სახლის დაზღვევა იპოთეკით: ღირებულება, საჭიროა თუ არა, საბუთები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

იპოთეკის დაზღვევა დაზღვევის ცალკე სახეობაა. აქ არის გარკვეული თავისებურებები, რომლებიც უნდა იცოდეთ იპოთეკის საბუთების გაფორმებამდე. როგორ გაიცემა იპოთეკის დაზღვევის პოლისი? რა პირობებია და რა დაჯდება ეს ყველაფერი? ყველა ეს ნიუანსი ძალიან შემაშფოთებელია მათთვის, ვინც კარგად არ იცის სადაზღვევო საკითხებში.

მჭირდება ბინის იპოთეკაში დაზღვევა

თუ იპოთეკას აიღებთ, სახლის დაზღვევა აუცილებელია. სანამ ამ ტიპის სესხის აღებას გადაწყვეტთ, წინასწარ ბევრი უნდა დაფიქრდეთ. როგორც წესი, ბანკი მოითხოვს თქვენ დააზღვიოთ არა მხოლოდ თავად საცხოვრებელი, არამედ თავად მსესხებლის სიცოცხლე და შესრულება, რადგან ის არ გარისკავს და მოგთხოვთ გადაიხადოთ ყოვლისმომცველი დაზღვევა. ასე იცავს ფინანსური ორგანიზაცია თავის ინტერესებს ძლიერად და კანონიერად.

არსებობს ფედერალური კანონი, რომელიც არეგულირებს საკრედიტო ურთიერთობებს, "იპოთეკის შესახებ", დათარიღებული 1998 წლის 16 ივლისით. მისი მიხედვით, ყველა უძრავი ქონება უნდა იყოს დაზღვეული, რათა მინიმუმამდე დაიყვანოს რისკები.

დაზღვევის გარეშე საფინანსო დაწესებულებას ფორმალურად არ აქვს უფლება უარი თქვას სესხზე, მაგრამ პრაქტიკაში ისეთი პროცენტებია დადგენილი, რომ თავად ადამიანი უარს ამბობს ასეთ პირობებში თანხის აღებაზე. ბანკი ვალდებულია კლიენტს მისცეს არჩევანი, რომელ სადაზღვევო კომპანიაში დააზღვევს ბინას იპოთეკით, მაგრამ ამ ფინანსურ ტრანზაქციაზე უარს ვერ იტყვით.

დაზღვევის ოდენობა დამოკიდებულია თავად საცხოვრებლის მდგომარეობაზე. თუ ბანკის მოთხოვნის შესაბამისად გადაწყვეტთ საკუთარი სიცოცხლის დაზღვევას, თქვენი ჯანმრთელობის მდგომარეობა იქნება გათვალისწინებული. იპოთეკის დაზღვევის უამრავი ნიუანსია. მოდით დავალაგოთ ეს თანმიმდევრობით.

ბინის იპოთეკის დაზღვევა. მახასიათებლები და ნიუანსი

რა უნდა გავითვალისწინოთ იპოთეკის სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას? ბანკები, რომლებიც გვთავაზობენ იპოთეკურ სესხებს, ჩვეულებრივ მუშაობენ რამდენიმე მსხვილ სადაზღვევო კომპანიასთან. თქვენ, როგორც კლიენტს, შეგიძლიათ აირჩიოთ ნებისმიერი სადაზღვევო ორგანიზაცია, მაგრამ მაინც იმ კომპანიების სიიდან, რომლებსაც თავად ბანკი მოგახსენებთ.

სხვა რა ნიუანსები არსებობს? თუ კლიენტი უარს იტყვის სიცოცხლის დაზღვევის გადახდაზე, ბანკის თანამშრომლებს უფლება აქვთ ამ შემთხვევაში გაზარდონ საცხოვრებლის საპროცენტო განაკვეთი 1%-ით..

ყველა საბუთის შევსების შემდეგ შეგიძლიათ უსაფრთხოდ მიიღოთ თქვენი ბინის გასაღები, რომელსაც იღებთ კრედიტით. ამრიგად, ის ასევე მომგებიანია კლიენტისთვის. ის მშვიდია, იცის, რომ ნებისმიერ გაუთვალისწინებელ სიტუაციაში სადაზღვევო კომპანია დაფარავს ყველა ხარჯს, რაც ბანკს სჭირდება.

ყველა დაზღვეული მოვლენა, რომლისთვისაც გადასახდელია გადახდილი, მითითებულია ხელშეკრულებაში. ეს სია გადახედვას საჭიროებს.

