როგორ მივიღოთ იპოთეკა ცუდი კრედიტით: იურიდიული რჩევა

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

იპოთეკური სესხი მსოფლიოში ერთ-ერთი ყველაზე მოთხოვნადი სესხია. საკუთარი სახლის დაუყოვნებლივ შეძენის შესაძლებლობა და არა მრავალი წლის შემდეგ, რაც სიტყვასიტყვით ყველაფერში შეურაცხყოფთ საკუთარ თავს, სულ უფრო მეტ ადამიანს იზიდავს. თუმცა, ცუდი კრედიტით იპოთეკის მიღება შეიძლება სერიოზული პრობლემა იყოს საკუთარი კუთხის ფლობის ოცნების გზაზე.

რა უნდა გავაკეთოთ ასეთ სიტუაციაში? საიდან მოდის ფინანსური რეპუტაციის ლაქა და როგორ მოვაგვაროთ ეს საკითხი მცირე სისხლისღვრით? ეს და მრავალი სხვა კითხვა დიდ ინტერესს იწვევს მკითხველისთვის, რომელსაც ერთხელ მაინც შეექმნა იპოთეკაზე უარი.

რა არის იპოთეკური სესხის არსი

პირველ რიგში, მოდით ვისაუბროთ იმაზე, თუ რა არის იპოთეკა და საკრედიტო ისტორია, როგორ არის დაკავშირებული ისინი და შეიძლება თუ არა გავლენა მოახდინოს ერთმა მეორეზე.

ტერმინი "იპოთეკა" ეხება ამ ტიპის დაკრედიტებას, როდესაც საცხოვრებლის შეძენა ხდება კრედიტით, რომელიც ხდება ბანკის გირავნობა დაფარვამდე.სესხი. ამასთან, მიუხედავად იმისა, რომ მყიდველი ბინის მფლობელად ითვლება, მას არ შეუძლია მასთან რაიმე იურიდიულად მნიშვნელოვანი ქმედების განხორციელება. თუ კლიენტი შეწყვეტს გადასახადების გადახდას სესხის სრულ დაფარვამდე, შედის ჯარიმები. საბოლოო ჯამში, ბანკმა შეიძლება უჩივლოს ბინას დაუდევარი მსესხებლისგან. ამ შემთხვევაში ადამიანი რისკავს დარჩეს ფულის და უსახლკაროდ.

სესხის დაფარვის შეჩერების ან დაგვიანების გარდა, არსებობს ხელშეკრულების შეწყვეტის სხვა საფუძველი:

• საბინაო დაზიანება, საოპერაციო პირობების შეუსრულებლობა;
• შენობის გადაცემა მესამე პირებზე გამოსაყენებლად;
• დაზღვევის პირობების დარღვევა;
• შენობის ხელახალი დაგეგმვა, საცხოვრებლის ტექნიკური მახასიათებლების შეცვლა.

იმის გათვალისწინებით, რომ ასეთი სესხების დაფარვა ხდება რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში, ბანკები ძალიან ფრთხილად ამოწმებენ მათ, ვისაც აძლევენ იპოთეკას. ისინი ყველაფერს აკეთებენ იმისათვის, რომ შეამცირონ ვალის გადახდის რისკი. საშუალო ბანკისთვის იდეალური მსესხებელი ასე გამოიყურება:

• ასაკი - დაახლოებით 27-30 წელი. ეს საკმარისია იმისთვის, რომ კლიენტი ჯერ არ გასულიყო პენსიაზე გადახდების დასრულებამდე.
• მაღალი თანამდებობრივი ხელფასი. თუ თქვენი შემოსავალი მინიმუმ სამჯერ აღემატება ყოველთვიურ იპოთეკურ გადახდას, თქვენ გახდებით ნებისმიერი ბანკის სასურველი კლიენტი.
• შთამბეჭდავი სამუშაო გამოცდილება კარგ კომპანიაში, სასურველია პრესტიჟულ პოზიციაზე.
• სტაბილური ოჯახური მდგომარეობა, ისევე როგორც რამდენიმე შვილი, მხოლოდ გააძლიერებს თქვენს პოზიციას. გარდა ამისა, სასურველია, რომ მეუღლე (ცოლი) დასაქმდეს კარგი ხელფასით.

