კომერციული სესხი არის მცირე ბიზნესის დაკრედიტება. საბანკო სესხი: სესხების სახეები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

დღეს ბანკები გვთავაზობენ მრავალ განსხვავებულ საკრედიტო პროგრამას. სესხები შეიძლება გაიცეს მცირე ბიზნესის მხარდასაჭერად და სხვა მიზნებისთვის. დღესდღეობით, უმეტესობას აქვს ბანკის სესხი. მოსახლეობაში ყველაზე პოპულარული სესხების სახეები: იპოთეკური, სამომხმარებლო, მანქანის სესხები და საკრედიტო ბარათები.

ყველაზე ძვირადღირებული სესხი

არსებობს მოსაზრება, რომ ყველაზე ძვირადღირებული სესხები სამომხმარებლო და საკრედიტო ბარათებია. ეს გამოწვეულია იმით, რომ მათზე საკომისიო გაცილებით მაღალია, ზოგადად, მას შეუძლია მიაღწიოს წელიწადში 50%-მდე. თუმცა, ყველაზე ძვირადღირებული სესხი იპოთეკაა. ზედმეტად გადახდილი იქნება ასობით და თუნდაც მილიონობით რუბლი. მაგრამ მიუხედავად ასეთი პირობებისა, არის ბევრი განმცხადებელი, ვისაც სურს მიიღოს ასეთი საბანკო სესხი. ქვემოთ უფრო დეტალურად განვიხილავთ სესხების ტიპებს.

სამომხმარებლო კრედიტი

ყველაზე პოპულარული მოსახლეობაში. ხშირად ადამიანები მას იღებენ დიდი საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შესაძენად: მაცივარი, ტელევიზორი, სარეცხი მანქანა და ა.შ. ასევე, მისი წყალობით შეგიძლიათ გადაიხადოთ სხვა კომპანიების მომსახურება, მაგალითად, შეიძინოთ ბილეთი ტურისტულ სააგენტოში.სესხის ვადები მერყეობს რამდენიმე თვიდან ერთ წლამდე. იგი იყოფა ორ კატეგორიად: მიზნობრივი და არამიზნობრივი დაკრედიტება. მაგალითად, მომხმარებელს სჭირდება მაცივრის შეძენა. ის მოდის მაღაზიაში, ირჩევს მისთვის საჭირო პროდუქტს და ბანკს, რომელიც აძლევს მას მიზნობრივ სესხს.

მეორე ტიპის სესხს გასცემს თავად ბანკი. კლიენტი დებს ხელშეკრულებას, იღებს საჭირო თანხას და ფულს ხარჯავს თავისი შეხედულებისამებრ. შემდეგი, მსესხებელი ყოველთვიურად უხდის ბანკს ფიქსირებულ თანხას.

იპოთეკური სესხი

იპოთეკური სესხი გაიცემა უძრავი ქონების შესაძენად. შეძენილი საცხოვრებელი შეიძლება იყოს მეორადი ან განთავსდეს ახალ შენობებში. სესხის დაფარვის გარანტია არის მსესხებლის საკუთრებაში შეძენილი საცხოვრებელი ან სხვა უძრავი ქონება. ამ სერვისის მიმწოდებელმა ბანკმა უნდა გადაიხადოს პირველი განვადება, რომელიც შეადგენს მთლიანი თანხის 10%-ს. გარდა ამისა, მსესხებელს დასჭირდება შეძენილი ქონების და საკუთარი ჯანმრთელობის დაზღვევა. ყველა ფინანსურ ხარჯს მსესხებელი დაფარავს. იპოთეკური სესხის დაფარვის ვადები მერყეობს 10-დან 30 წლამდე.

მანქანის სესხი

გაიცემა მანქანის სესხი ახალი ან მეორადი მანქანის შეძენის მიზნით. ამ შემთხვევაში მსესხებელს დასჭირდება საკუთარი ჯანმრთელობისა და მანქანების დაზღვევა CASCO პროგრამით. სესხის დაფარვის ვადები - რამდენიმე თვე ან მეტი.

