სიცოცხლის კუმულაციური დაზღვევა: რისთვის არის და რისთვის არის ის

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

საზოგადოების თანამედროვე ცხოვრება სავსეა რისკებით და ყველა სახის არასასურველი სიტუაციებით. ყველა მათგანის თავიდან აცილება არარეალურია, მაშინაც კი, თუ დაიცავთ უსაფრთხოების ყველა შესაძლო წესს, რამდენ ნაბიჯს ითვლით წინ და ფრთხილად ირჩევთ ქმედებებს. ბევრმა სიტუაციამ შეიძლება შეარყიოს თავად პიროვნებისა და მისი ოჯახის აყვავებული არსებობა, გამოიწვიოს გაკოტრება, მოიტანოს დანაკარგები და დანაკარგები. ამ პრობლემების გადასაჭრელად, არსებობს რამდენიმე ფინანსური ინსტრუმენტი, მათ შორის სიცოცხლის დაზღვევა. ეს სტატია დეტალურად განიხილავს კონცეფციის არსს, რეგისტრაციის თავისებურებებსა და მიზნებს, კონტრაქტის შინაარსს, ასევე იმ ორგანიზაციებს, რომლებიც უზრუნველყოფენ ამ სერვისს.

დაზღვევა როგორც ვადა

ყველა ადამიანი ცდილობს თავიდან აიცილოს არასასურველი მოვლენები. ბუნებრივია, შეუძლებელია საკუთარი თავის აბსოლუტური დაცვა, მაგრამ შეგიძლია „დარტყმა“გაასწორო.დახმარების გაწევა გარკვეული მოვლენების შემთხვევაში. ამისთვის დამზღვევსა და მზღვეველს შორის იდება დაზღვევის ხელშეკრულება. მისი არსი მდგომარეობს იმაში, რომ ამ სერვისის მიმწოდებელი ორგანიზაცია, მითითებული ინციდენტის დადგომისას, უხდის გარკვეულ თანხას დაზღვეულს. ამგვარად, მას აქვს შესაძლებლობა გადაჭრას წარმოშობილი პრობლემები, დროის, ძალისხმევისა და ფულის დაკარგვის გარეშე. მომსახურების გაწევისთვის მზღვეველს ეძლევა სადაზღვევო პრემია. სიტუაცია შეიძლება არ მოხდეს, მაგრამ პრემია არ დაბრუნდება. ამ გადახდების გამო იქმნება ფულადი ფონდი, საიდანაც ორგანიზაცია ანაზღაურებს თავის მომხმარებლებს. ბუნებრივია, ამ ფონდიდან შემოსავალსაც იღებს მზღვეველი.

დაზღვევის ადგილი საზოგადოებაში

სიცოცხლის, ჯანმრთელობის, ქონების დაზღვევა და თუნდაც გარკვეული მოვლენების შესაძლებლობა ფინანსური მომსახურების ბაზარზე ძალიან დიდი ხანია არსებობს. ფინანსური სტრუქტურების ამ პროდუქტების გამოყენება საკმაოდ გავრცელებულია და აგრძელებს პოპულარობის მოპოვებას. დაზღვევის გარკვეული სახეები გახდა სავალდებულო. მაგალითად, სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევა და ავტომობილის მესამე მხარის პასუხისმგებლობა. მოგზაურობისას, ტურებისა და ექსკურსიების გრძელ დისტანციებზე სხვადასხვა სატრანსპორტო საშუალებების გამოყენებით (თვითმფრინავები, ავტობუსები, მატარებლები), ბილეთის ფასში ასევე შედის მგზავრის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა. სესხის, იპოთეკის, სესხის აღებისას ბანკები ხშირად ავალდებულებენ მსესხებლებს დაზღვევის აღებას. ეს უკანასკნელი არ შეიძლება იყოს მკაცრად საჭირო.კანონმდებლობა, თუმცა დაზღვევაზე უარის თქმისას ფინანსური ორგანიზაციები უმეტეს შემთხვევაში უარს ამბობენ კლიენტებისთვის ხელშეკრულების გაფორმებაზე.

