სესხის ხელშეკრულების პირობები: არსებითი და დამატებითი

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

სტატიაში განიხილეთ სესხის ხელშეკრულების არსებითი პირობები. ამ დოკუმენტის შინაარსი წარმოადგენს მხარეთა ვალდებულებებისა და უფლებების ერთობლიობას. სესხის ხელშეკრულებისგან განსხვავებით, აქ ვალდებულებები ორივე მხარეს ეკისრება.

ეს არის შეთანხმება საკრედიტო დაწესებულებას (ბანკს) და ფიზიკურ (იურიდიულ) პირს - მსესხებელს შორის მხარეთა მიერ წინასწარ შეთანხმებული თანხების გაცემის შესახებ. თუმცა, ისინი უნდა დაბრუნდნენ გარკვეული თარიღისთვის პროცენტით. ეს ხელშეკრულება უნდა გაფორმდეს მხოლოდ წერილობით, წინააღმდეგ შემთხვევაში დოკუმენტს არ ექნება იურიდიული ძალა. ქვემოთ გავიგებთ სესხის ხელშეკრულების პირობებს, ძირითად და დამატებით.

სხვაობა სესხსა და სესხს შორის

პირველ შემთხვევაში სახსრების გაცემა შეუძლიათ მხოლოდ სპეციალიზებულ ორგანიზაციებს (ბანკებს), ხოლო მეორე შემთხვევაში ნებისმიერ ფიზიკურ ან იურიდიულ პირს (მაგ. მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია). საჭიროა სესხის ფულიდაბრუნდა პროცენტით, მაგრამ სესხმა შეიძლება არ უზრუნველყოს ისინი. პირველი შეიძლება გაიცეს მხოლოდ ვალუტაში, ხოლო მეორე შეიძლება იყოს როგორც ფულადი, ასევე რეალური თვალსაზრისით. სანამ სესხის ხელშეკრულების არსებით პირობებზე ვისაუბრებთ, აღვწეროთ ზოგადი წესები.

ყველა მსესხებლისთვის

ინფორმაცია საკრედიტო ინსტიტუტების ხელშეკრულებების ზოგადი პირობებისა და პირობების შესახებ საჯაროდ ხელმისაწვდომი უნდა იყოს კანონით. ბანკის მიერ შემუშავების შემდეგ, ის განმეორებით გამოიყენება.

ეს მოიცავს:

• ვალუტა, რომლითაც საკრედიტო დაწესებულებას შეუძლია იმუშაოს.
• შესაბამისი მსესხებლები ისარგებლებენ პროგრამისთვის.
• განაცხადის განხილვის ვადა.
• ბანკის მიერ შემოთავაზებული სასესხო პროგრამების სახეები.
• თანხები, რომლებიც შეიძლება მიიღოთ და შესაბამისი პროცენტი.
• მითითებული თანხების მიწოდების შესაძლო გზები.
• ჯარიმები, რომლებიც გათვალისწინებულია ხელშეკრულების პირობების დარღვევისთვის.

პროგრამის ანოტაცია უნდა შეიცავდეს ზოგადი პირობების ჩამონათვალს, რომელიც ასევე კანონით არის გათვალისწინებული. თითოეულ კლიენტს შეუძლია გაეცნოს ამ ინფორმაციას ბანკში ვიზიტის გარეშე.

სესხის ხელშეკრულების არსებითი პირობები

მიუხედავად იმისა, რომ კანონი არეგულირებს მხარეთა თავისუფალ ნებას ნებისმიერი ხელშეკრულების დადებისას, არსებობს გარკვეული პირობები, რომელთა გარეშეც იგი დადებულად ჩაითვლება. მათ უწოდებენ აუცილებელს და უნდა შეიცავდეს ნებისმიერსსესხის ხელშეკრულება. დოკუმენტზე ხელმოწერამდე მსესხებელმა, უპირველეს ყოვლისა, უნდა მიაქციოს მათ ყურადღება, ვინაიდან ეს განსაზღვრავს გარიგების მომავალ ბედს.

სესხის ხელშეკრულების არსებით პირობებს, ზოგადისგან განსხვავებით, კლიენტი საბუთების გაფორმებისას უკვე ეცნობა. ისინი შემუშავებულია ცალ-ცალკე თითოეულისთვის, ამიტომ მათ ინდივიდუალურსაც უწოდებენ. ზოგად და არსებით პირობებს შორის არ უნდა იყოს წინააღმდეგობები, წინააღმდეგ შემთხვევაში ეს უკანასკნელი იქნება უპირატესობა. საკანონმდებლო თვალსაზრისით, მხარეები დამოუკიდებლად თანხმდებიან, მაგრამ პრაქტიკაში, ბანკი იძლევა მზა ხელშეკრულებას და თქვენი გადასაწყვეტია დაეთანხმოთ თუ არა მას. არსებითი პირობები, თავის მხრივ, არის ძირითადი და უმნიშვნელო.

