ოვერდრაფტი - რა არის ეს მარტივი სიტყვებით? არსი, პირობები, კავშირი

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

მსხვილი საბანკო დაწესებულებები რეგულარულად სთავაზობენ პოტენციურ მსესხებლებს სულ უფრო და უფრო განსხვავებულ საკრედიტო პროდუქტს. ისინი განსხვავდებიან უზრუნველყოფისა და გამოყენების თვალსაზრისით. ოვერდრაფტი საკრედიტო სახსრების მოპოვების საკმაოდ საინტერესო გზად ითვლება. იგი წარმოდგენილია რამდენიმე სახეობაში. ოვერდრაფტი არის სესხი, რომელიც გაცემულია თქვენი ანგარიშის ოვერდრაფტის დროს. იგი გაიცემა მოკლე დროში, ამიტომ ანაზღაურდება დაუყოვნებლივ ანგარიშზე თანხის მიღებისთანავე. მასზე ირიცხება დაბალი პროცენტი და მისი ლიმიტი დამოკიდებულია ანგარიშზე ფულის მოძრაობაზე.

ოვერდრაფტის კონცეფცია

რუსულ ბანკებში ასეთი შეთავაზება შედარებით ცოტა ხნის წინ იყო. ოვერდრაფტი არის სესხი, რომელიც გაიცემა როგორც ფიზიკურ პირებზე, ასევე ინდივიდუალურ მეწარმეებსა და კომპანიებზე. მისი უნიკალური მახასიათებლები მოიცავს:

• მას შეუძლია დაკავშირება საკრედიტო ბარათებთან ან სადეპოზიტო ბარათებთან;
• ამ ფუნქციიდან გამომდინარე, მოქალაქეს შეუძლია დახარჯოს ცოტა მეტი თანხა, ვიდრე აქვს ანგარიშზე;
• ეს ჭარბი ხარჯვა წარმოდგენილია მოკლევადიანი სესხით;
• ვალი ანაზღაურდება დაუყოვნებლივ ანგარიშზე თანხის მიღებისთანავე;
• ოპცია აქტიურდება მხოლოდ კონკრეტული ბანკის მომსახურებით ხანგრძლივი გამოყენების შემდეგ, ვინაიდან თანამშრომლობის მონაცემების საფუძველზე ყალიბდება ოპტიმალური ოვერდრაფტის ლიმიტი.

ეს ვარიანტი ხელმისაწვდომია მხოლოდ პასუხისმგებელი და გადახდისუნარიანი მომხმარებლებისთვის. როდესაც გაარკვიეს რა არის ბარათის ოვერდრაფტი, ბევრი ადამიანი აკავშირებს მას გადახდის ინსტრუმენტთან, რაც მათ საშუალებას აძლევს ისარგებლონ ბანკის მომგებიანი სერვისით.

ოვერდრაფტის მაგალითი

ყველას არ ესმის რა არის ეს ვარიანტი. ოვერდრაფტი - რა არის ეს მარტივი სიტყვებით? მიზანშეწონილია განიხილოს იგი ცალკეულ მაგალითზე:

• ხელფასის ბარათის მფლობელი თავის ანგარიშზე თვეში 40000 რუბლს იღებს. დროულად;
• ბანკი სთავაზობს მას ოვერდრაფტის დაკავშირებას ხელსაყრელი პირობებით;
• საკრედიტო ლიმიტი დადგენილია 5 ათასი რუბლის ფარგლებში;
• დროის გარკვეულ მომენტში მოქალაქეს სჭირდება ძირითადი შესყიდვა, რომელიც მოითხოვს 43 ათასი რუბლის დახარჯვას, მაგრამ ანგარიშზე მხოლოდ 40 ათასი რუბლია;
• ახორციელებს გადახდას, რის შედეგადაც იყენებს საკრედიტო სახსრებს 3 ათასი რუბლის ოდენობით;
• ხელფასის ანგარიშზე გადარიცხვის შემდეგ, სესხი ავტომატურად იხსნება და ირიცხება საკომისიო 200 რუბლი;
• შედეგად, ანგარიში რჩება: 40,000 - 3200=36,800 რუბლი.

