როგორ გააუქმოთ საკრედიტო დაზღვევა: ინსტრუქციები, ნიუანსი, რეკომენდაციები და მიმოხილვები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ამ ბოლო დროს, მომავალი მსესხებლები სულ უფრო მეტად აწყდებიან სადაზღვევო პოლისის შეძენის აუცილებლობას, ზოგჯერ კი რამდენიმე ერთდროულად. ამგვარად, ბანკი ცდილობს დააზღვიოს თავი დაუბრუნებელი ნასესხები სახსრებისგან და გაზარდოს თავისი შემოსავალი. მსესხებლებს, თავის მხრივ, არ სურთ ზედმეტად გადაიხადონ დაწესებული სერვისი და არ სურთ მოტყუება. ამიტომ, სანამ სესხზე განაცხადებთ, უნდა გაარკვიოთ, შესაძლებელია თუ არა უარი თქვას საკრედიტო დაზღვევაზე. ნიუანსები სხვადასხვა ვარიანტების განხილვისას შეიძლება განსხვავდებოდეს. ვნახოთ როდის არ უნდა აიღოთ სადაზღვევო პოლისი და როდის ჯობია დაიზღვიოთ საკუთარი თავი და ფინანსები.

რა არის საკრედიტო დაზღვევა?

დაზღვევის პოლისი არის ბანკიდან აღებული სახსრების დაბრუნების გარანტია, როცა მსესხებელს აქვს სადაზღვევო შემთხვევა.

პირველი მიზეზი, რის გამოც ბანკისთვის მომგებიანია სადაზღვევო ორგანიზაციებთან თანამშრომლობა, არის სადაზღვევო პოლისების გაყიდვა და სააგენტოსგან გადახდების მიღება.სადაზღვევო კომპანიები თავიანთი პროდუქტების მსესხებლებისთვის გაყიდვისას.

მეორე მიზეზი არის ის, რომ სადაზღვევო კომპანია სადაზღვევო რეზერვებს ათავსებს საბანკო დეპოზიტებში. საფინანსო ინსტიტუტების დაფინანსება ხორციელდება სადაზღვევო ორგანიზაციაში გარკვეული რაოდენობის დაზღვეული პირების მოზიდვის სანაცვლოდ. გაცვლა ხდება 7:1 თანაფარდობით, სადაც გაყიდული დაზღვევის ყოველ 7 რუბლზე ბანკი იღებს 1 რუბლს სადაზღვევო კომპანიისგან დეპოზიტების სახით.

რაში გჭირდებათ დაზღვევა?

არავისთვის არავისთვისაა საიდუმლო, რომ ბანკებს არ აქვთ უფლება განახორციელონ კლიენტების სავალდებულო დაზღვევა. მაგრამ ეს თეორიულად. პრაქტიკაში, იმისათვის, რომ პრობლემები არ შეგექმნათ, აუცილებელია სესხის ხელშეკრულება ძალიან ყურადღებით წაიკითხოთ, რათა მოგვიანებით არ გაინტერესებთ, როგორ თქვათ უარი საკრედიტო დაზღვევაზე და არ დაწეროთ პრეტენზია. სასამართლო თითოეულ შემთხვევაში ადგენს, დამოკიდებულია თუ არა მსესხებლის მიერ სესხის მიღება სადაზღვევო პოლისის შეძენაზე და არის თუ არა ბანკის დადებით გადაწყვეტილებაზე გავლენის მთავარი ფაქტორი სადაზღვევო ხელშეკრულების არარსებობა ან, პირიქით, არსებობა. მართლაც, „მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ“კანონის ერთ-ერთი მუხლის თანახმად, აკრძალულია გარკვეული სერვისების შესყიდვის სხვათა სავალდებულო შესყიდვაზე დამოკიდებულება..

მაგრამ რა თქმა უნდა, სესხის აღების პირობად სავალდებულო დაზღვევის აუცილებლობა არ არის სესხის ხელშეკრულებაში. ეს ფრაზა შენიღბულია, როგორც „გირაო მსესხებლის მიერ ბანკის წინაშე ვალდებულებების შესასრულებლად“.ასე რომ, ბანკი, თურმე, კანონის წინაშე სუფთაა.

შესაძლებელია თუ არა დაზღვევის გაუქმება?

ფაქტობრივად, სესხზე განაცხადის დროს, საკრედიტო მენეჯერები აწესებენ დაზღვევას. მაგრამ როგორ გააუქმოთ საკრედიტო დაზღვევა? ინსტრუქცია შედგება მხოლოდ ორი ნაბიჯისგან.

ნაბიჯი 1. დაზღვევის გაუქმება ხდება სასესხო ხელშეკრულების დადებისთანავე. მაგრამ თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ სადაზღვევო ხელშეკრულების შეწყვეტა არ გამოიწვევს ბანკის მხრიდან სესხის წლიური პროცენტის ზრდას ან სხვა „დასჯის“ზომებს.

ნაბიჯი 2. ამის შემდეგ იწერება განცხადება სადაზღვევო ორგანიზაციაში და გარკვეული დროის შემდეგ დაზღვევის პრემია უბრუნდება მთლიანად ან ნაწილობრივ (ეს შეიძლება გათვალისწინებული იყოს დაზღვევის ხელშეკრულებით შეწყვეტისთანავე).

