საბანკო დეპოზიტების სახეები და მათი მახასიათებლები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

დღევანდელი გლობალური კრიზისის პირობებში ჩვენს ქვეყანაში საკმაოდ მძიმე ეკონომიკური მდგომარეობა შეიქმნა. მაგრამ ამის მიუხედავად, ადამიანების უმეტესობა აგრძელებს დანაზოგის გაკეთებას, სახსრების გაზრდას, მომავალში ინვესტირებას. ვიღაც დიდხანს და მოთმინებით ზოგავს ფულს ოცნებების რეალიზაციისთვის (მაგალითად, ახალი მანქანის ყიდვა), ვიღაც, თუ ეს შესაძლებელია, დროდადრო ზოგავს ცოტას "წვიმიანი დღისთვის". საიდუმლო არ არის, რომ ჩვენს ქვეყანაში დაგროვების ყველაზე გავრცელებული საშუალება იყო და რჩება საბანკო დეპოზიტები ან ეკონომიკური თვალსაზრისით საბანკო დეპოზიტები.

რა არის ანაბარი?

დეპოზიტი (ლათ. დეპოზიტი - „დეპონირებული ნივთი“) - ანაბარი ბანკში, ბანკში გარკვეული დროით შენახული სახსრები, ამ თანხაზე პროცენტის დარიცხვის შესაძლებლობით..

დაწყებული უძველესი, ნაცნობი ქვეყნის თითქმის ყველა ზრდასრული მოქალაქისთვის, რუსეთის სბერბანკი, რომელიც ტრადიციულ მომსახურებას უწევს მოსახლეობას ოფისებში (რომლებიც კი ჩვენი სამშობლოს ყველაზე შორეულ სოფლებშია) და დამთავრებული ახლახან შეიქმნა ახალი ბანკები, რომლებიც ემსახურებიან მომხმარებლებსექსკლუზიურად დისტანციურად (ინტერნეტის საშუალებით), ყველა იყენებს თითქმის იდენტურ ტიპის დეპოზიტებს (დეპოზიტებს) თავის საქმიანობაში.

რა არის დეპოზიტები?

არსებობს გარკვეული კრიტერიუმები, რომლითაც დეპოზიტები იყოფა ტიპებად და ქვეტიპებად. საბანკო დეპოზიტები დიფერენცირებულია შემდეგი პარამეტრების მიხედვით:

• ანაბრები შეიძლება კლასიფიცირდეს მოთხოვნამდე და ვადიან დეპოზიტებში განთავსების პერიოდის მიხედვით;
• არსებობს საბანკო დეპოზიტების სახეები გარკვეული კატეგორიის მოქალაქეებისთვის (დეპოზიტები პენსიონერებისთვის, ბავშვთა დეპოზიტები, დეპოზიტები ცალკეული საწარმოების თანამშრომლებისთვის);
• დეპოზიტების სახეები ვალუტის მიხედვით, რომელშიც ისინი გაიცემა;
• დეპოზიტების სახეები პროცენტის გამოთვლის მეთოდით.

ვადიანი ანაბარი

დასაწყისისთვის განვსაზღვროთ, რომ საბანკო ანაბარი შეიძლება გაიცეს მოთხოვნის ხელშეკრულებით, ანუ ბანკი ვალდებულია კლიენტს მისცეს მოთხოვნით დაბანდებული თანხა. მას შემდეგ, რაც ბანკმა მიიღო დეპოზიტი კლიენტისგან თანხის დაბრუნების პირობებით კლიენტისთვის მოსახერხებელ ნებისმიერ დროს, ასეთ დეპოზიტზე დარიცხულია მინიმალური განაკვეთები 0,1-დან 1-1,5%-მდე..