იპოთეკის დაზღვევის სახეები

არის რამდენიმე სახის ბინის იპოთეკის დაზღვევა. ქვემოთ განვიხილავთ თითოეულის მახასიათებლებს და ჯერ ჩამოვთვლით მათ:

- დაზღვევის ობიექტი;

- მსესხებლის ჯანმრთელობა და შესრულება;

- საცხოვრებლის სათაური;

- მსესხებლის პასუხისმგებლობის დაზღვევა.

- სამუშაოს დაკარგვა.

გასაგებია, რომ დაზღვევის ობიექტი, ანუ თავად სახლი ან ბინა, უდავოდ დაზღვეულია. გაზის უეცარი აფეთქება, ხანძარი ან ძარცვა და ვანდალიზმი - ყველა ამ ფაქტორს, რომელიც ხდება ჩვენს ცხოვრებაში, თავიდან აცილება შეუძლებელია. დაზღვევის ოდენობის მინიჭებისას როლს თამაშობს ეს საცხოვრებელი ახალია თუ ძველი, ხის იატაკია, ცვეთა. არასტანდარტული სახლის დაზღვევა, როგორიცაა საიდუმლო სახლი, უფრო ძვირი დაჯდება, ვიდრე ჩვეულებრივი ბინა.

იპოთეკის ცალკეული პირობები მათთვის, ვინც სამხედრო იპოთეკას იღებს. სამხედრო მოსამსახურეებისთვის გათვალისწინებულია გარკვეული შეღავათები და მათი სესხის ნაწილი სახელმწიფო ხაზინიდან ირიცხება. მიუხედავად ამისა, სამხედროებმა თავად უნდა გადაიხადონ დაზღვევა ამ შემთხვევაში და შეღავათები აქ არ ვრცელდება.

ეფექტურობის დაზღვევა ჯობია მაშინ, როცა ხარ ცუდი ჯანმრთელობა ან უკვე გაქვს ქრონიკული დაავადებები.

ტიტული დაზღვევა

მოდით უფრო დეტალურად განვმარტოთ რა არის ბინის საკუთრების დაზღვევა. ამ ტიპის დაზღვევა საჭიროა მაშინ, როცა არის შესაძლებლობა, რომ შეძენილი ბინა ვერ დაისაკუთროთ. მაგრამ იშვიათიაშემთხვევები. ჩვეულებრივ, თუ ბინა ან სახლი ახლახან აშენდა და ჯერ არ ჰყოლია მფლობელი, საკუთრების დაზღვევა სრულიად ზედმეტია.

ასეთი დაზღვევა იძლევა სადაზღვევო კომპანიისგან გარკვეული თანხის გადახდის გარანტიას იმ შემთხვევაში, თუ ყიდვა-ყიდვის შესრულებისას ზოგიერთი დოკუმენტი არასწორად იყო შესრულებული და თქვენი შესყიდვა კანონით ბათილია. მზღვეველისგან თანხებს იღებს თქვენი საკრედიტო აგენტი, ანუ ბანკი.

რას გადაიხდის სადაზღვევო კომპანია? სააგენტო გადაიხდის სხვაობას ბანკიდან ნასესხებ თანხასა და ქონების რეალურ ღირებულებას შორის. და მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ დააზღვიეთ მიღებული ბინა სრული ღირებულებით და არა ნაწილობრივ.

ასეთი დაზღვევის ღირებულება შეადგენს იპოთეკური სესხის მთლიანი თანხის დაახლოებით 0,5%-ს, მეტი არა. კანონის ფარგლებში დაზღვევის გადახდის ვადა არ შეიძლება აღემატებოდეს 3 წელს.

სიცოცხლის დაზღვევა

ასეთი პოლისის მთავარი განსხვავება არის განაკვეთის დამოკიდებულება დაზღვეულის ასაკზე. ასევე, თანხა დამოკიდებული იქნება ისეთ ფაქტორებზე, როგორიცაა კლიენტის პროფესია და მისი ჯანმრთელობის ზოგადი მდგომარეობა. თუ კლიენტს აქვს ექსტრემალური ჰობი ან მუშაობს სახიფათო ინდუსტრიაში, მაშინ პროცენტიც მაღალი იქნება.

შეგიძლიათ დააზღვიოთ ასეთი შემთხვევებისთვის:

- დროებითი ინვალიდობა;

- ინვალიდობა;

- კლიენტის სიკვდილი.

თუ კლიენტი გარდაიცვალა ციხეში, ომში ან ნებაყოფლობით საფრთხე შეუქმნა მის სიცოცხლეს, მაშინ დაზღვევაზე უარი ეთქვათ გარდაცვლილის ოჯახზე.