ზოგიერთი სესხის ოფიცერი ეუბნება თავის კლიენტებს სესხის დაზღვევის გაუქმების სწორ გზას. ამისათვის საკმარისია ყოველთვიური გადასახადები დროულად და სრულად განხორციელდეს სესხის ხელშეკრულების დადების დღიდან 6 თვის განმავლობაში. ექვსთვიანი ვადის გასვლის შემდეგ დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტის თაობაზე წერილობით უნდა მიმართოთ ბანკის საკრედიტო განყოფილებას. რატომ არის საჭირო 6 თვე ლოდინი? დაზღვევის ხელშეკრულება იდება არანაკლებ ექვსი თვის ვადით. მსესხებელს არ უნდა გაუკვირდეს, როდესაც სადაზღვევო ხელშეკრულების შეწყვეტის შემდეგ, ძირითადი დავალიანების ბალანსზე გაზრდილი პროცენტი დაირიცხება და ყოველთვიური გადასახადები გაიზრდება. ამრიგად, ბანკი ანაზღაურებს საკუთარ თავს დაკარგული სახსრებისთვის.

სხვა ვარიანტი, თუ როგორ უნდა თქვათ უარისაკრედიტო დაზღვევა, არის განცხადების შეტანა სასამართლოში. განცხადებას უნდა დაერთოს საკრედიტო დოკუმენტები და, თუ ეს შესაძლებელია, წერილობითი უარი ბანკისგან.

სასამართლო პრაქტიკა

სასამართლო სტატისტიკის საფუძველზე, 80% შემთხვევაში სასამართლო იკავებს მსესხებლის მხარეს, აიძულებს გამსესხებელს იძულებით შეწყვიტოს ხელშეკრულება, გადაიხადოს დაზღვევა და გადათვალოს ძირითადი თანხა.

საკრედიტო დაზღვევა: როგორ შემიძლია უარი ვთქვა სამომხმარებლო კრედიტის დაზღვევაზე?

როგორც წესი, სამომხმარებლო დაკრედიტება ხასიათდება მოკლევადიანი, უზრუნველყოფის ნაკლებობით და მაღალი საპროცენტო განაკვეთით. ის უკვე შეიცავს ნაგულისხმევ ყველა რისკს, რაც შეიძლება ბანკმა გაჩნდეს.

მაგრამ ზოგიერთი ფინანსური ინსტიტუტი ცდილობს დააზღვიოს მათი მსესხებლების სიცოცხლე და ჯანმრთელობა. სამუშაოს დაკარგვის დაზღვევა ფართოდ გამოიყენება. და თუ პირველი ტიპის დაზღვევა ცოტათი ამართლებს თავს, მაშინ მსესხებელი მეორესგან პირდაპირ ზარალდება. და ეს ყველაფერი იმიტომ, რომ, როგორც სადაზღვევო შემთხვევა, სამუშაოს დაკარგვა განიხილება არა საკუთარი ნებით, არამედ საწარმოს ლიკვიდაციასთან ან დასაქმებულის შემცირებასთან დაკავშირებით. მაგრამ, როგორც რუსეთში პრაქტიკა გვიჩვენებს, როდესაც ერთ-ერთი ასეთი მომენტი დადგება, დამსაქმებელი მიიყვანს თავის თანამშრომელს დაწეროს განცხადება საკუთარი ნებით, რათა არ გადაუხადოს მას კომპენსაცია. ასევე სესხზე განაცხადის შეტანისას ბანკი ნაგულისხმევად ითვალისწინებს სადაზღვევო საკომისიოს ძირითად თანხაში და ამ თანხიდან იანგარიშება წლიური პროცენტი.

აღსანიშნავია, რომ დაზღვეული შემთხვევის კონცეფცია კონტრაქტში ძალიან დამაბნეველად არის ჩამოყალიბებული. ძალიან ხშირად, როდესაც დგება სადაზღვევო მომენტი, პრაქტიკულად შეუძლებელია დაზღვეულის კომპენსაციის მიღება. და ამის მაგალითია დაზღვევის ხელშეკრულების პუნქტი, სადაც ნათქვამია, რომ „ჯანმრთელობის ოდნავი ცვლილების შემთხვევაში დაზღვეული ვალდებულია ამის შესახებ აცნობოს მზღვეველს“. მაგრამ სინამდვილეში, უმრავლესობა უბრალოდ არყევს ხელშეკრულებას, დეტალებში შესვლის გარეშე და, შესაბამისად, არ იცავს ამ პირობას. რასაც მზღვეველი იყენებს გადახდის თავიდან ასაცილებლად. ამ შემთხვევაში, როდესაც განიხილავთ, თუ როგორ უნდა უარი თქვას საკრედიტო დაზღვევაზე, პასუხი არის სასესხო ხელშეკრულების გულდასმით შესწავლა.

