იპოთეკის რეფინანსირება: ბანკები. იპოთეკის რეფინანსირება სბერბანკში: მიმოხილვები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

საბანკო სესხის პროდუქტებზე პროცენტის გაზრდა უბიძგებს მსესხებლებს, მოიძიონ მომგებიანი შეთავაზებები. შედეგად, იპოთეკური სესხი სულ უფრო პოპულარული ხდება. მაგრამ სანამ დათანხმდებით ასეთ შემოთავაზებებს, უნდა გაარკვიოთ, არის თუ არა ისინი ნამდვილად მომგებიანი?

რეფინანსირების მიზეზი

იპოთეკური რეფინანსირება არის კიდევ ერთი უკეთესი პირობების მქონე სესხი, რომლის მიზანია არსებული საცხოვრებლის სესხის დახურვა. ასეთ ნაბიჯს წყვეტენ ისინი, ვინც სხვა ბანკების შემოთავაზებებს უფრო მომგებიანად მიიჩნევს, ვიდრე ადრე გამოწერილი იყო.

თუ ადრე იპოთეკური სესხები გაცემული იყო წლიური 13%-ით, დღეს ბანკების უმეტესობა იგივე სერვისს გვთავაზობს უკვე 10-11%-ით. ბუნებრივია, ასეთი იპოთეკა იაფი დაჯდება. ამიტომ, გონივრული მსესხებლები იწყებენ ფინანსური ინსტიტუტების ძებნას, რომლებსაც შეუძლიათ მათი რეფინანსირება. ვინაიდან ბანკები არ ჩქარობენ არსებული სესხების რესტრუქტურიზაციას, რეფინანსირების გზების პოვნა ლოგიკური და სწორი გადაწყვეტილება ხდება.

გათვალისწინებაპირობები, რომლითაც გაიცემა საბინაო სესხი, იპოთეკური რეფინანსირება ძალიან მომგებიანია. კურსის თუნდაც რამდენიმე პროცენტით შემცირება ამ შემთხვევაში მნიშვნელოვნად დაზოგავს. თუ საპროცენტო სხვაობა ნაკლებია, მაშინ უმჯობესია არ მოხდეს რეფინანსირება. ყოველივე ამის შემდეგ, რეფინანსირება მოითხოვს იპოთეკის რეგისტრაციას სხვა ბანკში, რასაც მოჰყვება ყველა შედეგი: დაზღვევის რეგისტრაცია, ყველა საჭირო მოსაკრებლისა და საკომისიოს გადახდა. და არ დაგავიწყდეთ რამდენი დრო და ძალისხმევა დაიხარჯება.

რეფინანსირების პირობები

ყველა ბანკს არ შეუძლია შესთავაზოს იპოთეკური რეფინანსირება თავის კლიენტებს. ასეთი წინადადება მაღალი რისკის შემცველია, ამიტომ ასეთი სესხების გასაცემად საჭიროა დამატებითი რეზერვი და ყველა კრედიტორს არ შეუძლია ამის შექმნა.

მიუხედავად იმისა, რომ მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობა შემოწმდა საბინაო სესხზე განაცხადის დროს, სხვა ბანკში იპოთეკის რეფინანსირება საჭიროებს მეორე ჩეკს.

რეფინანსირების მოთხოვნები

როგორც ნებისმიერი სესხის შემთხვევაში, საკრედიტო ისტორია მნიშვნელოვანია რეფინანსირებისას. სესხის მისაღებად საჭირო დოკუმენტების სტანდარტული პაკეტის გარდა, ბანკი მოითხოვს მოქმედი იპოთეკის ხელშეკრულებას და სერთიფიკატს დაგვიანების გარეშე და სასესხო ვალდებულებების კეთილსინდისიერად შესრულების შესახებ. ასევე დაგჭირდებათ მიმდინარე კრედიტორის წერილობითი თანხმობა იპოთეკის ვადამდე დაფარვაზე.

კლიენტის მოთხოვნები

მოქმედი იპოთეკური სესხი არ უნდა იყოს1 წელზე ნაკლები ხნის წინ და საბინაო სესხით სარგებლობის პერიოდში არ უნდა იყოს შეფერხება გადახდაში. თუ განვიხილავთ სბერბანკში იპოთეკის რეფინანსირებას, შეგვიძლია აღვნიშნოთ ძალიან მაცდური პირობები. მაგრამ მხოლოდ კეთილსინდისიერ გადამხდელებს შეეძლებათ რეფინანსირების იმედი.