არის ჯერროცა არჩეული ბანკი გაიძულებს ხელი მოაწერო სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებას, თუნდაც ამას საჭიროდ არ ჩათვალო. რა უნდა გააკეთოს ამ შემთხვევაში? წინასწარ მოამზადეთ სერთიფიკატი საავადმყოფოდან. თუ თქვენ მოიტანთ ცნობას, რომ თქვენ გაქვთ შესანიშნავი ჯანმრთელობა და არ გამოჩნდებით ექიმის კაბინეტში, ასეთი პოლისის ღირებულება მინიმალური იქნება. გარდა ამისა, სიცოცხლის დაზღვევა ითვალისწინებს კლიენტის ასაკს. თუ ის 40 წლამდეა, ბევრ ბანკში საპროცენტო განაკვეთი უფრო დაბალია, ვიდრე იმ შემთხვევებში, როდესაც კლიენტი 60 და მეტი წლისაა. ამიტომ, ამ ტიპის დაზღვევაზე განაცხადისას, მიზანშეწონილია მოითხოვოთ გაანგარიშება ერთდროულად რამდენიმე ორგანიზაციაში და მათ შორის აირჩიოთ ის, რომელიც უფრო ხელსაყრელ პირობებს გვთავაზობს.

სახლის იპოთეკის დაზღვევის ღირებულება. როგორ დაზოგოთ ფული?

პრინციპში, თქვენ შეგიძლიათ დააზღვიოთ საცხოვრებელი სადმე. მაგრამ პრაქტიკაში ეს საკითხი ძალიან მკაცრად რეგულირდება ბანკის მიერ. თუ უბრალო სამომხმარებლო სესხს აიღებთ, ბანკის თანამშრომლები დაზღვევაზე განსაკუთრებულ დაჟინებას არ მოითხოვენ. მაგრამ იპოთეკური ხელშეკრულების გაფორმებისას ყველაფერი გაცილებით მკაცრია. ისინი ხშირად ირჩევენ სახლის დაზღვევას იპოთეკებისთვის VTB 24-ში ან სბერბანკში. მაგრამ სად არის საუკეთესო ადგილი? თითოეულ ბანკს აქვს თავისი დადებითი, მაგრამ ასევე უარყოფითი მხარეები.

თუ ვითიბი 24-ში იპოთეკით სიცოცხლისა და სახლის დაზღვევას აირჩევთ, სესხის დაფარვა შეგიძლიათ არა 20, არამედ 5 წელიწადში. ამასთან, დაზღვევის ფასი 25%-ით მცირდება. ამისათვის არის სპეციალური პროგრამა. თუმცა, თუ ვითიბი 24-ით დაზღვევას აირჩევთ, თანახმა ხართ გადაიხადოთ 2 პოლისი: ამისთვისბინის უსაფრთხოება და საკუთარი სიცოცხლისა და ჯანმრთელობისთვის.

პოლისის ღირებულება ამ ორგანიზაციაში დამოკიდებულია იმაზე, თუ რომელ პროგრამას აირჩევს კლიენტი. კლიენტს ასევე შეუძლია აირჩიოს ქონების დაზღვევის ერთ-ერთი შემოთავაზებული სახეობა:

1. მფლობელობის დაკარგვა.
2. მესამე პირების მიერ ქონების განზრახ ან უნებლიე დაზიანება.
3. წილში მონაწილეობის რისკი მშენებლობის ფაზაში.

და სურს მას ყოვლისმომცველი დაზღვევა? ყოვლისმომცველი დაზღვევისთვის, ყველა ფსონების შანსები მცირდება. სადაზღვევო პროგრამის არჩევა შესაძლებელია უშუალოდ კომპანიის ოფიციალურ ვებგვერდზე.

მაგრამ სბერბანკი გთავაზობთ მხოლოდ ერთი სახის სავალდებულო დაზღვევას - უძრავი ქონებისთვის; თუმცა სხვა სახეობები ნებაყოფლობითია. მაგრამ თქვენ ასევე შეიძლება მოგეთხოვოთ საკუთრების დაკარგვის დაზღვევის შეძენა. საშუალო განაკვეთი ამ ბანკში ამ 2017 წლისთვის არის 0,225% წელიწადში თქვენი სასესხო ვალდებულებების ჯამური თანხის. მაგრამ თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ სბერბანკთან ერთად მომუშავე 19 სხვა სადაზღვევო ორგანიზაციადან ერთ-ერთი.

