ხდება ორი დოკუმენტის მიხედვით (პასპორტი, მართვის მოწმობა ან SNILS). ხშირად ბანკები ასეთ სესხებში იყენებენ გაზრდილ საპროცენტო განაკვეთს. აქედან გამომდინარე, ღირს უფრო ახლოს გაეცნოთ გადახდის გრაფიკს და ზედმეტ გადახდას. ეს არის უმარტივესი ვარიანტი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ იპოთეკა მცირე ოფიციალური ხელფასით. წინასწარ გამოთვალეთ თვეში რამდენი თანხა დაიხარჯება გადახდაზე და რა დაჯდება საბოლოოდ ქონება. ღირს თამაში სანთლად?

სოციალური პროგრამა

რუსეთის დიდ ქალაქებში და არა მხოლოდ, არსებობს სხვადასხვა სოციალური პროგრამა მოქალაქეებისთვის, რომლებიც მიეკუთვნებიან მოსახლეობის დაბალ და დაბალშემოსავლიან კატეგორიებს. როგორ ავიღოთ იპოთეკა მცირე ოფიციალური ხელფასით? კერძოდ, მოსკოვში არის გადაცემები "ახალგაზრდა ოჯახი" და "საბინაო". მათთვის პირობები განსხვავებულია, თუმცა იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს სახელმწიფოს შეღავათებით სარგებლობა შესაძლებელია. სახელმწიფომ შეიძლება უზრუნველყოს სუბსიდია, რომელიც მსესხებელს შეუძლია გამოიყენოს წინასწარი გადახდა ან გადაიხადოს ვალის ძირითადი თანხა. შეღავათების მოპოვების სირთულე ის არის, რომ მსესხებელი უნდა აკმაყოფილებდეს ბევრ მოთხოვნას. მაგალითად, საცხოვრებელი ფართი ბინაში კადრების მიხედვით ერთ ადამიანზე, მიერრეგისტრაცია, არ უნდა აღემატებოდეს რეგიონისთვის მინიმალურს. შეძენილი ქონება უნდა მდებარეობდეს რეგისტრაციისა და სარგებლის მიღების რეგიონში. გარდა ამისა, სახელმწიფოსგან სუბსიდიის მისაღებად დიდი რიგია და არის შანსი, რომ საერთოდ არ დაელოდო, თუ მსესხებლის ასაკი უახლოვდება 35 წელს. სოციალური პროგრამები განკუთვნილია ძირითადად ახალგაზრდებისთვის, ასაკი არ უნდა აღემატებოდეს 35 წელს.

სამხედრო იპოთეკა

საჯარო სამსახურთან დაკავშირებული და შინაგანი ჯარების ან ორგანოების რიგებში ოფიციალურად დარეგისტრირებული ადამიანებისთვის არის შესანიშნავი პროგრამა - სამხედრო იპოთეკა. რომლის ერთადერთი მინუსი ის არის, რომ უმჯობესია მისი გამოყენება რაც შეიძლება ადრე დაიწყოთ. შესაძლებელია თუ არა იპოთეკის აღება მცირე ხელფასით? რამდენიმეწლიანი სამსახურის შემდეგ სამხედრო და მასთან დაკავშირებული კატეგორიის მოქალაქეები მოწვეულნი არიან საბინაო სესხის მისაღებად. გათვალისწინებულია შეღავათიანი საპროცენტო განაკვეთი, მსესხებელს მხოლოდ საკმარისი წინასწარი გადახდა მოეთხოვება. გარდა ამისა, სამსახურის დასრულებამდე სახელმწიფო თავად იხდის სესხს. თანხა, რომელიც მოიცავს გადახდას, ყოველთვიურად ირიცხება მსესხებლის ანგარიშზე. თანხა ფიქსირდება ყველა სამხედრო მოქალაქისთვის, ამიტომ ბანკი წინასწარ ითვლის სესხის ვადას და თანხას, რომლის მიღებაც შეიძლება. ამგვარად, მსესხებელი სრულად ათავისუფლებს საცხოვრებლის სესხის გადახდის აუცილებლობას.