ამგვარად, ოვერდრაფტის არსი მდგომარეობს იმაში, რომ კეთილსინდისიერ მსესხებლებს საშუალება მისცეს, ოდნავ გადააჭარბონ ბარათზე არსებულ ლიმიტს.

რით განსხვავდება ოვერდრაფტისესხი?

ოვერდრაფტი არის გარკვეული ტიპის სესხი, მაგრამ ის განსხვავდება სტანდარტული სესხისგან ზოგიერთი პარამეტრით.

პარამეტრები	კრედიტი	ოვერდრაფტი
საკრედიტო ვადა	არსებობს მკაცრად განსაზღვრული პერიოდი, რომელიც აღემატება სამ თვეს	მაქსიმუმ ხელმისაწვდომია 15 დღის განმავლობაში
ანაზღაურების პოლიტიკა	ანაზღაურება მცირე ყოველთვიური განვადებით	როდესაც თანხა ჩაირიცხება ანგარიშზე, მთელი დავალიანება დაუყოვნებლივ ბრუნდება
პროცენტი	მოკლე	უმეტეს სამომხმარებლო სესხებს, მაგრამ მოკლევადიანი სესხის გამო, ზედმეტად გადასახდელი უმნიშვნელოა
დიზაინის წესები	ახალი სესხის ასაღებად საჭიროა ყოველ ჯერზე განაცხადის წარდგენა	მოწოდებულია ლიმიტის ავტომატური განახლებები

ოვერდრაფტი არის ბანკის უნიკალური შეთავაზება, რომელიც ხელმისაწვდომია ექსკლუზიურად სანდო, აპრობირებული და გადახდისუნარიანი კლიენტებისთვის სტაბილური ხელფასით.

ოვერდრაფტის ჯიშები

ეს საბანკო ვარიანტი წარმოდგენილია რამდენიმე ფორმით, შექმნილია თავად კლიენტების სურვილებისა და შესაძლებლობების მიხედვით. გამოირჩევა ჯიშები:

• სტანდარტული;
• ხელფასი;
• ქვემოთნაღდი ფულის შეგროვება;
• ტექნიკური;
• წინასწარ.

თითოეულ ვარიანტს აქვს რეგისტრაციის საკუთარი პირობები, განაცხადის წესები და ნიუანსი.

სტანდარტი

მიჩნეულია ოვერდრაფტის კლასიკურ სახეობად. იგი მიეწოდება საბანკო დაწესებულების კლიენტს ხელშეკრულების გაფორმებისას გამოთვლილი ლიმიტის საფუძველზე. მთავარი მიზანია სხვადასხვა გადახდის დავალების შესრულება ან მრავალი ხარჯის გადახდა.

ბანკები ახორციელებენ ასეთ ოვერდრაფტს შემდეგი პირობების დაკმაყოფილების შემთხვევაში:

• სამუშაო გამოცდილება ერთ კომპანიაში უნდა აღემატებოდეს 1 წელს;
• მოქალაქე უნდა იყოს არჩეული ბანკის რეგულარული მომხმარებელი, ამიტომ მან უნდა გამოიყენოს ღია მიმდინარე ანგარიში ექვსი თვის განმავლობაში;
• თვეში ანგარიშზე უნდა იყოს მინიმუმ 12 ფულადი ქვითარი;
• დაწესებულების კლიენტის მიერ ღია სესხები ან სხვა დარღვევები დაუშვებელია.

ლიმიტის გამოსათვლელად გათვალისწინებულია ანგარიშზე მინიმალური ბრუნვა. ასეთი ოვერდრაფტის პირობები შესაფერისია მხოლოდ იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც რეგულარულად იღებენ თანხებს ანგარიშზე და ასევე მუშაობენ ფულის მნიშვნელოვანი ბრუნვით. როგორც წესი, კლიენტები არიან ინდივიდუალური მეწარმეები ან საშუალო და მსხვილი ბიზნესის მფლობელები. ნაგულისხმევი მაჩვენებელია 14,5%.

