რა განსხვავებაა შემნახველ ანგარიშსა და დეპოზიტს შორის: შედარება, აღწერა და მახასიათებლები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ქვეყანაში ეკონომიკური კრიზისი გავიდა, ფინანსური ცხოვრება თანდათან უმჯობესდება. ფულის დაზოგვის საშუალება იყო. როგორ დავზოგოთ ოცნებებისთვის? აპრობირებული და საიმედო გზაა ანაბრის გახსნა. შედარებისთვის ავიღოთ შემნახველი ანგარიში, რომელიც სიახლის გამო არც ისე პოპულარულია. რა არის ეს ფინანსური ინსტრუმენტები? რა განსხვავებაა შემნახველ ანგარიშსა და შემნახველ ანგარიშს შორის? როგორ გამოვიყენოთ ისინი სწორად და ვინ არის მათთვის ყველაზე შესაფერისი?

კონტრიბუცია

შემოსავლის მიღების ეს გზა ყველასთვის უსაფრთხო და ხელმისაწვდომია. დეპოზიტების სარგებელი ბოლო ორი წლის განმავლობაში განახევრდა და მერყეობს 6-7%-ის ფარგლებში. აქციებთან და ობლიგაციებთან შედარებით, ანაზღაურება დაბალია. მაგრამ მეანაბრეებისთვის ფულის დაკარგვის და კანონიერი პროცენტის არ მიღების რისკი გაცილებით დაბალია და ნულამდეც კი მიდრეკილია.

ანაბარი (ან დეპოზიტი) არის ვალუტაში ან რუბლის ანგარიში, რომელიც იხსნება ფიზიკური ან იურიდიული პირის სასარგებლოდ ხელშეკრულებაში დაფიქსირებული პერიოდის განმავლობაში და განსაზღვრული პროცენტით. დეპოზიტზე მეანაბრე დებს ფულს და ინახავსდადგენილი დროის მიხედვით. კლიენტს, რომელმაც თავისი ფული ბანკს ანდო, შეუძლია ნებისმიერ დროს გამოიტანოს და შეაგროვოს იგი. სადეპოზიტო ხელშეკრულების შეწყვეტის პირობები წინასწარ არის შეთანხმებული და ამის შესახებ ეცნობება ბანკის კლიენტს.

დეპოზიტების სახეები

თითოეული კლიენტი, რომელიც დებს თანხებს დეპოზიტზე, ხელმძღვანელობს პირადი საჭიროებებით. კლიენტების პრეფერენციებისა და ბანკების შესაძლებლობების მიხედვით, დეპოზიტები იყოფა რამდენიმე ტიპად. კატეგორიები დამოკიდებულია სხვადასხვა ფაქტორზე.

მოთავსების ვადა

1. მოთხოვნით. კლიენტს შეუძლია ამ დეპოზიტის გატანა ბანკიდან ნებისმიერ დროს, როცა მოესურვება. ასეთ დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთი მინიმალურია და შეადგენს 0,5%-ს წელიწადში. პროცენტი არის ის, რაც განასხვავებს დეპოზიტს შემნახველი ანგარიშისგან. განსახლების პირობები მნიშვნელოვნად განსხვავდება. ჩვეულებრივ, პროცენტის დარიცხვის მიზნით თანხა არ უნდა იყოს ნაკლები დეპოზიტზე დაშვებულ მინიმალურ ნაშთზე. ხელშეკრულება დგება ხანდაზმულობის გარეშე და ბანკს უფლება აქვს ცალმხრივად შეცვალოს პროცენტი. ხშირად გამოიყენება ტრანზაქციების დადების ან დიდი თანხების ტრანზიტის დროს. ვარაუდობენ სახსრებზე უეცარი მოთხოვნის ალბათობას. ამიტომ, მათზე წვდომა ყოველთვის ღიაა.
2. ვადიანი ანაბარი. ამ ტიპის დეპოზიტზე თანხის განთავსებისას ვადა და პროცენტი წინასწარ განიხილება კლიენტთან და ფიქსირდება ხელშეკრულებაში. ანაბრის ვადა მერყეობს ერთი თვიდან ხუთ წლამდე. სურვილის შემთხვევაში, კლიენტს აქვს თანხების გატანის შესაძლებლობა, მაგრამ, როგორც წესი, ეს არ არის მომგებიანი. მეანაბრე კარგავს მთელ პროცენტს, ან მის გარკვეულ ნაწილს. განლაგების მიზანი არ შესრულდება.

