სახელშეკრულებო სესხი არის საბანკო სესხის სახეები. მიმდინარე სესხი: დადებითი და უარყოფითი მხარეები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

სახელშეკრულებო სესხი საბანკო დაკრედიტების კლასიკური სახეობაა. ეს ტერმინი გულისხმობს ბანკის ან საკრედიტო დაწესებულების მიერ გაცემული სესხის გაცემას, რომლის გამოყენებაც კლიენტს შეუძლია მისთვის საჭირო ოდენობით, არაუმეტეს ხელშეკრულებით დადგენილ თანხაზე.

სესხის ძირითადი მიზანია მსესხებელს მიეცეს შესაძლებლობა განახორციელოს გადახდები მიმდინარე ან მიმდინარე ანგარიშზე სახსრების არარსებობის შემთხვევაში. გაცემული სესხის გამო იქმნება კლიენტის მიმდინარე აქტივები საკრედიტო დაწესებულებაში.

კონტრაქტის სესხის მახასიათებლები

სარეგისტრაციო სესხს საკრედიტო დაწესებულება გასცემს სარეგისტრაციო ანგარიშის გახსნის პარალელურად. ანგარიშზე ნაჩვენებია ფულადი ქვითრები, ყველა გადახდა და სესხი. კლიენტის გადახდის დოკუმენტები გადახდილია ამ ანგარიშზე არსებული სახსრებიდან. მიმდინარე ანგარიშის გახსნის საფუძველია კლიენტთან გაფორმებული ხელშეკრულება. დოკუმენტებში მითითებულია მაქსიმალური თანხავალები, სესხის პირობები, ანგარიშზე სადებეტო ნაშთის არსებობის ვადა, საპროცენტო განაკვეთი, საკომისიო კრედიტზე ბრუნვის ოდენობიდან და დებეტი პროცენტებში. პროცენტის ოდენობა დამოკიდებულია გამოყენებული კრედიტის ოდენობაზე. მათი გაანგარიშება ხორციელდება ცენტრალური ბანკის განაკვეთის საფუძველზე, საბანკო დანამატის გათვალისწინებით. საკონტრაქტო სესხზე პროცენტი ყველაზე მაღალია და ერიცხება ანგარიშის გახსნის დროს.

გარკვეული ბანკის სანდო და სტაბილური კლიენტები, მასთან ხანგრძლივი მუშაობისას, საკონტრაქტო სესხი გაიცემა არაუზრუნველყოფილი ტიპის საბანკო სესხის სახით. მაგრამ ბანკს ამავე დროს აქვს უფლება მოითხოვოს კლიენტისგან გარკვეული პირობების შესრულება, რომლებიც მოქმედებს როგორც სესხის უზრუნველყოფა.

გირაო მცირე ბიზნესისთვის, რომლებიც იღებენ სახელშეკრულებო სესხს, არის ფასიანი ქაღალდები, იპოთეკები, გირაო, მესამე მხარის გარანტიები და კლიენტის უარი გრძელვადიან მოთხოვნებზე ფინანსური გადახდისუუნარობის გამო. საკრედიტო ანაზღაურების უზრუნველყოფის გასაკონტროლებლად ბანკმა შეიძლება მიმართოს სხვადასხვა მეთოდებს, მაგრამ მთავარი მეთოდი არის საბრუნავი კაპიტალის რეალური და დაგეგმილი ნაშთების შედარება. კიდევ ერთი გზაა სესხის დაგეგმილი თანხის და ანგარიშზე არსებული დავალიანების შედარება კვარტალურად.

სახელშეკრულებო კრედიტი ჩვეულებრივ ეძლევა სანდო კლიენტებს, რომლებიც დიდი ხანია თანამშრომლობენ საბანკო ორგანიზაციასთან და აქვთ მოქმედი ანგარიში. მასზე უნდა განხორციელდეს ოპერაციები - მაგალითად, გადასახდელი ან დებიტორული ანგარიშების გადახდა. ანგარიშს თან ერთვის მიმდინარე ანგარიში.კრედიტი.

