დაზღვეული თანხა და დაზღვეული ღირებულება

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ქონების დაზღვეული ღირებულებიდან გამომდინარე, დაითვლება შენატანის და კომპენსაციის ოდენობა. მაგრამ სავალდებულო ტიპებს უკვე აქვთ საკუთარი ფასების ბაზა.

პოლისიზე ხელმოწერისას მნიშვნელოვანია წინასწარ იცოდეთ რამდენს მოითხოვს კომპანია კლიენტისგან და შეესაბამება თუ არა ის ბაზრის რეალობას.

დაზღვევის სახეები

დაზღვევა დღეს ეკონომიკის ცალკე სფეროა. კომპანიის კლიენტი იხდის იმ ფაქტს, რომ ეს უკანასკნელი თავის თავზე იღებს რისკებს. მაშინ დაზღვეულს შეუძლია მშვიდად დაიძინოს და არ ინერვიულოს შესაძლო უსიამოვნებებზე.

შეგიძლიათ დააზღვიოთ ყველაფერი:

• უძრავი ქონება;
• სამკაული;
• მანქანები;
• სიცოცხლე და ჯანმრთელობა;
• საქმიანი და ფინანსური რისკები;
• სამოგზაურო დაზღვევა;
• არამატერიალური ფასეულობები (ხელოვნების ნაწარმოებები);
• მიწა, სხვა.

დაზღვეულსა და მის კლიენტს აქვთ ორმხრივი სარგებელი გარიგებიდან. ხოლო თუ კომპანია თავის ბაზარზე „თამაშის წესებს“დაიცავს, უფრო და უფრო მეტი მომხმარებელიჩადებს მასში ინვესტირებას. მთავარია, მიაღწიოს კონსენსუსს ორივე მხარეს შორის კომპენსაციის ოდენობასთან დაკავშირებით. იმისათვის, რომ სწორად გამოვთვალოთ, აუცილებელია ქონების შეფასება, ანუ სადაზღვევო ღირებულების დადგენა.

დაზღვევის ღირებულებისა და სადაზღვევო თანხის ცნებები. განსხვავებები

რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის მიხედვით, პოლისში მითითებული უბედური შემთხვევის შემთხვევაში, მზღვეველი ვალდებულია კლიენტზე გასცეს გარკვეული თანხა. ეს თანხა არის ხელშეკრულების დადების საკვანძო მომენტი, ის გამოითვლება კომპანიის მიერ და კლიენტთან შეთანხმების შემდეგ ჯდება პირადი ან ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებაში. ეს არის დაზღვევის თანხა.

თუმცა, სადაზღვევო თანხა და სადაზღვევო ღირებულება არ არის იდენტური ცნებები. დაზღვეული ღირებულება შეიძლება იყოს ოდენობის ტოლი, თუმცა, პრაქტიკაში, თანხის ოდენობა, რომელიც კლიენტს შეუძლია მიიღოს ხელზე, ნაკლებია ობიექტის რეალურ საბაზრო ღირებულებაზე. დაზღვევის ოდენობა არ შეიძლება აღემატებოდეს ღირებულებას, რომელიც დადგენილია ხელოვნების მე-2 პუნქტით. სადაზღვევო ბიზნესის ორგანიზების შესახებ კანონის 10, ვინაიდან დაზღვევა შექმნილია ზიანის ანაზღაურებისთვის და არა კაპიტალის გაზრდის მიზნით.

რა არის სადაზღვევო ღირებულება? იგი განისაზღვრება ქონების შეფასების ან რისკის შეფასების შემდეგ, რომელსაც სადაზღვევო კომპანია იღებს თავის თავზე. ყველაზე ხშირად, ეს არის საბაზრო ღირებულება.

აღსანიშნავია, რომ მხოლოდ ნებაყოფლობითი დაზღვევით შესაძლებელია კომპენსაციის ოდენობა შეთანხმებით. იმ შემთხვევაში, თუ პოლისიზე ხელმოწერა სავალდებულოა, თანხა დადგინდება კანონით.

დაზღვევის თანხას ზოგჯერ აქვს ფიქსირებული თანხა. მაგრამზოგჯერ ის დგინდება ღირებულების გარკვეულ პროცენტზე დაყრდნობით.

დაზღვევის ხარჯების სახეები

ყველაზე გავრცელებული დაზღვევა - ქონება. ქონების დაზღვევის ღირებულება, როგორც უკვე აღვნიშნეთ, გამოითვლება სხვადასხვა მეთოდით. ამ მეთოდის არჩევიდან გამომდინარე, განასხვავებენ სადაზღვევო ღირებულების შემდეგ ტიპებს:

• სრული დაზღვევა. დაზღვევის ობიექტის ღირებულება უდრის ანაზღაურებას.
• პროპორციული.
• ობიექტის შეცვლა ახლით და მუშა. გამოიყენება საყოფაცხოვრებო ტექნიკის გაყიდვისას.
• ჩანაცვლების ღირებულება. თანხა, რომელიც საჭიროა ობიექტის შესაკეთებლად, ანაზღაურდება.

ტარიფის გამოთვლის თავისებურებებიდან გამომდინარე გამოირჩევა ინდივიდუალური სადაზღვევო რისკი და მასობრივი რისკი. რისკის მასობრივი ტიპის ქვეშ ვგულისხმობთ დაზღვევას სტიქიური უბედურებისგან. სადაზღვევო ღირებულება აქ გამოითვლება ცალკეული ტარიფების მიხედვით.