პროცენტის გამოთვლის მეთოდი

1. ვადის ბოლოს. ეს მეთოდი უფრო ხშირად გამოიყენება, ვიდრე სხვები. ხელშეკრულებაში შედის ანაბრის განაკვეთი, განლაგების პერიოდში ის არ იცვლება. პროცენტის გადახდა ხდება ვადის ბოლოს.
2. კაპიტალიზაცია. ეს გულისხმობს პროცენტის დარიცხვას ყოველთვიურად ან კვარტალში. არსებული ანაბრის სახსრებს ემატება დარიცხული პროცენტის ოდენობა. გაზრდილ თანხაზე კვლავ ირიცხება პროცენტი. ეს ხდება ყოველთვიურად (ან კვარტალში). დეპოზიტებზე იგივე პროცენტით, კაპიტალიზაციით ან მის გარეშე, დარიცხული პროცენტის ოდენობა მეტია კაპიტალიზაციის მქონე დეპოზიტებზე. ეს არ არის მომგებიანი ბანკისთვის, ამიტომ კაპიტალიზაციით დეპოზიტებზე პროცენტი ნაკლებია დაწესებული. განსხვავება საბოლოოდ სრულიად არ არის ან უმნიშვნელოა. ავტომატურ რეჟიმში ანაბრის ახალი ვადით გახანგრძლივებისას, კაპიტალიზაცია ასევე ხდება ავტომატურად.

განლაგების ვალუტა

1. რუბლის ანაბარი. მოთავსებულია რუბლებში.
2. სავალუტო ანაბარი. განთავსებულია კლიენტის მიერ არჩეულ ვალუტაში. ყველაზე ხშირად გამოიყენება დოლარი და ევრო. ამ დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთები ამჟამად უკიდურესად დაბალია. საშუალოდ, ეს არის 0.01% ევროსთვის და ცოტა მეტი დოლარისთვის.
3. მრავალვალუტა. ეს ანაბარი იხსნება სტანდარტულად სამ ვალუტაში: რუბლი, დოლარი და ევრო. სურვილის შემთხვევაში, კლიენტს შეუძლია დამოუკიდებლად გადაიტანოს ფული ანაბრის ანგარიშებს შორის. ასე იქცევიან ისინი, ვინც ფულს შოულობს კურსების სხვაობაზე.

ფინანსების შენახვის პროცედურა

ძირითადი, რა არის განსხვავებულიანაბარი შემნახველი ანგარიშიდან, ეს არის კლიენტის ანგარიშზე თანხის შენახვის წესები. ვადიან დეპოზიტს აქვს დამატებითი პირობები, რომლებიც არეგულირებს სახსრების შენახვის პროცესში გამოყენებას.

1. ანაბარი შევსების და გატანის შესაძლებლობის გარეშე. ამ ანაბარს ჩვეულებრივ აქვს ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთი. არის როგორც კაპიტალიზაციით, ასევე მის გარეშე.
2. ანაბარი შევსების შესაძლებლობით. გამოიყენება ფულის დასაზოგად. ასეთი დეპოზიტიდან ნაწილობრივი თანხის ამოღება შეუძლებელია.
3. ანაბარი განაღდების და შევსების შესაძლებლობით. ასეთი ანაბარი გამოიყენება დიდი რაოდენობით შესანახად, მაგრამ დაგროვების გარეშე. მათზე პროცენტი უფრო მაღალია, ვიდრე ფულის შენახვა სადებეტო ბარათზე, მაგრამ არის მინიმალური ბალანსი. ეს არის თანხა, რომელიც უნდა დარჩეს დეპოზიტზე. როგორც წესი, ანაბრის გახსნისას კლიენტს შეუძლია აირჩიოს მინიმალური ნაშთის ოდენობა.
4. სპეციალიზებული. შეზღუდული შეთავაზებები VIP კლიენტებისთვის, პარტნიორი საწარმოების თანამშრომლებისთვის. კლიენტების მოსაზიდად ბანკები ქმნიან სეზონურ შეთავაზებებს, რომლებიც ძალაშია ერთხელ და აღარ შემოდის.

შემნახველი ანგარიში

საფინანსო სისტემის განვითარებითა და სტაბილური ეკონომიკის მოსვლასთან ერთად, ნაღდი ფული აღარ იყო მისი შენახვის ერთადერთი უსაფრთხო საშუალება. თუ ანაბარი და სადებეტო ბარათი უკვე გავრცელებულია, მაშინ შემნახველი ანგარიში ნაკლებად არის ცნობილი. სახელწოდებიდან გამომდინარე, აშკარაა, რომ ეს ანგარიში გულისხმობს მასზე არსებული სახსრების ნაშთიდან შემოსავლის მიღებას. მას უმეტეს შემთხვევაში იყენებენ პლასტიკური ბარათების მფლობელები. რა განსხვავებაა შემნახველ ანგარიშსა და დეპოზიტს შორის?

