დაზღვევის კოეფიციენტი: გაანგარიშების ფორმულა, ტარიფები და გადახდები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

დაზღვევის ხელშეკრულების ფასი გამოითვლება ინდივიდუალურად თითოეულ მანქანაზე. ეს დამოკიდებულია სადაზღვევო კოეფიციენტზე და საბაზისო განაკვეთზე. იმისათვის, რომ თავად გამოთვალოთ საბოლოო პრემია, თქვენ უნდა გამოიყენოთ ყველა კოეფიციენტი და იცოდეთ თითოეულის კონკრეტული მნიშვნელობა.

საკანონმდებლო აქტები

დაზღვევის კოეფიციენტის გამოთვლა ეფუძნება კანონებს.

• კანონი "OSAGO-ს შესახებ". იგი აღწერს კონტრაქტებში პრემიების გამოთვლის წესებს და ასევე ამტკიცებს გამოსაყენებელი კოეფიციენტების ჩამონათვალს.
• რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ინსტრუქცია 3384 - U. ეს აქტი მიუთითებს კოეფიციენტების ყველა მნიშვნელობაზე, რომელიც უნდა იქნას გამოყენებული გაანგარიშებისას.

ფასი

საბოლოო პრემიის გამოსათვლელად გამოიყენება სადაზღვევო კოეფიციენტები. ერთადერთი მოქმედება, რომელიც გამოიყენება გაანგარიშების პროცესში, არის ყველა მონაცემის გამრავლება. მახასიათებლებიდან გამომდინარე, ტარიფები შეიძლება გაიზარდოს ან შემცირდეს. აქედან გამომდინარე, კონტრაქტის ღირებულება განსხვავდება ყველა მძღოლისთვის.

ბოლო ბონუსი=საბაზისო განაკვეთიშანსები (ტერიტორიაასაკილიმიტიბონუსი-მალუსისიმძლავრეპერიოდი).

ამ ფორმულას იყენებს ყველა სადაზღვევო კომპანია და სავალდებულოა.

სამიზნეზე დამოკიდებული ტარიფი

ეს მაჩვენებელი მიუთითებს მანქანისა და პირის რეგისტრაციის რეგიონსა და ადგილს. კოეფიციენტი უფრო მაღალი იქნება დიდ ქალაქებში (მაღალი გადატვირთულობით), სადაც ბევრი უბედური შემთხვევა ხდება. ტარიფის ღირებულება მცირე ქალაქებსა და სოფლებში საგრძნობლად დაბალი იქნება, ვიდრე მეგაქალაქებში, რადგან ნაკლებია რეგისტრირებული სატრანსპორტო საშუალება და მცირე ავტოსაგზაო შემთხვევები.

მაგრამ როგორ განვსაზღვროთ ტარიფის ღირებულება, თუ მფლობელი (ფიზიკური პირი) არის რეგისტრირებული ერთ რეგიონში, ხოლო მანქანა მეორეში? ამ შემთხვევაში რეგიონისთვის სადაზღვევო კოეფიციენტი დამოკიდებული იქნება პირის რეგისტრაციაზე. მაგალითად, მანქანის მფლობელი რეგისტრირებულია უფაში, ხოლო მანქანა რეგისტრირებული იყო პეტერბურგში. ტარიფი გამოყენებული იქნება უფას მონაცემების მიხედვით.

იურიდიული პირისთვის ტარიფის დადგენა საპირისპიროა და დამოკიდებულია ორგანიზაციის რეგისტრაციაზე. მაგალითად, თუ ორგანიზაცია დარეგისტრირდა სანქტ-პეტერბურგში, ხოლო სახსრები რეგისტრირებულია მოსკოვში, მაშინ ტარიფი აიღება პირველი ქალაქის მონაცემებით..

KBM

ბონუს-მალუსის კოეფიციენტს დიდი მნიშვნელობა აქვს საბოლოო პრემიის გაანგარიშებისას. როგორც სახელი გულისხმობს, ამ განაკვეთს შეუძლია გაზარდოს ან შეამციროს პრემიის ღირებულება, შედეგი დამოკიდებული იქნება მძღოლზე. თუ მძღოლი ყოველწლიურად ატარებს მანქანას ჩასვლის გარეშეავტოსაგზაო შემთხვევების დროს სადაზღვევო კომპანიებს ფასდაკლების გაზრდა მოეთხოვებათ. ამრიგად, რაც უფრო მეტი წელია მძღოლი ავარიის გარეშე, მით მეტია ფასდაკლება. მაქსიმალური ფასდაკლება შეიძლება იყოს ორმოცდაათი პროცენტი, ხოლო MSC ხდება 0.5 (პირს მიენიჭება მეცამეტე კლასი).

