მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები: სია. მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია არის

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

დღეს ვისაუბრებთ იმაზე, თუ რა არის მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები (MFI), რა ფულისთვის არსებობენ ისინი, ვინ აკონტროლებს მათ მუშაობას და რა სარგებელი შეიძლება მიიღოს მსესხებელმა მათგან. მაგრამ უპირველეს ყოვლისა, აუცილებელია თავად ტერმინის განსაზღვრა.

რა არის მიკროსაფინანსო

დაარსებისთანავე, ტერმინი „მიკროსაფინანსო“აღნიშნავდა მცირე და საშუალო ბიზნესისთვის გაწეულ საკრედიტო მომსახურებას. ეს მეთოდი უფრო ხელმისაწვდომი იყო, ვიდრე პროცედურა, რომელიც უნდა დასრულებულიყო ჩვეულებრივი ბანკიდან ბიზნეს სესხის მისაღებად.

თუმცა დროთა განმავლობაში ამ ტერმინმა დაკარგა თავდაპირველი მნიშვნელობა. MFI-ები კვლავ აგრძელებენ ბიზნეს სესხების გაცემას, მაგრამ ახლა კერძო პირებიც გახდნენ მათი კლიენტები. მათ ეძლევათ მიკროსესხის აღების შესაძლებლობა - ეს არის მომენტალური სესხი, რომელიც არ საჭიროებს მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობისა და კრედიტუნარიანობის საფუძვლიან ანალიზს.

MFI - რა არის ეს?

ამგვარად, მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია არის არასაბანკო ორგანიზაცია,რომლის საქმიანობა მიმართულია იურიდიულ და ფიზიკურ პირებზე სესხების გაცემაზე. ამ სესხების გაცემის სქემა გაცილებით მარტივია, ვიდრე ბანკში. ნებისმიერი სხვა ორგანიზაციის მსგავსად, MFI-ს სჭირდება კაპიტალი, რომ გამართულად იმოქმედოს. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას შეუძლია რესურსების მოზიდვა სხვადასხვა წყაროდან. პირველ რიგში, ეს არის მაღალი საპროცენტო განაკვეთები გაცემულ სესხებზე, ასევე ინვესტორებთან თანამშრომლობაზე. ისინი შეიძლება იყვნენ როგორც ფიზიკური, ასევე საბანკო ორგანიზაციები. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში MFI არის ასეთი ბანკის შვილობილი კომპანია.

MFI-ების აღიარება სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებს შორის საკმაოდ მარტივია. ისინი ყურადღებას იპყრობენ სარეკლამო სლოგანებით, როგორიცაა "ფული ანაზღაურებამდე", "სესხი 15 წუთში", "სწრაფი ფული" და ა.შ. მათი მომსახურება ხალხმრავალ ადგილებში ნაწილდება. ხშირად ასეთ ორგანიზაციებს ჰყავთ არაუმეტეს 1-2 თანამშრომელი.

MFI-ების ტიპები

თითოეული ქვეყანა განსაზღვრავს MFI-ების თავის ტიპებს სამართლებრივი ჩარჩოს მეშვეობით. ასევე განსაზღვრავს მათი რეგისტრაციის ფორმას. მთავარი კრიტერიუმი, რომელიც მიუთითებს, რომ თქვენს წინაშეა მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია, არის გამარტივებული დაკრედიტების სისტემა. ამრიგად, ყველა ლეგალურად მოქმედი არასაბანკო სტრუქტურა, რომელიც გასცემს სესხს ასეთი სქემების მიხედვით, შეიძლება დაიყოს შემდეგ ტიპებად:

• ფინანსური ჯგუფი.
• საწარმოთა მხარდაჭერის ფონდი.
• საკრედიტო კავშირი.
• საკრედიტო საზოგადოება.
• საკრედიტო სააგენტო.
• საკრედიტო კოოპერატივი.

როგორც უკვე აღვნიშნეთ, ბევრი MFI არისბანკების შვილობილი კომპანიები. ასეთი საქმიანობა ამ უკანასკნელისთვის საკმაოდ მომგებიანია. ფაქტია, რომ ბანკს აქვს შესაძლებლობა გასცეს სესხები, რომელთა საპროცენტო განაკვეთები რამდენჯერმე აღემატება უშუალოდ მათ მიერ გაცემულს. ბუნებრივია, არსებობს მაღალი რისკი, რომ ასეთი სესხი დარჩეს.

ვინ აკონტროლებს MFI-ების მუშაობას

MFI-ების მუშაობის მაკონტროლებელი მთავარი ორგანოა იმ სახელმწიფოს ცენტრალური ბანკი, რომლის ტერიტორიაზეც არსებობს ეს ორგანიზაცია. ამ ობიექტების ლიცენზირებას ახორციელებს ასევე ცენტრალური ბანკი. სახელმწიფო რეესტრში აუცილებლად უნდა შევიდნენ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებიც. გარდა ამისა, მათ შეუძლიათ მიიღონ ნებართვები იმ ინსტიტუტებიდან, რომლებიც აკონტროლებენ სხვა ფინანსური ინსტიტუტების მუშაობას.

