სადაზღვევო ბიზნესის სუბიექტებია სუბიექტების ცნება, საქმიანობა, უფლებები და მოვალეობები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

დაზღვევის ბაზარი წარმოდგენილია სადაზღვევო კომპანიებით, მათი კლიენტებით, აგენტებითა და ბროკერებით, ბენეფიციარებით და დაზღვეული პირებით. თუმცა, უნდა იცოდეთ, რომ მისი ყველა მონაწილე არ არის სადაზღვევო ბიზნესის სუბიექტი. ასეთ კონკრეტულ ბაზარზე ხომ ჩართულია მრავალი სხვა სპეციალისტი, რომლებთანაც სადაზღვევო ორგანიზაციების კლიენტები საერთოდ არ ხვდებიან ან იგებენ თავიანთ პროფესიას მხოლოდ ხელშეკრულებაში მითითებული მოვლენის დადგომისთანავე. ვინ არის სადაზღვევო ბაზრის მონაწილე და ვინ არის სადაზღვევო ბიზნესის საგანი - უნდა დალაგდეს.

მონაწილეები სადაზღვევო ბიზნესში

ფინანსური ბაზარი მოიცავს ცხოვრების ყველა სფეროს, როგორც უბრალო ადამიანს ქუჩაში, ასევე ორგანიზაციებს, ინსტიტუტებს, სამრეწველო საწარმოებს. დაზღვევა ქვეყნის ეკონომიკის არასაბანკო სფეროს ნაწილია და სახელმწიფოს მიერ აქტიურად გამოიყენება, როგორც ფულადი რეზერვების დაგროვების საშუალება და გაუთვალისწინებელი სიტუაციებისა და კატაკლიზმების ზარალის შემცირების შესაძლებლობა. მოქმედი კანონმდებლობის დებულებების გათვალისწინებით ფინანსურ მომსახურებას ახორციელებენ სადაზღვევო კომპანიები დასადაზღვევო კომპანიები მიღებული ლიცენზიების შესაბამისად.

მზღვეველების მომსახურებით სარგებლობენ რიგითი მოქალაქეები, კერძო მეწარმეები, სამრეწველო საწარმოები, საზოგადოებრივი ორგანიზაციები, სხვადასხვა სახის ქონების კომპანიები. ისინი აფორმებენ სადაზღვევო ხელშეკრულებებს ნებაყოფლობით და სავალდებულო სახეობებზე. ხელშეკრულებების დადებისას კლიენტები მოქმედებენ როგორც დაზღვეული, ასევე დაზღვეული პირები. ხშირად, პირადი და ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებებში მითითებულია ბენეფიციარები, რომლებსაც აქვთ კანონიერი უფლება მიიღონ სადაზღვევო კომპენსაცია გაუთვალისწინებელი მოვლენების შემთხვევაში.

დაზღვევის აგენტები და სადაზღვევო ბროკერები, აქტუარები და უბედური შემთხვევის კომისრები ასევე არიან სადაზღვევო ბაზრის ნაწილი. ისინი ეძებენ პოტენციურ კლიენტებს სადაზღვევო კომპანიებისთვის და ყიდიან პოლისებს. ასევე, სახელმწიფო მარეგულირებელი ორგანოები, მზღვეველთა სხვადასხვა გაერთიანებები, ბროკერები უნდა ჩაერთონ სადაზღვევო ბაზარზე.

დაზღვევის საგნები

უნდა გვესმოდეს, რომ სადაზღვევო ბაზრის ყველა მონაწილე არ არის მისი სუბიექტი. ამიტომ, მკაფიო განსხვავების მიზნით, აუცილებელია ყურადღება გამახვილდეს მოქმედ კანონმდებლობაზე ეკონომიკური საქმიანობის ამ სფეროსთან დაკავშირებით.

მისი ნორმებიდან გამომდინარე, რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო ბიზნესის სუბიექტები არიან უშუალოდ მზღვეველები, აგენტები და სადაზღვევო ბროკერები, სასწრაფო დახმარების კომისრები და აქტუარები. ყველა სხვა მხარე, რომელიც მონაწილეობს სადაზღვევო კონტრაქტებში ან ახორციელებს კონტროლს სადაზღვევო პროცესზე, იურიდიულად კლასიფიცირდება როგორც მონაწილესადაზღვევო ბიზნესი. ამრიგად, სადაზღვევო ბიზნესის სუბიექტები არიან მონაწილეები, რომლებისთვისაც დაზღვევა წარმოადგენს ძირითად ეკონომიკურ საქმიანობას.

