სესხის დიფერენცირებული გადახდა: გაანგარიშების ფორმულა, შეღავათები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

საბანკო სესხები იმდენად ხელმისაწვდომი და პოპულარული გახდა, რომ ახლა მათით არავის გააკვირვებთ. თუმცა, მიუხედავად მისი ფართო პოპულარობისა, ცოტას აქვს მინიმალური ცოდნა ნაღდი ფულის სესხების სფეროში. მაგალითად, ბანკების რეგულარულმა მომხმარებლებმაც კი ყოველთვის არ იციან რა არის ანუიტეტის გადახდა და დიფერენცირებული გადახდა, განსხვავება ამ ორ ტერმინს შორის კიდევ უფრო ნაკლებად აშკარაა. გამოვასწოროთ სიტუაცია და გავარკვიოთ რა არის, გადავხედოთ ვალების დაფარვის თითოეული მეთოდის თავისებურებებს.

დიფერენცირებული გადახდები

ბევრი კლიენტისთვის, რომლებმაც იციან როგორ გამოთვალონ საკუთარი ხარჯები, ვალის დაფარვის ეს მეთოდი ხშირად სასურველი ხდება. და ამის მრავალი მიზეზი არსებობს.

დიფერენცირებული გადახდების მთავარი მახასიათებელია ყოველთვიურად მათი ზომამცირდება. ეს იმის გამო ხდება, რომ ჯამი ორი ნაწილისგან შედგება. პირველი მიდის ძირის გასასტუმრებლად, ხოლო მეორე ბალანსზე პროცენტის გადახდაზე. შედეგად, ეს საშუალებას აძლევს კლიენტს გადაიხადოს მნიშვნელოვნად ნაკლები ვალის ვადამდე დაფარვის შემთხვევაში.

რა არის მნიშვნელოვანი იცოდე?

დიფერენცირებული გადახდები იწვევს საკრედიტო ტვირთის ზრდას პირველ თვეებში ან წლებში. ეს ძალიან მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ, გონივრულად შეაფასოთ საკუთარი შესაძლებლობები. თუ ფინანსური ტვირთი აუტანელი აღმოჩნდება კლიენტისთვის, ის ვერ შეძლებს გადახდების დროულად განხორციელებას, იქნება შეფერხებები, რაც, ხელშეკრულების პირობებით, საშუალებას აძლევს ბანკს დააწესოს ჯარიმები. გარდა ამისა, თუ დროულად არ განახორციელებთ გადახდებს, მომავალში ეს გავლენას მოახდენს ახალი სესხის აღების შესაძლებლობაზე ან მის პირობებზე, რაც შეიძლება არ იყოს ყველაზე ხელსაყრელი.

იმ შემთხვევაშიც კი, თუ სრულად კმაყოფილი ხართ სესხის დიფერენცირებული გადახდით, ეს საკმარისი არ არის გადახდის ამ მეთოდის გამოსაყენებლად. პრობლემა ის არის, რომ პოტენციური კლიენტისთვის ხარჯების შემცირება თავად ბანკისთვის მოგების დაკარგვად იქცევა. იგივე თანხის დაკრედიტებით ორგანიზაციას შეუძლია უფრო მეტი გამოიმუშაოს ანუიტეტის გადახდით, ვიდრე დიფერენცირებული. სწორედ ამიტომ, რუსული ბანკების მხოლოდ მცირე ნაწილი გვთავაზობს სესხების დაფარვის ასეთ სისტემას. მოგიწევთ დიდი დრო, ძალისხმევა და მოთმინების დახარჯვა თქვენთვის ხელსაყრელი პირობების მქონე ორგანიზაციების მოსაძებნად.

ანუიტეტის გადახდა და დიფერენცირებული გადახდა: სხვაობა

თუ მეორე ტიპის ბანკის დავალიანებათქვენ უკვე იცნობთ, მაშინ პირველზე უფრო დეტალურად უნდა ისაუბროთ.