სესხის გაცემის სხვადასხვა გზები

როგორც პირველადი საცხოვრებლის სესხის შემთხვევაში, იპოთეკური სესხის გაცემის მიზნით, ბანკები მოითხოვენ უზრუნველყოფას, რაც არის შეძენილი ქონება. ამ მიზეზით, კლიენტმა უნდა წარადგინოს დოკუმენტები, რომლებიც დაადასტურებს მის ფინანსურ მდგომარეობას და შემფასებელთა დასკვნა საცხოვრებლის ღირებულებასთან დაკავშირებით.

ბანკისგან, რომელმაც გასცა იპოთეკური სესხი, დაგჭირდებათ ფორმალური წერილობითი თანხმობა სესხის ვადაზე ადრე დახურვისთვის. რეფინანსირების გამსესხებელი ვალდებულია გადარიცხოს თანხა საჭირო საბანკო ანგარიშზე, რომელიც თანხის მიღებისთანავე ხურავს სესხს და ხსნის გირავნობას საცხოვრებელი საკუთრებიდან.

მოკლე პერიოდის განმავლობაში, როდესაც ერთმა საკრედიტო დაწესებულებამ მოიხსნა გირავნობა ქონებიდან, მეორეს კი ჯერ არ დაუკისრებია, კლიენტს მოუწევს სესხზე გაზრდილი პროცენტის გადახდა. ასეთი ღონისძიება არის ერთგვარი დაზღვევა რეფინანსირების ბანკისთვის. ამ სესხს სხვა გირაო არ აქვს. მაგრამ როგორც კი გირაოს შევსება მოხდება, შემცირებული საპროცენტო განაკვეთი დაიწყებს მოქმედებას.

შესაძლებელია იპოთეკური სესხის შეთავაზება

მათთვის, ვინც გადაწყვეტს იპოთეკის რეფინანსირებას, სასარგებლოაგაეცანით რამდენიმე ბანკის შეთავაზებებს. ისინი შეიძლება განსხვავდებოდეს შემდეგ პარამეტრებში:

• საპროცენტო განაკვეთები;
• სესხის პირობები;
• სესხის ოდენობა.

არსებობს მხოლოდ ერთი უცვლელი პირობა, რომელსაც ყველა კრედიტორი აყენებს. ეს ეხება სესხის დანიშნულებას, რომელიც მიმართულია მხოლოდ სხვა ბანკში იპოთეკის სრულად დაფარვაზე. უფრო მეტიც, ზოგჯერ სახსრები მიმართულია მხოლოდ ძირითადი თანხის დაფარვისთვის და მსესხებელს მოუწევს პროცენტის და სხვა სავალდებულო გადახდების ცალკე გადახდა.

რეფინანსირების კიდევ ერთი ვარიანტი გულისხმობს არა მხოლოდ ძირის გადახდას, არამედ პროცენტის და სხვა სესხის გადახდას. ნაკლებად ხშირად გაიცემა სესხი, რომელიც აღემატება მიმდინარე იპოთეკური ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გადახდების ოდენობას. ამ შემთხვევაში კლიენტს უფლება აქვს დარჩენილი სახსრები გამოიყენოს ისე, როგორც მას სურს.

ფსონების სხვაობა

იპოთეკური სესხი მოიცავს დიდი ოდენობის ვალს, ამიტომ ბანკის არჩევამდე საჭიროა ყურადღებით შეისწავლოთ ყველა შეთავაზება და დაუთმოთ დრო სარგებლის გამოსათვლელად.

ბანკების მიერ შეთავაზებულ სესხებს შეიძლება ჰქონდეს ფიქსირებული და მცურავი განაკვეთები. უკვე სახელწოდებით ირკვევა, რომ პირველი უცვლელი რჩება დაკრედიტების მთელი პერიოდის განმავლობაში. ეს ძალიან მოსახერხებელია და საშუალებას გაძლევთ წინასწარ დაგეგმოთ ხარჯები.

მცურავი კურსი შედგება ორი კომპონენტისგან: ფიქსირებული და ცვლადი. ერთი იგივე დარჩება, მეორე პირდაპირ დამოკიდებულია გარე ფაქტორებზე, რომლებიც ხელშეკრულებაში იქნება მითითებული. რუბლის იპოთეკებისთვის, ჩვეულებრივ, მცურავი განაკვეთის გამოთვლა ინდიკატორის გამოყენებითმოსპრიმი, რომელიც შეიძლება მერყეობდეს ყოველდღიურად.

