MFI-ების რეფინანსირება დაგვიანებით: პროცედურა, პირობები, მახასიათებლები, მიმოხილვები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

MFI-ები აწესებენ უფრო დაბალ მოთხოვნებს მომავალ მსესხებლებს 50 ათას რუბლამდე თანხის მიღებისას. თუმცა, ეს კომპენსირდება სესხის მოკლე ვადით - 7-დან 30 დღემდე, ასევე მაღალი განაკვეთი 2%-მდე დღეში. ბანკებისგან განსხვავებით, MFI-ებს არ სჭირდებათ ბევრი დოკუმენტაცია სესხის მისაღებად, განსაკუთრებით მცირე თანხებისთვის.

მიკროსაფინანსოებიდან აღებული რამდენიმე სესხის და მაღალი დღიური საპროცენტო განაკვეთის შედეგად ადამიანი შეიძლება აღმოჩნდეს ვალის ორმოში, რომელიც გამოწვეულია მიღებული ვალის დროულად დაფარვის შეუძლებლობით. ასეთი ქმედების შედეგები სამწუხაროა. ხშირად 90-120 დღეზე მეტი ვადაგადაცილებული დავალიანება მთავრდება საინკასო სააგენტოებში, ან საჩივრის სახით გადაეცემა სასამართლოს მანდატურების მეშვეობით დადგენილი თანხის შეგროვების მიზნით..

თვითკრედიტის გამცემი ადამიანი ფინანსურ პრობლემებს ვერ აგვარებს, ამიტომ ამ მძიმე ეკონომიკური მდგომარეობიდან ორი გამოსავალი არსებობს. პირველი არის საკითხის სასამართლო გადაწყვეტილება. ეს არის ან ქონების ჩამორთმევა მისი შემდგომი გაყიდვით,ან გაკოტრების რეგისტრაცია, თუ დავალიანების ოდენობა მთლიანობაში 500 ათას რუბლს აღემატება. ასეთი სამართლებრივი შედეგების თავიდან აცილება შესაძლებელია. ამისათვის არსებობს ვალების რეფინანსირების პროგრამები, რომლებსაც ახორციელებენ სხვადასხვა ფინანსური ინსტიტუტები. ეს მეთოდი საშუალებას გაძლევთ არა მხოლოდ სწრაფად დახუროთ არსებული ვალები, არამედ აირჩიოთ განაკვეთი ერთი სესხის თანხისთვის, რომელიც შეიძლება გადაიხადოთ ყოველთვიურად.

MFI-ებში ვალების რეფინანსირება შედარებით ცოტა ხნის წინ გამოჩნდა. ადრე ბანკები სთავაზობდნენ მსგავს სერვისებს სამომხმარებლო, ავტო ან იპოთეკური სესხების ვალების დასაფარად.

როდესაც შეიძლება საჭირო გახდეს რეფინანსირება

იმისთვის, რომ საქმე სასამართლომდე არ მიიყვანოთ პირადი ქონების, როგორც მოძრავი, ისე უძრავი შესაძლო დაკარგვით, არ უნდა დააგროვოთ ვალი. თუ სესხის დაფარვის საწყის ეტაპზე სირთულეები წარმოიქმნება, ღირს ვალების რესტრუქტურიზაციის ვარიანტის განხილვა.

სესხების რეფინანსირება MFI-ებში თავიდან აიცილებს ვალების დაგროვებას. თუმცა, ამ მეთოდის არჩევისას, ღირს ყველა ნიუანსის გათვალისწინება, თქვენი გადახდისუნარიანობის შეფასებიდან დაწყებული თავად ორგანიზაციის არჩევით, რომელიც მოვალეობის რესტრუქტურიზაციას ეხება.

სიძნელეები, რომლებსაც მსესხებლები შეიძლება შეხვდნენ

რეფინანსირება MFI-ებში ვადაგადაცილებით უზრუნველყოფის გარეშე არის სარისკო ოპერაცია ნებისმიერი ფინანსური ინსტიტუტისთვის. ეს განპირობებულია იმით, რომ მიმართავს პირი, რომელმაც უკვე დაუშვა გადახდების გამოტოვება 1 ან მეტი თვის განმავლობაში. ბანკები და სხვა ფინანსური სტრუქტურები, რომლებიც გასცემენ სესხებს, გამოთვლიან კლიენტების გადახდისუნარიანობას.