მაგრამ თუ მძღოლი ავარიაში მოყვება თავისი ბრალით, მაშინ ფასდაკლებების უმეტესი ნაწილი დაიკარგება. დაზღვევის გაზრდილი კოეფიციენტი არის 2,45, ანუ პოლისის ღირებულება შეიძლება თითქმის სამჯერ გაიზარდოს თავად მძღოლის ბრალით. ამ შემთხვევაში მზარდი კოეფიციენტი ძალაში იქნება სამი წლის განმავლობაში. და ამ პერიოდის შემდეგ, ის დაიწყებს თანდათანობით შემცირებას (თუ სხვა უბედური შემთხვევები არ არის). მაგრამ თუ წლის განმავლობაში რამდენიმე უბედური შემთხვევა მოხდა, სადაზღვევო ხელშეკრულების ფასი რამდენჯერმე გაიზრდება. ამას ჩვეულებრივ განიცდიან დამწყები.

ეს კოეფიციენტი არ არის მინიჭებული მანქანაზე, მაგრამ ინდივიდუალურია თითოეული მძღოლისთვის. თუ სადაზღვევო ხელშეკრულებაში შედის 2 ადამიანი, მაშინ თითოეულს ექნება საკუთარი BMF, მაგრამ ყველაზე დიდი გამოყენებული იქნება გაანგარიშებაში. მაგალითად, მძღოლები, პოპოვი და სიდოროვი, შედიან კონტრაქტში. პოპოვის ტარიფი არის 0,95 (მე-4 კლასი), სიდოროვის 0,85 (მე-6 კლასი). გაანგარიშებისას პროგრამა აირჩევს მაქსიმალურ მნიშვნელობას 0,95.

დაზღვევის კოეფიციენტის გამოსათვლელად, თქვენ უნდა იცოდეთ რა მომენტიდან დაიწყო მძღოლმა დაზღვევის ხელშეკრულებაში მორგება და იყო თუ არა უბედური შემთხვევები მთელი პერიოდის განმავლობაში. მაგალითად, თუ მძღოლი იყო ხელშეკრულებაში გათვალისწინებული სამი წლის განმავლობაში და არ მომხდარა ავტოსაგზაო შემთხვევები, რომლებიც მისი ბრალით მოხდა, მაშინ ფასდაკლება იქნება თხუთმეტი.პროცენტი, ხოლო ტარიფი იქნება 0,85.

ფასდაკლების მიღებისა და ავარიის კლასის გაზრდის მნიშვნელოვანი პირობაა მძღოლის ჩართვა დაზღვევაში. თუ ის არ არის მანქანის მფლობელი და არ მოხვდა სიაში, მაშინ ფასდაკლება არ ექნება.

ასევე, თუ ადამიანი არ არის გათვალისწინებული ხელშეკრულებაში მთელი წლის განმავლობაში, მაშინ ყველა ფასდაკლება დაიკარგება.

CBM-ის შემოწმება

დაზღვევის კოეფიციენტის შესამოწმებლად თქვენ უნდა ისარგებლოთ PCA-ს ოფიციალური ვებგვერდით. PCA მონაცემთა ბაზა შეიცავს ყველა ინფორმაციას OSAGO სადაზღვევო კონტრაქტების შესახებ. თუ ავტომობილის მფლობელები შეიძენენ სადაზღვევო ხელშეკრულებებს ლიცენზირებული სადაზღვევო კომპანიებისგან, სისტემა შეძლებს საჭირო ინფორმაციის მიწოდებას.

დაზღვევის კოეფიციენტის გარკვევა სადაზღვევო კომპანიებშიც შეგიძლიათ. დაზღვევის პროცესში დასაქმებულს შეუძლია მიაწოდოს ეს ინფორმაცია თავის კლიენტს.

