უბედური შემთხვევის დაზღვევა. უბედური შემთხვევის დაზღვევის ხელშეკრულება

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

რუსეთში სადაზღვევო ბაზრის განვითარება ყოველწლიურად სულ უფრო და უფრო მატულობს. ეს გასაკვირი არ არის, რადგან დაზღვევა პრაქტიკულად ერთადერთი გზაა გაუთვალისწინებელი სიტუაციის შემთხვევაში საკუთარი თავის და ახლობლების ფინანსური მხარდაჭერისთვის. ასეთი მხარდაჭერის ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული სახეობაა უბედური შემთხვევის დაზღვევა.

მოგზაურობა ისტორიაში

ამ ტიპის დაზღვევას საკმაოდ ღრმა ფესვები აქვს, მაგრამ თუ ისტორიას ძალიან არ ჩავუღრმავდებით, შეიძლება ითქვას, რომ მისი გამოჩენა დაკავშირებულია 1541 წელს დიდ ბრიტანეთში დაფიქსირებულ ვისბის საზღვაო კანონის მოთხოვნასთან. მასში ნათქვამია, რომ საზღვაო გემის მფლობელი ეკიპაჟის დაქირავებისას ვალდებულია დააზღვიოს კაპიტნის სიცოცხლე და ჯანმრთელობა შესაძლო უბედური შემთხვევისგან.

უკვე მე-17 საუკუნეში ჰოლანდიამ შეიმუშავა სპეციალური სკალა მოხალისე ჯარისკაცებისთვის, რომლის მიხედვითაც მათ ეკუთვნოდათ სხვადასხვა ფულადი კომპენსაცია მიღებული დაზიანების ხარისხის მიხედვით. მე-18 და მე-19 საუკუნეებში უბედური შემთხვევის დაზღვევაც მიიღესგავრცელებულია გერმანიასა და ინგლისში, სადაც დაიწყო ე.წ. ურთიერთდახმარების ალიანსების შექმნა.

ამ ტიპის დაზღვევა რუსეთში შემოვიდა მე-20 საუკუნის გარიჟრაჟზე, 1903 წელს მიღებულ კანონის მიღებით, რომელიც გარანტიას აძლევდა სამთო მრეწველობის მუშებს და სხვადასხვა ქარხნების თანამშრომლებს, ისევე როგორც მათი ოჯახის წევრებს, მიიღონ. სამსახურში ინვალიდობის ან გარდაცვალების შემთხვევაში ფულადი კომპენსაცია. დიდი ხნის განმავლობაში უბედური შემთხვევის დაზღვევა სიცოცხლის დაზღვევის ნაწილი იყო და მხოლოდ დროთა განმავლობაში, თითქმის ასი წლის შემდეგ გახდა დამოუკიდებელი.

ძირითადი ცნებები

არსებობს უბედური შემთხვევის დაზღვევის რამდენიმე სახეობა, მაგრამ ყველა მათგანი შეიძლება დაიყოს ორ დიდ კატეგორიად: გარკვეული კატეგორიის მოქალაქეების სავალდებულო (კანონიერად გარანტირებული) დაზღვევა და ნებაყოფლობითი - რომელიც შედგება ხელშეკრულების ურთიერთსასარგებლო პირობებით გაფორმებაში.. პირველ შემთხვევაში ხელშეკრულებით ანგარიშსწორებას ავარიის დაზღვევის ფონდი ახორციელებს, მეორე შემთხვევაში კი ფინანსურ რისკებს სადაზღვევო კომპანია იღებს თავის თავზე. ნებისმიერ შემთხვევაში, დაზღვევის ობიექტს წარმოადგენს მოქალაქეთა ქონებრივი ინტერესები, რომლებიც დაკავშირებულია ინვალიდობასთან, დაზიანებასთან ან ავარიის შედეგად გარდაცვალებასთან.

უბედური შემთხვევა შეიძლება აღიარებულ იქნეს როგორც სიტუაცია, როდესაც გარე ზემოქმედება დაზღვეულის სხეულზე იყო მოულოდნელი და გაუთვალისწინებელი. აქ მთავარია სიურპრიზის ფაქტორი, რადგან თუ ადამიანმა იცოდა უსიამოვნო შედეგების დაწყების შესახებ და არ აღკვეთა ისინი, მაშინ ყველაზე ხშირად დაზღვევის გადახდაზე უარს იტყვიან.მაგალითად, თუ თხილამურებით სრიალის დროს ქვას წააწყდით და ფეხი მოიტეხეთ, ეს იქნება უბედური შემთხვევა და როცა ძლიერ დაიწვებით სანაპიროზე რამდენიმე საათის შემდეგ, ეს უკვე თქვენი პრობლემებია, რადგან იცოდით, რომ სავარაუდო იყო. შედეგები და შეიძლება შეჩერდეს ნებისმიერ მომენტში. დესტრუქციული ქმედება.