არის სიტუაციები, როდესაც მოგიწევთ შემოსავლის გაზრდა და ოფიციალურად დეკლარირება დოკუმენტების დადგენილი ფორმების მიხედვით (2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადი), რათა გაზარდოთ ასეთი ფინანსური პროცედურის დამტკიცების შანსები.

მთავარი პრობლემა ის არის, რომ მიკროსაკრედიტო კომპანიები ლოიალურები არიან იმ მოქალაქეების მიმართ, რომლებიც ოფიციალურად არ არიან დასაქმებულნი. თუ თქვენ უნდა მიმართოთ ბანკს ვალის რესტრუქტურიზაციისთვის, მაშინ დიდია უარის თქმის ალბათობა, ვინაიდან თანამშრომლებს მოუწევთ შემოსავლის კანონიერი დამადასტურებელი საბუთის მოპოვება.

რეფინანსირების ძირითადი ნაბიჯები

სესხების რეფინანსირება MFI-ებში ვადაგადაცილებით მოითხოვს რიგ ქმედებებს მოვალისგან. არ უნდა ელოდოთ, რომ ეს პროცედურა ისეთივე სწრაფი იქნება, როგორც თავად სესხის გაცემა. ახლა, რესტრუქტურიზაციისთვის განაცხადის შეტანისას, ფინანსური ინსტიტუტის თანამშრომლები უფრო ყურადღებით ამოწმებენ პირს მის გადახდისუნარიანობას და პასუხისმგებლობას.

დამტკიცების შანსების გასაზრდელად შეგიძლიათ ისარგებლოთ გარანტიით. ეს ოდნავ ზრდის იმის შანსს, რომ მიკროსაკრედიტო კომპანია ან ბანკი დაამტკიცებს რეფინანსირების გადაწყვეტილებას. მნიშვნელოვანია, რომ ადამიანს ჰქონდეს მცირე, მაგრამ სტაბილური ყოველთვიური შემოსავალი. თუ სამუშაო არ არის და შემოსავალი არ არის გამოცხადებული, ვადის გახანგრძლივება შეუძლებელი იქნება.

ამიტომ, ბანკთან დაკავშირებისას, უნდა იფიქროთ გარანტიზე უახლოესი ნათესავების პირისპირ და ოფიციალური დასაქმების ხელმისაწვდომობაზე.

სად მივმართოთ

MFI-ებში რეფინანსირება შესაძლებელია დისტანციურად, მაგრამ მხოლოდ საწყის ეტაპზეეტაპები. თუ დავალიანების ოდენობა მცირეა, 15-20 ათას რუბლამდე, მაშინ სერვისით სარგებლობა შესაძლებელი იქნება ინტერნეტით, საკრედიტო დაწესებულების ოფისში პირადი ვიზიტის გარეშე.

არსებობს 3 ძირითადი ვარიანტი, სადაც ხდება ვადაგადაცილებული დავალიანების რეფინანსირება:

1. მიკროკრედიტის ორგანიზაციაში, სადაც ჩამოყალიბდა დავალიანება.
2. სხვა მიკროსაფინანსო დაწესებულებაში.
3. ბანკში.

თითოეულ ჩამოთვლილ დაწესებულებას აქვს ამ სერვისის გაწევის საკუთარი პირობები. მნიშვნელოვანია გაეცნოთ ყველა პირობას განაცხადის შეტანამდე და შეამოწმოთ რამდენად შეესაბამება მსესხებელი მათ განაცხადის შეტანის დროს.

