დაზღვევის ძირითადი პრინციპები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

დაზღვევა განიხილება, როგორც ნებისმიერი განვითარებული საზოგადოების განუყოფელი ნაწილი. ამ სფეროს ზომა ამ შემთხვევაში ქვეყნის მთლიანი შიდა პროდუქტის მნიშვნელოვანი ნაწილია. ამ თემის კარგად გასაგებად, თქვენ უნდა იცოდეთ რა არის მისი ძირითადი ცნებები, დაზღვევის პრინციპები, ასევე გქონდეთ წარმოდგენა მათ განხორციელებასა და გამოყენებაზე. და ეს არის ყველაფერი, რასაც ამ სტატიაში შევისწავლით.

ზოგადი ინფორმაცია

დაზღვევის პრინციპების შესწავლამდე უნდა გავიგოთ საქმიანობის სწორედ ამ სფეროს არსი. რას ნიშნავს იგი? დაზღვევა გაგებულია, როგორც გადამანაწილებელი ხასიათის ურთიერთობის გარკვეული ნაკრები, რომლის წყალობითაც იქმნება სპეციალური ნდობის ფონდები. მათი გამოყენება გარკვეულ პირობებში საშუალებას აძლევს მონაწილეებს დათვალონ შედეგების კომპენსაცია სადაზღვევო რისკების შემთხვევაში. რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე ამ სფეროს თავისებურებების გასაგებად, აუცილებელია გაეცნოთ კანონს "რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ". ექსპლუატაციის გამარტივებისთვის გამოიკვეთა ცალკეული ადგილები, რომელთა მუშაობას აქვს საკუთარი მახასიათებლები. ასე რომ, არსებობს სავალდებულო დაზღვევის პრინციპები, ნებაყოფლობითი, სოციალური, სამედიცინო და ა.შ. ისინი ხშირად დამოკიდებულია მასშტაბზე. მაგრამ არაყველა.

დაზღვევის ზოგადი პრინციპები

ისინი გამოიყვანეს ამ სფეროს ჩამოყალიბებისა და განვითარების დროს. ასე რომ, არსებობს დაზღვევის ძირითადი პრინციპები:

1. ეკვივალენტობა. იგი გულისხმობს ბალანსის შენარჩუნებას მსხვერპლისა და მზღვეველის მოსალოდნელ დახმარებას შორის.
2. სოლიდარობა. იგი გულისხმობს მონაწილეთა ნაწილის სახსრების გამოყენებას სხვა პირების მიერ მიღებული ზიანის ანაზღაურების მიზნით, რომლებიც მონაწილეობდნენ სადაზღვევო ფონდის ფორმირებაში და საჭიროებენ გადახდას. ამრიგად, ყველა უარყოფითი შედეგი ნაწილდება ადამიანთა მაქსიმალურ რაოდენობაზე.
3. დაბრუნება. ყველა თანხა, რომელიც გაიგზავნა სადაზღვევო ფონდში, გამოყენებული იქნება მხოლოდ მისი წევრების გადასახდელად. აქ საუკეთესო შედარებაა გადასახადებთან, რომლებიც ნაწილდება სახელმწიფოს ყველა მოქალაქეზე და ზოგ შემთხვევაში იხარჯება უცხოეთის ნაწილზე.
4. ანაზღაურება. გათვალისწინებულია პირის სადაზღვევო დაცვა, რომელიც ითვალისწინებს, რომ ანაზღაურება არ იქნება იმაზე დიდი, ვიდრე რეალურად მიყენებული ზიანი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ სახლი დაზიანდა, რომელიც ორ მილიონ რუბლამდე იყო შეფასებული, ამ თანხაზე მეტის მიღება თითქმის შეუძლებელია.
5. პრევენცია. მზღვეველები იღებენ ყველა ზომას, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს არასასურველი სიტუაციების ალბათობის შემცირება. ეს ამცირებს ზარალის ოდენობას, რომელიც შეიძლება მიაყენოს პირის ქონებრივ ინტერესებს.

მაგალითად, სამედიცინო პრინციპებიდაზღვევა სრულად შეესაბამება სტატიის ამ ნაწილში მოცემულ ინფორმაციას. მაგრამ ყველაფერი ასე მარტივად არ არის.

