კრედიტის უარყოფითი მხარეები და დადებითი მხარეები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

სესხები დიდი ხანია თითქმის ყველა ადამიანის ცხოვრების ნაწილია და ამ დროისთვის ის არის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული საბანკო სერვისი, რომელიც შეიძლება შესთავაზოს არა მხოლოდ ფიზიკურ, არამედ იურიდიულ პირებს მათ დასახმარებლად. გადაჭრით მათ ფინანსურ პრობლემებს. დღეს სესხის აღება დიდი საქმე არ არის. თქვენ უბრალოდ უნდა მიაწოდოთ მინიმალური საჭირო დოკუმენტები, წარადგინოთ განცხადება ბანკში და ასეთი განაცხადის დამტკიცების ვადები, როგორც წესი, სულაც არ არის გრძელი. ამიტომ, ხალხი აქტიურად იყენებს ამ შესაძლებლობას, რადგან ძალიან რთულია ფულის დაზოგვა რაიმე ქონების ან, მაგალითად, საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შესაძენად, განსაკუთრებით მაშინ, როცა ადამიანს ასეთი ქონება სასწრაფოდ სჭირდება. როგორც ნებისმიერ მოვლენას, სესხს აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები. ამაზე და ბევრ სხვაზე მოგვიანებით ვისაუბრებთ.

სესხის კლასიფიკაცია

სესხები, რომლებიც ბანკს შეუძლია გაუწიოს მოქალაქეებს, კლასიფიცირებულია შემდეგი მიხედვითგამორჩეული:

1. დაფარვის მეთოდის მიხედვით სესხები იყოფა ინდივიდუალურად განსაზღვრულ გადასახდელებად, ერთჯერად და ანუიტეტად, რომლებიც ყველაზე გავრცელებულია და გულისხმობს სესხზე ყოველთვიურ გადახდებს გარკვეული ოდენობით.
2. გირაოს მეთოდის მიხედვით, ასევე არსებობს რამდენიმე სახის სესხი - თავდებობა, გირავნობა ან უზრუნველყოფის გარეშე. რაც უფრო მაღალია სესხის თანხა, მით მეტი გარანტია სჭირდება ბანკს იმისათვის, რომ მსესხებელმა დაადასტუროს გადახდისუნარიანობა. ამ შემთხვევაში, ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს გირაო, როგორც უზრუნველყოფა. ყველაზე ხშირად, ასეთი გირაო არის უძრავი ქონება ან მანქანები. ან ბანკი მოითხოვს გარანტიას, რაც არის ასეთი გარანტიების წერილობითი დადასტურება მესამე პირებისგან. თუმცა, სესხს გირაოს გარეშე აქვს ის უპირატესობა, რომ არ არსებობს დაგირავებული ქონების დაკარგვის რისკი.
3. სესხის ვადის მიხედვით. როგორც წესი, სესხის ვადა არ აღემატება ხუთ წელს, მაგრამ თუ ეს არის უზრუნველყოფილი სესხი, მაშინ ამ შემთხვევაში მისი ვადა შეიძლება ბევრად უფრო გრძელი იყოს.
4. პროცენტის მიხედვით.

შემდეგი გავაანალიზოთ სესხის სარგებელი.

ისეთი ფენომენის უპირატესობები, როგორიცაა სესხის გაცემა

ზოგადად, ამ პროცესს ბევრი დადებითი ასპექტი აქვს:

1. სესხის დამუშავებას არ სჭირდება ბევრი დოკუმენტი, არამედ მხოლოდ მათი მინიმალური რაოდენობა. იმისდა მიხედვით, თუ რა მოთხოვნებს აყენებს საბანკო ორგანიზაცია, ზოგჯერ დოკუმენტების ჩამონათვალი შემოიფარგლება მხოლოდ პასპორტით და მართვის მოწმობით, ცნობა სამუშაო ადგილიდან დასხვა დოკუმენტები არ არის საჭირო.
2. აპლიკაციის დამუშავების მოკლე დრო - სულ რამდენიმე დღე.
3. თანხის დაუყოვნებლივ მიღების შესაძლებლობა. საბანკო სესხის აშკარა უპირატესობა ის არის, რომ კლიენტი იღებს ფულს განაცხადის შეტანის დღეს, რაც საშუალებას აძლევს მას რაც შეიძლება მალე განახორციელოს თავისი გეგმები ან მოაგვაროს ფინანსური პრობლემები. თუ ბანკის კლიენტს სჭირდება შესყიდვა, შემდეგ ფულის დაუყოვნებლივ მიღება, ის არ რისკავს თავის გეგმებს, რადგან ხშირად ხდება, რომ პროდუქტი, რომლის შეძენასაც აპირებდა, რამდენიმე დღეში იყიდება და ქრება დახლიდან, ანუ ფასი. რადგან ის მნიშვნელოვნად იცვლება - საქონელი შეიძლება გაიზარდოს.
4. პლუს კრედიტი - არის ეტაპობრივი გადახდა. ამჟამად, თითქმის ნებისმიერ კლიენტს შეუძლია აირჩიოს მისთვის ყველაზე შესაფერისი სესხის ვარიანტი. ეს განპირობებულია იმით, რომ ბანკები მუდმივად ახდენენ საკრედიტო სისტემის რეფორმირებას და განვითარებას, რაც მათ საშუალებას აძლევს ჰყავდეთ საკმარისი რაოდენობის კლიენტები მათი განვითარებისა და კეთილდღეობისთვის. სესხის დაფარვა შესაძლებელია ყოველთვიურად – ასეთ სესხებს ანუიტეტს უწოდებენ. ამ შემთხვევაში მსესხებელს შეუძლია გადახდის ოდენობის არჩევა ინდივიდუალურად, ფინანსური შესაძლებლობების გათვალისწინებით
5. უზრუნველყოფილი სესხის დადებითი მხარეები - დიდი ფულადი სესხის ლიმიტი და დაბალი საპროცენტო განაკვეთები, მაგრამ თქვენ უნდა შეაფასოთ ყველა რისკი.