იპოთეკაზე აღებული ბინის დაზღვევის ღირებულების გაანგარიშებისას გათვალისწინებულია შემდეგი ფაქტორები:

- თქვენი ბანკის მოთხოვნები;

- სესხის თანხა;

- საცხოვრებელი მდგომარეობა (ტექნიკური მახასიათებლები);

- დაზღვევის სრული ვადა;

- წინა ტრანზაქციების არსებობა.

შეგიძლიათ დაზოგოთ ბევრი პოლისის შეძენით, რომელიც ითვალისწინებს ყოვლისმომცველ დაზღვევას. „ვითიბი 24“გთავაზობთ დაზოგვას ამ გზით. ანუ ერთდროულად დავაზღვიოთ საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ შემოთავაზებული ყველა სახის დაზღვევა.

მაგრამ სბერბანკი განახორციელებს ფასდაკლებას პროცენტზე, თუ კლიენტი აიღებს სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევას. თუ რომელიმე ორგანიზაციამ უკვე დააზღვია თქვენი ჯანმრთელობა და შრომისუნარიანობა, დაუკავშირდით მას და დააზღვიეთ თქვენი სახლი იქ. ფასდაკლებას აუცილებლად მიიღებთ. ფასდაკლების მიღება შესაძლებელია იმ შემთხვევაში, თუ პირმა შეცვალა საქმიანობის სახეობა და მისი პროფესია აღარ მოხვდება სიცოცხლისათვის საშიშ პროფესიების სიაში. განაცხადის შეტანისას მას დაზღვევის პრემიის შემცირება მოუწევს. თუ გამოთვლით ყველა ამ ნიუანსს, შეგიძლიათ გასცეთ პოლიტიკა საკმაოდ ხელსაყრელი პირობებით. მაგრამ, მიუხედავად ყველა ფასდაკლებისა, ბინის იპოთეკის დაზღვევა მაინც ძალიან ძვირადღირებული ინვესტიციაა.

დაზღვევის ხელშეკრულების გახანგრძლივება

დაზღვევის გადახდა ხდება მთელი პერიოდისთვის, რომლისთვისაც დაანგარიშებულია კრედიტის გადახდა. მაგრამ ხელშეკრულებაზე, როგორც წესი, ხელახლა მოლაპარაკება ხდება ყოველწლიურად. თუ ყველა პირობა იგივე რჩება და კლიენტი კმაყოფილია სიტუაციით, ხელშეკრულება უბრალოდ გახანგრძლივდება. მაგრამ როდესაც სიტუაცია გარკვეულწილად იცვლება, გარკვეული ცვლილებები ხდება დოკუმენტში. მაგალითად, კლიენტმა სესხის მნიშვნელოვანი ნაწილი უკვე დაფარა და მისი დაფარვის ვადა შემცირდა. შესაბამისად, გარკვეული პროცენტით შემცირდება დაზღვეული თანხაც.

სახლის დაზღვევა. საჭირო დოკუმენტები

რა თქმა უნდა, თითოეულ ორგანიზაციას აქვს თავისი პირობები, მაგრამ ყველა მათგანი ექვემდებარება რუსეთის ფედერაციის ერთსა და იმავე კანონებს ყველა მზღვეველისთვის. საბუთები სადაზღვევო კომპანიაში სწორად წარდგენილი უნდა იყოს. თუ ფინანსურ ინსტიტუტებთან მუშაობის გამოცდილება არ გაქვთ, აუცილებლად გაიარეთ კონსულტაცია იურისტებთან.

საბუთების სია უმეტეს შემთხვევაში იგივეა და მოიცავს:

- თქვენი TIN;

- განცხადება;

- ხელმოწერილი იპოთეკური ხელშეკრულება;

- პასპორტი ან სხვა პირადობის დამადასტურებელი საბუთები;

- საცხოვრებლის საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტები;

- იმოქმედეთ მიწაზე, თუ იყიდეთ სახლი საიტზე.

ყველა დოკუმენტის წარდგენისა და შემოწმების შემდეგ კლიენტი იხდის დაზღვევას და პირველ განვადებას. ხდება ისე, რომ მოსახერხებელია სამმხრივი ხელშეკრულების გაფორმება. მასში მხარეები იქნებიან თქვენი ბანკი, თქვენ და სადაზღვევო კომპანია.

იმისთვის, რომ სადაზღვევო კომპანიამ დააბრუნოს თანხა, როდესაც სადაზღვევო შემთხვევა მაინც მოხდა, უნდა აკმაყოფილებდეს შემდეგი პირობები:

1. მოიტანეთ საჭირო დოკუმენტები, რომლებიც მითითებულია ხელშეკრულების ასლზე.
2. გადაიხადე გადასახადი დროულად.
3. შეატყობინეთ სააგენტოს ინციდენტის დადგომის შესახებ, თუ ეს მითითებულია თქვენს კონტრაქტში.

