აქტუარული გამოთვლები - სანდო გზაა საჭირო რეზერვის დასადგენად?

2026 ავტორი: Howard Calhoun | calhoun@techconfronts.com. ბოლოს შეცვლილი: 2025-01-24 13:19:31

განსახილველი ნივთის დაზღვევის ღირებულება განისაზღვრება ისეთი პროცესით, როგორიცაა აქტუარული გამოთვლები. სწორედ მათი დახმარებით ითვლება სადაზღვევო კომპანიის მომსახურების ღირებულება, ასევე იმ შენატანების ოდენობა, რომელიც დაზღვეულს მოუწევს. და იმისთვის, რომ უნებურად ზედმეტი არაფერი არ დათვალოთ, კარგი იქნება იმის გაგება, თუ როგორ ტარდება აქტუარული გამოთვლები დაზღვევაში.

დასაწყისად, ჩვენ ხაზს ვუსვამთ, რომ ურთიერთობა მზღვეველსა და დაზღვეულს შორის აგებულია სტატისტიკური და მათემატიკური შაბლონების სისტემის საფუძველზე, რომელიც ჩამოყალიბდა ისტორიულად. დაზღვევის გაანგარიშება ხორციელდება სპეციალური მათემატიკური ფორმულების გამოყენებით, რომლებიც ასახავს მზღვეველის სარეზერვო ფონდის გრძელვადიან პერსპექტივაში დაგროვებისა და ხარჯვის მექანიზმს. ეს ძირითადად სიცოცხლის დაზღვევისთვისაა. თუმცა, ფართო გაგებით, აქტუარული გამოთვლები შეიძლება გამოყენებულ იქნას ნებისმიერი ტიპის დაზღვევაზე, რათა დადგინდეს მისი განაკვეთები გარკვეულ პირობებში. მათი დახმარებით ასევე გამოითვლება თითოეული დაზღვეულის წილი სარეზერვო ფონდის შექმნაში, ე.ი. არსებობს დიფერენციაცია ტარიფების განაკვეთებშისადაზღვევო ბიზნესი.

რაც შეეხება ტერმინს "აქტუარული გამოთვლები", ის მოდის პროფესიის სახელწოდებიდან. აქტუარი (ლათინური "actuarmus" - "ბუღალტერი") არის სპეციალისტი, რომელიც შეიმუშავებს მათემატიკურ და სტატისტიკურ მეთოდებს საჭირო რეზერვების, სესხებისა და კრედიტების ოდენობის გამოსათვლელად. ეს ადამიანები წყვეტენ პრობლემებს, რომლებსაც ჩვენ ყველაზე ხშირად ვუწოდებთ "აქტუარულს" დაზღვევაში.

აქტუარული გამოთვლები და მათი პრინციპები პირველად იქნა განხილული მე-17 საუკუნის მეცნიერთა ნაშრომებში: ე.ჰალეი, იან დე ვიტი, დ.გრაუნტი. თავის წიგნში გრუნტი სწავლობდა სიკვდილიანობის ბიულეტენებს და ვიტა ფიქრობდა სადაზღვევო პრემიის ზომის განსაზღვრაზე, ფულის ზრდის ტემპისა და დაზღვეულის ასაკის მიხედვით. აქტუარული გამოთვლები შემდგომში განვითარდა ჰალეის ნაშრომებში, რომლის სიკვდილიანობის ცხრილი დღემდე გამოიყენება.

შენატანების ოდენობის გამოსათვლელად გამოიყენება შემდეგი ინდიკატორები: დაზღვეული მოვლენების დადგომის სიხშირე, რისკის კუმულაციის კოეფიციენტი, ზარალის კოეფიციენტი და მისი სიხშირე. პრაქტიკაში ასევე ხშირად გამოიყენება სადაზღვევო სტატისტიკა, ისევე როგორც მთლიან სადაზღვევო ბიზნესში ტარიფების დამახასიათებელი ინდიკატორების განზოგადება.

დაბოლოს, უნდა აღინიშნოს, რომ დაზღვევაში ტარიფების განსაზღვრა ერთ-ერთი ყველაზე რთული და საკამათო საკითხია, რომელიც მოითხოვს მზღვეველის დიდ ყურადღებას. ამიტომ, ამ დარგის სპეციალისტები უნდა ცდილობდნენ გამოიყენონ უახლესი მიღწევები კომპიუტერულ ტექნოლოგიაში, სტატისტიკასა და მათემატიკაში. ATპირადი და ქონების დაზღვევაში ოდნავ განსხვავებულ მეთოდებს იყენებენ, რადგან პირველ შემთხვევაში სასარგებლო იქნებოდა, მაგალითად, დემოგრაფიული სტატისტიკის ნახვა, მეორეში კი სულაც არ არის მნიშვნელოვანი. მაშასადამე, პირად დაზღვევაში წმინდა განაკვეთის გამოსათვლელად გამოიყენება სიცოცხლის საშუალო ხანგრძლივობისა და სიკვდილიანობის სპეციალური ცხრილები, ხოლო ქონების დაზღვევაში - ამ ინდუსტრიაში ანაზღაურების კოეფიციენტის ცხრილები.