სად მივიღო იპოთეკა შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე?

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

რუსეთში ეკონომიკის ჩრდილოვანი სექტორი დაახლოებით 30%-ია. ეს ნიშნავს, რომ მოსახლეობის დაახლოებით იგივე ნაწილი მუშაობს არაოფიციალურად, ართმევს თავს სოციალურ პაკეტს და შემოსავლის დამტკიცების შესაძლებლობას. ასეთი საჭიროება ჩნდება ბანკთან დაკავშირებისას. აქვთ თუ არა მათ შანსი, მიიღონ დაფინანსება სასურველი პირადი საშემოსავლო გადასახადის სერტიფიკატის გარეშე?

სად მივიღო იპოთეკა შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე?

იპოთეკა არის ერთადერთი გზა ბევრისთვის საკუთარი საცხოვრებლის შესაძენად. მაგრამ ბანკები კონსერვატიულები არიან: ისინი მკაცრ მოთხოვნებს უყენებენ განმცხადებელს და უმოწყალოდ უარს ამბობენ მათ, ვინც მოთხოვნებს ოდნავ მიღმაა. თუმცა, ეს არ არის უარყოფის ერთადერთი ფაქტორი. დამატებითი მიზეზებია განმცხადებლის არასაკმარისი გადახდისუნარიანობა და შეძენილი ობიექტის ცუდი ხარისხი.

სტატისტიკა ამბობს, რომ რუსებს ფინანსური მომსახურება არ აკლიათ. წლიდან წლამდე იზრდება ბანკებისა და სხვა საკრედიტო დაწესებულებების რაოდენობა და იმ ადამიანების რიცხვი, ვინცმაინც ვერ მოიპოვა ბანკის კლიენტის სტატუსი, არ იკლებს. რა არის დაჭერა?

საინფორმაციო ველი ბანკების ირგვლივ

შემიძლია ავიღო იპოთეკა შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე? ზოგიერთი შეთავაზება ძალიან მიმზიდველია და პირობები მისაღებია. მაგრამ ეს მხოლოდ ერთი შეხედვით. სიტუაციის გასაგებად, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ იპოთეკის საკითხის ყველა ნიუანსი. ტრანზაქციაში მონაწილეობს მინიმუმ სამი მხარე: გამყიდველი, ბანკი და მყიდველი. განვიხილოთ თითოეული მხარის პოზიცია და მისი ვალდებულებები. ნორმალურ ტრანზაქციაში ყველაფერი ძალიან ნათელია: მყიდველი და გამყიდველი მოდიან ნოტარიუსში ან სარეგისტრაციო პალატაში, ხელს აწერენ ნასყიდობის ხელშეკრულებას, აკეთებენ ანგარიშსწორებას და იშლებიან. რით განსხვავდება ბანკთან დაკავშირებული გარიგება?

გამყიდველისთვის

საცხოვრებლის გამყიდველი არავის არაფერს არ ევალება, მაგრამ როდესაც პოტენციური მყიდველები გადაწყვეტენ აირჩიონ მისი საცხოვრებელი, ისინი ვალდებულნი არიან განაცხადონ, რომ აპირებენ შეძენას ბანკის მეშვეობით. იპოთეკის მისაღებად მყიდველმა უნდა მიაწოდოს საბინაო დოკუმენტაციის ასლები. რეალტორები ძალიან გვეხმარებიან ამ მხრივ. თუ ისინი ხელშეკრულების საფუძველზე ითანამშრომლებენ ბინის მფლობელთან, მაშინ ყველა საჭირო ასლი ხელთ აქვთ.

შუამავალი კომპანიების კიდევ ერთი უპირატესობა არის ის, რომ მათ შეუძლიათ დაგეხმაროთ იპოვოთ თხევადი საცხოვრებელი, რომელიც აკმაყოფილებს ბანკის მოთხოვნებს. მყიდველმა წინასწარ უნდა გადაწყვიტოს გადახდის მეთოდის საკითხი: ნაღდი ან უნაღდო. ასევე აუცილებელია ანგარიშსწორების პროცედურის განხილვა: სახელმწიფო ორგანოებში უფლებების რეგისტრაციის შემდეგ ან მანამდე.

