პროცენტის გადახდა. ფიქსირებული პროცენტის გადახდა. ყოველთვიური სესხის გადახდა

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

როდესაც საჭირო ხდება სესხზე განაცხადი, პირველი, რასაც მომხმარებელი აქცევს ყურადღებას, არის სესხის განაკვეთი ან უფრო მარტივად, პროცენტი. და აქ ხშირად ვხვდებით რთულ არჩევანს, რადგან ბანკები ხშირად გვთავაზობენ არა მხოლოდ განსხვავებულ საპროცენტო განაკვეთებს, არამედ დაფარვის განსხვავებულ მეთოდსაც.

განაკვეთები და გადახდები - როგორია ისინი

არსებობს დაკრედიტების განაკვეთების რამდენიმე სახეობა და ფორმა, რომლებიც მნიშვნელოვნად განსხვავდება ერთმანეთისგან. ამ საკითხის გაგება შეიძლება საკმაოდ რთული იყოს ადამიანისთვის, რომელიც არ იცის ფინანსური ორგანიზაციების მუშაობის სირთულეები. მიუხედავად ამისა, არც ისე რთულია დამოუკიდებლად გამოთვალო სესხის გადახდა და ზედმეტად გადახდილი თანხა და აირჩიო ყველაზე შესაფერისი დაფარვის ვარიანტი. რა თქმა უნდა, ბევრი ბანკი გვთავაზობს სესხის კალკულატორის გამოყენებას, მაგრამ ბევრად უფრო საინტერესოა საკითხის დამოუკიდებლად შესწავლა.

დაწყებისთვის, უნდა იცოდეთ, რომ საპროცენტო განაკვეთები ფიქსირებული და ცვალებადია. პირველი ვარიანტი თავიდანვეგათვალისწინებულია ხელშეკრულებაში და არ იცვლება მისი მოქმედების ვადის დასრულებამდე, ხოლო მეორე გულისხმობს საპროცენტო განაკვეთის პერიოდულ ცვლილებას სხვადასხვა ფაქტორებიდან გამომდინარე.

საკმაოდ რთულია ცვლადი ტიპის საპროცენტო გადახდების დამოუკიდებლად გამოთვლა, ვინაიდან აუცილებელია ძალიან ბევრი ფაქტორის გათვალისწინება, ამიტომ უფრო დეტალურად ვისაუბრებთ მუდმივ პროცენტებზე.

ანუიტეტი

ასე ჰქვია ყოველთვიურ განვადებას სასესხო ხელშეკრულებით. ეს არის დღეს სესხის დაფარვის ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული მეთოდი - ბევრი მსესხებლისთვის მოსახერხებელია იმავე ზომის ყოველთვიური გადასახადების გადახდა. ეს გაძლევთ საშუალებას მკაფიოდ დაგეგმოთ ოჯახის ბიუჯეტი სესხის გადახდის გათვალისწინებით.

ანუიტეტის ტიპის პროცენტის გადახდა მოიცავს ორ კომპონენტს:

• მიღებული თანხა თავად პროცენტის გადასახდელად;
• თანხები გამოიყენება სესხის ორგანოს დასაფარად.

გარკვეული დროის შემდეგ ამ კომპონენტების თანაფარდობა თანდათან იცვლება - საპროცენტო კომპონენტი მცირდება, ხოლო ძირითადი ვალის დასაფარად გამოყოფილი თანხა იზრდება. გადახდის მთლიანი თანხა იგივე რჩება.

ამგვარად, ანუიტეტური გადახდები იწვევს ოდნავ უფრო დიდ მთლიან ზედმეტ გადახდას. ეს იმიტომ ხდება, რომ თავდაპირველად ძირითადი დავალიანების ოდენობა ოდნავ მცირდება და დავალიანების ბალანსზე ირიცხება პროცენტი. აქედან გამომდინარე, პირველ რიგში გადაიხდება პროცენტის ძირითადი წილი. და მხოლოდ ამის შემდეგ ხდება სესხის ძირითადი ნაწილის დაფარვა,რაც განსაკუთრებით შესამჩნევია ადრეული დაფარვის მცდელობისას.

გაანგარიშების მაგალითი

მოდით, მაგალითად, გამოვთვალოთ ყოველთვიური საპროცენტო გადასახადები სესხზე 600 ათასი რუბლის ოდენობით 3 წლის განმავლობაში, წლიური 24%-ით.

პირველ რიგში უნდა გამოთვალოთ სესხის საპროცენტო განაკვეთი თვეში (P), რისთვისაც წლიურ საპროცენტო განაკვეთს ვყოფთ წლის თვეების რაოდენობაზე (რა თქმა უნდა, შედეგს ვყოფთ 100-ზე, რადგან ეს არის პროცენტი):

P=24: 12: 100=0.02%

ახლა გამოვთვალოთ ანუიტეტის კოეფიციენტი (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - განაკვეთი % თვეში (ასედებში).