MFI-ებში დავალიანება

რეფინანსირება MFI-ებში ვადაგადაცილებით უზრუნველყოფის გარეშე ყველაზე გავრცელებული ვარიანტია. წარმატებული იქნება მაშინაც კი, თუ კლიენტმა უკვე არაერთხელ მოითხოვა სესხი და გადაიხადა დროულად. მაშინ კომპანიის თანამშრომლებს შეუძლიათ შესთავაზონ ვალის რესტრუქტურიზაცია უფრო ხელსაყრელი პირობებით.

ხშირად მიკროსაკრედიტო კომპანიები სთავაზობენ თავის კლიენტებს ვალების უფრო დიდი ვადით დაფარვის შესაძლებლობას. თუ სესხი აღებულია 7-14 დღით, ის შეიძლება გაგრძელდეს 2 თვემდე. ამ პირობას ემატება საპროცენტო განაკვეთების გაყინვა. ეს ნიშნავს, რომ კლიენტს მოეთხოვება მიღებული დავალიანების დროულად გადახდა დღიური პროცენტის დარიცხვის გარეშე.

აღნიშნულზე გადაწყვეტილებას მიკროსაფინანსო ორგანიზაციის თანამშრომლები იღებენ. აქედან გამომდინარე, მნიშვნელოვანია დავალიანების ადრეული ეტაპების მოგვარება. ეს საშუალებას მოგცემთ სწრაფად მოაგვაროთპრობლემა სესხის გადახდასთან დაკავშირებით.

სხვა მიკროსაფინანსო ინსტიტუტს

რეფინანსირება MFI-ებში გირაოს გარეშე ასევე სთავაზობენ ბაზრის სხვა მონაწილეებს. ისინი ამას აკეთებენ თავიანთი მომხმარებელთა ბაზის გასაფართოებლად. თუმცა შესაძლოა იყოს სირთულეები ძველი ვალის დახურვისა და ახალი სესხის გაცემის პირობებთან.

პირობები ამ შემთხვევაში შეიძლება პრაქტიკულად არ განსხვავდებოდეს. ფორმალურად, მსესხებელი დაფარავს ძველ ვალს, მაგრამ დაუყოვნებლივ ექნება ახალი, იგივე პირობებით, რაც ადრე იყო. ამ შემთხვევაში, არსებობს ისევ ისეთ მდგომარეობაში დაბრუნების რისკი, სადაც შემოსავალი არ იქნება საკმარისი გადასახადების დასაფარად. ამავე დროს, უნდა გვესმოდეს, რომ ასეთი დაკრედიტების პირობებიც შეზღუდულია.

ახალი ვალის დახურვისთვის კრედიტორს ექნება არაუმეტეს 30 დღე. რესტრუქტურიზაციისთვის მიმართვა ღირს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ შემოსავალი მოგცემთ საშუალებას დაფაროთ დავალიანება დროულად.

ბანკში

MFI-ების რეფინანსირება ბანკში შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მოქალაქეს აქვს ოფიციალური შემოსავალი. აღსანიშნავია, რომ ასეთი ფინანსური სტრუქტურები მკაცრად არის დაკავშირებული მოვალეებთან. ამიტომ, თუ არის ვადაგადაცილებული სესხები 90-120 დღეზე მეტი ვადით, ბანკის სპეციალისტების დასამტკიცებლად არ ღირს დავალიანების რესტრუქტურიზაცია.

თუმცა, არის პროგრამები, რომლებიც ასევე მიმართულია ახალი მომხმარებლების მოზიდვაზე. განაცხადის გაკეთებამდე უნდა ეწვიოთ ბანკების ოფიციალურ ვებგვერდებს და შეისწავლოთ შეთავაზებული სესხების სახეები, ასევე მათი მიღების პირობები. უნდა აღინიშნოს, რომ მსგავსი პროგრამები ხშირად არ არის დანერგილი და არის აქცია, რომლის მოზიდვაც ხდებაახალი მსესხებლები.