მაგრამ თუნდაცთუ თქვენ აკმაყოფილებთ ყველა ამ კრიტერიუმს და გჭირდებათ იპოთეკა, ცუდი კრედიტი შეიძლება მოგატყუოთ.

საიდან მოდის საკრედიტო ისტორია

ყველას, ვისაც სურს მიმართოს ბანკს იპოთეკის მოთხოვნით, უპირველეს ყოვლისა, უნდა გაიგოს, რას ნიშნავს ცნება „საკრედიტო ისტორია“, როგორ ყალიბდება, სად შეიძლება მისი ნახვა და რა გავლენას ახდენს იგი.. ამის შემდეგ, იმის ნაცვლად, რომ მეგობრებსა და ნაცნობებს კარებზე დავაკაკუნო, ყვირილით: „დამეხმარე ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე იპოთეკის აღებაში!“- ადამიანი შეძლებს დამოუკიდებლად მოახდინოს გავლენა სიტუაციაზე.

სესხზე გადაწყვეტილების მიღებამდე ნებისმიერმა ფინანსურმა ინსტიტუტმა უნდა მიმართოს BKI-ს (საკრედიტო ბიუროს). ის შეიცავს ინფორმაციას ყველა ადამიანის შესახებ, ვინც ცხოვრებაში ერთხელ მაინც ისესხა ფული. ასეთ მონაცემთა ბაზებში შედის ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ რომელი სესხები გასცა კონკრეტულმა პირმა, იყო თუ არა გადახდები ზუსტად და იყო თუ არა დაგვიანებები. თუ მოხდა ხელშეკრულების დარღვევა, ამის ჩანაწერი ასევე გამოჩნდება საკრედიტო ისტორიაში.

რა არის "ცუდი საკრედიტო ისტორია" და რა გავლენას ახდენს იგი

როგორც უკვე მიხვდით, ადგილი CI-ში არის იპოთეკის მიღებაზე უარის თქმის მიზეზი. ყველა საკრედიტო დაწესებულებას გამონაკლისის გარეშე აქვს წვდომა მონაცემთა ბაზებზე. არსებობს რამდენიმე კრიტერიუმი, რომლითაც ჩვეულებრივ ხორციელდება შემოწმება. მაგალითად, ესენი:

1. კონტრაქტის პირობების შეუსრულებლობა, დაგვიანებული გადახდა, ნაკისრი ვალდებულებების სრული უარყოფა.
2. იწვევს მსესხებლის კონტროლს მიღმა, მაგრამ გაუარესდება CI. ეს შეიძლება იყოს შეცდომები დეტალებში, გადახდა სხვა გზითბანკი, რომელმაც დააგვიანა გადახდა, ბოლო განვადების არასწორი დათვლა, სხვა ფაქტორები.
3. თაღლითური საქმიანობა. არის შემთხვევები, როდესაც თაღლითები იღებენ სესხს სხვა ადამიანების დოკუმენტების გამოყენებით. რა თქმა უნდა, თანხის დაბრუნებას არ აპირებენ. ამ შემთხვევაში, თუნდაც მესამე მხარის დანაშაულებრივი ქმედებები დადასტურდეს, თქვენი CI საფუძვლიანად დაზიანდება.

რა თქმა უნდა, ბოლო ორ შემთხვევაში, როგორც ჩანს, კლიენტი არ არის დამნაშავე, მაგრამ მას დახმარება აუცილებლად დასჭირდება იპოთეკაში.

როგორ შეამოწმოთ საკუთარი საკრედიტო ისტორია და რატომ გჭირდებათ ამის გაკეთება

უსიამოვნო სიტუაციების თავიდან ასაცილებლად, უმჯობესია წინასწარ იზრუნოთ თქვენი CI-ის ცოდნაზე. ფაქტია, რომ ბანკი საერთოდ არ არის ვალდებული რატომღაც მოტივირებული იყოს უარი, მაგრამ ყველაზე ხშირად მას ფინანსური ინსტიტუტების თანამშრომლები მიმართავენ. ყველა ზემოთ ჩამოთვლილი ფაქტორის გარდა, უმნიშვნელო მოვლენებმაც კი შეიძლება გააფუჭოს ის:

• მცირე (რამდენიმე დღით) სამომხმარებლო სესხის დაგვიანება;
• სესხის ადრეული დაფარვა ბანკთან შეთანხმების გარეშე;
• თქვენი ვალდებულებების შეუსრულებლობა, თუ თქვენ ასრულებდით ნათესავის ან მეგობრის სესხის თავდებს;
• 2-3 რუბლის დავალიანება გამოთვლების შეცდომის გამო.