ბანკისთვის

ბანკი არის ფინანსური ინსტიტუტი,დაინტერესებულია ფულადი ოპერაციებიდან მოგების მიღებაში. მომსახურების ერთ-ერთი მთავარი სახეობაა იპოთეკა. ფიზიკური პირების მიერ უძრავი ქონების შეძენის დაფინანსებით, ბანკი აპირებს მიიღოს მოგება იმ ოდენობის აღემატება, რომელსაც გამოყოფს ამჟამად. მთლიანი თანხა, რომელიც უნდა დააბრუნოს განმცხადებელმა, იყოფა არჩეულ პერიოდზე თვეების მიხედვით.

ბანკები, რომლებიც უზრუნველყოფენ იპოთეკას შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთების გარეშე ან სხვა დოკუმენტების საფუძველზე, რისკავს მათ სახსრებს და პოტენციურ შემოსავალს ამ სესხიდან. დავუშვათ, თუ განმცხადებელი ვერ გადაიხდის დროულად, ბანკი დარჩება ზარალში ორ საკითხზე: საკუთარ სახსრებზე და მოსალოდნელ შემოსავალზე. ამ შედეგის გათვალისწინებით, კრედიტორს უფლება აქვს მოითხოვოს გარანტია განმცხადებლისგან. ისინი ძირითადად შეძენილია საცხოვრებელი.

ალტერნატივა:

• სხვა საცხოვრებელი, რომელიც არ არის დატვირთული მესამე მხარის უფლებებით;
• გარანტი განმცხადებლის მხრიდან გადახდისუნარიანი პირის სახით;
• სხვა სახის ქონება: მანქანები, კომერციული ქონება, ოქროს ზოდები;
• ანაბარი თავად ბანკში იმდენი ფულით, რომ სესხი დაიფაროს.

გარდა ამისა, განმცხადებელმა უნდა დაამტკიცოს, რომ განმცხადებლის ყოველთვიური შემოსავალი ფარავს გადახდების ოდენობას პლუს ოჯახის წევრების ძირითად საჭიროებებს. სწორედ ამ მიზეზის გამო იშვიათია ვინმემ მიიღოს იპოთეკა შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე.

მყიდველისთვის

მესამე მხარის სახსრების საპროცენტო პირობებით მოზიდვით, მყიდველი ზედმეტად იხდის მნიშვნელოვან თანხას საცხოვრებლისთვის. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია ფასების ამჟამინდელ დონეზე და ბაზრის ტენდენციებზე.თუ ყიდულობთ საცხოვრებელს იპოთეკური სესხის მზარდი ფასების მწვერვალზე, მაშინ ზედმეტად გადახდა მნიშვნელოვანი იქნება, მაგრამ დიდი ქალაქების ტენდენციის გათვალისწინებით, სადაც საცხოვრებლის ფასები მხოლოდ იზრდება, იპოთეკა შეიძლება იყოს ერთადერთი საიმედო გზა საბინაო პრობლემის გადასაჭრელად. ამ თვალსაზრისით, იპოთეკა შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე არის ბევრი სახლის განმცხადებლის ოცნება.

ისეთი სერიოზული ნაბიჯი, როგორც იპოთეკა, წინასწარ უნდა დაიგეგმოს. თუ არის უკანონო შემოსავალი, აუცილებელია მისი დაკანონება. თუ განმცხადებელი იღებს ხელფასს "კონვერტში", მაშინ თქვენ უნდა იფიქროთ მისი ლეგალიზაციის გზებზე. გასათვალისწინებელია, რომ ოფიციალური შემოსავალი საჭიროა არა მხოლოდ იპოთეკური სესხისთვის. ლეგალური შემოსავლით იხდის პირადი საშემოსავლო გადასახადი, საიდანაც შეგიძლიათ მიიღოთ გამოქვითვა საცხოვრებლის, მკურნალობის ან განათლების შესაძენად. შეგიძლიათ დატოვოთ იგი PFR ანგარიშზე და დააგროვოთ სოლიდური პენსია.