N - დაფარვის ვადების რაოდენობა (რამდენი თვის მანძილზეა აღებული სესხი).

A=0.02 x (1 + 0.02)36: ((1+0.02)36 - 1)=0.02056

შემდეგ, ჩვენ გვჭირდება ფორმულა ანუიტეტის გადასახადის გამოსათვლელად:

M=K x A

K - სესხის მთლიანი თანხა.

A - ანუიტეტის კოეფიციენტი.

M=600,000 x 0, 02056=12,336 რუბლი

ამგვარად, თუ გსურთ სესხის აღება შემოთავაზებული პირობებით, მაშინ მოგიწევთ გადაიხადოთ 12 ათას 336 რუბლი 36 თვის განმავლობაში

ვადამდელი დაფარვა

მიუხედავად იმისა, რომ სესხის გადახდის გრაფიკი ამ შემთხვევაში სტაბილურია და ზუსტად პროგნოზირებადია, ბევრ მომხმარებელს შესაძლოა სურდეს ვალდებულებების რაც შეიძლება სწრაფად შესრულება. როგორც ჩანს, საბანკო დაწესებულებები უნდა მიესალმებიან ვალის ნაადრევ დაფარვას, რადგან ამ გზით დეფოლტის რისკი საგრძნობლად მცირდება, მაგრამ პრაქტიკაში ეს ასე შორს არის. სესხის ადრეული დაფარვაამის გამო ბანკი კარგავს პროცენტის ნაწილს, შესაბამისად, ყველა სასესხო ხელშეკრულება არ იძლევა ასეთ შესაძლებლობას, ამიტომ ეს საკითხი ხელშეკრულების დადებამდეც უნდა განიხილებოდეს.

ანუიტეტური გადახდების განრიგის შესაცვლელად საჭიროა აცნობოთ საკრედიტო დაწესებულების თანამშრომელს და განახორციელოთ ჩვეულ გადასახდელზე მეტი თანხა. ამის საფუძველზე ბანკის თანამშრომელი დაგიწერთ ახალ განრიგს და გასათვალისწინებელია, რომ გაანგარიშება განხორციელდება ისე, რომ ფიქსირებული პროცენტის გადახდა შემცირდება, მათი რაოდენობა კი უცვლელი დარჩება..

ანუიტეტის გადახდის სარგებელი

ზოგიერთს შეიძლება ჰქონდეთ მოსაზრება, რომ გადახდის ანუიტეტური დაფარვა აბსოლუტურად არ არის მომგებიანი, იმავდროულად, ზოგიერთ სიტუაციაში შეიძლება ბევრად უკეთესი აღმოჩნდეს, ვიდრე დიფერენციალური. განსაკუთრებით მაშინ, როცა იპოთეკაზე პროცენტის გადახდა გიწევთ - გადახდები საკმაოდ გრძელია და საკმაოდ დიდი ოდენობით. უპირატესობები ამ შემთხვევაში აშკარაა:

• შეგიძლიათ მიმართოთ სესხს დაბალი შემოსავლითაც კი;
• მცირე თანხები ოჯახის ბიუჯეტზე ტვირთის შესამცირებლად;
• დროთა განმავლობაში, სესხის აღების მაღალი ღირებულება ნაკლებად იგრძნობა, რადგან ინფლაციის კანონები ამოქმედდება.

დიფერენცირებული გადახდა

რუსეთში არანაკლებ პოპულარულია სესხის დაფარვის სქემა, რომლის დროსაც პროცენტის გადახდა სესხის ვადის ბოლომდე თანდათან მცირდება. ასეთ სისტემას ეწოდება დიფერენცირებული და ასევე შედგება ორი ნაწილისგან:

• ფიქსირებული - თანხა, რომელიც გამოიყენება ძირითადი სესხის დასაფარად;
• კლებადი - სესხის პროცენტი დარიცხული ბალანსზე;

იმის შედეგად, რომ პირველ რიგში ვალის ოდენობა იხსნება, ის მუდმივად მცირდება, რაც ნიშნავს, რომ მცირდება დარიცხული პროცენტებიც. ამრიგად, თქვენი ყოველთვიური სესხის გადახდა აღარ იქნება ფიქსირებული თანხა, მაგრამ შემცირდება გადახდიდან გადახდამდე.

ღირსია იცოდეთ, რომ თუ თქვენ აირჩევთ სესხის ხელშეკრულებას დიფერენცირებული გადახდებით, სესხის განაკვეთი მნიშვნელოვნად გაიზრდება, რაც ნიშნავს, რომ მოგიწევთ დაადასტუროთ ყოველთვიური შემოსავალი, რომელიც საკმარისია სესხის დასაფარად.

