რა არის დიფერენცირებული გადახდები: განმარტება, ფორმულა და გაანგარიშების მაგალითები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ჩვენს დროში ცოტას არ აწყდებოდა საბანკო სესხის აღება, იქნება ეს იპოთეკა, სესხი მანქანის შესაძენად თუ უბრალოდ თანხა გარკვეული საჭიროებისთვის. მაგრამ ყოველთვის ბანკთან ხელშეკრულების გაფორმებისას ყველა ყურადღებით კითხულობს პირობებს? როგორც წესი, მსესხებელი დაინტერესებულია დამტკიცებული ოდენობით, სესხის გაცემის კურსით, ყოველთვიური გადასახადის ოდენობით, ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობით. მომავალი მსესხებელი ყოველთვის ფიქრობს ბანკის მიერ შემოთავაზებული ყოველთვიური გადასახადის გამოთვლის მეთოდებზე? ანუიტეტი თუ დიფერენცირებული გადახდა უფრო მომგებიანია? ბოლოს და ბოლოს, ზოგჯერ ბანკები ამ ვარიანტის არჩევის საშუალებასაც გაძლევენ.

პოპულარული ანუიტეტი

ყველაზე ხშირად თქვენ უნდა გაუმკლავდეთ ანუიტეტის გადახდას. გასაკვირი არ არის, რადგან სწორედ ეს მეთოდია ბანკი ყველაზე მეტად დაინტერესებული. რა თქმა უნდა, სესხის გაცემისას მომავალ მსესხებელს არავინ ეტყვის, რა იქნება მისთვის მომგებიანი და, პირიქით, არახელსაყრელი გამსესხებლისთვის. ცხადია, რომ ფულის კრედიტით უზრუნველყოფა -ეს არის უპირველეს ყოვლისა ფინანსური ტრანზაქცია, რომელიც საშუალებას აძლევს ერთ მხარეს მიიღოს სასურველი თანხა ხანგრძლივი ლოდინისა და დაგროვების გარეშე, ხოლო მეორეს - მიიღოს მოგება, მიიღოს მოგება.

და, რა თქმა უნდა, თუ არის მოგების გაზრდის შესაძლებლობა, ამას არავინ დაკარგავს. ყველაზე ხშირად, სესხის ხელშეკრულებაში თავდაპირველად მითითებულია დაფარვის მეთოდი: ანუიტეტური გადახდა. მსესხებელს დიფერენცირებული გადახდა არც კი სთავაზობს.

რა არის ანუიტეტური გადახდები?

ანუიტეტური გადახდები უფრო მიმზიდველად გამოიყურება მოხერხებულობის გამო. რა თქმა უნდა, ყველა, ვინც მიმართავს ბანკს სესხის მისაღებად, არ იკვლევს ყველა საბანკო და სხვა ფინანსურ ტერმინებსა და კონცეფციებს. გაცილებით მშვიდია კონსულტანტის მარტივი და გასაგები ენით ჩამოყალიბებული ახსნა-განმარტებების მოსმენა, რომ შესაძლებელია საჭირო თანხის ერთ ჯერზე მიღება და შემდეგ დაფარვა გარკვეული, წინასწარ შეთანხმებული პერიოდის განმავლობაში. ხელშეკრულების დანართში მითითებული თანხები. ეს არის ანუიტეტური გადახდები.

ეს არის თანაბარი თანხები, რომლებიც გადახდილია ყოველთვიურად. ასე მოსახერხებელია იმის გარკვევა, გაძლევთ თუ არა ყოველთვიური შემოსავალი ამ კონკრეტული თანხის დაფარვის საშუალებას ვალის საბოლოოდ დახურვამდე. მაგრამ რას წარმოადგენს ასეთი "თანაბარი ჯამები"? და ისინი ისეა დაგეგმილი, რომ ვალის დაფარვის პირველ თვეებში მსესხებელმა გადაიხადოს დიდი რაოდენობით საბანკო პროცენტი და ძალიან მცირე ოდენობის ძირითადი დავალიანება.

რა არის დიფერენცირებული გადახდები?