პრობლემების თავიდან ასაცილებლად, წესად აქციეთ თქვენი საკრედიტო ანგარიშის შემოწმება წელიწადში ერთხელ მაინც. უფრო მეტიც, ამის გაკეთება საკმაოდ მარტივია:

1. პირველ რიგში, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ რუსეთის ბანკის სპეციალურ განყოფილებას, რომელსაც უწოდებენ "CI-ის ცენტრალურ კატალოგს". მიღების აუცილებლობააინფორმაცია იმის შესახებ, თუ სად მდებარეობს თქვენი ამბავი.
2. ახლა საკმარისია გაგზავნოთ მოთხოვნა კონკრეტულ BKI-ზე და მიიღოთ საჭირო ინფორმაცია. ამის გაკეთება შეგიძლიათ წელიწადში ერთხელ უფასოდ.

როგორ ავიღოთ სესხი შელახული რეპუტაციით

რა ინფორმაციაც არ უნდა მიიღოთ, არ დაიდარდოთ. გახსოვდეთ: იპოთეკის აღება მაინც შეგიძლიათ. რა თქმა უნდა, არ უნდა დაიკვეხნოთ ცუდი საკრედიტო ისტორიით. მაგრამ სიტუაციის გამოსწორება შესაძლებელია. Როგორ? არსებობს რამდენიმე გზა:

• საბუთების წარდგენა მცირე ფინანსურ დაწესებულებაში, სადაც გადამოწმება შეიძლება არც ისე ზედმიწევნით იყოს;
• მიმართვა დახმარებისთვის შუამავლებისთვის;
• იპოთეკის საბუთების წარდგენა ბანკში, რომელმაც ერთხელ უკვე მოგცათ სესხი;
• სესხის მიღება დეველოპერისგან;
• იჯარის შესრულება ყიდვით.

არის ასევე გზები, რომლებსაც არ უნდა მიმართოთ. საიდუმლო არ არის, რომ მომსახურების ბაზარზე არსებობენ ორგანიზაციები, რომლებიც მზად არიან საფასურის სანაცვლოდ გაასწორონ დოკუმენტები. ამის გაკეთება, როგორც მოგეხსენებათ, უკანონოა. შეიძლება დასრულდეს სამწუხარო შედეგებით.

ასევე საბანკო დაკრედიტების სფეროში საკმაოდ გავრცელებულია ისეთი ფენომენი, როგორიცაა კომერციული მოსყიდვა. ეს ნიშნავს, რომ ფინანსური ინსტიტუტის ზოგიერთი თანამშრომელი მზადაა თვალი დახუჭოს კლიენტის უარყოფით საკრედიტო ისტორიაზე. რა თქმა უნდა, არა მხოლოდ ასე, არამედ სოლიდური ჯილდოსთვის. არ დაკმაყოფილდეთ ამით. ასეთი ქმედებები ასევე უკანონოა.

შეიძლება თუ არა ცუდი ამბის გამოსწორება

იპოთეკა ცუდი ისტორიით არის ძალიან პრობლემური ბიზნესი, მაგრამ საკმაოდ რეალური. თუ შეცდომებს იპოვით CI-ში, შეგიძლიათ მიმართოთ ცვლილებებს. ამ შემთხვევაში მოგიწევთ დაამტკიცოთ, რომ საკრედიტო ისტორიაში არსებული ინფორმაცია არასანდოა და ექვემდებარება კორექტირებას. თქვენი განაცხადი განიხილება. ამ ეტაპზე თქვენ უნდა მოამზადოთ დოკუმენტები, რომლებიც ახასიათებთ თქვენ, როგორც სანდო კლიენტს. ასეთი ნაშრომები შეიძლება იყოს:

• შემოწმებები დროული გადახდების დამადასტურებელი;
• განცხადებები ფინანსური ინსტიტუტებიდან, რომლებიც არ აჩვენებს ვადაგადაცილებულ სესხებს;
• სერთიფიკატი პოლიციიდან, რომ სესხი გაცემულია თაღლითების მიერ თქვენი დოკუმენტების მიხედვით;
• თქვენი უდანაშაულობის დამადასტურებელი სხვა დოკუმენტები.