დაზღვევის როლი

სანამ თეორიულ ნიუანსებსა და ასპექტებს ჩავუღრმავდებით, გადავხედოთ ფუნქციებს, რომლებსაც ეს სფერო ასრულებს ჩვენი საზოგადოების ეკონომიკურ სეგმენტში:

1. კომპენსაცია. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ადგილი აქვს ზარალის გათანაბრებას იმის გამო, რომ იქმნება ფინანსური რესურსები, რომლებსაც შეუძლიათ დაზარალებულ სუბიექტებს სწრაფად განაახლონ თავიანთი საქმიანობა, ამავდროულად შეამცირონ ზიანი ადამიანის ჯანმრთელობასა და სიცოცხლეს.
2. დაზოგვა. იცავს და აუმჯობესებს ადამიანების ცხოვრების დონეს სიცოცხლის დაზღვევაში კაპიტალიზაციის მექანიზმების გამოყენებით.
3. გაფრთხილება. ისინი იღებენ დაფინანსებას იმ აქტივობებისთვის, რომლებიც ხელს უწყობენ დაზღვეული მოვლენის ალბათობის შემცირებას, რაც საშუალებას აძლევს ყველას ისარგებლოს: ფონდი, გადახდების დონის შემცირების წყალობით და მოსახლეობა, გადარჩენილი ჯანმრთელობისა და სიცოცხლის წყალობით.
4. ინვესტიცია. სადაზღვევო სექტორი ხელს უწყობს იმ სახსრების მოკლევადიანი და გრძელვადიანი ინვესტიციების გააქტიურებას, რომლებიც დროებით თავისუფალ მდგომარეობაში არიან. ამის წყალობით, სახსრები მოქმედებს როგორც უსაქმური ფულის მნიშვნელოვანი აკუმულატორი და ატარებს მას ეკონომიკაში.

რა თქმა უნდა, აქ წარმოდგენილმა მახასიათებლებმა შეიძლება მიიღონ დეტალების სხვადასხვა დონე, გადაჭრილი ამოცანების, ორგანიზაციის და სხვა მრავალის მიხედვით.

სადაზღვევო ურთიერთობა

მათ შეუძლიათაქვს ერთი და იგივე არსი და განსხვავებული შინაარსი ერთდროულად. ასევე, მათთვის შესაძლებელია განსხვავებული განხორციელება ორგანიზაციული ფორმების მრავალფეროვნების გამო. სწორედ ეს იგულისხმება, როცა ადრე ვსაუბრობდით დაზღვევის ცალკეულ პრინციპებზე. მოდით შევხედოთ რა შეიძლება იყოს ურთიერთობების ფორმები:

1. ურთიერთ დაზღვევა. ამ შემთხვევაში, გასაგებია, რომ გარკვეული ჯგუფის ფარგლებში მონაწილეები არაკომერციულ და ორმხრივ საფუძველზე გაერთიანებულნი არიან სპეციალურ საზოგადოებებში, რომლებიც არსებობენ მათი წევრების ხარჯზე.
2. კომერციული დაზღვევა. იგი ითვალისწინებს კომპენსაციას კონკრეტული იურიდიული ან ფიზიკური პირისთვის გარკვეული რისკის შემთხვევაში. უფრო მეტიც, ის მიიღება პროფესიული სადაზღვევო ორგანიზაციისგან. ამ პროგრამაში მონაწილეობის პირობაა გარკვეული საფასურის გადახდა.
3. სოციალური დაზღვევა. იგი ყალიბდება დამსაქმებელთა და დასაქმებულთა შენატანებიდან. სოციალური დაზღვევის პრინციპები ითვალისწინებს მის უნივერსალურობას სოციალური რისკების თვალსაზრისით. სახელმწიფო კანონმდებლობა გამოიყენება მისი ძირითადი დებულებების დასარეგულირებლად.

საინტერესო ფუნქციები

ჩვენთვის ყველაზე დიდ ინტერესს გვაძლევს სავალდებულო სოციალური დაზღვევის პრინციპები. მაგრამ სხვა ქვეყნებში ეს ხშირად ასე არ არის. ეს დიდწილად განპირობებულია ადამიანზე მათი დაბალი საწყისი ფოკუსით. ამის წყალობით გავრცელდა ისეთი ფენომენი, როგორიცაა თვითდაზღვევა. თუ ადამიანზე ვსაუბრობთ, მაშინ ეს ნიშნავს ფულის ნაწილის შეგნებულად გამოყოფას დანაზოგად ან ინვესტიციისთვის. გარკვეულწილად ესთვითდაზღვევის მსგავსი ტერმინი ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას სახელმწიფოსა თუ სხვადასხვა ორგანიზაციაზე. პირველ შემთხვევაში მთავრობა წყვეტს სტრატეგიული რეზერვების შექმნას. მათი შევსება შესაძლებელია ფულით, საკვებით და სხვა ძვირფასი ნივთებით. საწარმოების შემთხვევაში, ეს ასევე გაგებულია, როგორც რეზერვები, მაგრამ გაცილებით მცირე ზომის.