მანქანის სესხი

მანქანის სესხზე განაცხადის დროს მსესხებელი ვალდებულია შეიძინოს ორი სადაზღვევო პოლისი: სიცოცხლე + ჯანმრთელობა და CASCO. მაგრამ ამავდროულად, სადაზღვევო ხელშეკრულების ერთ-ერთ პუნქტში ნათქვამია, რომ არ არის აუცილებელი გირაოს დაზღვევა. მაგალითი: ვითიბი ბანკი თავის მსესხებლებს სთავაზობს მანქანის სესხს CASCO პოლიტიკის გარეშე. მაგრამ ამავდროულად, წლიური პროცენტი, რომელზედაც გაიცემა სესხი, იზრდება 5-7,5 პუნქტით. ამიტომ, ამ შემთხვევაში, უფრო სწორი იქნება ამ პოლიტიკის გაცემა.

მჭირდება სიცოცხლის დაზღვევა?

მაგრამ ჯობია თითოეულმა მსესხებელმა თავად გადაწყვიტოს: უარი თქვას ვითიბი სესხზე დაზღვევაზე და მიიღოს გაზრდილი წლიური პროცენტი ან მოძებნოს ბანკი უკეთესი შეთავაზებებით. მაგრამ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა გასათვალისწინებელია: მანქანის სესხის ვადა 2-დან 5 წლამდეა და თუ მსესხებელი იღებს სესხს მანქანაზე ახალგაზრდობაში დაარ უყვარს სწრაფი მართვა, მაშინ დაზღვეული მოვლენის ალბათობა მცირეა.

საბანკო სესხის დაზღვევა - როგორ თქვა უარი იპოთეკაზე?

აქ დაზღვევისგან თავის დაღწევა არ შეიძლება. კანონი ავალდებულებს დადოს სადაზღვევო ხელშეკრულება „გირაოს დაკარგვისა და დაზიანებისგან“(„იპოთეკის შესახებ“კანონის 31-ე მუხლი). კიდევ ორი სადაზღვევო პროგრამა, რომლითაც მსესხებელს სურვილისამებრ შეუძლია გამოიყენოს, არის საკუთრების უფლების შეწყვეტა და შეზღუდვა (უფლების დაზღვევა), ასევე სიცოცხლის და ინვალიდობის დაკარგვა. მაგრამ თუ ის უარს იტყვის, მაშინ ბანკს აქვს უფლება გადახედოს საპროცენტო განაკვეთს ზემოთ. ზოგადად, ძალზე იშვიათია ბანკების პოვნა, რომელთა საპროცენტო განაკვეთის ზრდა არ არის დამოკიდებული სადაზღვევო პოლისის შესრულებაზე.

და თუ წლიური განაკვეთი გაიზრდება 1,5 პუნქტით, როდესაც თქვენ უარს იტყვით საკუთრების დაზღვევაზე, მაშინ ორი პოლისის (უფლების და სიცოცხლის დაზღვევა) გაცემაზე უარი გამოიწვევს პროცენტის დაუყოვნებლივ ზრდას 10 ქულით.

დაზღვევის პროცენტის გაანგარიშება ასეთია

• დაგირავებული ქონება ფასდება სადაზღვევო თანხის 0,5%-ად.
• ტიტულის დაზღვევა მერყეობს 0.1-დან 0.4%-მდე.

მაგრამ სიცოცხლის დაზღვევა უკვე დაზღვევის ოდენობის 1.5%-ს იკავებს. მაგრამ რუსეთში იპოთეკის გაცემის პირობების გათვალისწინებით, იპოთეკის აღების მსურველთათვის საკუთრების დაზღვევის და სიცოცხლის + ჯანმრთელობის საჭიროება გარდაუვალია.

არსებობს იპოთეკური პროგრამები, რომლებიც მხოლოდ უზრუნველყოფენ უზრუნველყოფას.ამ პროგრამებს იყენებს Sberbank-credit. შემიძლია თუ არა უარი თქვას დაზღვევაზე სხვა სადაზღვევო პროგრამების ფარგლებში? დიახ, მაგრამ საკუთრების დაზღვევის უარის თქმა წლიურ პროცენტს 1 პუნქტით გაზრდის.

სარგებელი ბანკისთვის, როგორც ზემოთ აღინიშნა, არის სააგენტოს საკომისიო, რომელსაც ფინანსური ინსტიტუტი იღებს სადაზღვევო კომპანიისგან პოლისების გაცემისას. ამიტომ საკრედიტო ინსტიტუტისთვის უკიდურესად წამგებიანია მსესხებლის ყურადღების მიქცევა, თუ როგორ უნდა თქვას უარი საბანკო დაზღვევაზე სესხზე.

ასევე ძალიან ხშირია ბანკისა და სადაზღვევო კომპანიის შვილობილი ურთიერთობა. სწორედ ამიტომ ბანკი დაჟინებით მოითხოვს, რომ მსესხებელმა შეიძინოს სადაზღვევო პოლისები გარკვეული სადაზღვევო კომპანიებისგან.

ვიმედოვნებთ, რომ ახლა თითოეულმა მკითხველმა იცის როგორ თქვას უარი საკრედიტო დაზღვევაზე. მთავარია, ყურადღებით წაიკითხოთ კონტრაქტი!