საბანკო განაკვეთებთან ერთად, მოქმედებს ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილი რეფინანსირების განაკვეთი. ეს არის მთავარი ინსტრუმენტი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ აკონტროლოთ სესხის პროცენტი, რომელსაც იყენებს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი ბანკებზე სესხების გაცემისას. ეს მაჩვენებელი შეიძლება შეიცვალოს, მაგრამ არა უმეტეს წელიწადში ერთხელ.

ვალუტის იპოთეკა

უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის რეფინანსირება ხშირად არც ისე მომგებიანია. უცხოურ ბანკნოტებში სესხი რეგისტრაციის დროს შეიძლება უფრო მიმზიდველად გამოიყურებოდეს, მაგრამ სავალუტო ბაზარი არასტაბილურია და სიტუაცია ნებისმიერ დროს შეიძლება რადიკალურად შეიცვალოს. ამავდროულად, გადახდები გაიზრდება.

ზოგიერთ შემთხვევაში, ბანკები თანხმდებიან სესხის ვალუტის შეცვლაზე, მაგრამ ამას ყველა არ ეთანხმება. დიახ, და აქ ყველაფერი დამოკიდებული იქნება კონკრეტულ მსესხებელზე.

რეფინანსირების სახეები

ერთი სესხის მეორით შეცვლა, შეგიძლიათ შეცვალოთ მისი ძირითადი პირობები. მაგალითად, შეამცირეთ ან გაზარდეთ იპოთეკის ვადა, შეცვალეთ სესხის ვალუტა, შეამცირეთ საპროცენტო განაკვეთი ან შეამცირეთ ყოველთვიური გადახდების ოდენობა.

ბოლო ვარიანტი ყველაზე ნაკლებად მომგებიანია, ვინაიდან სავალდებულო გადახდების შემცირებით იზრდება იპოთეკის ვადა და, შესაბამისად, სესხზე ზედმეტად გადახდის ოდენობა..

საბანკო შეთავაზებები

იპოთეკის რეფინანსირება სბერბანკში ყველაზე მომგებიანია. ამ ორგანიზაციის მომხმარებელთა მიმოხილვები ძირითადად დადებითია. რეფინანსირება მოიცავს სხვა ბანკში არსებული დავალიანების მთელ ნაწილს და სესხის ვადა შეიძლება იყოს 30 წლამდე.

თუ ვალის ოდენობა არ აღემატება1,5 მილიონი რუბლი, აზრი აქვს დაუკავშირდეს RosEvroBank-ს. კონტრაქტის ვადა 20 წლამდეა, მაგრამ საჭიროებს საკომისიოს გადახდას მიღებული თანხის 0,8%-ის ოდენობით.

იპოთეკის რეფინანსირება "მოსკოვის ბანკში" შესაძლებელია დარჩენილი დავალიანების მცირე ოდენობითაც კი, ამავდროულად ძალიან დაბალი საპროცენტო განაკვეთით 11,95-12,95% და ხანგრძლივი ვადით 30-მდე. წლები.

იმ შემთხვევაში, როდესაც იპოთეკური სესხი ძალიან დიდია, „აბსოლუტ ბანკი“გამოდგება. ის მუშაობს 15 მილიონ რუბლამდე სესხით. სესხის ვადა 25 წლამდე. მაგრამ თქვენ უნდა გქონდეთ დაზღვევა კლიენტისგან და გადაიხადოთ საკომისიო.

ზედმეტად ნუ დაეყრდნობით საკრედიტო ინსტიტუტების პატიოსნებასა და ღიაობას. ყველა ბანკი არ აფიქსირებს ყველა მომავალ გადახდას სესხის ხელშეკრულებით, რაც სინამდვილეში შეიძლება სავსე იყოს მრავალი ხარვეზით. ამიტომ, რეფინანსირების გადაწყვეტილების მიღებისას საჭიროა დეტალურად შეისწავლოს ყველა შეთავაზება, მოთხოვნა დაზღვევაზე, საკომისიოს გადახდაზე და ა.შ, რათა სასურველი სარგებელი მოჩვენებითი არ აღმოჩნდეს.