რა საბუთები გჭირდებათ?

ბანკის მოთხოვნები ჩამოყალიბებულია ზემოაღნიშნული ასპექტებიდან, ამიტომ საჭირო დოკუმენტების უმეტესობა მიმართულია ტრანზაქციის სანდოობის დასამტკიცებლად. დოკუმენტების სტანდარტული პაკეტი მოიცავს შემდეგ ნაშრომებს:

• განმცხადებლის ეროვნული პასპორტი;
• მეუღლის პასპორტი;
• ქორწინების მოწმობა;
• დასაქმების სერტიფიკატი;
• შემოსავლის სერტიფიკატი;
• საკუთრების დოკუმენტები;
• ბინის შეფასება;
• გეგმა;
• გარანტების დოკუმენტები და ინფორმაცია მათი ფინანსური მდგომარეობის შესახებ.

ბანკის ინდივიდუალური მოთხოვნებიდან გამომდინარე, ეს სია შეიძლება გაფართოვდეს. მაგრამ, როგორც უკვეაღინიშნა, რომ ასეთი სისტემით ფინანსდება მხოლოდ ის, ვინც ოფიციალურად ადასტურებს შემოსავალს. შემდეგ ვისაუბრებთ იპოთეკის მიღების შანსზე.

ვინ ვერ ამოწმებს შემოსავალს?

მიზეზი, რის გამოც იპოთეკური სესხები შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთების გარეშე გახდა პოპულარული, არის ის ფაქტი, რომ ზოგიერთი მოქალაქე შემოსავალს იღებს ერთ-ერთი შემდეგი გზით:

• დისტანციური შტატგარეშე;
• ოფიციალური ხელფასი მცირეა, მეორე ნაწილი გაცემულია "კონვერტში" ან "სალარო მაგიდასთან";
• მუშაობა ჩრდილოვან ეკონომიკაში;
• ოფიციალურად არ არის რეგისტრირებული სამუშაო ადგილზე.

ზოგიერთი კატეგორიის მოქალაქეების შემოსავალი სოლიდარულ დონეზეა და სრულად ფარავს იპოთეკის ყოველთვიური გადასახადის დაფარვას, მაგრამ ბანკები მაინც ვერ ახერხებენ თავიანთი მოთხოვნების სრულად მორგებას რეალობასთან. თუმცა, ყველაფერი არ არის დაკარგული.

არის შანსი?

რა უნდა გააკეთოთ, თუ 2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადის სერთიფიკატი არ არის ხელმისაწვდომი და შემოსავალი გაძლევთ საშუალებას დაგეგმოთ დიდი შესყიდვები? ამ კატეგორიის კლიენტებისთვის, ზოგიერთი ბანკი იყენებს სისტემას სახელწოდებით "იპოთეკა ორ დოკუმენტზე შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთების გარეშე". ითვლება, რომ ეს არის მოთხოვნების გამარტივებული ვერსია, მაგრამ მართლა?

პირველი ამოცანა, რომელსაც კლიენტი შეხვდება, არის ბანკის პოვნა, რომელიც ახორციელებს ასეთ სისტემას. დიახ, წინადადებები, ერთი შეხედვით, საკმარისია. მაგრამ ისინი, ვინც რეალურად ასრულებენ გარიგებას, დარწმუნებულნი არიან, რომ არსებული ინფორმაციის დიდი უმრავლესობა სხვა არაფერია, თუ არა მარკეტინგული ხრიკი. პირობითი ფორმულირება სახელწოდებით "ორდოკუმენტიანი იპოთეკა შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთით" მოითხოვსგადახდისუნარიანობის დადასტურების ალტერნატიული გზები.