ვადიანი დეპოზიტები განსხვავებულია. კლიენტები განათავსებენ ამ ტიპის დეპოზიტებს საბანკო სადეპოზიტო ხელშეკრულებაში განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში. არსებობს დეპოზიტების რეგისტრაცია ერთი, სამი, ექვსი თვის ან ერთიდან სამ წლამდე. ბანკის მიერ შეთავაზებული საპროცენტო განაკვეთი ყოველ ცალკეულ დეპოზიტზე ჩვეულებრივ იზრდება ვადის ხანგრძლივობის პროპორციულად, ანუ რაც უფრო დიდხანს ინახავს საკრედიტო დაწესებულებას.ნაღდი ფული დეპოზიტზე, მით უფრო მიმზიდველ კურსს სთავაზობს კლიენტს სანაცვლოდ. ამასთან, გარკვეული პერიოდის განმავლობაში დაგროვილი პროცენტის მთლიანი ოდენობის მისაღებად, კლიენტმა უნდა შეინახოს თანხა ანაბარზე საბანკო ანაბრის ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში. ვადაზე ადრე დახურვის შემთხვევაში კლიენტი იღებს პენი შეღავათს - ანაბრის პროცენტი გაუტოლდება მოთხოვნამდე დეპოზიტს. აქ არის სამართლიანობა, რადგან ბანკმა კლიენტის სახსრები ზუსტად იმ პერიოდში ვერ გამოიყენა, რაც საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულებაში იყო მითითებული, რაც იმას ნიშნავს, რომ დაკარგა გარკვეული მოგება. თუმცა, საბანკო სექტორში მზარდი კონკურენციის გამო, კლიენტის შესანარჩუნებლად, თითქმის ყველა ბანკი გვთავაზობს ანაბრის უფრო ლოიალურ ვადაზე ადრე შეწყვეტას (ვრცელდება 6 თვეზე მეტი ვადით გახსნილ დეპოზიტებზე), კერძოდ, თანხის შემდეგ. ანგარიშზე იმყოფება 6 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში, ანაბრის დახურვისთანავე კლიენტი იღებს საპროცენტო განაკვეთის 2/3-ს, რომელიც თავდაპირველად იყო მითითებული საბანკო ანაბრის ხელშეკრულებაში.

ვადიანი დეპოზიტები დეპოზიტზე სახსრების მოძრაობის შესაძლებლობის მიხედვით იყოფა ცალკეულ ქვესახეობებად: შემნახველი, შემნახველი, ანგარიშსწორება. მოდით ვისაუბროთ თითოეულზე უფრო დეტალურად.

• შენახვა არის უმარტივესი სახის ვადიანი ანაბარი, "დადე და დაივიწყე". ასეთი ანაბრის შევსება ან მისგან ნაწილობრივი ამოღება შეუძლებელია (ზოგიერთ შემთხვევაში შესაძლებელია მხოლოდ ყოველთვიური პროცენტის ამოღება), თუმცა ბანკები ასეთ დეპოზიტებზე უმაღლეს საპროცენტო განაკვეთებს ადგენენ. ყველაზე ხშირად, ასეთ დეპოზიტებს აკეთებენ კლიენტები, რომლებმაც გაყიდეს უძრავი ქონება ან მიიღეს მოულოდნელადმემკვიდრეობა - დიდი თანხის ქონა.
• კუმულაციური - ანაბრის შევსება დასაშვებია ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში. ძირითადად, ასეთი დეპოზიტები იზიდავს კლიენტებს, რომლებსაც სურთ თანდათანობით დაზოგონ დიდი თანხა ძვირადღირებული შესყიდვისთვის (მანქანა, ბინა, საზღვარგარეთ დასვენება).
• ანგარიშსწორება - ამ ტიპის დეპოზიტზე კლიენტს აქვს მოქმედების უდიდესი თავისუფლება, მართავს თავის დანაზოგს მისთვის მოსახერხებელი გზით: ავსებს ან ამოიღებს თანხებს საჭირო დროს, რამდენჯერაც უნდა. ადვილი მისახვედრია, რომ ბანკი ჩვეულებრივ გვთავაზობს ამ დეპოზიტზე ყველაზე დაბალ საპროცენტო განაკვეთს.

დეპოზიტების სახეები გარკვეული კატეგორიის მოქალაქეებისთვის

არის დეპოზიტები სხვადასხვა კატეგორიის კლიენტებისთვის.

• ანაბარი პენსიონერებისთვის - როგორც წესი, ბანკი მოქალაქეთა ამ სეგმენტს სთავაზობს დეპოზიტებს ძალიან მიმზიდველი განაკვეთებით, უფრო ხელსაყრელი და მოსახერხებელი პირობებით, ვიდრე სხვა ფიზიკური პირებისთვის.
• საბავშვო ანაბარი - მიზნობრივი ანაბარი, რომელიც გახსნილია 18 წელს მიღწეული მეანაბრის (ანუ მშობლების, მეურვეების, ნათესავების) მიერ ბავშვის სახელზე. ჩვენს ქვეყანაში მოქმედი კანონის მიხედვით, 14 წელს მიღწეულ პირს შეუძლია შეასრულოს ნებისმიერი ქმედება დეპოზიტზე, ამ მომენტამდე დეპოზიტს მართავს მეანაბრე. ასეთი დეპოზიტები ყველაზე გრძელვადიანია, საშუალოდ 5 წლამდე, მაგრამ ეს მათი უპირატესობაა, რადგან შესაძლებელს ხდის ბავშვისთვის სასურველი თანხის დაზოგვას მშობლების ფულის დახარჯვის ცდუნების გარეშე.
• ანაბრები გარკვეული საწარმოების თანამშრომლებისთვის - საბანკო დეპოზიტების ტიპი, ჩვეულებრივუფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, ვიდრე სხვა ფიზიკური პირებისთვის. ეს დეპოზიტები სთავაზობენ ბანკის სახელფასო პროექტების თანამშრომლებს ან საწარმოების თანამშრომლებს - ბანკის კორპორატიულ კლიენტებს.