ეს პირიქით, ერთი შეხედვით სრულიად გაუგებარი თანხაა, დიდისესხის დაფარვის საწყის ეტაპზე და კლებასთან ერთად მცირდება. მაგრამ ეს მხოლოდ ერთი შეხედვით. შემდეგი, ჩვენ უფრო დეტალურად გავაანალიზებთ დიფერენცირებადი გადახდის გაანგარიშებას. და საბოლოოდ ყველაფერი თავის ადგილზე დადგება.

დიფერენცირებული გადახდები - ეს არის ვალის დაფარვის მეთოდი, რომლის დროსაც სესხის დავალიანება თვიდან თვემდე თანაბრად მცირდება, ხოლო ბალანსზე პროცენტი ყოველთვიურად ირიცხება. გამოდის, რომ ამ მეთოდით ყველაფერი „გამჭვირვალეა“, მაგრამ უფრო რთული.

რა არის სარგებელი?

ზემოთ მოყვანილიდან გამომდინარეობს, რომ თუ გავითვალისწინებთ ანუიტეტს და დიფერენცირებად ანაზღაურებას, განსხვავება ისაა, რომ პირველი უფრო მარტივი და მოსახერხებელია, ხოლო მეორე "უფრო პატიოსანი" მსესხებელთან მიმართებაში. გადაიხადეთ პროცენტი სესხის ბალანსზე - ეს უფრო სწორი ჩანს.

მხოლოდ მას შემდეგ, რაც შეიტყობთ რა არის დიფერენცირებული გადახდები და დაინახავთ მათ დაფარვის გრაფიკს, მაშინვე გაიგებთ, რომ ეს შესანიშნავი გზაა თანდათანობით შეამციროთ "საკრედიტო ტვირთი". რა თქმა უნდა, ეს არც ისე შესამჩნევია მცირე და მოკლევადიანი სესხებით. მაგრამ, მაგალითად, იპოთეკური სესხით ათწლეულების განმავლობაში, ეს შეიძლება იყოს ძალიან დიდი პლუსი. დიდი ოდენობის სესხის აღებისას სიცოცხლის იმ პერიოდში, როცა შესაძლებელია დიდი ფულის გამომუშავება და სესხის დაფარვა, ძალიან დიდი ხნის განმავლობაში მოგიწევთ მისი დაბრუნება. და არ არის დარწმუნებული, რომ ფინანსური კრიზისი ან სხვა გარემოებები მოგცემთ საშუალებას მიიღოთ ამდენი.

მაგრამ ეს ყველაფერი არ არის. ორივე ამ მეთოდისთვის გადახდების ფრთხილად განხილვითა და გაანგარიშებითთურმე მეორეც უფრო ეკონომიურია ვიდრე პირველი. მართლაც, პირველი მეთოდით საბანკო პროცენტი იანგარიშება სესხის დაფარვის პროცესის დასაწყისშივე, ანუ ვალის მთელ ოდენობაზე, მეორე შემთხვევაში კი ყოველთვიურად მცირდება..

როგორ გამოვთვალოთ?

თუ გესმით, რა არის დიფერენცირებადი გადახდები, რთული არ არის მის გამოთვლასთან გამკლავება. გადახდა შედგება ორი ფიგურისგან - ძირითადი გადახდის ოდენობა და გადახდილი პროცენტის ოდენობა. რა უნდა იცოდეთ?

პირველ ეტაპზე საკმარისია დავალიანების ოდენობა და თვეების რაოდენობა, რომლის განმავლობაშიც მოხდება სესხის გადახდა. ორივე ეს ციფრი უნდა იყოს მითითებული სესხის ხელშეკრულებაში. თანხას ვყოფთ თვეებზე, ვიღებთ იმ ციფრს, რომლითაც სესხი ყოველთვიურად შემცირდება. ის არ იცვლება და მუდმივია მთელი დაფარვის პერიოდის განმავლობაში.

როგორ გამოითვლება პროცენტი?