საკრედიტო ბარათი

საკრედიტო ბარათი არის ძალიან მოსახერხებელი გადახდის სისტემა და ძალიან პოპულარულიამრავალი ადამიანის. მისი გამოყენება შესაძლებელია მაღაზიაში შესყიდვების გადასახდელად. ბანკი გადარიცხავს ფულს ამ ბარათზე. საკრედიტო ბარათის სარგებლობა იმაში მდგომარეობს, რომ თქვენ შეგიძლიათ განახორციელოთ ნებისმიერი შესყიდვა ფინანსური რესურსების გარეშე. მაგრამ არის ასევე მნიშვნელოვანი ნაკლი - ეს არის ძალიან მაღალი საპროცენტო განაკვეთი. გადახდის დაგვიანების შემთხვევაში მოჰყვება სერიოზული ჯარიმები.

ლომბარდის სესხი

ამ შემთხვევაში, გარკვეული თანხა გაიცემა ქონების გირავნობისას, როგორიცაა მანქანა. ასეთი სესხის მთავარი მინუსი არის მოკლე დაფარვის პერიოდი.

კომერციული სესხი მცირე ბიზნესისთვის

კომერციული სესხი არის პირდაპირი გაცვლა ორ ორგანიზაციას შორის. პირველი ორგანიზაცია გასცემს ფულს, ხოლო მეორე უზრუნველყოფს მათთვის პროდუქტს ან მომსახურებას. ასეთი სესხი საუკეთესო ვარიანტია მცირე ბიზნესის ფინანსური მხარდაჭერისთვის.

მცირე ბიზნესის დაკრედიტება ყველაზე ხშირად კომერციული კრედიტით ხდება. ამ ტიპის სესხი არ ვრცელდება ბანკის მიერ გაცემულ კლასიკურ სესხებზე. ასეთი სესხის გაცემა შეიძლება განხორციელდეს კომერციულ ორგანიზაციებს შორის. სესხის მთავარი არსი არის ის, რომ ერთი ორგანიზაცია მეორეს აძლევს ფულს პროდუქტის ან მომსახურებისთვის, ხოლო ორივე მხარე ხელს აწერს ხელშეკრულებას და კონტრაქტს. მაგალითად, ერთი კომპანია ყიდის მეორეს 20 ტონა ლითონს. ერთი ტონის ღირებულება 4000 რუბლია. ხელშეკრულების პირობების მიხედვით, ანაზღაურება განხორციელდება გარიგების დადებიდან 7 თვის შემდეგ. დაგვიანების შემთხვევაში ორგანიზაციამ, რომელმაც მიიღოსესხი ვალდებულია ყოველთვიურად გადაიხადოს გაყიდული ლითონის თანხის დამატებით 5%.

კომერციული სესხის მახასიათებლები

არა მხოლოდ მყიდველებს, არამედ გამყიდველებს შეუძლიათ მოქმედებენ როგორც კრედიტორები. პირველ შემთხვევაში მყიდველი იხდის გარკვეულ თანხას კომერციულ სესხში. ეს არის წინასწარი გადახდა გარკვეული პროდუქტის ან მომსახურებისთვის. თუ გამყიდველი მოქმედებს როგორც გამსესხებელი, მაშინ სესხის გაცემისას გამოითვლება ვადა, რომლისთვისაც მყიდველი ვალდებულია დაფაროს დავალიანება. ასევე შესაძლებელია სესხის განვადებით დაფარვა. მაგრამ ამ შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი იქნება გათვალისწინებული.