ოსაგოს სადაზღვევო ხელშეკრულებაზე, მძღოლის სახელის საპირისპიროდ, მითითებულია მისი კლასი, მისი დახმარებით შეგიძლიათ გაიგოთ ტარიფი. თუ ავარიის კლასი სამია, მაშინ ფასდაკლება არ არის. მეოთხე კლასში ფასდაკლება ხუთი პროცენტის ტოლი იქნება. და თითოეულ კლასს ემატება 5%-იანი ფასდაკლება, ასე რომ, მეშვიდე ავარიის კლასში ფასდაკლება იქნება ოცდათხუთმეტი პროცენტი.

ფასდაკლების დაკარგვა

ზოგჯერ ხდება ფასდაკლებების დაკარგვა და ავარიების კლასის შემცირება. ეს გამოწვეულია იმით, რომ პირი ხელშეკრულების გაფორმებისას არ ამოწმებს პერსონალურ მონაცემებს და არ დებს ხელმოწერებს. პერსონალურ მონაცემებში ნებისმიერი შეცდომა გამოიწვევს ყველა ფასდაკლების დაკარგვას.

ასევე ფასდაკლებები იკარგება თუმანქანის მფლობელმა შეცვალა უფლებები და ამის შესახებ სადაზღვევო კომპანიას არ შეატყობინა. ასევე, ძველი მონაცემებით სადაზღვევო პოლისის გამოყენება კანონის დარღვევაა. კლასის გადასარჩენად დროულად უნდა მიხვიდეთ მზღვეველის ოფისში და დაწეროთ განცხადება პერსონალური მონაცემების შეცვლის შესახებ. თანამშრომელი გამოსცემს ახალ პოლიტიკას განახლებული მონაცემებით. ეს მკურნალობა უფასოა.

KBM-ის მოქმედება სხვადასხვა კომპანიაში

ხშირად, მძღოლები, რომლებმაც ჩაიდინეს საგზაო შემთხვევა, გადადიან სხვა სადაზღვევო კომპანიაში, იმ იმედით, რომ ინფორმაცია ავარიის შესახებ ინახება მხოლოდ ერთი დამზღვევის მონაცემთა ბაზაში. სინამდვილეში, ეს მცდარი ვარაუდია. ყველა სადაზღვევო კომპანია იყენებს ერთსა და იმავე სისტემას. მათ მოეთხოვებათ ინფორმაციის მიწოდება RSA მონაცემთა ბაზაში. ამიტომ, თუ მანქანის მფლობელი სხვა კომპანიაში გადავა, მაშინ KBM დარჩება.

ძალა

რომელი სადაზღვევო ფაქტორი მოქმედებს ასევე პრემიის დაანგარიშებისას? სადაზღვევო ხელშეკრულების ფასის გაანგარიშებისას ასევე გამოიყენება მანქანის სიმძლავრე. რაც უფრო მაღალია სიმძლავრე, მით უფრო მაღალი იქნება ტარიფი.

n/n	ძალა, გაზომილი ცხენის ძალაში	ფასი
1	50-მდე	0, 6
2	50-დან 70-მდე ზემოთ	1, 0
3	70-დან 100-მდე ზემოთ	1, 1
4	100-ზე მეტი120	1, 2
5	120-დან 150-მდე ზემოთ	1, 4
6	150-ზე ზემოთ	1, 6

პოლიტიკის ვადა

ხელშეკრულების სტანდარტული ვადა არის თორმეტი თვე. მაგრამ მფლობელებს ყოველთვის არ სჭირდებათ მანქანა წლის განმავლობაში. თუ ადამიანი მანქანით სარგებლობს მხოლოდ სეზონზე, მაგალითად, ზაფხულში, მაშინ მას შეუძლია დადოს კონტრაქტი სამი თვის განმავლობაში. ამ შემთხვევაში ტარიფი იქნება 0,5, თუ მომავალში მძღოლი გადაიფიქრებს, მას შეეძლება ხელშეკრულების გაგრძელება. ამ შემთხვევაში მას დარჩენილი თანხის გადახდა მოუწევს.