სესხის პირობები

სესხის გამცემი კომპანიები უნდა აკმაყოფილებდნენ ორ ძირითად მოთხოვნას:

• კომპანიის სააქციო კაპიტალი სრულად ან 80%-ით უნდა ფარავდეს დაფინანსების საჭიროებას.
• სესხის გაცემა შესაძლებელია უზრუნველყოფის გარეშე, იმ პირობით, რომ კომპანია აკმაყოფილებს I კლასის კრედიტუნარიანობას.

როდესაც ბანკი ითხოვს გირაოს

საკრედიტო ინსტიტუტმა შეიძლება მოითხოვოს გირაო გარკვეულ შემთხვევებში:

• ბანკი ეჭვობს მსესხებლის კრედიტუნარიანობაში.
• კრედიტუნარიანობის დონე I კლასის ქვემოთაა.
• დაძაბული ეკონომიკური მდგომარეობა ეკონომიკურ სფეროში, მრეწველობასა თუ ქვეყანაში.
• საკრედიტო რესურსების დაბალი ხელმისაწვდომობა საკრედიტო ბაზარზე არასტაბილურობის გამო.

საკრედიტო რეიტინგი

ნებისმიერი ტიპის საბანკო სესხზე განაცხადისას, ბანკები დიდ დროს უთმობენ კლიენტის კრედიტუნარიანობის შეფასებას. შეფასების მეთოდოლოგია შეიძლება განსხვავდებოდეს საკრედიტო ინსტიტუტის მიხედვით, მაგრამ ძირითადი მოთხოვნებია:

• მაღალი განაკვეთები, რაც საშუალებას აძლევს მსესხებელს კლასიფიცირდეს I კლასად.
• სუფთა შემოსავალი.
• შეინარჩუნეთ ბაზრის პოზიცია დიდი ხნის განმავლობაში.
• კარგი რეპუტაცია და პარტნიორობა.

სახელშეკრულებო სესხის ხელშეკრულება მოიცავს ძირითად დებულებებს, რომლებიც არეგულირებს კომერციულ ბანკსა და კლიენტს შორის ურთიერთობას: გადახდისუნარიანობის კონტროლის მეთოდებს, საკრედიტო სახსრების დაბრუნების უზრუნველყოფის ფორმებს,საპროცენტო განაკვეთის დადგენის მექანიზმი, სესხის შეზღუდვა ან შეწყვეტა მსესხებლის არასაკმარისი გადახდისუნარიანობისა და კრედიტუნარიანობის შემთხვევაში, ნასესხები სახსრების მიწოდების, სააღრიცხვო ანგარიშების წარმოებისა და საკრედიტო ლიმიტის პროცედურა..

განსხვავებები კონტრაქტის სესხში

საკრედიტო კონტრაქტი აქვს თვისებები, რაც განასხვავებს მას სხვა სახის მოკლევადიანი კრედიტისაგან.

• მსესხებლის კრედიტუნარიანობა ფასდება ერთხელ სესხის პირველივე გაცემისას. შემდგომი დაფინანსება არ საჭიროებს კლიენტს დოკუმენტების წარდგენას.
• საკრედიტო სახსრების მაქსიმალური ოდენობა სახელშეკრულებო სესხისთვის არ არის განსაზღვრული ბანკის მიერ. სესხის ოდენობა დამოკიდებულია საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ მსესხებლის გადახდისუნარიანობის შეფასებაზე. ბანკი იკვლევს საბრუნავ კაპიტალს, კლიენტის ფინანსების ნაშთებს და დაფინანსების წყაროებს. დაფინანსების ლიმიტი შეიძლება შეესაბამებოდეს ადრე გაცემული სესხების საშუალო ღირებულებას.
• კლიენტის გადახდისუნარიანობაზე კონტროლის არარსებობა და კლიენტისთვის სესხის გასაცემად რეზერვების არსებობის აუცილებლობა ზრდის ბანკისთვის დაკრედიტების რისკებს.
• სესხი უნდა დაფაროთ ხელშეკრულებით დადგენილ ვადებში, წინააღმდეგ შემთხვევაში ბანკს უფლება აქვს დაადგინოს საპროცენტო განაკვეთის სკალა მსესხებლის სესხის დაფარვის სტიმულირებისთვის.
• გაცემული სესხი არ არის უზრუნველყოფილი. ეს პრაქტიკა ყველაზე გავრცელებულია დასავლეთში მოკლევადიანი სესხებისა და სესხების გაცემისას. რუსული საკრედიტო ინსტიტუტები მაღალი რისკების გამო მსესხებლის ქონებას, მესამე მხარის გარანტიებს და ფასიან ქაღალდებს სესხის უზრუნველყოფისთვის იყენებენ.
• ვალის დაფარვა ავტომატურად ხდება კლიენტის მიმდინარე ანგარიშზე არსებული სახსრებიდან.