ხელფასი

ეს შეთავაზება ითვლება ყველაზე გავრცელებულად სხვადასხვა საბანკო დაწესებულებებში. ის განკუთვნილია იმ მოქალაქეებისთვის, რომლებიც ხელფასს იღებენ ბანკში გახსნილ ანგარიშზე.

ხელფასის ოვერდრაფტი საინტერესო შეთავაზებაა ყველა ადამიანისთვის, ვინცზოგჯერ საჭიროა ბარათზე არსებული ნაღდი ფულის ლიმიტის გადაჭარბება. ასეთი საბანკო პროდუქტის რეგისტრაციისას გათვალისწინებულია ნიუანსი:

• ლიმიტი დაწესებულია ბანკის თანამშრომლების მონაცემების საფუძველზე კლიენტის ხელფასის სიდიდის შესახებ;
• ზედმეტად დახარჯვისას, თქვენ შეგიძლიათ დახარჯოთ თანხები ნებისმიერი საჭიროებისთვის და არ გჭირდებათ ამის ანგარიში ბანკში;
• საპროცენტო განაკვეთი გამოითვლება მხოლოდ რეალურად დახარჯულ ფულზე, ასევე სესხის გამოყენების დღეებზე;
• მინუსებში შედის დაბალი საკრედიტო ლიმიტი, რომელიც არ აღემატება მოქალაქის 2 ხელფასს;
• საჭიროა ანაზღაურება სამი თვის განმავლობაში.

შეგიძლიათ დააკავშიროთ სადებეტო ოვერდრაფტი ბარათისთვის შემდეგი პირობებით:

• მოქალაქე უნდა იყოს ბანკის რეგულარული მომხმარებელი, ამიტომ მისი ხელფასი მინიმუმ 6 თვის განმავლობაში უნდა ჩაირიცხოს საბანკო დაწესებულების ანგარიშზე;
• დამსაქმებელმა უნდა გადარიცხოს თანხები ბარათზე დაუყოვნებლად;
• ლიმიტი დამოკიდებულია ნაღდი ფულის ქვითრებზე;
• საპროცენტო განაკვეთი გაცილებით მაღალი იქნება, ვიდრე სტანდარტული სამომხმარებლო სესხის შემთხვევაში.

ხელფასის ბარათის თითოეული მფლობელი დამოუკიდებლად უნდა დაინტერესდეს ასეთი ვარიანტის თავის გადახდის ინსტრუმენტთან დაკავშირების შესაძლებლობით. ხელფასის ოვერდრაფტის სტანდარტული განაკვეთი დადგენილია 15-დან 20%-მდე დიაპაზონში.

კოლექციისთვის

ამ ტიპის სესხი განკუთვნილია მხოლოდ ბიზნესის წარმომადგენლებისთვის. მათ უნდა ისარგებლონ შემოსავლის 75%.სესხის ბრუნვა. ასეთი შემოსავალი შეიძლება ჩაირიცხოს ანგარიშზე დასაკრედიტებლად. ოვერდრაფტის გამოსაყენებლად საჭიროა შესაბამისი ხელშეკრულების გაფორმება და სტანდარტით ფორმდება ერთი წლის განმავლობაში. საჭიროების შემთხვევაში, ის ადვილად შეიძლება გაგრძელდეს.

ტრანში მოცემულია მაქსიმუმ 30 დღით. ოვერდრაფტის შეგროვების პირობები შემდეგია:

• მინიმალური ბიზნეს წარმომადგენელი უნდა იყოს დაკავებული არჩეულ საქმიანობაში ერთი წლის განმავლობაში;
• კლიენტს უნდა ჰქონდეს რეგულარული და მაღალი შემოსავალი ერთი და იმავე ბანკის სხვადასხვა საანგარიშსწორებო ანგარიშებიდან;
• საჭიროა გარანტია სხვა ბიზნესის მფლობელისგან;
• უნდა დადასტურდეს მინიმუმ ორი რეგულარული მყიდველი.

ასეთი სესხის ლიმიტი დამოკიდებულია მოქალაქის ხელმისაწვდომ ბრუნვაზე, ასევე მოვალეთა რაოდენობაზე, სახსრების დაკრედიტების სიხშირეზე და მისი მუშაობის მიმართულებაზე. რუსული ბანკების მაქსიმალური შეთავაზება ასეთი პირობებით არის 50 მილიონი რუბლი. განაკვეთი არის 14,5% წელიწადში, ხოლო ლიმიტის გახსნისთვის იხდიან 1%.