ხელშეკრულების ვადა	ფასი
3 თვე	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 ან მეტი	1, 0

შეზღუდვის ფაქტორი

კანონმდებლობის მიხედვით, თუ ავტომობილის მფლობელს სურს შეიძინოს სადაზღვევო ხელშეკრულება მძღოლების სიით, მოქმედებს ტარიფი 1. მაგრამ, სიის შეუზღუდავად დაზღვევის არჩევისას აღებულია ტარიფი 1, 8.სადაზღვევო კოეფიციენტი განისაზღვრება ნებისმიერი მძღოლის მიერ ავტომობილით სარგებლობის შესაძლებლობით, განურჩევლად გამოცდილებისა და ასაკისა. უფრო მაღალი ტარიფის გამოყენებით სადაზღვევო კომპანიები ცდილობენ აირიდონ დამატებითი ხარჯები.

კოეფიციენტი ასაკისა და გამოცდილების მიხედვით

რაც უფრო ასაკოვანია ადამიანი და რაც მეტი გამოცდილება აქვს ავტომობილის მართვისას, მით უფრო იაფი იქნება დაზღვევა. კანონმდებლობამ დაადგინა ერთგვარი ბარიერი სამი წლის ტოლი. თუ ადამიანი სამი წლის განმავლობაში მართავდა ავტომობილს და არ მომხდარა ავტოსაგზაო შემთხვევის მონაწილე, ტარიფი დაიკლებს.

ასევე, კურსი დამწყების ასაკზეა დამოკიდებული. თუ მძღოლმა მიაღწია გარკვეულ ასაკს (ოცდათორმეტ წელს), მაშინ ტარიფის განაკვეთი შემცირდება. ეს ზღვრები სპეციალისტებმა ავტოსაგზაო შემთხვევის სტატისტიკაზე დაყრდნობით დაადგინეს. სტატისტიკის მიხედვით, ავარიების მნიშვნელოვანი ნაწილი გამოწვეულია ახალმოსახლეებით.

ასაკი/ ხანდაზმულობა	ფასი
22 წლამდე, მართვის გამოცდილებით 3 წლამდე	1, 8
22 წელზე მეტი მართვის გამოცდილება 3 წლამდე და მათ შორის	1, 7
22 წლამდე ასაკის 3 წელზე მეტი ხნის მართვის გამოცდილებით	1, 6
22+ წელი 3+ წლიანი მართვის გამოცდილებით	1, 0

საბაზისო განაკვეთი

საბაზო განაკვეთს ადგენს ცენტრალური ბანკი. ბანკმა შექმნა ერთგვარი დერეფანი, რომელიც სადაზღვევო კომპანიებს თანხის შეცვლაში ეხმარება. ასე რომ, დღეს კომპანიებს აქვთ უფლება აირჩიონ თანხა 3432-დან 4118 რუბლამდე.

ფაქტობრივად, თითქმის ყველა სადაზღვევო კომპანია იყენებს მაქსიმალურ ღირებულებას.

დერეფანი შეიქმნა იმისთვის, რომ კომპანიებმა ერთმანეთს კონკურენცია გაუწიონ. ფიქსირებული თანხით, მზღვეველებს არ შეუძლიათ კონკურენცია გაუწიონ კლიენტებს.

მაგრამ კომპანიები, რომლებიც დიდი ხანია არიან ფინანსურ ბაზარზე და ჰყავთ საკმარისი მომხმარებლები, არ ცდილობენ ხელშეკრულების ფასის შემცირებას.

მაგალითი

გაანგარიშების ალგორითმის გასაგებად, აუცილებელია განიხილოს მოქმედებები მაგალითზე.

მაგალითად, ფონდების მფლობელი რეგისტრირებულია ქალაქ უფაში. ის ფლობს Skoda rapid-ს 125 ცხენის ძალით. მფლობელი არის 55 წლის, გამოცდილება 20 წელი (არასდროს არ მომხდარა უბედური შემთხვევა). მთლიანი თანხის მისაღებად, თქვენ უნდა შეცვალოთ მნიშვნელობები ფორმულაში.

• საბაზისო განაკვეთი იქნება მაქსიმალური - 4118 რუბლი.
• ტერიტორიის დაზღვევის კოეფიციენტი არის 1, 8.
• ასაკი და ასაკი საშუალებას აძლევს მფლობელს მიიღოს მაქსიმალური ფასდაკლება 50%. ამ შემთხვევაში ტარიფი იქნება 0, 5..
• შეზღუდვის ტარიფი იქნება ერთის ტოლი, ვინაიდან კონტრაქტში ჩაირთვება მხოლოდ მფლობელი.
• პოლიტიკის პერიოდი არის ერთი წელი, ამიტომ კურსი ხდება 1.
• მანქანის დაზღვევის კოეფიციენტი სიმძლავრის მიხედვით განისაზღვრება ცხრილიდან და იქნება ტოლი1, 4.