აქვს რაიმე სარგებელი ინსტიტუტებისთვის?

სესხის უპირატესობა საწარმოსთვის არის მისი საქმიანობის სფეროს გაფართოების შესაძლებლობა. ზოგიერთი ორგანიზაციისთვის, ეს საბანკო ინსტრუმენტი ზოგადად ემსახურება როგორც მუშაობის დაწყებას. გარდა ამისა, არსებობს საწარმოებისთვის დაკრედიტების სხვადასხვა პირობები.

რას ნიშნავს სესხის გაცემა?

რეფინანსირება (დაკრედიტებაზე) არის ახალი სესხის აღება სხვა ბანკში წინა სესხის სხვა, უფრო ხელსაყრელი პირობებით დაფარვის მიზნით. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ეს არის ახალი სესხი ძველის დასაფარად.

სესხის რეფინანსირების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

სესხის გაცემის უპირატესობები შემდეგია:

1. შეამცირეთ ყოველთვიური გადახდები.
2. შეცვალეთ ვალუტა, რომელშიც ხდება გადახდები.
3. სხვადასხვა ბანკის სესხების გაერთიანება ერთში.
4. დაბალი საპროცენტო განაკვეთები.
5. დატვირთვის მოხსნა გირავნობიდან.

რეფინანსირების უარყოფითი მხარეები:

1. დამატებითი ხარჯები, პროცესის უაზრობა.
2. შეგიძლიათ გააერთიანოთ მაქსიმუმ 5 კრედიტი ერთში.
3. ნებართვის მიღება გამსესხებლის ბანკიდან.

კრედიტის ნაკლოვანებები

სესხების მთავარი მინუსი მოიცავს:

• სესხებზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთები, რაც სამომხმარებლო კრედიტის მთავარი მინუსია. იმ პირობით, რომ საბანკო სესხის ეს ინსტრუმენტი ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარულია, რადგან სამომხმარებლო კრედიტსაც აქვს უპირატესობები.

მომხმარებლებზე სესხების გაცემით სესხის გაცემის და განაცხადის დამუშავების გამარტივებული სისტემით, ბანკი განიცდის სახსრების გადაუხდელობის უზარმაზარ რისკებს. ამ შემთხვევაში, ბანკებს არ აქვთ საკმარისი დრო, რათა შეამოწმონ ყველა საჭირო დოკუმენტი და მსესხებლის გადახდისუნარიანობა, დავინაიდან ბანკების ერთ-ერთი მიზანია რაც შეიძლება მეტი მომხმარებლის მოზიდვა, ბანკები იძულებულნი არიან აანაზღაურონ შესაძლო ზარალი ისე, რომ წინასწარ ისარგებლონ სესხებზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით. პროცენტი გამოითვლება ზოგადი პრინციპების მიხედვით - რაც უფრო გრძელია სესხის დაფარვის ვადა და რაც უფრო დიდია მისი ოდენობა, მით მეტი თანხა მოუწევს მსესხებელს პროცენტის სახით გადაიხადოს და მით უფრო მაღალი იქნება ზედმეტად გადახდა, თუ შეადარებთ თანხას ორიგინალთან. არ არის სესხის აშკარა უპირატესობა.