ტექნიკური

ითვლება ყველაზე მარტივად გასაკეთებლად. ბანკები გვთავაზობენ ასეთ ოვერდრაფტს მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის გაანალიზების გარეშე. ამისთვის მხედველობაში მიიღება მხოლოდ ბანკში გახსნილ მოქალაქის ანგარიშზე სამი დღის განმავლობაში ფულადი ქვითრები. მოწოდებულია შეზღუდული დროით, რის შემდეგაც ის იხურება.

ამ ტიპის ოვერდრაფტის დასაკავშირებლად, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ პირობები:

• თუ სხვა ბანკებში არის გახსნილი ანგარიშები, მაშინ წინასწარ უნდა აიღოთ ამ დაწესებულებების შესაბამისი ცნობები, რომლებიც ადასტურებენ ქვითარს.სახსრები;
• მზადდება ყველა ბრუნვის დადასტურების ექვსი თვის განმავლობაში;
• საჭიროა დოკუმენტები, რომლებიც მიუთითებს იმაზე, რომ მოქალაქეს არ აქვს დავალიანება სხვა სესხებზე.

ამ ოფციის გასაცემად საჭიროა სპეციალური განაცხადის გაკეთება, რომელშიც აღწერილია განხორციელებული ოპერაცია, რომლის საფუძველზეც თანხები ჩაირიცხება მიმდინარე ანგარიშზე. მიზანშეწონილია მას დაურთოთ სხვადასხვა გადახდის დავალება, ხელშეკრულება თუ სხვა დოკუმენტი. კურსი ჩვეულებრივ დადგენილია 15%.

წინასწარ

ეს სესხი ხელმისაწვდომია მხოლოდ გარკვეული ბანკის კლიენტებისთვის. ისინი უნდა იყვნენ დამოწმებული, დიდი ხანია თანამშრომლობენ დაწესებულებასთან და აქვთ მნიშვნელოვანი შემოსავალი. ასეთ საკრედიტო ოვერდრაფტს მხოლოდ თავად ბანკები სთავაზობენ, ამიტომ კლიენტებისგან განაცხადები იშვიათად არის დამტკიცებული.

მისი ძირითადი მახასიათებლებია:

• მსესხებელი უნდა იყოს ოფიციალურად დასაქმებული მინიმუმ ერთი წლის განმავლობაში;
• თუ სესხი გაიცემა ინდივიდუალურ მეწარმეზე, მან უნდა განახორციელოს წარმატებული საქმიანობა წელიწადზე მეტი ხნის განმავლობაში;
• თვეში ქვითრების რაოდენობა უნდა აღემატებოდეს 12-ჯერ;
• წლის განმავლობაში საჭიროა სხვადასხვა საბანკო მომსახურებით სარგებლობა, რომელიც მოიცავს ანგარიშსწორების და ნაღდი ფულის მომსახურებას;
• ნულოვანი ბრუნვა დაუშვებელია ანგარიშზე;
• არ უნდა ჰქონდეს გადაუხდელი პრეტენზიები ან შეკვეთები.

ლიმიტის დადგენისას მხედველობაში მიიღება ბოლო თვის მინიმალური ბრუნვა და მისგან წინასწარ გამოიქვითება სხვადასხვა საკრედიტო გადარიცხვები. საპროცენტო განაკვეთი ჩვეულებრივ15.5%.