დაზღვევის კომპანიას უფლება აქვს უარი თქვას გადახდაზე, თუ ერთი განვადება მაინც არ იქნა გადახდილი დროულად.

დაზღვევის ღირებულება

დაზღვევის თითოეული ტიპის ღირებულება განსხვავებულია. და თითოეულ ბანკს, რა თქმა უნდა, აქვს საკუთარი განაკვეთები და საკუთარი ნიუანსი. თუ თქვენ დათანხმდით სბერბანკში იპოთეკის დაზღვევაზე, პოლისის ღირებულება უფრო დაბალი იქნება, ვიდრე VTB-24-ში, მაშინაც კი, თუ თქვენ დადებთ გარიგებას იმავე სადაზღვევო კომპანიასთან.

დაზღვევის გამოთვლის ფორმულა მოიცავს სესხის საპროცენტო განაკვეთს და დავალიანების ნაშთს. გათვალისწინებულია სხვა ნიუანსებიც.

საფასურის გადახდა ხდება მხოლოდ წელიწადში ერთხელ. მაგრამ თუ კლიენტმა, მაგალითად, დაიწყო რემონტი შეძენილ ბინაში და ვერ ახერხებს ამ თანხის ერთდროულად გადახდას, შესაძლებელია შეთანხმება.მისი დაშლა. შემდეგ საფასური იყოფა 4 თანაბარ ნაწილად და იხდის ყოველკვარტალურად.

დაზღვეული მოვლენები

დაზღვევის ორგანიზაციაში ხდება რამდენიმე სადაზღვევო მოვლენა, რომლის დადგომისას ბანკი მიიღებს ხელშეკრულებაში მითითებულ თანხას. სახლის დაზღვევის პოლისს იპოთეკაში სხვადასხვა ორგანიზაციაში აქვს განსხვავებული ღირებულება და, შესაბამისად, აზღვევს რამდენიმე შესაძლო გაუთვალისწინებელ სიტუაციას. მათ ჩვეულებრივ მოიხსენიებენ, როგორც:

- ხანძარი;

- პრობლემები წყალსადენებთან (წყალდიდობა);

- აფეთქებები;

- ქურდობა;

- ბუნებრივი კატასტროფები;

- ვანდალიზმი;

- გრუნტის ჩაძირვა;

- წყალდიდობა მიწისქვეშა წყლების აწევისას.

ზოგიერთი დამზღვევი ასევე გვთავაზობს სახლის იპოთეკის დაზღვევას იმ შემთხვევაში, თუ თვითმფრინავი დაეჯახება შენობას. ერთი სიტყვით, დაზღვეული მოვლენების ჩამონათვალი შეიძლება საკმაოდ ფართო იყოს. თქვენ ირჩევთ პოლიტიკას, რომელიც თქვენთვის შესაფერისია. თქვენ არ უნდა გადაიხადოთ დაზღვეული მოვლენების მთელი სია.

დაზღვევის კომპენსაცია

პირი აფორმებს დაზღვევის ხელშეკრულებას იპოთეკასთან ერთად. ყველა პირობა, მათ შორის ზიანის ანაზღაურების პირობები, უნდა იყოს მითითებული თქვენს მიერ ხელმოწერილ ხელშეკრულებაში.

რაც შეეხება სიცოცხლის დაზღვევას, დაზღვევამ უნდა დაფაროს გადახდის მთელი დარჩენილი თანხა. თუ კლიენტი ავადდება ან დაშავდება, რის გამოც ის ვერ მუშაობს, მაშინ სადაზღვევო კომპანიამ ამ დროს უნდა გადაუხადოს თქვენს მსესხებელს გადასახდელი თანხის 50-დან 70%-მდე.

ანაზღაურება

თუ კლიენტმა უკვე შეასრულა ყველა ფინანსური ვალდებულება ბანკის წინაშე, შეუძლიადაიბრუნოს დაზღვევის ნაწილი, რადგან დაზღვევა იხდიან წლის დასაწყისში, 12 თვის განმავლობაში? თუ ვითიბიში დაზღვეული ხარ, მაშინ ეს შესაძლებელია. ამისათვის თქვენ უბრალოდ უნდა შეწყვიტოთ ხელშეკრულება ვადაზე ადრე და თანხის ნაწილი დაგიბრუნდებათ.

გასული (2016) წლიდან არსებობს კანონიერი შესაძლებლობა, მოითხოვოთ თანხის დაბრუნება სასამართლოს მეშვეობით, თუ ბანკმა დაგიწესათ რაიმე სახის დაზღვევა.