განსხვავებები კონტრაქტის სესხსა და ოვერდრაფტს შორის

ოვერდრაფტს აქვს ფუნქციები, რომლებიც განასხვავებს მას მიმდინარე ანგარიშებისგან:

• როგორც კომერციულ ბანკებს, ასევე რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს შეუძლიათ იმოქმედონ როგორც კრედიტორი.
• მსესხებლის ანგარიშებზე - ანგარიშსწორება ან კორესპონდენტი - აისახება ყველა ოვერდრაფტის ოპერაცია.
• სესხი გაიცემა ანგარიშის ბალანსის ზემოდან თანხის დებეტით;
• შეთანხმება საანგარიშსწორებო და ფულადი მომსახურების შესახებ ითვალისწინებს ოვერდრაფტის საკრედიტო ოპერაციების განხორციელების შესაძლებლობას, რაც გამორიცხავს დამატებითი ხელშეკრულების დადების აუცილებლობას.
• სესხის ლიმიტის მოლაპარაკება შესაძლებელია მხოლოდ მაღალი რისკის მქონე სესხების გაცემის შემთხვევაში.
• მაქსიმალური ოვერდრაფტის პერიოდია 10-15 დღე. თუ მსესხებელი დაარღვევს ამ პირობას, ოვერდრაფტის სესხი ხდება ჩვეულებრივი სესხი და მოითხოვს სტანდარტული სესხის ხელშეკრულებას.
• სხვა მოკლევადიან სესხებთან და სესხებთან შედარებით, ოვერდრაფტს აქვს მაღალი საპროცენტო განაკვეთი. სესხის გადახდა წარმოადგენს დავალიანების გარკვეულ ნაწილს, რომელიც შეჯამებულია საპროცენტო განაკვეთით.
• კომერციული ბანკების ანგარიშებზე ოვერდრაფტის ოპერაციები აისახება გარკვეული მახასიათებლებით.

კრედიტის ხელშეკრულების გაფორმება პრაქტიკაში

საკონტრაქტო სესხის თვალსაჩინო მაგალითიაინდივიდუალური მეწარმის მუშაობა, რომელიც იხდის მის შემოტანილ საქონელს საბანკო ანგარიშიდან. ამავე ანგარიშზე ირიცხება მეწარმის ფულადი სახსრებით გამოხატული შემოსავალი. თუ საჭიროა გადაუდებელი წინასწარი გადახდა და ამისათვის არ არსებობს ფინანსური საშუალება, მეწარმეს შეუძლია მიმართოს მიმდინარე სესხზე. ეს საშუალებას მოგცემთ განახორციელოთ წინასწარი გადახდა და გადაიხადოთ დავალიანება ანგარიშზე თანხების გამოჩენისთანავე. ამ ტიპის სესხი არის მოკლევადიანი და არაუზრუნველყოფილი.

საბანკო რისკები

Kontokorrent - მოკლევადიანი სესხის სახეობა, რომელიც გარკვეულ რისკებს შეიცავს საბანკო დაწესებულებისთვის. ამ მიზეზით, ის მიეწოდება მხოლოდ სანდო და რეპუტაციის მქონე კლიენტებს, რომლებსაც შეუძლიათ მიღებული სესხის დაფარვა.