მაშ რა არის ანუიტეტის გადახდა? გაითვალისწინეთ, რომ მას კლასიკურსაც უწოდებენ იმ მიზეზით, რომ ბანკების აბსოლუტური უმრავლესობა ადგენს კლიენტებისთვის გადახდის განრიგს ამ კონკრეტული მეთოდის საფუძველზე.

ასე რომ, ანუიტეტი მოიცავს ფიქსირებულ გადახდებს სესხის დაფარვის მთელი პერიოდის განმავლობაში. თავდაპირველად, გადახდის უმეტესი ნაწილი შედგება სახსრების გამოყენებისთვის დარიცხული პროცენტებისგან. თუმცა მათი წილი მთლიან გადასახდელში თანდათან მცირდება, რაც ადგილს უთმობს ძირითადი ვალის გადახდას.

ეს არის მთავარი განსხვავება ანუიტეტისა და სესხის დიფერენცირებული დაფარვის სისტემების შედარებისას. გარდა ამისა, პირველ შემთხვევაში, ზედმეტად მეტია. ეს განსაკუთრებით შესამჩნევია გრძელვადიანი სესხების დროს. მაგალითად, იპოთეკის დაფარვისას.

ანუიტეტი შეიძლება იყოს მომგებიანი კლიენტისთვის, თუ სესხი გაიცემა ხუთ წელზე ნაკლები ვადით.

გაანგარიშების ფორმულა

ის პოტენციური მომხმარებლები, რომლებიც დაინტერესებულნი არიან სესხის დიფერენცირებული გადახდით, გამოადგებათ იმის ცოდნა, თუ როგორ გამოთვალონ ყოველთვიური გადახდების ოდენობა. ეს საშუალებას მისცემს ბანკთან დაკავშირებამდეც კი შეაფასოს ვალის ტვირთის სავარაუდო დონე და შეაფასოს სესხის დაფარვის ასეთი მეთოდის მიზანშეწონილობა.

ასე რომ, დიფერენციალური გადახდის ფორმულა წარმოუდგენლად მარტივია. იგი მოიცავს მხოლოდ რამდენიმე კომპონენტს. ამიტომ პოტენციურ კლიენტს შეუძლია დამოუკიდებლად გამოიყენოს იგი დაგამოთვალეთ მინიმუმ დაახლოებით თქვენი საკუთარი საკრედიტო ტვირთი.

გადახდა=პროცენტი + ფიქსირებული ნაწილი.

მოდი უფრო დეტალურად მივხედოთ თითოეულ კომპონენტს, რათა ვისწავლოთ მისი სწორად გამოყენება.

როგორ გამოვიყენოთ ფორმულა?

გადახდის ოდენობის გასაგებად, თქვენ უნდა იცოდეთ ორი კომპონენტი.

• ფიქსირებული ნაწილი არის სესხის თანხა პროცენტის გარეშე.
• პროცენტი არის სახსრების გამოყენებისთვის დარიცხული თანხა. ეს დამოკიდებულია ბანკის მიერ დადგენილ განაკვეთზე, სესხის ვადაზე და სესხის ოდენობაზე.

ფიქსირებული ნაწილისგან განსხვავებით, პროცენტის ზუსტი ოდენობა დაუყოვნებლივ ვერ გაირკვა. მათი გადაანგარიშება ხდება ყოველთვიურად, ვალის დარჩენილი ოდენობიდან გამომდინარე. დიფერენცირებული გადახდები თანდათან მცირდება ზუსტად პროცენტის შემცირებით. ამიტომ ყოველი თვისთვის ის გამოითვლება ცალკე ფორმულით.

პროცენტი=(განაკვეთიბალანსი) / 100%

ეს ნიშნავს, რომ პირველ თვეში შეგიძლიათ ბანკს გადაიხადოთ პირობითი ათასი რუბლი პროცენტის სახით, ხოლო სესხის დაფარვის დროისთვის მათი თანხა უკვე იქნება 500 პირობითი რუბლი ან უფრო ნაკლები, რაც შეიძლება. იყოს ორჯერ ან მეტჯერ ნაკლები თავდაპირველად დარიცხულ პროცენტზე. ეს არის ძალიან მნიშვნელოვანი ნიუანსი ყველასთვის, ვინც ასრულებს დიფერენცირებული გადახდის გამოთვლას.