დიზაინის პროცესი

ბევრმა ადამიანმა, ვინც ბანკების რეგულარული მომხმარებელია, იცის ოვერდრაფტის გამოყენების ღირებულება და უპირატესობები, ამიტომ ისინი ხშირად მიმართავენ მის დაკავშირებას. როგორ დავაკავშიროთ ოვერდრაფტი? რეგისტრაციის პროცესი დაყოფილია თანმიმდევრულ ეტაპებად:

• თავდაპირველად, თქვენ უნდა გქონდეთ მოქმედი მიმდინარე ანგარიში, რომელიც მოქალაქემ რეგულარულად უნდა გამოიყენოს მინიმუმ 6 თვის განმავლობაში;
• ფორმირდება აპლიკაცია ოფციონის დასაკავშირებლად და მასში დასაშვებია სასურველი ლიმიტის ზომის მითითება;
• განაცხადს თან ერთვის დამატებითი დოკუმენტაცია, რომელიც მოიცავს პასპორტს, ცნობას ფედერალური საგადასახადო სამსახურისგან საგადასახადო დავალიანების არარსებობის შესახებ, სერთიფიკატებს სხვა ბანკებიდან, რომლებშიც იხსნება ანგარიშები მათზე თანხების მოძრაობის მითითებით, დოკუმენტაცია. მოქალაქის კუთვნილი სხვადასხვა ქონებისთვის;
• თუ გადარიცხავთ ბინის ან სახლის საკუთრების მოწმობას, ეს შეიძლება დადებითად იმოქმედოს ლიმიტის ზომაზე და საპროცენტო განაკვეთზე, ვინაიდან ბანკი დარწმუნებული იქნება, რომ თუ მსესხებელი ვერ დააბრუნებს თანხებს, მაშინ მათ შეუძლიათ. იძულებით დაბრუნდეს, ასე რომ, რამდენად არის მსესხებელი ფინანსურად დაცული;
• წარდგენილი უნდა იყოსშემოსავლის სერტიფიკატი;
• მიღებული დოკუმენტაციის საფუძველზე ბანკის თანამშრომლები ადგენენ ოფციონის დაკავშირების მიზანშეწონილობას;
• თუ პასუხი დადებითია, მაშინ ეცნობება განმცხადებელს;
• ლიმიტის ოპტიმალური ზომის გაანგარიშება;
• ფორმდება ხელშეკრულება, რომელიც შეისწავლის პოტენციურ მსესხებელს;
• თუ მას არანაირი პრეტენზია არ აქვს, მაშინ ისხელს აწერს ამ შეთანხმებას.

განსაკუთრებით დიდი ყურადღება ეთმობა ოვერდრაფტის ხელშეკრულების შესწავლას. თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ არ არსებობს ფარული საფასური და სხვა პირობები, რომლებიც წინასწარ არ იყო შეთანხმებული.

Tinkoff Bank-ში ოვერდრაფტის პირობები მისაღებია თითოეული მიმღებისთვის. მისი გაცემა მხოლოდ ამ ბანკის ბარათის მფლობელებს შეუძლიათ. თუ დახარჯავთ არაუმეტეს 3 ათასი რუბლი. შემოთავაზებული ლიმიტის გარეთ, თქვენ არ გჭირდებათ რაიმე საკომისიოს გადახდა. თუ იხარჯება 3 ათას რუბლზე მეტი, მაშინ საკომისიო ირიცხება ყოველდღიურად.

კომპანიების მიერ ოვერდრაფტის დაკავშირების ნიუანსი

ეს შესაძლებლობა სთავაზობენ არა მხოლოდ ფიზიკურ პირებს, არამედ კომპანიებსაც. თითოეულ ბანკს აქვს საკუთარი მოთხოვნები ბენეფიციარების მიმართ. ასეთი სერვისის დასაკავშირებლად კომპანიებმა უნდა მოამზადონ გარკვეული დოკუმენტაცია. ეს მოიცავს:

• ქაღალდები ბანკებიდან, სადაც არის ღია მიმდინარე ანგარიშები;
• ორგანიზაციის შემადგენელი დოკუმენტაცია;
• ფულადი სახსრების მოძრაობის ანგარიშგება;
• სერთიფიკატი ფედერალური საგადასახადო სამსახურისგან საგადასახადო დავალიანების არარსებობის შესახებ;
• ფინანსური ანგარიშგება, რომელიც ადასტურებს ორგანიზაციის მოგებას.