კონტრაქტის სესხზე განაცხადის დროს ბანკი ასრულებს შემდეგ ნაბიჯებს:

• აფასებს კლიენტის საქმიან რეპუტაციას.
• თვალს ადევნებს მის ვალს პარტნიორების მიმართ.
• აწარმოებს მსესხებლის საკრედიტო ისტორიის ანალიზს და შეფასებას ყველა დაწესებულებაში, რომლებთანაც მას ოდესმე უმუშავია.
• ნახულობს საბრუნავი კაპიტალის ოდენობას და საწარმოს ნაშთს.

ამ ინფორმაციის საფუძველზე ბანკი ადგენს კლიენტის გადახდისუნარიანობისა და კრედიტუნარიანობის დონეს.

საკონტრაქტო სესხების განვითარების პერსპექტივები

ოვერდრაფტი და მიმდინარე სესხი მრავალი თვალსაზრისით მსგავსია: საკრედიტო ბარათები მომგებიანია მსესხებლისთვის, მაგრამ მხოლოდ მოკლევადიან პერიოდში. სესხის დაგვიანებით დაფარვა შეიძლებაგამოიწვიოს ის ფაქტი, რომ დავალიანების ნაშთი დაიწყებს მაღალ პროცენტს. განაკვეთები განსხვავდება საკონტრაქტო სესხებისთვის, ოვერდრაფტებისთვის და სამომხმარებლო სესხებისთვის, უფრო მაღალია საკონტრაქტო სესხებისთვის, რადგან ისინი არ შეიცავს გირაოს ან გირაოს.

აშშ-სა და ევროპაში, სახელშეკრულებო სესხი ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული ტიპის სესხია. ბევრი კომპანია იყენებს სადებეტო საბანკო ანგარიშებს სასესხო ანგარიშებად დამატებითი ხელშეკრულებების გაფორმების გარეშე. ფირმებმა იციან რომელ ბანკში შეუძლიათ სესხის აღება, რადგან ისინი მისი მუდმივი კლიენტები არიან. საკონტრაქტო სესხი საშუალებას გაძლევთ სწრაფად გადაიხადოთ მომხმარებლები ან მომწოდებლები.

რუსული ბანკები, რომლებშიც შეგიძლიათ სესხის აღება, გასცემენ კონტრდენს მხოლოდ მსესხებლის შეფასებისა და გადამოწმების შემდეგ. თუმცა, რუსეთის ფედერაციაში ამ ტიპის სესხის განვითარების პერსპექტივა შესაძლებელია მხოლოდ ძირითადი ბანკების წყალობით, რომლებიც ცდილობენ მსოფლიო დონის მიღწევას.

საკონტრაქტო სესხის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

კონტრაქტის დაკრედიტება მომგებიანია ორივე მხარისთვის: მსესხებელს შეუძლია გამოიყენოს საკრედიტო სახსრები საკუთარი არარსებობის შემთხვევაში, ხოლო ბანკი ზოგავს საკრედიტო რესურსებს. დაკრედიტების ეს სახეობა ითვლება ყველაზე სარისკოდ, რაც აიხსნება მის ნაკლოვანებაზე - ასეთი სესხის გამოყენების მაღალი საპროცენტო განაკვეთი.

შედეგები

კორპორატიული დაკრედიტება დაკრედიტების ერთ-ერთი ყველაზე სარისკო ფორმაა. ამით აიხსნება სესხის გამოყენების მაღალი საკომისიო სხვა მოკლევადიან სესხებთან შედარებით.

არასრულისაკრედიტო ხაზის გამოყენება საკრედიტო ხელშეკრულების დარღვევაა. სახელშეკრულებო სესხის საკრედიტო ხაზი, მარტივი სიტყვებით, არის სესხი, რომელიც აერთიანებს სესხისა და მიმდინარე ანგარიშების მახასიათებლებს და ხასიათდება კლიენტზე სესხების უწყვეტი გაცემით. ბანკს უფლება აქვს კლიენტისგან შეაგროვოს საკომისიო დაკარგული მოგების კომპენსაციის სახით.

რუსული ბანკების მიერ საკონტრაქტო სესხების გაცემა დროებით შეჩერებულია, რადგან ორგანიზაციების მთელი შემოსავალი უნდა იყოს მათ მიმდინარე ანგარიშზე არსებული რეგულაციების შესაბამისად.