რა არის სესხის დიფერენცირებული გადახდა: აღწერა, გაანგარიშების პროცედურა, გადახდის პირობები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

სესხების პოპულარობა მოსახლეობაში ეჭვგარეშეა. სესხები აღებულია სხვადასხვა მიზნით. ვიღაც უძრავ ქონებას ყიდულობს, ვიღაც - მანქანას. არიან ისეთებიც, რომლებიც ნასესხები თანხებით ყიდულობენ უახლესი მოდელის iPhone-ს და სესხს დიდი ხნით იხდიან. თუმცა აქ საუბარია არა სესხის აღების მიზანზე, არამედ მისი დაფარვის მეთოდებზე. ყველა კლიენტს, ყოველთვიური გადახდის გრაფიკის მიღებისას, არ აინტერესებს რა ტიპის სესხის გადახდა არსებობს. სთავაზობს ბანკი მათ დაფარვის დიფერენცირებულ ან სხვა მეთოდს? შევეცადოთ გაზარდოთ ფინანსური წიგნიერება ამ საკითხების გააზრებით.

აღწერა

სესხის დიფერენცირებული გადახდა არის სესხის დაფარვის მეთოდი, რომლის დროსაც მსესხებელი იხდის ვალის ძირითად ნაწილს თანაბარი რაოდენობით.ნაწილები სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში. ამასთან, პროცენტი ირიცხება მხოლოდ დავალიანების ბალანსზე, ამიტომ გადახდის ამ მეთოდით შეგიძლიათ დააკვირდეთ გადახდების ყოველთვიურ შემცირებას. ზოგიერთი მახასიათებელი გამომდინარეობს ამ განსაზღვრებიდან, რომლებსაც ქვემოთ განვიხილავთ.

ფუნქციები

იცით რა არის დიფერენცირებული სესხის გადახდა, შეგიძლიათ გამოიცნოთ, რომ პირველი გადახდა იქნება ყველაზე დიდი მთელი პერიოდის განმავლობაში. უკვე მეორე თვიდან დაიწყება გადახდების ოდენობის შემცირება.

ამიტომ, მსესხებელმა, რომელიც ირჩევს ვალის დაფარვის ამ მეთოდს, უნდა გამოთვალოს საკუთარი ბიუჯეტი დეტალურად, თანხის გარკვეული რეზერვის დასახვით. თუ ეს არ გაკეთებულა, სესხის დიდი გადახდები შეიძლება აბსოლუტური ჩანდეს.

თუმცა, ისინი თანდათან შემცირდება, რაც ამცირებს ფულის სესხების ტვირთს. ეს გარკვეულ უპირატესობებს იძლევა. მართლაც, საბოლოო ჯამში, ამ მიდგომის წყალობით, შესაძლებელია სესხზე ზედმეტად გადახდილი ჯამური თანხის შემცირება მისი ვადამდე დაფარვის შემთხვევაში.

რელევანტურობა

იმავე მიზეზის გამო, ბანკები იშვიათად გვთავაზობენ სესხის დაფარვას დიფერენცირებული გადახდებით. ეს გამოწვეულია იმით, რომ სესხის დაბრუნების ეს გზა ამცირებს მათ შემოსავალს. მსგავს პირობებს ზოგჯერ სთავაზობენ იპოთეკურ მსესხებლებს და გაცილებით ნაკლებად ხშირად იმ მომხმარებლებს, რომლებიც მიმართავენ სამომხმარებლო სესხს. ზოგადი წესია, რომ მსესხებლებს შეუძლიათ მიიღონ დიფერენცირებული გადახდები საბანკო სესხზე ხანგრძლივი დაფარვის პერიოდის არჩევით.

თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ იშვიათად არის შესაძლებელი ბანკის პოვნა, რომელიც თანახმაადიფერენცირებული გადახდები. ასეთი სქემა წამგებიანია თავად საკრედიტო ინსტიტუტისთვის. ყოველივე ამის შემდეგ, მისი მთავარი მიზანია რაც შეიძლება მეტი მოგება მიიღოს. იცოდეთ რა არის სესხის დიფერენცირებული გადახდა, უნდა გესმოდეთ, რომ სესხის დაფარვის ეს მეთოდი ეწინააღმდეგება თავად ბანკის მიზანს. ამავე მიზეზით, ორმხრივი ანგარიშსწორების მსგავსი მეთოდი შეიძლება მიეწოდოს კლიენტებს, რომლებიც იღებენ სესხს ხანგრძლივი ვადით.

გაანგარიშების პროცედურა

ეს პუნქტი საინტერესო იქნება ყველაზე მომხიბვლელი მკითხველებისთვის. სესხის დიფერენცირებული გადახდების გამოთვლა შედარებით მარტივია.

ასე რომ, უპირველეს ყოვლისა, დავალიანების მთლიანი ოდენობა უნდა დაიყოს თანაბარ ნაწილად, იმის მიხედვით, თუ რა პერიოდზე იყო სესხი. შესაბამისად, თუ კლიენტზე სესხი გაიცემა სამი წლით, მთლიანი თანხა უნდა გაიყოს ოცდათექვსმეტზე. ეს არის თვეების რაოდენობა, რომლის განმავლობაშიც რეგულარული გადახდა უნდა განხორციელდეს ბანკის წინაშე დავალიანების დასაფარად.

თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ თითოეული გადახდა შედგება პროცენტისგან და თანხისგან, რომელიც ნაწილობრივ ფარავს ძირს. შესაბამისად, ადრე მიღებულ თანხას ასევე დაემატება სესხის ნაშთზე დარიცხული პროცენტი. თანდათან მცირდება სესხის ნარჩენი თანხა, შესაბამისად, დიფერენცირებული გადახდის შემთხვევაში მისი ზომა ყოველთვიურად მცირდება.

ეს ნიშნავს, რომ გადახდის დასაწყისშივე კლიენტს მოუწევს დიდი ფინანსური ტვირთის ატანა, რომელიც თანდათან მცირდება. შესაბამისად, ყოველთვიური გადასახადები იქნებაშემცირება, რაც ნაკლებ გავლენას მოახდენს მსესხებლის ბიუჯეტზე.

შეგიძლიათ გამოიყენოთ სპეციალური კალკულატორი დიფერენცირებული სესხის გადახდების წინასწარი გაანგარიშებისთვის. საინტერესო ფაქტია, რომ მთლიანად და მთლიანად არ უნდა ენდოთ თავად ბანკების ვებსაიტებზე არსებულ კალკულატორებს. ხშირად მათში არსებული ინფორმაცია განსხვავდება იმ ფაქტობრივი პირობებისგან, რომლებიც მომხმარებელს სთავაზობენ.

ალტერნატივა

რუსული ბანკების უმეტესობა თავის მომხმარებლებს სთავაზობს სესხის დაფარვის ექსკლუზიურად ანუიტეტურ მეთოდს. ამ შემთხვევაში, სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში კლიენტები ბანკს ყოველთვიურად უხდიან იმავე თანხას. ანუ პირველ და მეათე თვეში ის ერთსა და იმავე პირობით ათას რუბლს გადაიხდის.

ახლა თქვენ იცით, რა არის სესხის დიფერენცირებული გადახდა და გესმით, რომ გადახდის ამ ფორმით, ყოველთვიურად განსხვავებული თანხებია, რომლებსაც კლიენტი იხდის საკუთარი ვალის დასაფარად.

შეიძლება ჩანდეს, რომ ანუიტეტის გადახდა უფრო მოსახერხებელია. ყოველივე ამის შემდეგ, საკმარისია მხოლოდ ერთხელ დაიმახსოვროთ საჭირო თანხა და არ შეცდეთ მომავალში, განახორციელოთ შემდეგი გადახდა. გარდა ამისა, ფიქსირებული გადახდებით, უფრო ადვილია საკუთარი ბიუჯეტის გამოთვლა, ყოველთვიურად იმავე თანხის ჩადება დავალიანების დასაფარად.

თუმცა, თუ საკითხს რაციონალურად მიუდგებით და ნათლად გეცოდინებათ, რა არის სესხის დიფერენცირებული გადახდა, შეგიძლიათ მიხვიდეთ დასკვნამდე, რომ ეს მეთოდი უფრო რაციონალურია. რადგან ამ შემთხვევაში კლიენტი იღებს შესაძლებლობას შეამციროს საკუთარი გადასახადები.

გადახდის პირობები

სესხის დიფერენცირებული დაფარვით თანდათან მცირდება ყოველთვიური გადასახადი, რის გამოც მსესხებლის ბიუჯეტში სულ უფრო მეტი თავისუფალი თანხა რჩება. განსაკუთრებით შესამჩნევია გრძელვადიანი სესხის დაფარვის ტვირთის შემცირება. დროთა განმავლობაში ბანკში ყოველთვიური შენატანების ოდენობა დაახლოებით ნახევარით მცირდება. დამეთანხმებით, განსხვავება შესამჩნევია.

ძირითადი თანხის ერთგვაროვანი დაფარვის გამო, შესაძლებელია ზედმეტად გადახდის მთლიანი თანხის შემცირება. ყოველივე ამის შემდეგ, ყოველთვიურად ბანკი გადათვლის პროცენტს, რაც დამოკიდებულია დავალიანების ოდენობაზე. შესაბამისად, რაც უფრო დაბალია, მით უფრო მცირდება პროცენტი, რომელიც ბანკის სასარგებლოდ უნდა გადაიხადოს სახსრების გამოყენებისთვის.

ისინი, ვინც იხდის იპოთეკას დიფერენცირებული გადახდებით, ახერხებს წლიური დაზღვევის ოდენობის შემცირებას, რომელიც სავალდებულოა უძრავი ქონების დაგირავებით. ეს გამოწვეულია იმით, რომ სადაზღვევო დაფარვის ოდენობა გამოითვლება დავალიანების ოდენობის მიხედვით.

შედეგი

თუ გეგმავთ სესხის აღებას დიფერენცირებული გადახდებით, გამოთვალეთ საკუთარი ხარჯები. ბანკის ვებსაიტზე განთავსებული კალკულატორი შეიძლება არ მოგაწოდოთ ყველაზე სანდო გამოთვლები. თუმცა, საკომისიოს და დაზღვევის გათვალისწინებით, თანხა შეიძლება ოდნავ განსხვავებული იყოს. გარდა ამისა, ბანკებმაც იციან დათვლა და კარგად იციან, რომ სესხის დაფარვის დიფერენცირებული მეთოდით მათი მოგება შესამჩნევად შემცირდება. ამიტომ ყველა საკრედიტო დაწესებულება არ არის მზად თავის მომხმარებელს მიაწოდოს ასეთიპირობები.