რა პირობები ელის, თუ დადასტურება არ არის?

საბანკო სექტორი კონსერვატიულია. მიუხედავად დიდი კონკურენციისა, მათი სერვისები, რომლებიც ნამდვილად იძლევა დიდი გეგმების განხორციელების საშუალებას, ხელმისაწვდომია ძალიან შეზღუდული წრისთვის. კრედიტორს ესმის, რომ ის კლიენტები, რომლებიც მიმართავენ იპოთეკას შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე, დიდ რისკს უქმნიან დაფინანსებას. ამიტომ მათთვის უფრო მკაცრი მოთხოვნებია წამოწეული.

კონკრეტულად:

• სესხის უფრო გრძელი ვადა: 25 წლამდე. მოგეხსენებათ, რაც უფრო გრძელია ვადა, მით უფრო ძვირია გარიგება.
• უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთები: მიუხედავად იმისა, რომ სტანდარტული სისტემის პირობებში ბანკი გვპირდება 10-12%, იპოთეკა შემოსავლისა და დასაქმების მტკიცებულების გარეშე იწვევს საპროცენტო განაკვეთებს 15-17% ან მეტი.
• წინასწარი გადახდის მაღალი ზღვარი: 40%-დან ან მეტიდან, სტანდარტული სქემისგან განსხვავებით 10%-დან.
• გარანტების არსებობა: შესაძლოა არა ერთი, არამედ ორი ან სამი გადახდისუნარიანი პირი, რომელსაც სურს გაიზიაროს რისკები.
• დაზღვევის ვალდებულება: ბანკი დაჟინებით მოითხოვს განმცხადებლის ქონების, სიცოცხლის, ჯანმრთელობისა და შემოსავლის სავალდებულო დაზღვევას.

ბარათის მფლობელები ან მეანაბრეები განსაკუთრებული კატეგორიაა

მცდარია იმის დაჯერება, რომ მხოლოდ დაბალი შემოსავლის მქონე ადამიანები მიმართავენ ბანკს იპოთეკის მისაღებად შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე. ყველაფერი შეიძლება პირიქით იყოს. მაგალითად, დამსახურებული პენსიაზე მყოფი ადამიანი არ მუშაობს, ან მცირე ქონება მემკვიდრეობით გადაეცა.

საბანკო გარემოშისპეციალური სერვისი გათვალისწინებულია გარკვეული ტიპის ბარათებსა და მეანაბრეთა კატეგორიებზე. მათ აქვთ ყველაზე დიდი შანსები, რადგან შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთების გარეშე იპოთეკურ სესხზე განაცხადისას, ბანკები ეცოდინებათ მათი მდგომარეობის შესახებ სპეციალური განცხადებიდან. შანსები უახლოვდება 100%-ს, თუ ბარათის მფლობელი აკმაყოფილებს შემდეგ მოთხოვნებს:

• ვრცელდება იმავე ბანკზე, სადაც ინახება მისი დანაზოგი ან მისი ბარათი ემსახურება.
• ანგარიშზე არსებული თანხის ოდენობა შედარებულია მოთხოვნილი თანხების ოდენობასთან ან მეტი.
• განმცხადებელი მზადაა განახორციელოს წინასწარი გადახდა ობიექტის ღირებულების 50%-ზე მეტი.

ასევე, სპეციალური დებულება ვრცელდება სხვადასხვა საბანკო პროგრამებში მონაწილეებზე, მაგრამ მათში მონაწილეობა, როგორც წესი, პირობითია ფორმალური დასაქმების არსებობით.

თუ განმცხადებელი არის ინდივიდუალური მეწარმე?

პრაქტიკაში, ინდივიდუალური მეწარმეები უფრო მეტად დაფინანსდებიან, ვიდრე ოფიციალურად დასაქმებული პირები სტაბილური ხელფასით. მაგრამ მხოლოდ ერთი პირობით: საკუთრების ფორმა არ არის ფორმალური და კომერციული საქმიანობა რეალურად ხორციელდება.