რატომ სჭირდებათ მომხმარებელს შემნახველი ანგარიში

როგორც წესი, ამ საბანკო პროდუქტს მოყვება სერვისების ნაკრები სადებეტო ბარათის გახსნისას. კლიენტისთვის მისი არსებობის სარგებელი აშკარაა, ვინაიდან შემნახველ ანგარიშზე საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალია, ვიდრე პლასტიკური ბარათის ბალანსზე. პრაქტიკაში, ხელფასის ან უბრალო სადებეტო ბარათის ბალანსზე პროცენტის დარიცხვა საერთოდ არ ხდება. თუ კლიენტს აქვს ხელფასი, შემნახველი ან ანაბარი, ეს შესაძლებელია გაზრდილი საპროცენტო განაკვეთით.

შემნახველი ანგარიშის არსებობა დისციპლინირებს კლიენტს ხარჯვისას. ამ ფინანსური ინსტრუმენტის საშუალებით კლიენტი ტოვებს ბარათზე არსებულ ნაშთს ყოველდღიური გამოყენებისთვის და ნამეტს აგზავნის შემნახველ ანგარიშზე.

შემნახველი ანგარიში შესაძლებელს ხდის უსაფრთხოების მიზნით ბარათზე დიდი თანხების შენახვას. დღესდღეობით ფართოდ გავრცელდა ბარათებით თაღლითური ქმედებები. ბარათზე შემოსული თანხების გამოყოფამ უკვე გადაარჩინა ბევრი ადამიანი ფულის დაკარგვისგან.

გადაუდებელი აუცილებლობის შემთხვევაში კლიენტს შეუძლია ისარგებლოს ინტერნეტ ბანკით ან მობილური აპლიკაციით და გამოიტანოს საჭირო თანხა ანგარიშიდან ან გადარიცხოს სხვა ბანკში.

როგორ გამოვიყენოთ ანგარიში ბარათის გარეშე?

რა განსხვავებაა შემნახველ ანგარიშსა და დეპოზიტს შორის? ამ ტიპის ანგარიშის ბარათის გარეშე გამოყენების მნიშვნელობა ქრება. ბოლოს და ბოლოს, ის შედის სერვისების სიაში სადებეტო ბარათის გახსნისას.

მიუხედავად ამისა, მსხვილ ბანკებს აქვთ ასეთი შესაძლებლობა. შემნახველი ანგარიშიდან თანხის გატანა შესაძლებელია როგორც ნაღდი, ასევე უნაღდო. ზოგიერთი ფინანსური ინსტიტუტი ზღუდავს თანხასშემომავალი თანხები და ხელმისაწვდომია გასატანად სადებეტო ბარათის გამოყენების გარეშე. თუ საჭიროა უშუალოდ შემნახველი ანგარიშიდან თანხის ამოღება, უმჯობესია წინასწარ განმარტოთ საკომისიოს ხელმისაწვდომობა.

რომელია უკეთესი, შემნახველი ანგარიში თუ ანაბარი?

ამჟამად ბანკები აქტიურად ახორციელებენ ახალი ფინანსური პროდუქტის პოპულარიზაციას. ხშირად შემნახველ ანგარიშებზე საპროცენტო განაკვეთები უფრო მაღალია, ვიდრე დეპოზიტებზე. პროცენტი დამოკიდებულია სერვისის პაკეტზე, რომელსაც უკავშირდება ასეთი ანგარიში. ასევე მოქმედებს სახსრების შენახვის ვადა და ანგარიშის ნაშთის ოდენობა. რა განსხვავებაა შემნახველ ანგარიშსა და დეპოზიტს შორის? პირველის მთავარი უპირატესობა არის გამოყენების რეგულირებული პერიოდის არარსებობა. ასევე არ არის დადგენილი შენახვისთვის საჭირო თანხის ოდენობა. ანგარიშის მფლობელი დამოუკიდებლად წყვეტს როდის და რა თანხას გამოიტანს ანგარიშიდან. თუმცა, ამ ფაქტმა შეიძლება გავლენა მოახდინოს საპროცენტო განაკვეთზე.

ანაბარი, რომელიც იძლევა ანგარიშზე ნაღდი ფულის გატანისა და შეტანის უფლებას ბანკებში იშვიათია. ამ ტიპის დეპოზიტები მოიცავს უამრავ შეზღუდვას, რაც ხელს უშლის მფლობელს. შეზღუდვები თანხების გატანის ოდენობაზე ან განთავსების ვადაზე. ამ მხრივ შემნახველი ანგარიში უფრო მოქნილი ფინანსური ინსტრუმენტია. კლიენტს უფლება აქვს შეუზღუდავი რაოდენობით შეიტანოს და გამოიტანოს თანხა საშუალო თვიურ ბალანსზე პროცენტის მიღებისას.