კომერციული სესხის მთავარი უპირატესობა არის პროცენტი, რომელიც გაცილებით დაბალია, ვიდრე ჩვეულებრივ ბანკებში. უპირატესობებში შედის ის ფაქტი, რომ კომერციული სესხი არის ორი მხარის მოთხოვნილების ერთდროულად დაკმაყოფილება. მყიდველს ეძლევა შესაძლებლობა შეიძინოს ზუსტად ის საქონელი, რომლის გადახდასაც არ შეუძლია დაუყოვნებლივ. და გამყიდველი შეავსებს მომხმარებელთა ბაზას. აღსანიშნავია, რომ საპროცენტო განაკვეთი უკვე შედის საქონლის ფასში. ორგანიზაციას შეუძლია სესხის შეთავაზებაც და მიღებაც. ეს ფაქტი საშუალებას იძლევა მნიშვნელოვნად დაზოგოთ ფინანსური ხარჯები. სწორედ ამის წყალობით ხდება მცირე ბიზნესის დაკრედიტება ძალიან ხელსაყრელი პირობებით.

მთავარი მინუსი მოიცავს გამყიდველის შეზღუდული მარაგს. და ამიტომ, თავიანთი შესაძლებლობების გასაფართოებლად, ორგანიზაციები ხშირად იყენებენ ჩეკებს და გადასახადებს გაანგარიშებისას. ასევე არსებობს გარკვეული რისკი იმისა, რომ მყიდველი უბრალოდ გაკოტრდეს დაარ დაფაროთ სესხი დროულად. მნიშვნელოვანი მინუსი არის სესხის დაფარვის მოკლე ვადა. მაგრამ ზოგიერთმა ორგანიზაციამ შეიძლება მიაწოდოს თავის მომხმარებლებს გადავადებული გადახდა.

რაც შეეხება საპროცენტო განაკვეთს, ამ შემთხვევაში მოლაპარაკება ხდება თითოეულ მყიდველთან ინდივიდუალურად. თუ ხელშეკრულებაში წერია, რომ გამსესხებელი მსესხებელს უზრუნველყოფს არა ფულით, არამედ ნივთებით, მაშინ საპროცენტო განაკვეთი გამორიცხულია. თუ მსესხებლის მხრიდან ადგილი ჰქონდა სასესხო ხელშეკრულების დარღვევას, მაშინ ის ვალდებულია გადაიხადოს ჯარიმა. ჯარიმის ოდენობაც ინდივიდუალურად გამოითვლება. თუ ხელშეკრულება არ ითვალისწინებს ფიქსირებულ საპროცენტო განაკვეთს, მაშინ გამოიყენება რეფინანსირების განაკვეთი. თუ მსესხებელს არ სურს საპროცენტო განაკვეთზე შეთანხმება, მაშინ მას შეუძლია აიღოს მსგავსი სესხი კომერციულ ბანკში.

კომერციული სესხების სახეები

კომერციული სესხი არის სესხის სახეობა, რომელიც იყოფა რამდენიმე კატეგორიად: ფიქსირებული დაფარვის ვადით, გადახდა ყველა საქონლის გაყიდვის შემდეგ, ღია ანგარიში. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში ორგანიზაცია იღებს სესხს წინას დაფარვის მიზნით. იგი გაიცემა მხოლოდ იმ ორგანიზაციებზე, რომლებიც დიდი ხანია თანამშრომლობენ ერთმანეთთან.

კიდევ რა სახის კომერციული სესხები არსებობს? ასევე არსებობს სავალუტო სესხი, რომელიც ითვალისწინებს სპეციალური გადაცვლების დოკუმენტების გაცემას. ამ დოკუმენტების მიხედვით, მსესხებელი ვალდებულია ორგანიზაციას გადაუხადოს გარკვეული თანხა და შეთანხმებულ ვადაში. თუ ხდება ახალი პროდუქტის გაყიდვა და შეუძლებელია მასზე მოთხოვნის პროგნოზირება, მაშინ გამოიყენება კრედიტის ისეთი კატეგორია, როგორიცაა ტვირთი.ამ შემთხვევაში, მყიდველი იხდის სესხს მხოლოდ ყველა საქონლის გაყიდვის შემდეგ. წინააღმდეგ შემთხვევაში პროდუქტი დაუბრუნდება იმ ორგანიზაციას, რომელმაც სესხი გასცა.