სპეციალური პროგრამები

ყველა მსხვილ ბანკში არის კლიენტთა კატეგორია, რომლებსაც აქვთ შეღავათიანი პირობები სესხის მისაღებად. თუ ხელფასი გაიცემა ბანკის მეშვეობით, აზრი აქვს ბანკის თანამშრომლებს ჰკითხოთ ასეთი პროგრამების შესახებ. როგორც წესი, რომნაკლები მოთხოვნებია სახელფასო კლიენტებისთვის ან პარტნიორი კომპანიების მიმართ, ამიტომ არის შანსი აიღოთ იპოთეკა მცირე ხელფასით და დაბალი პროცენტით.

საკრედიტო ბროკერები

არსებობენ ორგანიზაციები, რომლებიც, საფასურის სანაცვლოდ, მზად არიან ისარგებლონ მცირე ოფიციალური ხელფასით იპოთეკის აღებაში. ასეთ ორგანიზაციებში სპეციალისტებს აქვთ წვდომა ბანკების მენეჯმენტზე ან იციან, თუ როგორ უნდა აიცილონ ჩეკი. მათ აქვთ ინფორმაცია, თუ როგორ ხდება გადახდა თითოეულ ბანკში. საკრედიტო ბროკერების მომსახურების საკომისიო მაღალია და მერყეობს სესხის თანხის 0,5-დან 3%-მდე. მაგრამ არსებობს რეალური შანსი მათი დახმარებით გახდე საკუთარი ქონების ბედნიერი მფლობელი. სასესხო ბროკერის არჩევისას ფრთხილად და ფრთხილად უნდა იყოთ, რადგან თაღლითობის შემთხვევები იშვიათი არაა. სანამ დაუკავშირდებით, წაიკითხეთ მსესხებლების მიმოხილვები, სასურველია რომელიმე თქვენმა მეგობარმა გაგიზიაროთ ასეთი ორგანიზაციის დახმარებით სესხის აღების გამოცდილება.

უკანონო საქმიანობა

ძალიან ხშირად სთავაზობენ დახმარებას იპოთეკის მიღებაში მცირე ხელფასით, ფირმებს, რომლებიც მზად არიან მიაწოდონ კლიენტს საფასურისთვის ყალბი შემოსავლის დოკუმენტები. რეკომენდირებულია არ გამოიყენოთ მათი სერვისები. მცირე ოდენობით 5-10 ათასი რუბლისთვის, უიღბლო მსესხებელს ეძლევა ყალბი შემოსავლის მოწმობები და სამუშაო წიგნის ასლი. ამ დოკუმენტების ბანკში გადაცემა სავსეა კლიენტის თაღლითობისთვის ბლოკირებით, საქმის პოლიციაში გადაცემამდე. ბანკებს საშუალება აქვთ გადაამოწმონ წარდგენილი დოკუმენტების ნამდვილობა სახელმწიფო რეესტრის გამოყენებით. ქაღალდის გარეგნობითაც კი გამოცდილ სპეციალისტს შეუძლიაგანასხვავებენ ყალბი დოკუმენტებს. გარდა ამისა, ბანკის თანამშრომლები გადიან ტრენინგებს ტექნიკებში, რომლებიც საშუალებას აძლევს მათ გამოთვალონ მსესხებლის მიერ მოწოდებული ფაქტების სანდოობა. სისხლის სამართლის საქმის აღძვრის თავიდან აცილების მიზნით, თაღლითები არ უნდა განადგურდეს.

რეკომენდაცია

თუ ბანკის შემოსავლის საბუთების შემოწმების შემდეგ აღმოჩნდება, რომ ხელფასი არ არის საკმარისი იპოთეკის ასაღებად, განიხილეთ წინასწარი თანხის გაზრდა. ასე მარტივი გზით მცირდება სესხის ძირითადი ნაწილი, ხოლო ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა ნაკლები გახდება. ასე რომ, არის შანსი, რომ შემოსავალი საკმარისი იყოს.

დახურვისას

იპოთეკურ სესხზე განაცხადისას გამოთვალეთ თქვენი ვარიანტები. თუ თქვენი შემოსავალი არ არის საკმარისი ყოველთვიური გადასახადების გადასახდელად, ღირს თუ არა სესხის აღება? ყოველივე ამის შემდეგ, არსებობს შესაძლებლობა, რომ დადგეს ერთი თვე ან უფრო გრძელი პერიოდი, როდესაც გადახდა შეუძლებელი იქნება. არსებობს უკვე გადახდილი თანხის და უძრავი ქონების გარეშე დარჩენის რისკი.