FZ „მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების შესახებ“

თუ რუსეთზე ვსაუბრობთ, მაშინ აქ ბიზნესში ეს მიმართულება არც თუ ისე დიდი ხნის წინ გამოჩნდა. შესაბამისად, კანონები, რომლებიც მათ საქმიანობას არეგულირებს, სულ რამდენიმე წლის წინ მიიღეს. ამ დროისთვის არსებობს ორი კანონი, რომელიც არეგულირებს მიკროსაფინანსოებს:

• FZ "მიკროსაფინანსო საქმიანობისა და მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების შესახებ" (მიღებული 2010-02-07).
• FZ "რუსეთის ფედერაციის ზოგიერთ საკანონმდებლო აქტში ცვლილებების შეტანის შესახებ "მიკროსაფინანსო საქმიანობისა და მიკროსაფინანსო ორგანიზაციების შესახებ" ფედერალური კანონის მიღებასთან დაკავშირებით (მიღებული 2010-05-07).

ამ კანონების შესაბამისად, არსებობს გარკვეული შეზღუდვები ანაბრის ფორმებსა და კანონებზე. სესხის ოდენობის თვალსაზრისით,არ უნდა აღემატებოდეს 1 მილიონ რუბლს. ამასთან, აკრძალულია სესხის უცხოურ ვალუტაში გაცემა, ოდენობის მიუხედავად. ინვესტიციის შემთხვევაში, ბანკს შეუძლია მიიღოს დეპოზიტი მინიმუმ 1,5 მილიონი რუბლის ოდენობით (ერთი დეპოზიტორისგან).

გარდა ამისა, რუსეთის ყველა მიკროსაფინანსო ორგანიზაციამ უნდა უზრუნველყოს მსესხებლების ფინანსური ოპერაციების შესახებ ინფორმაციის შენახვა. ეს ნიშნავს, რომ სესხის გაცემისას MFO-ს არ აქვს უფლება მოითხოვოს „მეგობრების“საკონტაქტო ნომრების მიწოდება, რომლებსაც შეუძლიათ აცნობონ სესხის ხელშეკრულებით გადახდის დაგვიანების შესახებ, თუ შეუძლებელია თავად მსესხებელთან დაკავშირება.

კრედიტები

არსებობს მოსაზრება, რომ MFI მზადაა გასცეს სესხი თითქმის ყველას, ვინც მასზე მიმართავს. მაგრამ ეს მცდარი წარმოდგენაა. კლიენტთან მუშაობამდე ნებისმიერმა ორგანიზაციამ უნდა გაარკვიოს კლიენტის კრედიტუნარიანობა. ამისთვის გამოიყენება საკრედიტო ქულა. სწორედ ეს სისტემა საშუალებას აძლევს პოტენციურ მსესხებელს 10-15 წუთში მიიღოს გადაწყვეტილება სესხის გაცემის ან მასზე უარის თქმის შესახებ. გარდა ამისა, ეს სერვისი ხელმისაწვდომია ონლაინ რეჟიმშიც.

Credit scoring არის მსესხებლის გადახდისუნარიანობის ანალიზის სისტემა, რომელიც ეფუძნება გარკვეულ ალგორითმს და ხორციელდება პერსონალური მონაცემების დამუშავებით. ამ მონაცემების დამუშავების შედეგი გამოიხატება ქულებით. თითქმის ყველა მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია იყენებს კლიენტის გადახდისუნარიანობის ამ სქემას. ამრიგად, სესხებს გასცემს არა MFI-ს თანამშრომელი, არამედ კომპიუტერული პროგრამა, რადგან მხოლოდ მისი მუშაობის შედეგებიდანგადაწყვეტილება დამოკიდებულია.

თუ საკრედიტო სკორინგის შედეგების მიხედვით, პოტენციური მსესხებელი გადახდისუნარიანია, მაშინ მას შეუძლია სესხის აღება თითქმის იმავე დღეს. თუმცა, თანხა, რომელზედაც გაიცემა სესხი, ხშირად იმაზე ნაკლებია, ვიდრე თავდაპირველად იყო გამოცხადებული. ფაქტია, რომ საკრედიტო სკორინგის დახმარებით თქვენ შეგიძლიათ უფრო რეალისტურად შეაფასოთ კლიენტის გადახდისუნარიანობა, ვიდრე მხოლოდ მისი პირადი აზრის საფუძველზე, რომელიც ხშირად გადაჭარბებულია.