სანდოობა

როგორც წესი, გადახდების ზუსტი ოდენობა პოტენციური კლიენტისთვის მხოლოდ მაშინ ხდება, როცა უშუალოდ ბანკში მიმართავს სესხს. ეს იმის გამო ხდება, რომ წინასწარ თითქმის შეუძლებელიაგაარკვიეთ ზუსტი საპროცენტო განაკვეთი, რომელსაც შემოგთავაზებთ. გარდა ამისა, ბანკები ხშირად უმატებენ გადახდას სადაზღვევო პოლისისთვის ან სხვა დამატებითი ხარჯებისთვის ძირითად თანხას.

ამავე მიზეზით, სრულად არ უნდა დაეყრდნოთ ინფორმაციას, რომლის მიღებაც შესაძლებელია საკრედიტო დაწესებულების ვებგვერდზე განთავსებული სესხის კალკულატორის გამოყენებით. გარდა ამისა, ბანკები დიფერენცირებული გადახდებით იშვიათად მუშაობენ. როგორც ზემოთ აღინიშნა, ანუიტეტის გადახდის სქემა მათთვის ბევრად მომგებიანია.

სარგებელი

• ზედმეტად გადახდების შემცირება. ეს არის ყველაზე მნიშვნელოვანი და ამავდროულად ყველაზე მნიშვნელოვანი უპირატესობა, რასაც ვალების დაფარვის დიფერენცირებული სქემა იძლევა. გადახდა გამოითვლება საკმაოდ მარტივად, ასე რომ კლიენტს შეუძლია სრულად გააკონტროლოს საკუთარი ვალი, არ მისცეს ბანკს უფლება იმოქმედოს მასთან არაკეთილსინდისიერად. უკვე პირველი თვიდან ძირითადი ძალისხმევა მიმართულია ძირითადი დავალიანების გადახდაზე, რაც საბოლოოდ იძლევა შესამჩნევი ტემპით შემცირების საშუალებას. ვალთან ერთად მცირდება ყოველთვიურად დარიცხული პროცენტის ოდენობაც.
• გრძელვადიანი დაკრედიტება. დიფერენცირებული გადახდა განსაკუთრებით მომგებიანია პოტენციური მომხმარებლების იმ კატეგორიისთვის, რომელიც სესხს დაფარავს დიდი ხნის განმავლობაში. მაგალითად, 10 წლის ან მეტიც. ამ შემთხვევაში განსაკუთრებით შესამჩნევი იქნება ზედმეტ გადახდის სხვაობა. ზედმეტად გადახდილი იქნება მნიშვნელოვნად ნაკლები, ვიდრე ბანკების მიერ მოწონებული სესხების დაფარვის ანუიტეტური მეთოდით.
• გადახდების შემცირება. ყოველთვიურად გადასახდელი თანხაშემცირდება სესხის დაფარვის ანგარიში. თუ თავდაპირველად, საკუთარი ბიუჯეტის შედგენისას, ყურადღებას გაამახვილებთ გადახდების მაქსიმალურ ოდენობაზე, სესხის ტვირთის შემცირება საშუალებას მოგცემთ დაფაროთ სესხი უფრო ადრე ან უბრალოდ სასიამოვნო სიურპრიზი გახდეთ, რაც საშუალებას მოგცემთ გქონდეთ მეტი თავისუფალი სახსრები თქვენს განკარგულებაში.

ყველაფერი ასე სრულყოფილია?

თუმცა, დიფერენცირებული გადახდა არც ისე სრულყოფილია. მაგალითად, თუ კლიენტს აქვს ვადამდე დაფარვა, გადახდის გრაფიკის მიუხედავად, ასეთი სესხი მას მნიშვნელოვან სარგებელს არ მოუტანს. ამავე დროს, მისი მიღება ბევრად უფრო რთულია, ვიდრე ბანკების უმეტესობისთვის ნაცნობი ანუიტეტის ვარიანტი.