კომერციული და ორმხრივი დაზღვევა

რა არის მათი საფუძველი? ისინი იყენებენ ნებაყოფლობითი დაზღვევის პრინციპებს. თამამად შეგვიძლია ვთქვათ, რომ მათი განხორციელება შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არსებობს სურვილი იმ პირის მხრიდან, რომელიც მოქმედებს როგორც კლიენტი. გარდა ზემოაღნიშნული დებულებებისა, გამოიყენება დაზღვევის ხელშეკრულებებიც, რომლებიც შეიცავს ურთიერთობის ყველა სხვა მახასიათებელს, თუ ისინი არ ეწინააღმდეგება მოქმედ კანონმდებლობას. არის ცალკე ბაზარი, სადაც იყიდება ეს კონკრეტული პროდუქტი. ამ დროისთვის, თამამად შეგვიძლია ვთქვათ, რომ დაზღვევის ეს სფეროები წარმოადგენს იმ ქვეყნების ეკონომიკის განუყოფელ ნაწილს, რომლებიც მსოფლიო მთლიანი შიდა პროდუქტის დაახლოებით 7%-ს შეადგენს..

და რაც შეეხება რუსეთს?

რუსეთის ფედერაცია ჯერ კიდევ ვერ დაიკვეხნის სადაზღვევო ბაზრის მნიშვნელოვანი განვითარებით. ასე რომ, ის კვლავ შეადგენს ქვეყნის მთლიანი შიდა პროდუქტის დაახლოებით 3%-ს. ეს მდგომარეობა შეინიშნება სადაზღვევო ბაზრის გრძელვადიანი ტრადიციების არარსებობისა და რეგულარული კრიზისული სიტუაციების გამო. ამ სფეროს განვითარებაზე ყველაზე მნიშვნელოვანი გავლენა იქონია 2008 წლის კრიზისმა, რომლის შედეგები დღემდე იგრძნობა. უარყოფითად მოქმედებს ტენდენციების განვითარებაზედა საკმაოდ დაბალი ნდობის სიტუაცია, როდესაც ადამიანები ფიქრობენ, რომ ყველაზე უსაფრთხო ადგილი ფულის დასადებად არის ლეიბის ქვეშ. რა თქმა უნდა, ასეთი განცხადება, თუმცა მას აქვს არსებობის უფლება, მაინც მცდარია. მუდმივად მზარდი ინფლაციის არსებობის გათვალისწინებით, შეუძლებელია ყურადღება არ მიაქციოთ იმ ფაქტს, რომ დანაზოგი ძალიან სწრაფად „ჭამს“მას. ამიტომ, ზრუნვა უნდა იქნას მიღებული, რომ მინიმუმამდე დაიყვანოს ან თუნდაც აღმოიფხვრას ასეთი უარყოფითი ეფექტი. და სხვადასხვა ეკონომიკური ინსტრუმენტი შეძლებს ამაში ყველა შესაძლო დახმარების გაწევას.

ბაზრის განვითარების თავისებურებები

დაზღვევის ბიზნესში მიმდინარე პროცესების გასაგებად უნდა შეძლოთ გაუმკლავდეთ კრიტერიუმებს, რომლებზედაც დამოკიდებულია ძირითადი წესები, გაიგოთ გარკვეული სერვისის მიწოდების მეთოდები და ფინანსური სპეციფიკა. აქ ძირითადად გამოიყენება ორი ცნება:

1. ანაზღაურება. ამ შემთხვევაში დაზღვეული იღებს ქონების ღირებულების გარკვეულ პროცენტს. მაგალითად, განიხილეთ შემდეგი შემთხვევა. აშენდა ქარხანა. იგი დაზღვეული იყო ხანძრისგან მისი ღირებულების 100%-ით. ამ შემთხვევაში ხანძრის გაჩენის შემთხვევაში ყველა ზარალი ანაზღაურდება. რა თქმა უნდა, ამას წინ უძღოდა გამოძიება იმის შესახებ, დაცული იყო თუ არა უსაფრთხოების ზომები.
2. კომპენსაცია გარკვეული თანხის. ამ შემთხვევაში მსხვერპლს ეძლევა წინასწარ შეთანხმებული გარკვეული თანხა. ამის მაგალითია სიტუაცია, როდესაც ადამიანმა მოიტეხა ხელი და მას კომპენსაცია გადაუხადეს 20 ათასი მანეთი.

დასკვნა

ასე რომ, სტატიის წაკითხვის შემდეგ, უნდა ჩამოყალიბდეს მკაფიო გაგება, რომ პრინციპების რაოდენობა, რომლებიც სავალდებულოა ნებისმიერი მიმართულებით, საკმაოდ მცირეა. მაგრამ უკვე კონკრეტულ სფეროებში მათმა, სპეციალურმა მექანიზმებმა შეიძლება იმუშაოს. ასე რომ, რაც შეეხება სოციალურ დაზღვევას, ის სავალდებულოა. ეს არის სოციალური კონტრაქტის ერთ-ერთი ფუძემდებლური პრინციპი, რომლის მიხედვითაც ყველა, ვისაც ახლა შეუძლია მუშაობა, უზრუნველყოფს მათ, ვინც ადრე მუშაობდა. ეს თემა ძალიან საინტერესოა შემდგომი შესწავლისთვის.