ამ ბოლო დროს ბანკებმა დაიწყეს კლიენტებისთვის ე.წ უპროცენტო სესხებისა და ავანსების შეთავაზება, რაც საკმაოდ ეფექტური მარკეტინგული ხრიკია. ასეთ შემთხვევებში მსესხებელს იზიდავს ნათელი სარეკლამო შეთავაზებები, მაგრამ მას ავიწყდება, რომ არც ერთი ბანკი არასოდეს მუშაობს ფინანსური კეთილდღეობის საზიანოდ. როგორც წესი, ამ შემთხვევაში, სესხის გაცემისა და მომსახურების უამრავი საკომისიო შენიღბულია ასეთი სესხების ძირ თანხად, ამიტომ ბანკი აქ არაფერს კარგავს, უფრო მეტიც, ის იღებს აუცილებელ სარგებელს, თუნდაც ის მინიმალური იყოს..

• სესხის დამუშავების პროცედურის დროს გათვალისწინებულია მხოლოდ კლიენტის ოფიციალური შემოსავალი. თუ ბანკი გასცემს სესხს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელს აქვს შემოსავლის სერთიფიკატი, მაშინ ეს ასევე არის სესხის გაცემის მნიშვნელოვანი მინუსი, რადგან დღეს ყველა ადამიანი ვერ დაიკვეხნის "თეთრი" ხელფასით. მსესხებელს არ აქვს შესაძლებლობა დაადასტუროს სხვა სახის შემოსავლები და ამ შემთხვევაში მას ხშირად უარს ამბობენ სესხზე. ან მას შეუძლია მიიღოს სესხი, მაგრამ მისი თანხასაკმაოდ მცირე იქნება.
• შეზღუდვები, რომლებიც დაკავშირებულია საცხოვრებელ ადგილთან და ასაკთან. საკმაოდ ხშირად არის შემთხვევები, როცა ბანკები მსესხებლებს ასაკობრივ ზღვარს უზღუდავენ. ამდენად, არც ძალიან ახალგაზრდებს და არც მოხუცებს არ ენიჭებათ დამსახურება. გარდა ამისა, არსებობს გარკვეული მოთხოვნები მსესხებლის მოქალაქეობისა და მისი საცხოვრებელი ადგილის შესახებ.
• მაღალი პასუხისმგებლობა, რომელიც ეხება არა მხოლოდ მატერიალურ ვალდებულებებს ბანკის წინაშე. სესხის გაცემის ეს მინუსი მდგომარეობს იმაში, რომ თუ მსესხებელი არღვევს სასესხო ხელშეკრულების პირობებს, ეს შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს მის საკრედიტო ისტორიაზე, რაც მომავალში მნიშვნელოვნად ართულებს ან შეუძლებელს ხდის ამ მსესხებელს ამ ან რომელიმესგან სესხის აღება. სხვა ბანკი. თუმცა, ხანდახან ხდება, რომ დროებითი ფინანსური სირთულეები აიძულებს მსესხებელს გადადოს სესხის გადახდა ერთი ან მეტი თვით და ეს უკვე არის მიზეზი იმისა, რომ ბანკმა დააფიქსიროს მისი გადახდისუუნარობა და სამომავლოდ გაითვალისწინოს ეს..



• მრავალჯერადი საკომისიო და საკომისიო. სესხის გაცემისას, ბევრი ბანკი ცდილობს აუნაზღაუროს კლიენტების კონსულტაციის ხარჯები, ისევე როგორც მათი თანამშრომლების სხვა სამუშაოები, რომლებიც დაკავშირებულია დაკრედიტებასთან. ასე რომ, არსებობს სხვადასხვა დამატებითი საკომისიოები და მოსაკრებლები, რომლებიც ზრდის მსესხებლის საპროცენტო ვალდებულებების ზომას. კანონის თანახმად, ბანკები ვალდებულნი არიან მსესხებელს მიაწოდონ ყველა საჭირო ინფორმაცია სესხის პირობების, ასევე ყველა საკომისიოს და დამატებითი საკომისიოს შესახებ, რომელიც მოქმედებს. ეს არის დაკრედიტების წინაპირობაროგორ უნდა ჰქონდეს მსესხებელს წარმოდგენა იმაზე, თუ რა ფინანსური გადახდებისთვის უნდა იყოს მზად და შეესაბამება თუ არა ისინი მის შესაძლებლობებს.