თვიური გადასახადის გაანგარიშების მეორე ნაწილი არის უკეთესად დიფერენცირებული გადახდა - ბანკისთვის გადახდილი პროცენტის ოდენობა. როგორც ზემოთ აღვნიშნეთ, იგი ირიცხება ვალის ნაშთზე, ანუ ყოველთვიურად მცირდება, რის გამოც კლებულობს მთლიანობაში ყოველთვიური გადახდაც. ამ მაჩვენებლის გამოსათვლელად საჭიროა დავალიანების ნაშთი გაამრავლოთ სესხის ხელშეკრულებაში მითითებულ წლიურ საპროცენტო განაკვეთზე და გავყოთ 12 თვეზე..

როგორ გავარკვიოთ რამდენია დავალიანება კონკრეტულ თვეში? ასევე ადვილია. გამოვაკლოთ ძირითადი გადახდა გამრავლებული უკვე გასული თვეების რაოდენობაზე თავდაპირველი სესხის თანხას.

გაანგარიშება მცირე რაოდენობის მაგალითზე

როგორც ხედავთ, ყველაფერი უფრო ნათელია, ვიდრე ერთი შეხედვით ჩანს. განვიხილოთ ასეთი გაანგარიშების მაგალითი. დავუშვათ, თქვენ უნდა აიღოთ ბანკიდან 100 ათასი რუბლის ტოლი თანხა მოკლე დროში - 3 თვე. ბანკმა მოგცა ეს თანხა წლიური 20%-ით.

1. პირველ რიგში, ჩვენ ვიანგარიშებთ ძირითად გადახდას. როგორც ზემოთ იყო აღწერილი, ამისათვის ჩვენ ვყოფთ 100000 სამზე. ჩვენ ვიღებთ 33,333,33 რუბლს - ეს არის თანხა, რომლითაც ბანკის დავალიანება შემცირდება ყოველთვიურად.
2. მეორე პუნქტი არის ყოველთვიური პროცენტის გაანგარიშება. იქნება სამი გადახდა, რაც იმას ნიშნავს, რომ ასევე იქნება სამი ოდენობის პროცენტი. შემდეგი, თქვენ უნდა დაამატოთ ისინი რიცხვში პირველი აბზაციდან, რისი წყალობითაც ჩვენ გავარკვევთ ყოველთვიურ გადასახადს ყოველი თვისთვის.

პირველი თვე:

• ვალის ნაშთი არის დავალიანების მთლიანი თანხა.
• პროცენტი=100,000 x 0,20 / 12=1,666,67 რუბლი.
• პირველი თვის გადახდა=33,333.33 + 1,666.67=35,000.00 რუბლი.

მეორე თვე:

• ვალის ნაშთი=100,000 - 33,333, 33=66,666,67 რუბლი.
• პროცენტი=66,666,67 x 0,20/12=1,111,11 რუბლი.
• მეორე თვის გადახდა=33,333, 33 + 1,111, 11=34,444, 44 რუბლი.

მესამე თვე:

• ვალის ნაშთი=100,000 - 33,333,33 x 2=33,333,34 რუბლი.
• პროცენტი=33,333,34 x 0,20/12=555,56 რუბლი.
• ბოლო გადახდა=33,333, 33 + 555, 56=33,888,89 რუბლი.

სულ სესხზე განხორციელდება სამი გადახდა, ჯამში 103,333,33 რუბლი. ზედმეტად გადახდასესხი იქნება 3,333,33 რუბლი.

იპოთეკური სესხის მაგალითი

სტანდარტიზებული იპოთეკის გადახდა არის ის, რაც ნამდვილად აქვს აზრი. ზემოთ მოყვანილ მაგალითში სესხის ზედმეტად გადახდა არც ისე დიდია. მაგრამ რამდენიმე მილიონის ტოლი დავალიანების დაფარვისას, რამდენიმე ასეული ათასი რუბლის პროცენტის სხვაობა შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი მიზეზი ამ ტიპის გადახდის სასარგებლოდ. განვიხილოთ ასეთი სესხის მაგალითი. რა თქმა უნდა, ჩვენ არ დავგეგმავთ გადახდებს ყოველთვიურად - ამას აზრი არ აქვს, რადგან უკვე გასაგებია, რა არის დიფერენცირებული გადახდები.