სავალუტო დეპოზიტები

საბანკო დეპოზიტები შეიძლება დიფერენცირებული იყოს ვალუტის ტიპის მიხედვით, რომელშიც ისინი იხსნება. თანამედროვე ბანკები შესანახად აწვდიან არა მხოლოდ ჩვეულებრივ ვალუტას - აშშ დოლარი და ევრო, არამედ სხვა, როგორიცაა შვეიცარიული ფრანკი, იაპონური იენი, ბრიტანული ფუნტი და ა.შ.

ასევე შესაძლებელია მრავალვალუტიანი ანაბრის განთავსება. ბანკი ხსნის ერთ ანგარიშს, რომელშიც თანხის რაოდენობა ერთდროულად რამდენიმე ვალუტაშია განთავსებული. ერთ-ერთი ყველაზე მიმზიდველი ფაქტი, რომელიც კლიენტს ამ ტიპის ანაბრის გახსნისკენ უბიძგებს, არის კარგი დამატებითი შემოსავლის შესაძლებლობა იმ შემთხვევაში, თუ ვალუტა მოულოდნელად დაიწყებს ზრდას. შემდეგ, საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულებაში მითითებული საპროცენტო განაკვეთის გარდა, ასევე ემატება გარკვეული ვალუტის კურსის ზრდა, რუბლის ექვივალენტში, რამაც შეიძლება რამდენჯერმე გაზარდოს დეპოზიტის თანხა. აქედან გამომდინარე, ამ ტიპის დეპოზიტის ერთ-ერთი რისკი გაცვლითი კურსის დაცემის შემთხვევაში სახსრების შემცირებაა. ამიტომ, უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტებს ყველაზე ხშირად ხსნიან კლიენტები, რომლებმაც ყურადღებით შეისწავლეს ვალუტის კოტირების რყევები, ყურადღებით აკვირდებოდნენ საპროცენტო ვალუტის გაცვლითი კურსის აღმას/კლების ტენდენციებს.

დეპოზიტების სახეები პროცენტის გამოთვლის მეთოდით

დეპოზიტის სახეობიდან გამომდინარე, ბანკს ყველაზე ხშირად შეუძლია მომხმარებელს შესთავაზოს სამი გზაპროცენტის გაანგარიშება:

1. გამოთვალეთ ყოველთვიური გადახდები და განახორციელეთ კაპიტალიზაცია, რაც გულისხმობს პროცენტის გადარიცხვას ანაბრის ოდენობაზე. ამ შემთხვევაში პროცენტი ირიცხება არა მხოლოდ დაბანდებულ სახსრებზე, არამედ თავად პროცენტზეც, რაც დიდ მოგებას აძლევს კლიენტს.
2. გამოთვალეთ პროცენტი დეპოზიტის თანხაზე კვარტალურად - ყველაზე ხშირად სეზონური დეპოზიტებისთვის (სხვა სიტყვებით, სარეკლამო დეპოზიტებისთვის) ანაბრის თანხა გაიზრდება პროცენტის ოდენობით ყოველ სამ თვეში ერთხელ.
3. პროცენტის დარიცხვა ანაბრის ვადის ბოლოს - ამ ტიპის საბანკო დეპოზიტები, როგორც წესი, იხსნება ერთი წლით ან მეტი ვადით, ავტომატურად არ განახლდება, მაგრამ ბანკი მათზე მაცდურად მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს სთავაზობს. ყველაზე ხშირად, ბანკი გთავაზობთ ამ დეპოზიტების შესრულებას ნებისმიერი დღესასწაულის წინა დღეს, როგორიცაა გამარჯვების დღე, ახალი წელი და ა.შ.

დასკვნა

ასე რომ, ამ სტატიაში ჩვენ განვიხილეთ საბანკო დეპოზიტების ტიპები, მათი აღწერა და პირობები. ახლა, თუ თქვენ გაქვთ სურვილი არა მხოლოდ დაზოგოთ ფული, არამედ გაზარდოთ იგი, შეგიძლიათ უსაფრთხოდ მიხვიდეთ ნებისმიერ ბანკში, უკვე კომპეტენტურად დაუკავშირდეთ სპეციალისტს და აირჩიოთ თქვენთვის ყველაზე მომგებიანი და მოსახერხებელი ანაბარი.