იმ მოქალაქეებს, რომლებსაც არ სურთ "ბიძასთან" მუშაობა, მაგრამ მნიშვნელოვანია სოციალური პაკეტი და ოფიციალური შემოსავლის შეღავათები, რეკომენდებულია იფიქრონ ინდმეწარმის რეგისტრაციაზე. ანგარიშგების სისტემა მარტივია და გაცილებით მეტი უფლება და შესაძლებლობა არსებობს. თუ საჭირო გახდება იპოთეკის აღება წინასწარი გადახდის გარეშე და შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე, მაშინ წარმატებული შედეგის შანსები საკმაოდ მაღალია.

IP უპირატესობები

ინდივიდუალურიმეწარმეს აქვს რამდენიმე ქულის მოგების შანსი ერთდროულად:

1. დადებითი საკრედიტო ისტორია დამახასიათებელია მეწარმეების უმეტესობის საწყის ეტაპზე.
2. შემოსავლების გამჭვირვალობა, ვინაიდან შემოსავლის ოდენობა არაფრით არ განისაზღვრება და შეიძლება იყოს ნებისმიერი. მთავარია, ისინი გულწრფელად აისახოს საგადასახადო ანგარიშებში.
3. რეგულარულად აკლდება გადასახადები, მათ შორის პირადი საშემოსავლო გადასახადი, რომლის დეკლარაცია უკვე ითვლება ძლიერ დამადასტურებელ დოკუმენტად.
4. საგადასახადო სისტემა შეიძლება იყოს გამარტივებული ან UTII - როგორც ეს მოსახერხებელია თავად სუბიექტისთვის.
5. მეწარმის საქმიანობის პერიოდიდან გამომდინარე, მისი შემოსავალი შედარებით სტაბილურად ითვლება. სეზონები არ არის შემაფერხებელი.

გარდა ამისა, ინდივიდუალურ მეწარმეს უნდა ჰქონდეს მიმდინარე საბანკო ანგარიში. ანგარიშის ამონაწერი შესანიშნავი გზაა თქვენი გადახდის უნარის დასამტკიცებლად.

ფაქტობრივი შეთავაზებები

სასიხარულო ამბავი ის არის, რომ ბანკები ნელ-ნელა მიდიან კლიენტებისკენ, რომლებსაც არ შეუძლიათ შემოსავლის გადამოწმება. მაგალითად, შიდა ფინანსური ბაზრის ლიდერი სბერბანკი გთავაზობთ პროგრამას, რომლის მიხედვითაც შეგიძლიათ მიიღოთ დაფინანსება მხოლოდ ორი დოკუმენტის საფუძველზე.

ამ შემთხვევაში საჭირო იქნება საცხოვრებლის ღირებულების მინიმუმ 50%-ის გადახდა. იპოთეკა სბერბანკში შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე მზადაა განიხილოს განაცხადი ნებისმიერი თანხისთვის, რომელიც არ აღემატება 15,000,000 რუბლს. დასაბრუნებელი თანხა განსხვავდება თავდაპირველად გაცემული თანხისგან 10-11%-ით ზემოთ, გადამუშავების ხარჯების, საკრედიტო საკომისიოს და სხვა დაკავშირებული ხარჯების გამოკლებით.

VTB-24 გთავაზობთ მსგავს სისტემას. პროგრამა, სახელწოდებით "გამარჯვება ფორმალობებზე" მზად არის განიხილოს 25 წელზე უფროსი ასაკის ყველა მოქალაქის განაცხადი და რომლებიც დარწმუნებული არიან გადახდის შესაძლებლობებში. ასეთ პირებს შეუძლიათ დაეყრდნონ დაფინანსებას 30,000,000 რუბლამდე. ამ შემთხვევაში მფლობელმა ბანკს უნდა გადაუხადოს ღირებულების მინიმუმ 40%. ტარიფები იწყება 12.6%-დან.