პლიუს ანაბრის განთავსებაში - ფიქსირებული პროცენტი ანაბრის გახსნის დროს. ხელშეკრულებაშია გათვალისწინებული, ამიტომ ბანკს არ აქვს უფლება ცალმხრივად შეცვალოს იგი. თავმოყვარე ორგანიზაცია მკაცრად ახორციელებს ამ პრინციპს. დაგროვებითანგარიშს არ აქვს ფიქსირებული პროცენტი. ის იცვლება შემნახველი ანგარიშის გამოყენების პერიოდში. ეს დამოკიდებულია ბანკის რეფინანსირების განაკვეთზე და ფინანსურ პოლიტიკაზე. ეს პროცენტული სხვაობა ხსნის რა არის უფრო მომგებიანი, ანაბარი თუ შემნახველი ანგარიში.

რეკომენდაციები

ფინანსური კონსულტანტები, კლიენტების ფულის შესანახი ინსტრუმენტის არჩევისას, ეფუძნება საჭიროებებს. პრობლემის გადაჭრისას, რა უნდა აირჩიოთ, შემნახველი ანგარიში თუ ანაბარი, გადაწყვიტეთ, რატომ გჭირდებათ ფულის დაზოგვა? უფროს თაობასთან ფულის შენახვის საერთო მიზეზი არის „ისე, რომ არაფერი მოხდეს და ინტერესი ჩამოვარდეს“. ამ შემთხვევაში საიმედო ფინანსური ინსტრუმენტია ვადიანი ანაბარი. ხანმოკლე და ფიქსირებული პროცენტით ფულის განთავსებით ხანდაზმულებს შეუძლიათ დარწმუნდნენ თავიანთ უსაფრთხოებაში და მოგებაში. არ დაივიწყოთ სადაზღვევო თანხა. დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო იცავს სახსრებს 1,400,000 რუბლის ოდენობით. ეს თანხა გამოითვლება ერთ ადამიანზე ერთ ფინანსურ დაწესებულებაში. უფრო მეტიც, დაქორწინებული წყვილი, რომელიც ოფიციალურად არის დაქორწინებული, ასევე ითვლება ერთ ინდივიდად. ამიტომ ჯობია ცოლ-ქმარმა არ შეიტანოს ორი თანხა ერთ ბანკში, რომელიც აღემატება 1 400 000 ორს.

თუ მიზანია ფულის დაზოგვა საცხოვრებლისთვის ან ძვირადღირებული შესყიდვისთვის, საუკეთესო ინსტრუმენტია ვადიანი ანაბარი შევსების შესაძლებლობით. ასე დაზოგავთ ფულს საკუთარი ხელყოფისგან, შედეგად, გაგიადვილდებათ საჭირო თანხის დაგროვება. ამ ტიპის დეპოზიტზე პროცენტი ჩვეულებრივ უფრო მაღალია, ვიდრე შემნახველ ანგარიშზე.

და თუ მიზნებიარ არის დაგროვება და თანხები მუდმივად გამოიყენება - შემნახველი ანგარიში თქვენი გამოსავალია. ეს ფინანსური ინსტრუმენტი მოქნილი და თანამედროვეა, ის გაძლევს ფულზე ხელმისაწვდომობას ხელსაყრელ დროს და დანარჩენი უსაქმოდ არ დარჩება. შემნახველ ანგარიშზე პროცენტი გამოითვლება ყოველთვიურად და კაპიტალიზდება ნაშთზე არსებული თანხით.

დახურვისას

უმჯობესია კლიენტის ფინანსური პორტფელის ფორმირება პროფესიონალებს მიანდოთ. თუ არსებობს შეშფოთება მათი კომპეტენციის შესახებ ან სურვილი, რომ გაერკვია ეს საკუთარ თავზე, გახსოვდეთ, რომ უმჯობესია სახსრების გადანაწილება შემოსავლის სხვადასხვა წყაროზე. გაუგზავნეთ ნაწილი შემნახველ ანგარიშზე, გაანაწილეთ ნაწილი დეპოზიტებს შორის, განათავსეთ რაღაც დიდი ხნის განმავლობაში სიცოცხლის დაზღვევაში ან ინვესტიციებში. ამავდროულად, წინასწარ გაარკვიეთ, რა განსხვავებაა დეპოზიტსა და შემნახველ ანგარიშს, ან აქციებსა და ობლიგაციებს შორის. ფული არ იქნება რისკის ქვეშ, ერთ ადგილზე ყოფნით. კარგი სპეციალისტი შეისწავლის ბანკების ყველა შეთავაზებას, რათა მოძებნოს კლიენტისთვის ყველაზე მომგებიანი.