• ფსიქოლოგიური ფაქტორი. თუ კრედიტი დისციპლინირებს ზოგიერთ ადამიანს, მაშინ მისი არსებობა სხვებზე საპირისპირო მიმართულებით მოქმედებს. ბევრმა იცის როგორ დაგეგმოს თავისი ხარჯები, ზოგმა კი არა. ხშირად ხდება, რომ მსესხებელი ყიდულობს გარკვეულ პროდუქტს საკრედიტო სახსრებით, მაგრამ დროთა განმავლობაში ქრება ყიდვის სიამოვნება, შეიძლება პროდუქტი გამოუსადეგარი გახდეს, დაიკარგოს და ა.შ. თუმცა, საკრედიტო ვალდებულებები რჩება და მსესხებლის პასუხისმგებლობა ამ ვალდებულებებზე რჩება. ყველა ადამიანს არ შეუძლია გააცნობიეროს ეს პასუხისმგებლობა და წინასწარ განსაზღვროს სესხის წინასწარ დაფარვის შესაძლებლობა. დროთა განმავლობაში ასეთი ადამიანები ისევ და ისევ იღებენ სესხებს, აღმოჩნდებიან „ვალების ხვრელში“, რასაც მოჰყვება ყველა შედეგი, სასამართლოების და კოლექტორების სახით..

  

ლევერაჟის კრედიტი

სესხი უნდა აიღოთ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, როდესაც გჭირდებათ რამდენიმე ძვირადღირებული, მაგრამ ამავდროულად სიცოცხლისთვის აუცილებელი ნივთის შეძენა - სატრანსპორტო საშუალებები, საყოფაცხოვრებო ტექნიკა, ავეჯი ან სამშენებლო მასალა საცხოვრებლის შესაკეთებლად. ასეთ შემთხვევაში მიზანშეწონილია სესხის აღება მოკლე ვადით, დაახლოებით 2-3 წლით, რათა რაც შეიძლება მალე დაფაროთ და ამით შეწყვიტოთ თქვენი მატერიალური ვალდებულებები. არ არის რეკომენდებული საკრედიტო პასუხისმგებლობის აღება სხვადასხვა სახის „ფორსმაჟორების“შემთხვევაში, მაგალითად, სესხი მკურნალობის ან შვებულების გადასახდელად.რადგან ამ შემთხვევაში არის ძალიან მაღალი რისკი, რომ არ გადალახოს ასეთი პასუხისმგებლობა.

ბევრად პრაქტიკულია სესხის აღება ბინის შესაძენად, რადგან ბანკებში არის სპეციალური იპოთეკური სესხები, რომლებსაც შეუძლიათ საჭირო თანხის აღება დაბალი საპროცენტო განაკვეთით.

მათთვის, ვინც გადაწყვეტს საკუთარი ბიზნესის დაწყებას

სესხის არ დაფარვის დიდი რისკი არსებობს იმ შემთხვევებში, როდესაც სესხი აღებულია მსესხებლებისგან საკუთარი ბიზნესის განვითარების მიზნით. ასეთი სესხი ექვს თვეში უნდა გადაიხადოს, მაგრამ თუ ეს არ მოხდა, ადამიანი ზარალშია. ფინანსური ვალდებულებები იზრდება და გროვდება და თუ ბიზნესი საჭირო შემოსავალს არ გამოიმუშავებს, რისკი კიდევ უფრო იზრდება.

არ მოექცეთ შოპინგის გავლენის ქვეშ

არ უნდა აიღოთ საკრედიტო ვალდებულებები უშუალოდ მაღაზიებში, გარკვეული საქონლის შეძენის შემთხვევაში. ასეთი ექსპრეს სესხები ბანკებისთვის უკიდურესად მაღალ რისკებს გულისხმობს, შესაბამისად, ნებისმიერ შემთხვევაში, ბანკები ანაზღაურებენ გაწეულ ხარჯებს სესხის პროცენტის გაზრდით. ამ შემთხვევაში საქონლის ზედმეტად გადახდა უჩვეულოდ მაღალი იქნება. მაღაზიებში საქონლის შეძენისას გაცილებით მომგებიანია საკრედიტო ბარათების გამოყენება. უმეტეს შემთხვევაში, ამ საკრედიტო სქემით, ყიდვისას ირიცხება ერთჯერადი საკომისიო, რაც შეძენილი საქონლის მთლიანი ღირებულების დაახლოებით 20%-ს შეადგენს. თუმცა, მაღაზიაში საქონლის უკან დაბრუნებისას, ასეთი საკომისიო, როგორც წესი, არ ბრუნდება, რადგან განიხილება, როგორც სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისთვის მომსახურების გადახდა.

Bდასკვნა

როგორიც არ უნდა იყოს თქვენი დამოკიდებულება სესხების მიმართ, მნიშვნელოვანია გახსოვდეთ ერთი ძალიან მნიშვნელოვანი რამ. ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენ უნდა ყურადღებით წაიკითხოთ ხელშეკრულება, რომელსაც აფორმებთ ფინანსურ ინსტიტუტთან. წინააღმდეგ შემთხვევაში, შედეგები შეიძლება არ იყოს ყველაზე ვარდისფერი და დაჩრდილოს თქვენი სიხარული სწრაფად მიღებული ფულისგან.