დაზღვევის ორგანიზაცია

დაზღვევის ბიზნესის ძირითადი სუბიექტები არიან ფინანსური კომპანიები, რომლებიც პროფესიონალურად არიან დაკავებულნი სადაზღვევო დაცვის უზრუნველყოფით კლიენტებთან დადებული ხელშეკრულებების შესაბამისად. ისინი ეკონომიკის ამ სექტორის სრული ფუნქციონირებისა და შემდგომი განვითარების საფუძველია.

სადაზღვევო კომპანია უნდა იყოს დარეგისტრირებული, როგორც იურიდიული პირი. სადაზღვევო ორგანიზაცია მომსახურებას ახორციელებს მიღებული ნებართვების საფუძველზე. ასეთი ფინანსური კომპანიების საქმიანობა რეგულირდება მათი წესდებითა და საკანონმდებლო დოკუმენტებით. მზღვეველს შეუძლია შესთავაზოს კლიენტებს დაცვის კონტრაქტები გაუთვალისწინებელი სიტუაციების შემთხვევაში, რომლებიც მითითებულია გაცემულ დოკუმენტში.

დაზღვევის კომპანიები იღებენ პასუხისმგებლობას დაზღვეულის ქონებაზე, მათ პასუხისმგებლობაზე ტრანსპორტის ექსპლუატაციის ან ტრანსპორტირებისას შესაძლო ზარალის გამოწვევაზე, სიცოცხლესა და ჯანმრთელობაზე ავარიების შემთხვევაში.

ურთიერთდაზღვევის კომპანიები

წინასწარ არ შეესაბამება სიმართლეს, რომ სადაზღვევო ბიზნესის სუბიექტები არიან სადაზღვევო კომპანიები, რომლებიც წარმოადგენენ მოპოვებული ლიცენზიების საფუძველზე მოქმედ იურიდიულ პირებს და მხოლოდ ისინი არიან. „სუბიექტის“განმარტება ასევე მოიცავს ურთიერთდაზღვევის კომპანიებს, რომლებსაც იურიდიულად განსხვავებული ორგანიზაციული ფორმა აქვთ.ასეთ საზოგადოებებს ქმნიან კერძო პირები და კომერციული ორგანიზაციები. ისინი ჩადებენ ერთობლივ ფინანსურ რესურსებს და ამით იცავენ ასეთი საზოგადოების წევრების ქონებრივ ინტერესებს.

წარმოდგენილი ორგანიზაციები არსებითად არაკომერციული კომპანიებია. ისინი არ არიან შექმნილი შემოსავლისთვის. ასეთი საწარმოების ძირითადი მიზანია დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში მითითებული ურთიერთდაზღვევის კომპანიის მონაწილეთა ფინანსური მხარდაჭერა.

დაზღვევის აგენტები - ფიზიკური პირები

დაზღვევის ბიზნესის სუბიექტები არიან სადაზღვევო ბროკერები, აქტუარები, აგენტები, სასწრაფო დახმარების კომისრები, საშუალო რეგულატორები. ამრიგად, პირდაპირი მზღვეველის გარდა, ესენი არიან პირები, რომლებიც თავიანთ მომსახურებას ახორციელებენ ფინანსური ბაზრის სადაზღვევო ინდუსტრიაში.

დაზღვევის აგენტები არიან შუამავლები ფინანსურ ინსტიტუტსა და კლიენტს შორის. კანონმდებლობის მოთხოვნების გათვალისწინებით, აგენტი შეიძლება იყოს ფიზიკური პირი, რომელსაც აქვს მუდმივი საცხოვრებელი ადგილი და დადებული აქვს სახელშეკრულებო ურთიერთობა მზღვეველთან. დადებული ხელშეკრულების დებულებების საფუძველზე სადაზღვევო აგენტი წარმოადგენს სადაზღვევო კომპანიის ინტერესებს მისი პროდუქციის გაყიდვით. პირდაპირი გაყიდვების გარდა, სადაზღვევო აგენტები გადარიცხავენ ფულადი დაზღვევის გადახდებს საბანკო დაწესებულებებში, ამზადებენ ანგარიშებს დადებული კონტრაქტების შესახებ და აწვდიან კლიენტს კონსულტაციას ყველა სადაზღვევო საკითხთან დაკავშირებით.