პასუხისმგებლობის ფარგლები

ვინაიდან დაზღვევის პირობები მკაფიოდ არის გაწერილი ხელშეკრულებაში, პასუხისმგებლობის ფარგლები მოიცავს არა მხოლოდ დაზიანებას გაუთვალისწინებელი გარე ზემოქმედების შედეგად, არამედ დაზღვეული შემთხვევის შედეგად, ანუ მხოლოდ ის, რაც გათვალისწინებულია ხელშეკრულებაში. კონტრაქტი. ასეთი გარემოებების წარმოშობის შედეგების მთელი მრავალფეროვნება შეიძლება დაიყოს 3 დიდ კატეგორიად:

• დროებითი ინვალიდობა;
• ნაწილობრივი ან სრული ინვალიდობა;
• სიკვდილი.

ყველა ეს შედეგი წარმოადგენს სადაზღვევო პასუხისმგებლობის ფარგლებს და შეიძლება ჩაერთოს ხელშეკრულებაში ერთად, ცალკე (მაგალითად, გადახდა ხდება მხოლოდ ინვალიდობის მიღებისთანავე) ან სხვადასხვა კომბინაციებში.

სავალდებულო დაზღვევა რუსეთში

რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეთა ზოგიერთი კატეგორიისთვის, სამუშაო სფეროდან გამომდინარე, გათვალისწინებულია სოციალური უბედური შემთხვევის დაზღვევა, რომელიც რეგულირდება 1998 წლის 24 ივლისის №125 ფედერალური კანონით. ამ ტიპის დაზღვევის ეფექტი შემოიფარგლება მხოლოდ ავადმყოფობის შემთხვევებით, რომლებიც დაკავშირებულია დაზიანებებთან და დაზიანებებთან უშუალოდ სამსახურში ან საწარმოს გარეთ, მაგრამ სამუშაო საათებში (ასევე სამუშაოსა და სახლისკენ მიმავალ გზაზე). ამ ტიპის დაზღვევის თავისებურება ის არისმასზე გადახდები ხდება ექსკლუზიურად დამსაქმებლის მიერ.

ბოლო დრომდე, სავალდებულო დაზღვევა შეიძლება მოიცავდეს ჯანმრთელობის დაზღვევას მგზავრებისთვის, რომლებიც იყენებენ ყველა სახის წყლის, საჰაერო და სახმელეთო ტრანსპორტის მომსახურებას. გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, ასეთი დაზღვევა შეიცვალა გადამზიდავი პასუხისმგებლობის დაზღვევის საჭიროებით.

სპეციალური დაზღვევა სამხედროებისთვის

ამ ტიპის სავალდებულო დაზღვევა იცავს მოქალაქეებს, რომელთა პროფესიული საქმიანობა თავდაპირველად დაკავშირებულია სიცოცხლის რისკთან. მათ შორის არიან საგანგებო სიტუაციების სამინისტროს თანამშრომლები, სამხედრო მოსამსახურეები, მაშველები, შსს და სასამართლო და საგადასახადო სისტემის თანამშრომლები და სხვა. ამ ტიპის დაზღვევის რისკების ფინანსური დაფარვა უზრუნველყოფილია ფედერალური ბიუჯეტით.

მაშ, რა იძლევა გარანტიას სამხედრო პერსონალის უბედური შემთხვევის დაზღვევას (ფედერალური კანონი No. 52 1998-28-03):

• მსუბუქი ტრავმის მიღება - 5 ხელფასი;
• მძიმე ტრავმის შემთხვევაში (ტრავმა, ტრავმა) - 10 ხელფასი;
• დაზიანება (დაზიანება), რამაც გამოიწვია ინვალიდობის დაწყება III გრ. - 25 ხელფასი;
• ინვალიდობის მინიჭებისას II გრ. - 50 ხელფასი;
• ინვალიდობის I გრ. - 75 თვიური ხელფასი;
• დაზღვეულის გარდაცვალების შედეგად მიღებული დაზიანება გარანტიას იძლევა 25 თვიური ხელფასის თითოეულ ბენეფიციარზე.

დავიზღვეოთ დამატებით

თუ მიჩვეული ხართ საკუთარ თავზე და თქვენს ახლობლებზე დამოუკიდებლად იზრუნოთ, დაზღვევის ხელშეკრულება მოგეწონებათნებაყოფლობით დადებული უბედური შემთხვევებისგან. ასეთი ხელშეკრულების მთავარი მახასიათებელია ის, რომ თქვენ თავად შეგიძლიათ აირჩიოთ რისკების ჩამონათვალი, რომელთა დაზღვევაც გსურთ, ასევე დაზღვევის ოდენობა და ვადა.