მაგალითად, ავიღოთ სესხი 3,000,000 (სამი მილიონი) რუბლის ტოლი. მოდით გამოვტოვოთ დეტალები ხელშეკრულების სხვა პირობების შესახებ, როგორიცაა იპოთეკის წინასწარ გადახდა და დამტკიცებული თანხა. სესხის თანხა - 3,000,000 - მიღებულია 10% წელიწადში 120 თვის (10 წლის) ტოლი პერიოდის განმავლობაში:

1. ასეთი სესხისთვის ძირითადი გადახდის ოდენობა იქნება - 25000 რუბლი, ანუ ყოველთვიურად ვალის ოდენობა ამ ოდენობით მცირდება.
2. პირველი, ყველაზე დიდი გადახდა იქნება 50,000 რუბლი (25,000 ძირი + 25,000 პროცენტი სესხზე)
3. მეთორმეტე გადახდა, ანუ გადახდა წლის განმავლობაში გადახდების შემდეგ პროცენტის მუდმივი შემცირებით - 47,708,33 რუბლი. უკვე 2000-ზე ნაკლები.
4. 5 წელიწადში ან 60 თვეში, გადახდა იქნება 37,708,33 რუბლი.
5. მომდევნო ხუთ წელიწადში პროცენტის ოდენობა მინიმუმამდე შემცირდება და ბოლო გადახდისას ისინი 208,33 რუბლს შეადგენს. ყველაზე მცირე, ბოლო, სესხის გადახდის ოდენობაა 25208,33 რუბლი.
6. იპოთეკის ხარჯების ჯამური ოდენობა იქნება 4,512,500 რუბლი, ზედმეტად გადახდილი - 1,512,500 რუბლი.

შედარებისთვის: ზუსტად იგივე პირობებში, მაგრამ ანუიტეტური გადახდებით, ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა იქნება დაახლოებით 39,000 რუბლი 10 წლის განმავლობაში, ხოლო სესხზე ზედმეტად გადასახდელი იქნება კიდევ 160 ათასი რუბლით.

დასკვნა

ახლა, იცოდეთ რა არის დიფერენცირებული გადახდები, შეგიძლიათ აირჩიოთ ის, რაც თქვენთვის უფრო მნიშვნელოვანია სესხის აღებისას: დაზოგვა თუ მოხერხებულობა, გამოთვლების გამჭვირვალობა თუ სიმარტივე. რომელი ჯობია: ყოველთვიურად გადაიხადოთ არადამამძიმებელი თანხის ოდენობა სესხის დაფარვის მთელი პერიოდის განმავლობაში, თუ პირველივე გადახდებისას ოდნავ „მოიჭიდოთ ქამარი“, მაგრამ სამომავლოდ ამოისუნთქოთ? ეს ყველაფერი შეგიძლიათ დაფიქრდეთ, სესხის დაფარვის ვალდებულების აღებისას, საჭირო ინფორმაციის ქონა. და ეს ბევრად უფრო სწორია, ვიდრე დაეთანხმო ბანკის ნებისმიერ პირობებს, არ გააცნობიერო, რომ არჩევანი გაქვს.

გადაწყვეტილების მიღებისას გასათვალისწინებელია, რომ დიფერენცირებული გადახდების სასარგებლოდ არჩევისას რისკავთ დამტკიცებული სესხის მაქსიმალურ თანხას. ყოველივე ამის შემდეგ, ბანკები ადგენენ ამ მაჩვენებელს თქვენი ხელფასისა და გადახდის უნარის მიხედვით. ყოველთვიური გადასახადი არ შეიძლება აღემატებოდეს გარკვეულ ბარს, რომელსაც თითოეული კრედიტორი ადგენს საკუთარი შეხედულებისამებრ, როგორც წესი, თქვენი შემოსავლის 40-60%. მაგალითად, თუ თქვენ აპირებთ თვეში 40,000 რუბლის გადახდას, მაშინაც კი, თუ გადახდა შემცირდება იმის გამო, რომ თქვენ არჩეული გაქვთ დიფერენცირებული გადახდა, ბანკებს შეუძლიათმოითხოვეთ თქვენგან სერთიფიკატი, რომ თქვენ მიიღებთ მინიმუმ 100 ათას რუბლს.