დაზღვევის აგენტებს შეუძლიათ იმუშაონ როგორც კონკრეტულ სადაზღვევო ორგანიზაციაში, ასევე დადონ ხელშეკრულება სადაზღვევო გენერალურ აგენტთან (GA). საგნებისადაზღვევო ბიზნესი ასევე არის სადაზღვევო აგენტების მუშაობის ორგანიზების ასეთი ფორმები. ისინი ირჩევენ ქვეაგენტებს, რომლებსაც შეუძლიათ ერთდროულად იმუშაონ რამდენიმე სადაზღვევო კომპანიაში.

დაზღვევის აგენტები - იურიდიული პირები

დაზღვევის აგენტად ფიზიკური პირების გარდა, იურიდიულ პირებსაც შეუძლიათ იმოქმედონ. ამრიგად, ბევრი ტურისტული კომპანია, გადამზიდავი, საბანკო და არასაბანკო დაწესებულება დებს კონტრაქტებს სადაზღვევო კომპანიებთან მათი პროდუქციის გასაყიდად. ტურისტული კომპანიები დაინტერესებულნი არიან საზღვარგარეთ მოგზაურობის სამედიცინო დაზღვევით და მწვანე ბარათით. გადამზიდველებს ურჩევნიათ ტვირთის დაზღვევა და ექსპედიტორების პასუხისმგებლობა საქონლის მიწოდებაზე. ბანკები, ლომბარდები, საკრედიტო კავშირები სესხის გაცემისას აფორმებენ ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებებს სესხის მიმღების უსაფრთხოების ან სიცოცხლის წინააღმდეგ..

დაზღვევის ბროკერი

დაზღვევის ბიზნესის სუბიექტები არიან სადაზღვევო ბროკერები. მათი საქმიანობა სადაზღვევო აგენტების მუშაობის მსგავსია. ამავე დროს, არსებობს მთელი რიგი მნიშვნელოვანი განსხვავებები. აგენტი მუშაობს სადაზღვევო კომპანიაში და ემსახურება მომხმარებლებს სადაზღვევო გადახდების აღებით. ბროკერს არ შეუძლია ერთდროულად იმუშაოს კლიენტებისთვის და სადაზღვევო კომპანიისთვის. სადაზღვევო ბროკერი სადაზღვევო კომპანიის სახელით ეძებს კლიენტებს და უზრუნველყოფს ხელშეკრულების დადებას. ან ის კლიენტის სახელით ეძებს სადაზღვევო კომპანიას, რომელიც დააკმაყოფილებს კლიენტის მოთხოვნებს სადაზღვევო დაცვის შესახებ. ამრიგად, სადაზღვევო ბროკერი მოქმედებს როგორც დამაკავშირებელი დამზღვევსა და მზღვეველს შორის.

დაზღვევის კომპანიების საქმიანობის კონტროლის მიზნითშეიქმნა ბროკერთა ერთიანი რეესტრი, მიმდინარეობს საბროკერო საქმიანობის სავალდებულო ლიცენზირება. მას არ აქვს უფლება ეწეოდეს სხვა საქმიან საქმიანობას, გარდა სადაზღვევო მომსახურების გაწევისა.

დაზღვევის აქტუარები

დაზღვევის ბიზნესის სუბიექტები არიან აქტუარები. ესენი არიან კვალიფიციური სპეციალისტები, რომლებიც ახორციელებენ ეკონომიკურად გამართლებული სადაზღვევო განაკვეთების გამოთვლებს ყველა სახის დაზღვევაზე. ასევე, სადაზღვევო აქტუარები აანალიზებენ სადაზღვევო კომპანიის რეზერვების ხელმისაწვდომობას და სისრულეს. სადაზღვევო რისკების კომპეტენტური მართვის აუცილებლობის გათვალისწინებით, სადაზღვევო აქტუარები აკეთებენ ეკონომიკურ პროგნოზებს მზღვეველის სადაზღვევო პორტფელის საინვესტიციო მიმზიდველობის შესახებ..

ასეთი გამოთვლები შეიძლება განახორციელოს მხოლოდ იმ ინდივიდს, რომელსაც აქვს შესაბამისი ეკონომიკური განათლება. სადაზღვევო აქტუარები ასრულებენ თავიანთ სამუშაოს სადაზღვევო კომპანიასთან ყოფნისას ან შრომითი ურთიერთობისას ან სამოქალაქო სამართლის ხელშეკრულების პირობების მიხედვით თანამშრომლობისას.

აქტუარული გამოთვლები ეფუძნება ეკონომიკურ, სტატისტიკურ და მათემატიკურ მონაცემებს. სწორად შესრულებული გამოთვლები ასახავს კომპანიის სადაზღვევო რეზერვების რეალურ სურათს ან საფუძვლად უდევს სატარიფო პოლიტიკის შემუშავებას შემუშავებული დაზღვევის სახეობებისთვის..