არის კომერციული კრედიტის კიდევ ერთი კატეგორია - სეზონური. პროდუქციის მწარმოებელს შეუძლია დაზოგოს საწყობი და შენახვა, ხოლო მყიდველს შეუძლია მომგებიანად გაყიდოს საქონელი სეზონური გაყიდვის დროს. თუ მყიდველი სესხს დროულად დაფარავს, მაშინ მისთვის შეიძლება იყოს ფასდაკლება. ყველაზე ხშირად ეს არის 1-3%.

შეთანხმება

ძალიან ხშირად კომერციული სესხის ხელშეკრულებას ადგენენ ისინი, ვინც სამეწარმეო საქმიანობას ეწევა. სესხის პირობების მაქსიმალურად მომგებიანი გამოყენებისთვის აუცილებელია ხელშეკრულების სწორად გაფორმება. თუ ხელშეკრულებაში არაზუსტად არის გაწერილი სესხის პირობები, კომერციული სესხით სარგებლობისთვის ორგანიზაციისგან გადასახადის აღება ძალიან რთული იქნება. ამის თავიდან ასაცილებლად, შემდეგი წესები უნდა დაიცვან:

• პირველ რიგში, თუ ხელშეკრულება ითვალისწინებს გადავადებულ გადახდას, მაშინ აუცილებელია მიეთითოს კრედიტორი ორგანიზაციის მიერ მსესხებლისგან კომერციული სესხის გაცემის საკომისიოს დარიცხვა.
• მეორე, თქვენ უნდა მიუთითოთ გადახდის ოდენობა და რა პირობებით განხორციელდება იგი. ის შეიძლება იყოს წლიური ან ყოველდღიური და დამოკიდებული იქნება მოწოდებულ თანხაზე.
• მესამე, ძალიან მნიშვნელოვანია, რომ ხელშეკრულებაში სესხის პირობების პუნქტი განთავსდეს მხარეთა პასუხისმგებლობის განყოფილების შემდეგ. ასევე აღსანიშნავია, რომ სესხით სარგებლობის საკომისიო არ არის პასუხისმგებლობის ზომა. თუ სესხის პირობები მოცემულია მხარეთა პასუხისმგებლობის განყოფილებაში, მაშინ ქსასამართლო დავის შემთხვევაში, ეს ნივთი აღიქმება როგორც ჯარიმა გადახდისთვის. შედეგად, ის შეიძლება შემცირდეს ან სასამართლომ უარი თქვას მის გადახდაზე.
• მეოთხე, ხელშეკრულებაში ძალიან მნიშვნელოვანი პუნქტია, რომ კომერციული სესხით სარგებლობის გადახდა დაიწყება გარკვეული სამუშაოების დასრულების ან საქონლის გაგზავნის მომენტიდან და არა გადახდის დაგვიანების მომენტიდან. ამ მუხლის დარღვევის შემთხვევაში სასამართლო დანიშნავს სხდომას ჯარიმის გადახდაზე.

ზემოთ მოყვანილი მაგალითის მოყვანა შეიძლება. მხარეებმა ხელი მოაწერეს შეთანხმებას გადავადებული გადახდის პირობებზე. ეს ნიშნავს, რომ მიმწოდებელს უფლება აქვს მყიდველს დააკისროს გარკვეული თანხა კომერციული კრედიტით სარგებლობისთვის. სესხის გადახდა იწყება საქონლის გაყიდვის მომენტიდან და მითითებულ დაფარვის ვადამდე. საპროცენტო განაკვეთი შეადგენს გაყიდული საქონლის ღირებულების 0,1%-ს და ირიცხება სესხის გამოყენების ყოველი დღისთვის. სახელშეკრულებო ვალდებულებების დარღვევის შემთხვევაში ეს საკომისიო არ არის პასუხისმგებლობის ზომა, ეს არის სესხით სარგებლობის გადახდა.