მოსკოვის ბანკი გამოირჩეოდა განსაკუთრებული ლოიალური დამოკიდებულებით, მზად იყო ნებისმიერი თანხის გაცემა. მართალია, განაკვეთები ფართო დიაპაზონში არ არის გამჟღავნებული, მაგრამ თუ კლიენტი განაცხადებს სესხზე მინიმალური საბუთებით, მაშინ პროცენტის ზედმეტად გადახდა არ აღემატება 0,5%-ს. თქვენთან ერთად უნდა გქონდეთ ობიექტის ღირებულების მინიმუმ 40%.

დასკვნა

შესაძლებელია თუ არა შემოსავლის დამტკიცება, იპოთეკა შეიძლება იყოს კარგი გზა საკუთარი სახლის მისაღებად. ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში უძრავი ქონების ბაზარზე ფასები გარკვეულწილად დაეცა. დროდადრო არის სიმშვიდე, მაგრამ ფასის ფუნდამენტური ცვლილებები ძნელად მოსალოდნელია.

შესაფერისი პირობების მქონე ბანკის საპოვნელად სხვა კლიენტების გამოცდილებით უნდა იხელმძღვანელოთ. ამ მიზნებისათვის მიზანშეწონილია იპოთეკის შესახებ მიმოხილვების წაკითხვა შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე. მათი თქმით, ბანკები სულ უფრო მეტად აკმაყოფილებენ კლიენტების საჭიროებებს და მზად არიან განიხილონ თითოეული სიტუაცია ინდივიდუალურად. შესაძლოა, საპროცენტო განაკვეთები იყოს ოდნავ მაღალი ან ვადა უფრო გრძელი.

მაგალითად, თუ ვიმსჯელებთ მომხმარებელთა გამოხმაურებით, გაზპრომბანკი მზადაა დააფინანსოს შესყიდვაახალი კორპუსი 40%-იანი განვადებით. საბაზისო განაკვეთი იწყება 11,5%-დან და უფრო მაღალი იქნება, თუ განმცხადებელი თავს იკავებს პირადი რისკის დაზღვევაზე.

"დელტა კრედიტი" მზადაა უზრუნველყოს იპოთეკა კერძო სახლის შესაძენად 8,75-დან 10,25%-მდე განაკვეთებით. განმცხადებელმა უნდა გადაიხადოს საცხოვრებლის ღირებულების მინიმუმ 50%.

დელტა ბანკის კლიენტებმა აირჩიეს სესხი გამარტივებული პირობებით სხვადასხვა იპოთეკური შეთავაზებებიდან და ბანკი ინდივიდუალურად დათანხმდა მათ დაკმაყოფილებას: შემოსავლის დადასტურების ნაცვლად, მათ შესთავაზეს ექვივალენტური ქონების დაგირავება..

ბევრი ოჯახი არ წყვეტს იპოთეკას, რადგან არ არიან დარწმუნებული საკუთარ შესაძლებლობებში: შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთების გარეშე, დამქანცველი სირბილი და საბუთების შეგროვება ელის. მაგრამ პირობები იცვლება და თუ თქვენ ხართ Sberbank-ის სადებეტო ბარათის მფლობელი, გაქვთ შესაძლებლობა მიიღოთ იპოთეკა მინიმალური ძალისხმევით.

დადებითი ტენდენციიდან გამომდინარე, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ ყველას აქვს შესაძლებლობა იპოთეკის დახმარებით შეიძინოს საკუთარი სახლი. მართალია, მოგიწევთ ქამრების შემოჭერა და გაუჩერებლად მუშაობა. მაგრამ, როგორც ზემოთ აღინიშნა, საცხოვრებელი ყველაზე ძვირადღირებული ქონებაა, რაც ადამიანს შეუძლია და ის ნამდვილად ღირს ძალისხმევად.