თქვენი არჩევანით შეგიძლიათ გასცეთ პოლისი რამდენიმე დღით (თუ, მაგალითად, აპირებთ მთაში დასვენებას) ან აირჩიოთ სადაზღვევო ვარიანტი, რომელიც დაფარავს თქვენს აბსოლუტურად ყველა რისკს მთელი საათის განმავლობაში რამდენიმე წლის განმავლობაში - ეს ყველაფერი დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად დიდი კონტრიბუცია შეგიძლიათ.

მთელი ნებაყოფლობითი სადაზღვევო ბაზარი პირობითად შეიძლება დაიყოს 2 ჯგუფად - ინდივიდუალური და კოლექტიური. რა განსხვავებაა?

ყველა ადამიანი თავისთვის

ინდივიდუალური უბედური შემთხვევის დაზღვევა გულისხმობს ფიზიკურ პირთან ხელშეკრულების დადებას და მისი ეფექტი ამ შემთხვევაში ვრცელდება როგორც თავად დაზღვეულზე, ასევე მისი ოჯახის წევრებზე (დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში). ეს შეიძლება იყოს მთლიანი ან ნაწილობრივი.

პირველ შემთხვევაში, ხელშეკრულების გარანტია მოიცავს დაზღვეულის ცხოვრების ყველა სფეროს (როგორც კერძო, ასევე პროფესიული) ხელშეკრულების მთელი პერიოდის განმავლობაში. ნაწილობრივი დაზღვევით შეგიძლიათ აირჩიოთ თქვენი ცხოვრების კონკრეტული პერიოდი: შვებულების ან მივლინების დროს, სპორტის პერიოდში და ასე შემდეგ.

ასევე, უბედური შემთხვევის დაზღვევა შეიძლება დაემატოს უფრო ყოვლისმომცველ პაკეტს.

კოლექტიური დაზღვევა

დღეს საკმაოდ პოპულარული გახდა კოლექტიური დაზღვევაავარიების შედეგად მუშები, ბევრი მსხვილი კომპანია ამ ვარიანტს დღეს სოციალური პაკეტის გარდა გვთავაზობს. ამ ტიპის დაზღვევის თავისებურება ის არის, რომ ამ შემთხვევაში დაზღვეული არის დამსაქმებელი, ხოლო ბენეფიციარი არის დაზღვეული ან მისი ოჯახის წევრები.

წინა წლებში რუსეთის ფედერაციაში კოლექტიური დაზღვევა საკმაოდ პოპულარული გახდა საგადასახადო კანონმდებლობის თავისებურებების გამო, რომელიც გარანტირებული იყო სადაზღვევო პრემიის დაბრუნებისა და სადაზღვევო გადასახადების შეღავათიანი დაბეგვრის შესაძლებლობის გამო. დღეისათვის ამ სფეროში საგადასახადო რეჟიმი მნიშვნელოვნად გამკაცრდა, რამაც დამსაქმებლისთვის ნაკლებად მიმზიდველი გახადა კოლექტიური დაზღვევა.

რა შეიძლება გახდეს დაზღვეული მოვლენა

რადგან უბედური შემთხვევის დაზღვევის ხელშეკრულებით გადახდები სრულად ან ნაწილობრივ ხდება გარკვეული მოვლენის დადგომის შემდეგ, ღირს ცალკე ვისაუბროთ იმაზე, თუ რა არის დაზღვეული მოვლენა. ეს არის ხელშეკრულებით განსაზღვრული და მისი მოქმედების პერიოდში მომხდარი მოვლენები, რამაც გამოიწვია დაზღვეულის გარდაცვალება ან მისი შრომისუნარიანობის ნაწილობრივი ან სრული დაკარგვა.