სესხის პროცენტი იანგარიშება ყოველ დღე და არა ერთი თვის ან ერთი წლის განმავლობაში, როგორც ეს ხდება ბანკებში. ამიტომ, MFI-ების უმეტესობაში სესხები გაიცემა მხოლოდ ორი კვირის ან ერთი თვის განმავლობაში. წინააღმდეგ შემთხვევაში, სესხზე ზედმეტად გადახდილი თანხა შეიძლება იყოს ორჯერ ან სამჯერ მეტი, ვიდრე მსესხებელმა მიიღო.

ინვესტიციები

დაწვრილებით უნდა ვისაუბროთ იმაზე, თუ საიდან იღებს MFI თავის კაპიტალს. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას შეუძლია ინვესტორებთან თანამშრომლობა. იმის გამო, რომ სახელმწიფო არ იძლევა გარანტიებს MFI-ებში დეპოზიტებისთვის, საკმაოდ სახიფათოა მათში ფულის ინვესტირება. საკმაოდ დიდია რისკი იმისა, რომ მეანაბრე არათუ არ მიიღებს პროცენტს, არამედ დაკარგავს შენატანს. მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებში ინვესტიციებს ბევრი განსხვავება აქვს საბანკო დეპოზიტებისგან:

1. ასეთი ინვესტიციებიდან მიღებული შემოსავალი 1,5–2-ჯერ აღემატება საბანკო მაჩვენებელს.
2. ინვესტიციების რისკები ასევე მნიშვნელოვნად მაღალია შესაბამისად.
3. MFI-ებში ინვესტირების შემთხვევაში, დეპოზიტის ადრეული გატანა უმეტეს შემთხვევაში შეუძლებელია (გამონაკლისია ასეთი შესაძლებლობახელშეკრულებაში დამატებით მითითებული). ბანკებში ეს უფლება მეანაბრისთვის კანონით გარანტირებულია.
4. ინვესტორმა, რომელიც იღებს შემოსავალს MFI-დან, უნდა გადაიხადოს საშემოსავლო გადასახადი სახელმწიფოს. საბანკო დეპოზიტები იბეგრება მხოლოდ ზოგიერთ შემთხვევაში.

როგორც ხედავთ, ასეთი ინვესტიციის მომგებიანობა საკმაოდ მაღალია, მაგრამ რისკიც მაქსიმალურია. გარდა ამისა, ის მნიშვნელოვნად იზრდება ფინანსური კრიზისების დროს, როდესაც მსესხებლების უმეტესობის შემოსავლის დონე მკვეთრად ეცემა. თუ ასეთი ორგანიზაცია გაკოტრებულად გამოცხადდა, ინვესტორი ვერც კი დააბრუნებს თავის შენატანს, რომ აღარაფერი ვთქვათ პროცენტზე, რადგან ხშირად მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია არის დაწესებულება, რომელსაც არ აქვს საკუთარი ქონება, რომელიც შეიძლება გაიყიდოს ვალების ანგარიშზე.

რუსეთის წამყვანი MFI-ების რეიტინგი

მიუხედავად ყველა რისკისა და სესხებზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთისა, ყოველწლიურად სულ უფრო მეტი ადამიანი მიმართავს მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს. ასეთი კომპანიების სია მსგავს სერვისებზე მოთხოვნასთან ერთად იზრდება. ყველაზე პოპულარულია:

1. პლატიზა.
2. MoneyMan.
3. სწრაფი ფული.
4. "სესხი".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA ფული.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI სამიტი.

ზემოთ ჩამოთვლილი მიკროსაფინანსო ინსტიტუტები იკავებენ რეიტინგის ათეულს, რომელიც შედგენილია მომხმარებლის მოთხოვნისა და მედიაში მოხსენიების სიხშირის მიხედვით.

დასკვნის ნაცვლად

ასეთი ორგანიზაციის ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარეების გათვალისწინებით, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ ასეთ კომპანიებში სესხები, პირველ რიგში, არახელსაყრელია მსესხებლისთვის. მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია არის ინსტიტუტი, რომელიც შეიქმნა ძირითადად ფულის გამომუშავების მიზნით. აქედან გამომდინარე, MFIs შეიძლება იყოს საინტერესო ინვესტიციების თვალსაზრისით.

თუმცა, მოსახლეობის უმრავლესობის ფინანსური გაუნათლებლობა და კრედიტით ცხოვრების ჩვევა ხელს უწყობს ქვეყანაში ასეთი ორგანიზაციების რაოდენობის ზრდას. მთავარი, რაც ხალხს იზიდავს, არის სესხის აღების სიმარტივე, დოკუმენტების პაკეტის მიწოდების აუცილებლობის არარსებობა, ნაღდი ფულის მიღების სიჩქარე და სესხის აღების შესაძლებლობა მათთვისაც კი, ვისაც ცუდი კრედიტი ჰქონდა. ისტორია.