პრემიუმი=41181, 8051, 4=5188, 68 რუბლი.

მაგალითი აჩვენებს, რომ KBM-ის წყალობით, მანქანის მფლობელმა შესძლო მნიშვნელოვნად შეამცირა მთლიანი თანხა.

ონლაინ დათვლა

დაზღვევის პრემიის დამოუკიდებლად გამოთვლა შეიძლება რთული იყოს. იმისთვის, რომ დრო არ დაკარგოთ, შეგიძლიათ გამოიყენოთ სადაზღვევო კომპანიების ოფიციალური ვებგვერდები ან PCA სისტემა. ზუსტი პასუხის მისაღებად, თქვენ უნდა შეიყვანოთ პერსონალური მონაცემები და ინფორმაცია მანქანის შესახებ. თუ საჭიროა ხელშეკრულებაში რამდენიმე ადამიანის ჩართვა, მაშინ მათ შესახებ სრული მონაცემების შეყვანა დაგჭირდებათ. ასევე, PCA სისტემა დაგეხმარებათ შეამოწმოთ დაზღვევის კოეფიციენტები და გაიგოთ მნიშვნელობები. თუ მანქანის მფლობელს სჯერა, რომ მას არასწორი KBM მნიშვნელობა აქვს, მაშინ ის შეძლებს მოთხოვნის დაწერას. კავშირი წერილს განიხილავს და უპასუხებს ერთი კვირის განმავლობაში. თუ მართლა დაიკარგა ფასდაკლებები, მაშინ ისინი აღდგება.

გადახდა

არის OSAGO სადაზღვევო პოლისზე გადახდების ლიმიტი. ეს არის:

• 500000 რუბლი - სიცოცხლისა და ჯანმრთელობისთვის;
• 400,000 რუბლი - მანქანის აღსადგენად.

თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა და დაზარალებული მხარის ზარალმა შეადგინა ყველაზე დიდი თანხა, კომპანია გადაიხდის მაქსიმალურ შესაძლო 400000 რუბლს. ბალანსს გადაიხდის ავარიაზე პასუხისმგებელი პირი.

გადახდის ოდენობა არ არის დამოკიდებული სადაზღვევო პრემიის ზომაზე. ანუ, მიუხედავად იმისა, რომ OSAGO-ს ყიდვისას ვიღაც მეტს იხდის, ვიღაც ნაკლებს, ყველას ერთნაირი ლიმიტი აქვს.

დასკვნა

დაზღვევის შანსები დიდიაღირებულება საბოლოო პრემიის გაანგარიშებისას. არის ტარიფები, რომელთა შეცვლა შეუძლებელია (სიმძლავრე). მაგრამ ასევე არსებობს მრავალი ტარიფის განაკვეთები, რომლებზეც გავლენას ახდენს ავტომობილის მძღოლები. იმისათვის, რომ ზედმეტი არ გადაიხადოთ OSAGO სადაზღვევო ხელშეკრულებით, თქვენ უნდა დაიცვან საგზაო მოძრაობის წესები და წესები. არავითარ შემთხვევაში არ უნდა დატოვოთ ავტოსაგზაო შემთხვევის ადგილი, რადგან ეს ქმედებები შემდგომში მნიშვნელოვანი იქნება მთლიანი თანხის გაანგარიშებისას. აღსანიშნავია, რომ სამართალდამცველებს შემთხვევის ადგილიდან მიტოვებული პირის პოვნა სამი დღის განმავლობაში შეუძლიათ. მძღოლების ნებისმიერი უკანონო ქმედება გზებზე გამოვლენილი იქნება და გამოიწვევს პრემიის ზრდას OSAGO-ს დაზღვევის ხელშეკრულებით.

ასევე, იმისათვის, რომ მძღოლმა არ დაკარგოს დაგროვილი ფასდაკლებები, ის ყოველწლიურად უნდა შევიდეს სიაში დაზღვევის ხელშეკრულებით. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ყველა ფასდაკლება დაიკარგება და კლასი შემცირდება 3-მდე.