ოვერდრაფტი ეძლევა მხოლოდ კომპანიებს, რომლებიც ბანკთან თანამშრომლობენ მინიმუმ ექვსი თვის განმავლობაში. ამასთან, მნიშვნელოვანია, რომ კომპანიის საქმიანობის შედეგები დადებითი იყოს. საკრედიტო ისტორია უნდა იყოს სრულყოფილი. გრძელვადიანი თანამშრომლობით, ყველა კომპანიას შეუძლია წინასწარ ოვერდრაფტის იმედი ჰქონდეს.

დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ოვერდრაფტის დაკავშირებააქვს როგორც დადებითი, ასევე მნიშვნელოვანი უარყოფითი მხარეები. დადებითი თვისებები მოიცავს:

• მოქალაქისთვის ან კომპანიისთვის ყოველთვის არის შესაძლებლობა დახარჯოს მეტი თანხა, ვიდრე ხელმისაწვდომია ანგარიშზე;
• ლიმიტი ავტომატურად განახლდება, ასე რომ თქვენ არ გჭირდებათ მისი ხელახლა გაცემა ყოველ ჯერზე;
• არ არის საჭირო ბანკში ხარჯების შეტყობინებები;
• არა მხოლოდ შეგიძლიათ გამოიყენოთ უნაღდო სახსრები, არამედ შეგიძლიათ თანხის განაღდებაც.

შემდეგი პარამეტრები კლასიფიცირებულია როგორც უარყოფითი მხარე:

• პროცენტი ითვლება მნიშვნელოვნად და ის ბევრად აღემატება სტანდარტულ სამომხმარებლო სესხზე დადგენილ განაკვეთს;
• არსებობს შეზღუდვები ლიმიტის ზომაზე და, როგორც წესი, გაიცემა ძალიან მცირე თანხა;
• ბანკების უმეტესობა გთავაზობთ ამ ვარიანტს საკომისიოს სანაცვლოდ, ამიტომ საკომისიო ყოველწლიურად ირიცხება;
• აუცილებელია ანგარიშის გახსნის საფასურის გადახდა;
• თუ სესხი იზრდება კლიენტის მოთხოვნით, მაშინ ეს პროცესი ჩვეულებრივ გადახდილია.

მრავალი მახასიათებლის გამო, პასუხისმგებლობით უნდა მიუდგეთ ამ სერვისის დაკავშირებას. სასურველია შეისწავლოთ რამდენიმე შეთავაზება სხვადასხვა ბანკიდან, რათა აირჩიოთ იდეალური ვარიანტი კონკრეტული მსესხებლისთვის.

შეუძლია თუ არა ბანკს უარი თქვას ოვერდრაფტის დაკავშირებაზე?

ოვერდრაფტი განკუთვნილია ექსკლუზიურად მუდმივი, გადახდისუნარიანი და პასუხისმგებელი მსესხებლებისთვის, ამიტომ ხშირად მოქალაქეებს, რომლებსაც სურთ მისი ბარათთან დაკავშირება, ბანკის უარი ემუქრებათ. ის შეიძლება იყოსსხვადასხვა მიზეზის გამო:

• მოქალაქე სარგებლობს ბანკის მომსახურებით ექვს თვეზე ნაკლები ხნის განმავლობაში;
• მას არ აქვს სტაბილური და სტაბილური შემოსავალი;
• არის ანგარიშზე თანხების ძალიან მცირე ბრუნვა;
• სამუშაო გამოცდილება ერთ წელზე ნაკლებია.

ამიტომ, განაცხადის შეტანამდე რეკომენდებულია წინასწარ შეისწავლოთ ყველა მოთხოვნა პოტენციური მსესხებლებისთვის.

ამგვარად, ოვერდრაფტი საკმაოდ საინტერესო საბანკო შეთავაზებად ითვლება. იგი წარმოდგენილია რამდენიმე სახეობაში. მას სთავაზობენ მხოლოდ სანდო კლიენტებს, რომლებთანაც ბანკი საკმაოდ დიდი ხანია თანამშრომლობს. ხშირად ამ პარამეტრის დასაკავშირებლად განაცხადები უარყოფილია სხვადასხვა მიზეზის გამო. სანამ ასეთ სერვისზე მიმართავთ, უნდა შეაფასოთ არა მხოლოდ მისი უპირატესობები, არამედ მნიშვნელოვანი უარყოფითი მხარეები.