შემოწმების შედეგების მიხედვით მიიღება გადაწყვეტილება საკრედიტო ისტორიაში ცვლილებების შეტანის შესახებ. თუ თქვენ მოგეწოდებათ და არ ეთანხმებით შემოწმების შედეგებს, შეგიძლიათ მიმართოთ სასამართლოს და იქ დაიცვათ თქვენი უფლებები.

მაგრამ თუ თქვენი მხრიდან იყო დარღვევები და ახლა არ გესმით, როგორ აიღოთ იპოთეკა ცუდი საკრედიტო ისტორიით, უნდა გააკეთოთ შემდეგი. აიღეთ მცირე სამომხმარებლო სესხი ნებისმიერი ბანკიდან, რომ იყიდოთ, მაგალითად, საყოფაცხოვრებო ტექნიკა და ფრთხილად გადაიხადეთ. გაიმეორეთ ეს ნაბიჯები კიდევ რამდენჯერმე. ამ გზით გაგიუმჯობესდებათ ფინანსური რეპუტაცია და წარსულში არსებული მცირე ხარვეზები გაპატიებთ.

ვალშია დეველოპერის წინაშე

ახლა ვისაუბროთ იმაზე, თუ როგორ აიღოთ იპოთეკა ცუდი კრედიტით, თუ ვერ შეძლებთ მის გამოსწორებასწარმატებას მიაღწია და ბანკმა უარი გითხრა. ამ შემთხვევაში, შეგიძლიათ სცადოთ უშუალოდ დეველოპერთან დაკავშირება. არც თუ ისე დიდ სამშენებლო ფირმებს ხშირად ესაჭიროებათ მესამე მხარის კაპიტალის მოზიდვა. ამისათვის ისინი იძულებულნი არიან მიმართონ ბანკს სესხის მისაღებად. თუმცა, ეს არც ისე მომგებიანია, რადგან პროცენტის გადახდა მოგიწევთ.

უფრო მომგებიანი ვარიანტია კლიენტთან განვადებით ხელშეკრულების გაფორმება. ამავდროულად, დეველოპერი იღებს დამატებით თანხას მშენებლობისთვის, ხოლო ფიზიკური პირი იღებს შესაძლებლობას გადაიხადოს საცხოვრებლის ღირებულება განვადებით.

აშკარა უპირატესობებით, როგორიცაა პროცენტის, საკომისიოს, შეფასებასა და დაზღვევაზე გადახდების არარსებობა, ამ მეთოდს ასევე აქვს მნიშვნელოვანი ნაკლი - უმნიშვნელო განვადება. იშვიათია, რომ კომპანია დათანხმდება ასეთი ხელშეკრულების დადებაზე 5 წელზე მეტი ვადით. გარდა ამისა, თქვენ ნამდვილად დაგჭირდებათ საკმაოდ მყარი წინასწარ გადახდა. ყველაზე ხშირად, ეს არის საცხოვრებლის ღირებულების დაახლოებით 30%.

მიმართვა მცირე ბანკში

თუ გაინტერესებთ სად მიიღოთ იპოთეკა ცუდი კრედიტით, სცადეთ ახალგაზრდა ბანკი ან მცირე ფინანსური ინსტიტუტი. ასეთი დაწესებულებები იბრძვიან თითოეული კლიენტისთვის და ხშირად ამცირებენ მოთხოვნებს იპოთეკის განმცხადებლების მიმართ.

გარდა ამისა, ასეთ დაწესებულებებში ხშირად მუშაობენ სპეციალისტები, რომლებსაც არ აქვთ საკმარისი გამოცდილება დაკრედიტების სფეროში. მარტივად რომ ვთქვათ, მათ უბრალოდ არ იციან სად მოინახულონ, მაგრამ დიდი სურვილი აქვთ დადონ კონტრაქტი.

მაგრამ ამ მეთოდს ასევე აქვს უარყოფითი მხარეები. ყველაზე ხშირად, ეს არის საკმაოდ მაღალი საპროცენტო განაკვეთები ან დამატებითი გადასახადების დარიცხვა.ამ გზით, მცირე ბანკები ცდილობენ შეამცირონ დეფოლტის რისკი.