ეს მოიცავს:

• დაზიანება (დასახიჩრება) ავარიის შედეგად;
• უნებლიე მოწამვლა ქიმიკატებით, შხამიანი მცენარეებით, წამლებით, უხარისხო საკვებით (გარდა ტოქსიკოლოგიური ინფექციებისა - დიზენტერია, სალმონელოზი და ა.შ.);
• უეცარი დაავადება პოლიომიელიტით, ტკიპებით გამოწვეულიენცეფალიტი;
• ექტოპიური ორსულობა ან მშობიარობის პათოლოგია, რამაც გამოიწვია სასქესო ორგანოს შინაგანი ორგანოების (საკვერცხეები, საშვილოსნო, ფალოპის მილები) მოცილება;
• შემთხვევით წარმოქმნილი შინაგანი ორგანოების დისლოკაციები, მოტეხილობები, დამწვრობა, დაზიანებები და რღვევები, აგრეთვე არასწორი სამედიცინო მანიპულაციების შედეგად ორგანოების ამოღების შემთხვევები;
• უცხო საგნების უნებლიე ჩასუნთქვის შემთხვევები, ანაფილაქსიური შოკი, დახრჩობა;
• სხეულის ჰიპოთერმია, რასაც მოჰყვება სერიოზული შედეგები (გარდა სიცივისგან სიკვდილისა);
• დაზღვეულის გარდაცვალება ზემოთ ჩამოთვლილი მიზეზების გამო, რომელიც მოხდა ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში.

რატომ არ აძლევენ დაზღვევას

ასევე არსებობს მოვლენების სია, რომელთა დადგომა არ შეიძლება ჩაითვალოს დაზღვეულ მოვლენად:

• თუ დაზიანებები (დაზიანებები) მიიღო დაზღვეულმა უკანონო ქმედებების ჩადენის დროს;
• როდესაც სხეულის დაზიანება განზრახ მიაყენა დაზღვეულმა;
• მოწამლული ან დაშავებული თვითმკვლელობის მცდელობის შედეგად;
• თუ დაზიანებები, დაზიანებები და დაზიანებები მიიღეს ნარკოტიკებით, ტოქსიკური ან ალკოჰოლური სასმელებით ნასვამ მდგომარეობაში ნებისმიერი სატრანსპორტო საშუალების მართვის შედეგად, აგრეთვე ამ მდგომარეობაში მყოფი სხვა პირზე კონტროლის გადაცემისას;
• როდესაც ორგანიზმზე დაზღვეულის ინიციატივით განხორციელებული პრევენციული, დიაგნოსტიკური ან თერაპიული ღონისძიებების შედეგად წარმოიქმნა მავნე ზემოქმედება და არ არის დაკავშირებული მიღებული დაავადების მკურნალობასთან.დაზღვეული შემთხვევის დადგომის გამო;
• სიკვდილი ზემოაღნიშნული მიზეზების გამო.

რა ღირს

ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი თემა, რომელიც აწუხებს მოქალაქეებს, რომლებსაც სურთ კიდევ უფრო დაიცვან თავიანთი სიცოცხლე და ჯანმრთელობა, არის საკითხი, თუ რა ღირს უბედური შემთხვევის დაზღვევა. აქ ტარიფები პირდაპირ დამოკიდებულია ხელშეკრულებაში შემავალ სადაზღვევო მოვლენების ჩამონათვალზე და დაზღვეულის ვინაობაზე. დიაპაზონი საკმაოდ ფართოა - 0,10%-დან მხოლოდ სიკვდილის რისკის დაზღვევის შემთხვევაში, 12-15%-მდე ფართო სპექტრის პოლისებისთვის.

პრემიაზე შეიძლება გავლენა იქონიოს:

• დაზღვეულის სქესი და ასაკი - ითვლება, რომ მამაკაცებს აქვთ ტრავმის უფრო მაღალი რისკი და უფრო პატივსაცემი ასაკის მოქალაქეები ზოგადად თავს არიდებენ დაზღვევას;
• ცხოვრების წესი - მოგწონთ ექსტრემალური დასვენება თუ დაკავდით სპორტით, რომელიც დაკავშირებულია ტრავმებთან;
• პროფესია - რაც უფრო საშიშია, მით უფრო მაღალია ტარიფი;
• მომხმარებლის ჯანმრთელობის მდგომარეობა - თუ გაწუხებთ სერიოზული დაავადებები, მაჩვენებელი მრავალჯერ იზრდება;
• დაზღვევის რისკის რაოდენობა - რაც მეტია, მით უფრო ძვირი;
• დაზღვევის ვადა და დაზღვეულთა რაოდენობა - საოჯახო პოლისები ჩვეულებრივ უფრო იაფია, ვიდრე ინდივიდუალური;
• სხვა ფაქტორები - დამოკიდებულია სადაზღვევო კომპანიის პოლისიზე.

გადახდების სიხშირე ასევე გათვალისწინებულია ხელშეკრულებაში - შენატანები შეიძლება განხორციელდეს ერთჯერადად, ყოველწლიურად, ყოველთვიურად ან ყოველ კვარტალში. სადაზღვევო კომპანიები დღეს საკმაოდ გვთავაზობენგეგმებისა და გეგმების ფართო სპექტრით, სწორის პოვნა მარტივია.