მთავარი აუცილებელი პირობები

მათ აქვთ პრიორიტეტი სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას. ყოველთვის მოთავსებულია სათაურის გვერდზე, მონიშნულია თამამად. სესხის ხელშეკრულების ძირითადი პირობებია:

• ვალუტა, რომლითაც გაიცემა ეს სესხი.
• კრედიტის სრული ღირებულება, ყველა გადახდის ჩათვლით, რომელიც კლიენტმა უნდა განახორციელოს, მათი ზომა და დაფარვის პირობები.
• წლიური პროცენტი და, ასეთის არსებობის შემთხვევაში, ერთჯერადი თანხის გადახდა ბანკში.
• საპროცენტო განაკვეთი. მნიშვნელოვანია: ზოგიერთ შემთხვევაში, მისი ზომა შეიძლება შეიცვალოს რეფინანსირების განაკვეთის ზრდის ან შემცირების გამო.
• მოქმედების ვადა და მხარეთა მიერ ვალდებულებების შესრულება (ეს მნიშვნელობები ჩვეულებრივ ემთხვევა).

თანხები იწერებარიცხვითი და კაპიტალის სახით. კიდევ რას გულისხმობს საბანკო სესხის ხელშეკრულების არსებითი პირობები?

სესხის ჯამური ღირებულება შეადგენს თანხას, საპროცენტო განაკვეთს, პირობებს და სხვა საბანკო მომსახურებას მთლიანობაში. თუ პროცენტი არ არის დაფიქსირებული მთელი სესხის ვადის განმავლობაში, მაშინ სატიტულო ფურცელზე სავალდებულოა ჩაწერილი ყველა შესაძლო მაჩვენებელი, რომელიც გამოყენებული იქნება სესხის გაცემის შემდეგ. სესხის ვალუტა არ ექვემდებარება ცვლილებას ხელშეკრულების მთელი პერიოდის განმავლობაში.

მცირე პირობები

მიუხედავად იმისა, რომ მათ მეორადს უწოდებენ, ისინი არანაკლებ მნიშვნელოვანია. ისინი უბრალოდ იპყრობენ მსესხებლების ყურადღებას მეორე ადგილზე.

სესხის ხელშეკრულების მეორადი არსებითი პირობები მოიცავს:

• გადახდის გრაფიკი (მიუთითებს გადახდების ზუსტ რაოდენობას მთელი პერიოდისთვის, სიხშირე, ზომა).
• პენალტები (მათი მაჩვენებელი მითითებულია).
• მოვალეობების შესრულების გზები. ჯერ უფასო (საკომისიოს გარეშე) და შემდეგ ფასიანი მეთოდები ინიშნება (მითითებული უნდა იყოს გადახდების სრული ოდენობა).
• დამატებითი ხელშეკრულებები, რომლებიც იდება ძირითად კონტრაქტთან ერთად.
• სახსრების გამოყენების სქემა (იმ შემთხვევაში, როდესაც სამომხმარებლო სესხი გაცემულია მიზნობრივად, ანუ გულისხმობს სახსრების გამოყოფას გარკვეული მიზნებისთვის).
• წესები და პროცედურა საკრედიტო დაწესებულების მსესხებლის შეტყობინების შესახებ საკონტაქტო მონაცემების ცვლილების შესახებ.
• ხელშეკრულებით მოთხოვნის უფლების მინიჭების პროცედურა (კრედიტორი მიუთითებს, რომ მას აქვს გადაცემის უფლებამესამე პირებს უფლება აქვთ მოითხოვონ ვადაგადაცილებული ვალების ამოღება და მსესხებელი ნებაყოფლობით ეთანხმება ამას).
• თუ არის დამატებითი ფასიანი სერვისები, რომლებსაც კრედიტორმა უნდა უზრუნველყოს, სახელით და ზუსტი ფასის მითითებით.

ტერმინი არ ვრცელდება ამ დოკუმენტის ძირითად პირობებზე. თუ ეს არ იყო მითითებული ხელშეკრულებაში, მაშინ სესხი კლიენტმა უნდა დააბრუნოს კრედიტორის მიერ ამის შესახებ მოთხოვნის წარდგენიდან ოცდაათი დღის განმავლობაში, თუ დოკუმენტში სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული.

ცალმხრივი ცვლილება

ასევე, ბანკმა უნდა მიუთითოს სესხის ხელშეკრულების არსებითი პირობების ცალმხრივად შეცვლის შესაძლებლობა. მაგალითად, მას, კლიენტის თანხმობის გარეშე, უფლება აქვს განახორციელოს ნებისმიერი ქმედება, რომელიც აუმჯობესებს მსესხებლის ფინანსურ მდგომარეობას (მაგალითად, შეამციროს საპროცენტო განაკვეთი, შეამციროს ჯარიმები და ა.შ.). მსგავსი ცვლილებები შეუძლებელია ხელშეკრულების ტექსტში შესაბამისი მუხლის შემოტანის გარეშე.