გარანტი + გირავნობა

კიდევ ერთი ვარიანტი ცუდი საკრედიტო იპოთეკის მისაღებად არის დიდი რაოდენობით დამატებითი გირაოს და მრავალი თავდებობის უზრუნველყოფა.

ვინაიდან არცერთი ბანკი არ იქნება არასანდო კლიენტებთან საქმე, თქვენ მოგიწევთ დაარწმუნოთ მათი თანამშრომლები, რომ თქვენი ნდობა შეიძლება. უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა მოითხოვოთ ფინანსურად უნაკლო და სოლიდური შემოსავალი ადამიანის მხარდაჭერა. კიდევ უკეთესი, თუ არსებობს რამდენიმე ასეთი გარანტი. ამ შემთხვევაში, თქვენი უარყოფითი საკრედიტო ისტორია მენეჯერის თვალში ზედმეტად წონიანი აღარ იქნება. ყოველივე ამის შემდეგ, თუ თქვენ ვერ შეასრულებთ თქვენს ვალდებულებებს, ვალი მოგთხოვთ თავდებს.

თუ თქვენ შეძლებთ ბანკს მისცეთ რაიმე ღირებული, რაც უკვე გაქვთ, ეს ასევე მნიშვნელოვნად გაზრდის თქვენს შანსს იპოთეკური სესხის აღებისას. ეს შეიძლება იყოს საზაფხულო სახლი, ძვირადღირებული მანქანა, აგარაკი, ანტიკვარული სამკაული და ა.შ. გასაგებია, რომ ნაყიდი ბინაც იქნება გირავნობა. და თუ თქვენ ვერ შეასრულებთ თქვენს ვალდებულებებს, შეიძლება დაკარგოთ ორივე გირაო და დარჩეთ არაფერი.

გაზარდეთ პირველი განვადების ოდენობა

თითქმის ყველა იპოთეკური სესხი გაიცემა მინიმალური (ნულამდე) განვადებით. ასე რომ, თუ არ იცით როგორ მიიღოთ ცუდი საკრედიტო იპოთეკა, მაგრამ გაქვთ საკმარისი ნაღდი ფული, შეეცადეთ აიღოთ სესხი უფრო მაღალი წინასწარი გადახდით.თუ თქვენ შეძლებთ დაუყოვნებლივ შეიტანოთ საცხოვრებლის ღირებულების დაახლოებით 50%, ბანკი, დიდი ალბათობით, თვალს დახუჭავს უარყოფით ამბავზე. ეს იმიტომ ხდება, რომ იმ შემთხვევაშიც კი, თუ თქვენ ვერ გადაიხდით სესხს მომავალში, ბანკი ადვილად გაყიდის თქვენს ბინას რეალური ღირებულების ნახევარზე და ფულს დაუბრუნებს საკუთარ თავს.

მივმართავთ შუამავალს

ზოგჯერ კლიენტის საკრედიტო ისტორია იმდენად ცუდია, რომ მას შეიძლება დასჭირდეს დახმარება იპოთეკის საკითხში. ამისთვის არსებობენ სპეციალური სესხის ბროკერები. ეს ხალხი შემოგთავაზებთ ბანკების ჩამონათვალს, რომლებსაც სურთ ისაუბრონ პრობლემურ კლიენტებთან. დამატებითი საფასურის სანაცვლოდ, ბროკერი იზრუნებს ყველა მოლაპარაკებაზე და თითქმის გარანტირებული მოგცემთ იპოთეკას. მართალია, ასეთი ასისტენტების მომსახურება ძვირია, მაგრამ ზოგჯერ ეს ერთადერთი გამოსავალია.

ბინის იჯარა

რუსეთისთვის არის კიდევ ერთი, საკმაოდ ახალი გზა იპოთეკის მიღების შელახული საკრედიტო რეპუტაციით. ეს არის სახლის იჯარა. მისი არსი იმაში მდგომარეობს, რომ პირი დებს საბინაო იჯარის ხელშეკრულებას შემდგომი გამოსყიდვით. ყოველთვიური ხარჯები ამავდროულად შედგება ქირის ღირებულებასა და სესხის გადახდის ოდენობაზე. საკრედიტო ისტორია ამ შემთხვევაში არანაირ როლს არ თამაშობს. მართლაც, მთელი ღირებულების გადახდამდე ბინის მესაკუთრე არის არა კლიენტი, არამედ ფინანსური ინსტიტუტი.