რეფინანსირების პროცედურა

მსესხებლის ყველა ქმედება ეტაპობრივად უნდა მოხდეს ვალის რესტრუქტურიზაციის შესახებ დადებითი გადაწყვეტილების მისაღებად. ფინანსურ ინსტიტუტებთან დაკავშირებისას მნიშვნელოვანია გამოვყოთ ძირითადი პუნქტები:

1. მიიღეთ სერტიფიკატი 2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადის სახით რეალური თვიური შემოსავლის დადასტურებით. თუ დასაქმება არ არის ოფიციალური, მოგიწევთ მისი გამოსწორება.
2. რეფინანსირებაზე დამტკიცების შანსების გასაზრდელად, მიმართეთ დახმარება მეგობრებს ან ნათესავებს, რომ გახდეთ გარანტი.
3. შეაფასეთ თქვენი ყველა ფინანსური რისკი. რეფინანსირების შემდეგ განაკვეთი უფრო დაბალი იქნება, მაგრამ ეს არ ათავისუფლებს მსესხებელს პასუხისმგებლობას ახალი დავალიანების დაფარვის სახით.
4. იხილეთ ყველა ხელმისაწვდომი შეთავაზება რეგიონში, სადაც მსესხებელი მდებარეობს.

მოსკოვში MFI-ებში დაგვიანებით რეფინანსირება პოპულარული სერვისია. შესაბამისად, მას უზრუნველყოფენ არა მხოლოდ თავად მიკროსაკრედიტო ორგანიზაციები ან ბანკები, არამედ სხვა იურიდიული პირები, რომლებიც სესხის ხელშეკრულების პირობებით იღებენ ვალდებულებას განმცხადებლის ვადაგადაცილებული დავალიანების გასტუმრებაზე. ამის შემდეგ ყალიბდება ახალი დავალიანება, ოღონდ უკვე თავად კომპანიის მიმართ და დგინდება ყოველთვიური გადახდების ოდენობა.

ძირითადი მოთხოვნები მსესხებლებისთვის

MFI-ებში ვალების რეფინანსირება სერიოზული ფინანსური ოპერაციაა. აქედან გამომდინარე, მას აქვს ნორმატიული სამართლებრივი დიზაინი. მნიშვნელოვანია, რომ მსესხებელი აკმაყოფილებს ყველა მოთხოვნას. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ვალის რესტრუქტურიზაცია უარყოფილი იქნება.

რეფინანსირებისა და დაკრედიტების ბაზარზე არსებული პირობების შეფასებით, დადგენილი მოთხოვნებიდან შეგვიძლია გამოვყოთ ძირითადი პუნქტები:

• დარიცხული პირის ასაკი არის 21 წელზე მეტი;
• ოფიციალური დასაქმების არსებობა;
• შემოსავალი არ არის დაბალი ვიდრე რეგიონში დადგენილ საარსებო მინიმუმზე;
• გარანტების არსებობა, სესხის რესტრუქტურიზაციის შემდეგ გადაუხდელობის რისკების არსებობის შემთხვევაში.

გარდა ამისა, MFI-მ ან ბანკმა შეიძლება დააყენოს დამატებითი მოთხოვნები კლიენტისთვის. ასევე აუცილებელია საკონტაქტო მონაცემების მიწოდება ოფიციალური სამუშაო ადგილიდან, რათა განაცხადის შეტანისას უსაფრთხოების სამსახურის სპეციალისტებმა შეამოწმონ კითხვარში მითითებული მონაცემები და 2-NDFL სერთიფიკატი შესაბამისობისთვის.

როდის შეუძლიათ უარი თქვან

MFI-ებში დაგვიანებით რეფინანსირებას ასევე აქვს დადგენილი ლიმიტები. ძირითადად, მიკროკრედიტის კომპანიები არ უზრუნველყოფენ რესტრუქტურიზაციას, თუ დავალიანება აღემატება 100 ათას რუბლს. ეს გამოწვეულია იმით, რომ განაკვეთი გამოითვლება არა ერთი თვის განმავლობაში, არამედ ერთი დღის განმავლობაში. შედეგად, ახალი ვალის ოდენობა მხოლოდ გაიზრდება და მის დაფარვას რამდენიმე წელი დასჭირდება.