კონტრაქტი შეიძლება შეიცავდეს მხარეებს შორის შეთანხმებულ სხვა არსებით პირობებს. საჭიროების შემთხვევაში, გამსესხებელი ვალდებულია აუხსნას მსესხებელს ხელშეკრულების თითოეული პუნქტი. ასეთი კონსულტაციების რაოდენობა და სიხშირე დოკუმენტის ხელმოწერის შემდეგ არანაირად არ არის შეზღუდული. ჩვენ ვაგრძელებთ სესხის ხელშეკრულების არსებითი პირობებისა და შინაარსის განხილვას.

სხვა ნივთები

პირობები, რომელთა ჩართვა ხელშეკრულებაში დაუშვებელია, კანონით არის დადგენილი და მათი არსებობა იწვევს მთელი დოკუმენტის ბათილობას:

• აკრძალულია ვალდებულებების შესრულების უზრუნველსაყოფად დამატებითი თანხის დარიცხვა. გარანტიად მიიღება მხოლოდ მოძრავი და უძრავი ნივთები.
• საკრედიტო სახსრების გაცემისთვის საკომისიოს ვერ აიღებთ.
• აკრძალულია ასევე ხელშეკრულებაში ისეთი პირობის გათვალისწინება, რომლის მიხედვითაც ბანკი გასცემს ახალ სესხს შესაძლო ვადაგადაცილებული ვალების დაფარვის მიზნით, ახალი ხელშეკრულების დადების გარეშე..
• ბანკს არ აქვს უფლება დაავალდებულოს მსესხებელს ისარგებლოს მესამე მხარის ფასიანი მომსახურებით დოკუმენტით ნაკისრი ვალდებულებების შესასრულებლად. მაგალითად, კრედიტორს არ შეუძლია კლიენტს მოსთხოვოს გადახდები სხვა კომპანიის მეშვეობით, თუ ეს სერვისი ფასიანია.

დამატებითი პირობები

სესხის ხელშეკრულების დამატებითი პირობებია:

• მხარეთა უფლებები და მოვალეობები.
• სესხის უზრუნველყოფა.
• მხარეთა ქონებრივი პასუხისმგებლობა, რომელიც წარმოიქმნება ვალდებულებების დარღვევით.
• სესხის ხელშეკრულების შეწყვეტისა და ცვლილების საფუძვლები და პროცედურა.
• დავების გადაწყვეტის მეთოდი.

მოდით ვისაუბროთ სესხის ხელშეკრულების დადების რამდენიმე ნიუანსზე.

დაკრედიტების ხაფანგები

მსესხებელს ყოველთვის უნდა ახსოვდეს, რომ გადახდა უნდა განხორციელდეს მკაცრად დროულად. უფრო მეტიც, ხელშეკრულებაში ჩვეულებრივ მითითებულია გადახდის რეკომენდებული თარიღი მესამე მხარის ბანკის მეშვეობით ფულის გადარიცხვისას. გადახდის დაგვიანების შემთხვევაში კომპანიას ერიცხება პროცენტი, რომელიც ასევე უნდა გადაიხადოს. თავიდან თანხა მცირე იქნება და კლიენტმა შეიძლება არ იცოდეს ამის შესახებ. მაგრამშემდეგ ის იწყებს სწრაფად ზრდას და ყალიბდება ღირსეული ვალი. ბანკი, სავარაუდოდ, აცნობებს კლიენტს მას შემდეგ, რაც ზედმეტად მნიშვნელოვანი გახდება. შესაბამისად, შეიძლება აღმოჩნდეს, რომ პირი რეგულარულად იხდიდა სესხს და სესხის დაფარვის ბოლოს აქვს გარკვეული დავალიანება ორგანიზაციის მიმართ.

ხელშეკრულებაში მითითებულია საფინანსო ინსტიტუტისთვის საცხოვრებელი ადგილის შეცვლის, პასპორტის მონაცემების და ა.შ ინფორმირების აუცილებლობა. თუ ეს პირობა არ დაკმაყოფილდება, კლიენტს შეიძლება მოეთხოვოს სესხის მთლიანი თანხის დაბრუნება. რა თქმა უნდა, რამდენიმე ბანკი აკეთებს ამას, მაგრამ მაინც არ ღირს რისკი. კონტრაქტი არის კონტრაქტი.

გარანტების შესახებ ყალბი ინფორმაციის მითითება ბანკმა შეიძლება ჩაითვალოს თაღლითობად და ის უკვე ისჯება სასამართლოში. ეს ასევე უნდა გვახსოვდეს. ამიტომ კლიენტისთვის მომგებიანია დოკუმენტში გათვალისწინებული პირობების მაქსიმალურად ყურადღებით წაკითხვა, სანამ ხელს მოაწერს. ჩვენ განვიხილეთ სესხის ხელშეკრულების ძირითადი პირობები რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით. თქვენ ყოველთვის უნდა ფოკუსირდეთ მათზე.