დაზღვევის ღირებულების გაანგარიშება

დაზღვევის ღირებულების დასადგენად, ჯერ უნდა აირჩიოთ დაზღვევის ობიექტის შეფასების მეთოდი. ეს შეიძლება იყოს შედარებითი, შემოსავალი ან ხარჯი. უმეტეს შემთხვევაში, შედარებითი მეთოდი გამოიყენება. ღირებულება მიღებულია წინა ტრანზაქციების ანალიზისა და ბაზრის სიტუაციის საფუძველზე. ამის შემდეგ დგინდება კომპენსაციის ოდენობა.

პროპორციული გაანგარიშების სისტემის გამოყენებისას სადაზღვევო ანაზღაურების გამოთვლის ფორმულა ყველგან ერთნაირია. იცვლება მხოლოდ ტარიფი.

ფორმულა ასე გამოიყურება: Q=T S/W.

დაზღვევის ღირებულების გამოსათვლელად, ჩვენ ვცვლით საწყის რიცხვებს ამ ფორმულაში:

• S - თანხადაზღვევა;
• W - ქონების რეალური ღირებულება;
• T არის კოეფიციენტი არჩეული ამ ტიპის რისკისთვის.

ქონების დაზღვევის ღირებულება. რისკები

უძრავი ქონების შეფასება ჩვეულებრივ ტარდება როსტეხინვენტარიზაციის განყოფილებაში ან ნებისმიერ კერძო ქონების შემფასებელ კომპანიაში, რომელსაც აქვს ლიცენზია.

ღირებულების შეფასებაზე მოქმედებს რამდენიმე ფაქტორი:

• რისკის კატეგორია;
• რეალური ღირებულება;
• დაზღვევის ხანგრძლივობა;
• დაზღვეული ობიექტის ტიპი.

ძალიან მნიშვნელოვანი პუნქტი - რისკის კატეგორია. სადაზღვევო კომპანია ზარალზე არ იმუშავებს. გარიგების დადებასთან დაკავშირებულ ყველა რისკს ამოწმებენ უმაღლესი პროფესიონალები - ანდერრაიტერები. ეს ის პირები არიან, რომლებიც პასუხისმგებელნი არიან სადაზღვევო პორტფელზე. ისინი კლასიფიცირებენ რისკების ტიპებს და წყვეტენ რომელი მიიღონ და რომელზე უარი თქვან. ძირითადი რისკის კატეგორიებია:

1. საკუთრების ქურდობა;
2. დაზიანებული საკუთრება შემოჭრის მიერ;
3. სხვადასხვა სახის ავარიები;
4. სტიქიები, რომლებიც დაკავშირებულია ელემენტებთან (წყალდიდობა, მეწყერი და სხვა).

ამ მხრივ, გაანალიზებულია მრავალი პარამეტრი. თუ უძრავი ქონება დაზღვეულია, მაშინ მოწმდება ამ შენობის ადგილმდებარეობა და გაფუჭების ხარისხი. სადაზღვევო ღირებულების გაანგარიშებისას შემფასებელი ასევე აანალიზებს ქონების ინვენტარიზაციას და საკადასტრო ღირებულებას.

საწარმოთა დაზღვევის შეფასება

როდესაც იურიდიული პირი დაზღვეულია, ტარიფი შეირჩევა საწარმოს ზომის მიხედვით. საშუალოსთვისსაწარმოები მოქმედებენ ერთი ტარიფით, მსხვილებისთვის - სხვებისთვის. შეფასებისას მხედველობაში მიიღება ყველაფერი: ძირითადი საშუალებები, საბრუნავი კაპიტალი, საწყობის მარაგი და იმ შენობების ღირებულებაც, რომლებიც არ არის დასრულებული.

რისკების გაანალიზებისას გამოიყენება ყველა არსებული ინფორმაცია, ვინაიდან ამ ტიპის დაზღვევაში თანხები დიდია. დარწმუნდით, რომ გაითვალისწინეთ ყველა სტატისტიკა, რომელიც ხელმისაწვდომია სხვა კომპანიებისგან.

რუსეთში ბიზნეს რისკის დაზღვევა არც თუ ისე გავრცელებულია. ეკონომიკის არასტაბილური მდგომარეობა მას არამიმზიდველს ხდის.

შემიძლია შევცვალო ფასი პოლისის ხელმოწერის შემდეგ?

პოლისის ხელმოწერის შემდეგ მისი პირობების შეცვლა შეუძლებელია. მაგრამ არის რამდენიმე ნიუანსი. სადაზღვევო თანხაზე შეიძლება სადავო იყოს თავად ფირმა ან საგადასახადო ორგანოები, თუ არსებობს ეჭვი სადაზღვევო ღირებულების გაანგარიშების სისწორეში. ხოლო როდესაც მზღვეველი ახერხებს სასამართლოში დაამტკიცოს, რომ მოტყუებულია, მას უფლება აქვს შეამციროს კომპენსაციის ოდენობა.

კიდევ ერთი ნიუანსია მიღება - შიდა შემოწმება სადაზღვევო კომპანიაში. თუ შემოწმების დროს დადგინდა, რომ კომპენსაციის ოდენობა ძალიან მაღალია, მზღვეველი აცნობებს კლიენტს მიღების შესახებ და ხელშეკრულება ხელახლა დაიწერება და ხელახლა მოლაპარაკება მოხდება.

უდავოა, რომ პოლისის გაფორმებას აქვს უპირატესობები. დაზღვეული პირი ან ორგანიზაცია იღებს თანხის ანაზღაურების გარანტიას. მაგრამ გაანგარიშების პრინციპები ძალიან დამაბნეველია და მზღვეველთა უმეტესობას არ ესმის ეს სისტემა. ამიტომ სახელმწიფომ უნდა გააკონტროლოს დაზღვევა.