მოდით დავთვალოთ

მოდით ერთი წუთით გამოვთვალოთ დიფერენცირებული პროცენტის გადახდები. მათი გამოთვლის ფორმულა საკმაოდ მარტივია.

P=K/N

P - გადახდა.

K - სესხის თანხა.

N – თვეების რაოდენობა.

და პროცენტის გამოსათვლელად გამოიყენეთ ფორმულა:

%=O x G%/12

% – პროცენტის ოდენობა.

O - ბალანსი გადაუხდელი.

Y% - წლიური საპროცენტო განაკვეთი.

გადახდის საბოლოო თანხის მისაღებად, დაამატეთ ყველაფერი. ამრიგად, ამ გამოთვლების საჭირო რაოდენობის გამეორებით, თქვენ შეგიძლიათ დამოუკიდებლად შეადგინოთ ვალის დაფარვის გრაფიკი.

როგორ არ დაუშვათ შეცდომა არჩევისას

სანამ საბოლოოდ გადაწყვეტთ, რომელ ბანკს აირჩევთ სესხის ხელშეკრულების გასაფორმებლად, თქვენ მაინც უნდა განმარტოთ თქვენთვის შემდეგი ასპექტები:

1. ფხიზლად შეაფასეთთქვენი ყოველთვიური შემოსავალი. დაფარვის დიფერენცირებული სისტემით სესხზე განაცხადის დროს ბანკი შეაფასებს თქვენს შემოსავალს, დააკავშირებს მას პირველი გადახდის ოდენობასთან და ამ შემთხვევაში ის ყველაზე დიდია.
2. წინასწარ იფიქრეთ ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობაზე - გადახდების ანუიტეტური დარიცხვით, ამას აზრი აქვს მხოლოდ დაფარვის პერიოდის დასაწყისში, ბოლოსკენ პროცენტი უკვე გადახდილი იქნება და შეუძლებელი იქნება შეამცირეთ ზედმეტად გადახდის მთლიანი თანხა. ასე რომ, თუ გეგმავთ სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას, უმჯობესია სესხზე მიმართოთ დაფარვის დიფერენცირებული მეთოდით.
3. ისიამოვნეთ გამოსყიდვის კომფორტით. საყოფაცხოვრებო საჭიროებისთვის სამომხმარებლო კრედიტით, თქვენ ალბათ მოგინდებათ სწრაფად დაემშვიდობოთ ვალს, მაგრამ დიფერენცირებული იპოთეკის პროცენტი შეიძლება მიუწვდომელი იყოს.

დასკვნა

მაშ, მოდით, კიდევ ერთხელ შევაჯამოთ. დაბრუნების დიფერენცირებული მეთოდი უნდა აირჩიონ მათ, ვინც:

• იღებს სესხს დიდი ხნით და გეგმავს დიდი თანხის აღებას;
• ეჭვი აქვს გრძელვადიან სტაბილურ ფინანსურ მდგომარეობაზე, თუმცა სესხზე განაცხადის მომენტში საკმაოდ დარწმუნებულია თავის შესაძლებლობებში;
• სურს მინიმუმამდე დაიყვანოს სესხზე ზედმეტი გადახდის ოდენობა;
• გეგმავს დავალიანების დაფარვას რაც შეიძლება მალე.

ფიქსირებული პროცენტის გადახდა საუკეთესო არჩევანია:

• მსესხებლები, რომლებსაც თავიდანვე არ შეუძლიათ დიდი თანხის გამომუშავება;
• კლიენტები, რომელთა საშუალო თვიური შემოსავალი არ იძლევა სესხის ასაღებად პირველი განვადებას დიფერენცირებული გრაფიკით;
• ადამიანები, რომლებიც სესხულობდნენ ცოტას და არცთუ დიდხანს;
• კლიენტები, რომლებიც ცდილობენ დაგეგმონ ბიუჯეტი, ითვლიან სესხზე გადახდის ფიქსირებულ თანხას.

როგორც კი ბანკი შემოგთავაზებთ არჩევანს, ყურადღებით შეისწავლეთ ორივე ვარიანტი, ფხიზლად შეაფასეთ თქვენი ვარიანტები. სთხოვეთ ბანკის თანამშრომლებს, ნათლად აგიხსნათ, როგორ გამოითვლება მომავალი გადახდები. თქვენ ასევე შეგიძლიათ დაბეჭდოთ ორივე ვარიანტი და ყურადღებით შეისწავლოთ ისინი მოდუნებულ სახლში, აწონოთ დადებითი და უარყოფითი მხარეები. მაშინ შეგიძლიათ დარწმუნებული იყოთ თქვენს ფინანსურ კეთილდღეობაში.