უარის მეორე მიზეზი არის გადახდის გამოტოვება 90 დღეზე მეტი ხნის განმავლობაში. საკრედიტო დაწესებულებები, როგორც წესი, გადარიცხავენ ასეთ დავალიანებებს საინკასო ბიუროებს ან უგზავნიან სასამართლოს აღმასრულებლების მეშვეობით სესხის ასაღებად. ვადაგადაცილებული ვალის ხანგრძლივი ვადით გახანგრძლივება შესაძლებელია მხოლოდ MFI-ში, სადაც ეს სესხი იქნა აღებული.

აპლიკაციის ფორმაში მოწოდებული ყალბი ინფორმაცია რეფინანსირებაზე განაცხადის დროს ასევე შეიძლება გამოიწვიოსშეიძლება უარი თქვას ვალის რესტრუქტურიზაციაზე. ღირს მხოლოდ სანდო მონაცემების დაზუსტება.

რა არის ვალის რეფინანსირების რისკი

მიკროსესხების რეფინანსირება MFI-ებში ხელს უწყობს ძველი ვალების გათავისუფლებას, მაგრამ ამავდროულად, მსესხებელს აქვს სხვა პასუხისმგებლობა სესხის სახით ახალი საპროცენტო განაკვეთით. მნიშვნელოვანია გამოთვალოთ არის თუ არა საკმარისი თანხა ყოველთვიური გადასახადების დასაკმაყოფილებლად.

10 დღეზე მეტი ვადაგადაცილებული გადახდები მითითებულია კლიენტის საკრედიტო ისტორიაში. მიკროსაფინანსო კომპანიაში ან ბანკში ახალი აპლიკაციით სპეციალისტები მიიღებენ ამონაწერს NBKI-დან და შეამოწმებენ რამდენად პასუხისმგებელი იყო პირი წინა დავალიანების გადახდაზე.

რა პუნქტებს უნდა მიაქციოთ ყურადღება

MFI-ებში რეფინანსირება შესაძლებელია ონლაინ თქვენს პირად ანგარიშზე. ზოგიერთი მიკროსაკრედიტო ორგანიზაცია ამ შესაძლებლობას სთავაზობს თავის რეგულარულ მომხმარებლებს. ამიტომ, ვალის ფორმირებისას, ღირს კომპანიის სპეციალისტებთან გადამოწმება, შესაძლებელია თუ არა პროცენტის გაანგარიშების გაყინვა, თუ სესხის ვადის გაზრდის მოთხოვნა.

არ უნდა აიღოთ სესხი სხვა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებისგან, იმ შემთხვევაშიც კი, თუ მათ მიიღეს თანხმობა, როდესაც ყოველთვიური გადახდის ოდენობა ბევრად აღემატება მსესხებლის ფინანსურ შესაძლებლობებს. ამან შეიძლება გამოიწვიოს კიდევ უფრო მეტი დავალიანება. ბანკები, როგორც წესი, ითვალისწინებენ კლიენტის გადახდისუნარიანობას და გასცემენ სესხებს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ის მათზე ხარჯავს თავისი შემოსავლის არაუმეტეს 40-50%-ს. მაგრამ მიკროკრედიტის კომპანიები ხშირად უგულებელყოფენ ასეთ გამოთვლებს.

შეჯამებაშედეგები

MFI-ებში რეფინანსირება შესაძლებელია ადრეულ ეტაპებზე და მცირე ოდენობით. მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ რეფინანსირება ბანკიდან, თუ არ იყო ვადაგადაცილება სესხებზე. ამისათვის თქვენ წინასწარ უნდა გამოთვალოთ თქვენი ფინანსური რისკები.

თუ არის შესაძლებლობა, რომ თვის ბოლოს არ დაგროვდეს საჭირო თანხა მიკროკრედიტის დასაფარად, უნდა მიმართოთ ბანკს ნებისმიერი დანიშნულების კრედიტის ან საკრედიტო ბარათის მისაღებად. ეს დახურავს MFI-ს ვალს და შეამცირებს ყოველთვიური გადასახადის პროცენტს. გაუმჯობესებული საკრედიტო ისტორია ასევე იქნება ამის ბონუსი.