Underwriter

აქტუარებთან ერთად, რომლებიც აკეთებენ გამოთვლებს ახალი სადაზღვევო პროგრამებისთვის, არიან დაზღვევის სპეციალისტები, რომლებიც აანალიზებენ დადებულ კონტრაქტებსდაზღვევა, ასევე წარმოადგინონ თავიანთი დასკვნები კონკრეტული სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების შესაძლებლობის შესახებ. ანდერრაიტერები ასევე არიან სადაზღვევო ბიზნესის სუბიექტები. ეს სპეციალისტები თავიანთი საქმიანობის მსვლელობისას აფასებენ ობიექტებს, რომლებსაც სთავაზობენ სადაზღვევო დაცვით აღებას. სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებამდე ანდერრაიტერი ამოწმებს ობიექტის საკუთრების ან სარგებლობის უფლების დამადასტურებელი ოფიციალური დოკუმენტების ხელმისაწვდომობას. თუ კლიენტი მოითხოვს ინდივიდუალურ დაზღვევის პირობებს, სადაზღვევო კომპანიის პროფესიონალი თანამშრომელი გამოთვლის ასეთი ხელშეკრულების შესაძლო წამგებიანობას და წარმოგიდგენთ გამოთვლილ განაკვეთს.

გადაუდებელი დახმარების კომისარი

სპეციალისტები, რომლებიც ითვლიან მიღებული ზარალის ოდენობას, ასევე მიეკუთვნებიან სადაზღვევო მომსახურების მიმწოდებელ პირთა კატეგორიას. ამიტომ სადაზღვევო ბიზნესის სუბიექტები არიან საგანგებო კომისიები. მოქმედი სადაზღვევო კანონმდებლობის ნორმებიდან გამომდინარე საგანგებო კომისიის მოვალეობის შესრულება შეუძლია როგორც ფიზიკურ, ასევე იურიდიულ პირს. ასეთ სპეციალისტს უნდა ჰქონდეს უმაღლესი განათლება, ასევე, პროფესიული მომზადების დიპლომი სპეციალიზებულ პროგრამაში.

ავარიის კომისარი ეხება სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდების ანგარიშსწორებას, დაწყებული დაზარალებული დაზღვეულისგან განცხადების მიღებით და დამთავრებული სადაზღვევო აქტის შესრულებით მისი გადარიცხვით ბუღალტრული აღრიცხვის განყოფილებაში გადახდისთვის. გადახდების საბუთების დამუშავების პროცესში საგანგებო კომისარი განმარტავს დაზღვეული შემთხვევის ყველა გარემოებას, ადგენს მოთხოვნებს შესაბამის ორგანიზაციებს მოვლენის ფაქტის დასადასტურებლად, ადგენს მიღებულ ზარალის ოდენობას, აკეთებსსადაზღვევო კომპენსაციის გათვლები.

დისპეშერი (რეგულირებადი)

გადაუდებელი დახმარების კომისრის მუშაობა ძირითადად ხდება ქონების დაზღვევის ან კორპუსის დაზღვევის ხელშეკრულებებით. საზღვაო დაზღვევაში სადაზღვევო მოვლენებზე ზარალის დასადგენად ჩართულია ადმინისტრატორები, რომლებიც ასევე არიან სადაზღვევო ბიზნესის სუბიექტები. საზღვაო გადაზიდვის დამტკიცებული წესების შესაბამისად, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას, მარეგულირებელი ადგენს საშუალო ანგარიშსწორებას გამოცხადებულ დანაკარგებზე. სწავლობს სადაზღვევო რისკის წარმოშობის გარემოებებს, სწავლობს დადებულ სადაზღვევო ხელშეკრულებებს და ადგენს დასკვნებს ექსპერტიზის დასკვნის სახით..

სადაზღვევო ბიზნესის ყველა ჩამოთვლილი სუბიექტი ერთიანი სადაზღვევო ბაზრის ნაწილია. შესაბამისად, არ არის მართალი, რომ სადაზღვევო ბიზნესის სუბიექტები არიან ზემოთ მითითებული სადაზღვევო მონაწილეები და მხოლოდ ისინი. ყოველივე ამის შემდეგ, ყოველწლიურად იზრდება სადაზღვევო რისკების მრავალფეროვნება და უნდა ველოდოთ არსებულ კანონებში ცვლილებას და სადაზღვევო ბიზნესის სუბიექტების რაოდენობის ზრდას.