ბევრი ბიზნესმენი აქტიურად იყენებს სადაზღვევო კომპანიების მომსახურებებს, რათა დაიცვას თავისი ბიზნესი ეკონომიკური კრიზისის უარყოფითი შედეგებისგან, საეჭვო გარიგებებისგან, არაწმინდა პარტნიორებისგან. სადაზღვევო პრემიის ოდენობა ბევრად უკეთესი ვარიანტია, ვიდრე ყველა არსებული აქტივის დაკარგვა ფორსმაჟორის გამო.

ვინ გთავაზობთ ამ სერვისებს

ყველა ორგანიზაციას არ შეუძლია უზრუნველყოს სადაზღვევო მომსახურება. სახელმწიფოს აქვს გარკვეული მოთხოვნები ასეთი კომპანიების მიმართ: ორგანიზაციულ-სამართლებრივი ფორმა, აქციონერთა რაოდენობა, საწესდებო და სარეზერვო კაპიტალის ზომა. ბანკების მსგავსად, მზღვეველებიც ექვემდებარებიან ტრანზაქციებისა და ფინანსური ტრანზაქციების მჭიდრო შემოწმებას. თუ მათი მნიშვნელოვანი ნაწილი საეჭვოდ იქნა აღიარებული, ორგანიზაციას მოუწევს დაემშვიდობოს ამ ტიპის საქმიანობის ლიცენზიას. ფინანსური უსაფრთხოების მიმართ მაღალი მოთხოვნების გამო, სადაზღვევო პროდუქტების ხაზს ყველაზე ხშირად სთავაზობენ მსხვილი ბანკები და ფინანსური ჰოლდინგი. მათთვის გაცილებით ადვილია ასეთი საქმიანობის ნებართვის მიღება. ძალიან რთულია ამ სფეროში სწორედ ასე შემოსვლა.

სიცოცხლის დაზღვევის შესახებ

ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული სადაზღვევო მომსახურებაა სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა. შეგიძლიათ დაიზღვიოთ საკუთარი თავი, საყვარელი ადამიანი, ბავშვი. დამსაქმებელს შეუძლია დააზღვიოს იმავე სქემითთქვენი თანამშრომელი. ამ პროცედურის არსი მდგომარეობს იმაში, რომ სადაზღვევო შემთხვევის (დაზღვეულის გარდაცვალება, მძიმე დაზიანებები, ინვალიდობა, ავადმყოფობა, უბედური შემთხვევა და სხვა ინციდენტები) შემთხვევაში კლიენტი მიიღებს ფულად კომპენსაციას. ეს პირი მითითებულია ხელშეკრულებაში. ასე რომ, ისინი შეიძლება იყვნენ თავად დაზღვეული, ან მისი ოჯახის წევრები (გარდაცვალების შემთხვევაში). ხელშეკრულებაში ასევე შეიძლება მოიცავდეს სხვა პირი, რომელიც დაზღვეულთან არ არის ნათესაური კავშირით.

ასეთი სერვისებით სარგებლობის პრაქტიკა ყველაზე პოპულარულია ევროპასა და შეერთებულ შტატებში, მაგრამ ჩვენში ის თანდათან მატულობს. სიცოცხლის, ჯანმრთელობისა და ინვალიდობის დაზღვევა განსაკუთრებით აქტუალურია ოჯახებისთვის, სადაც მხოლოდ ერთი ადამიანია მარჩენალი ან იღებს ყველაზე მაღალ ხელფასს.

გამოყენებისას (სავალდებულო და სურვილისამებრ სიცოცხლის დაზღვევა)

სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა შეიძლება იყოს სავალდებულო და ნებაყოფლობითი. ზოგიერთ სადაზღვევო პროგრამას სახელმწიფო უზრუნველყოფს და მკაფიოდ რეგულირდება. ამრიგად, სტრუქტურები, როგორიცაა FFOMS და TFOMS (ფედერალური და ტერიტორიული სავალდებულო სამედიცინო დაზღვევის ფონდები) პასუხისმგებელნი არიან ჯანმრთელობის სავალდებულო დაზღვევაზე. ზოგიერთი პროფესია მოითხოვს ასეთ დაზღვევას, რადგან ეს არის განსაკუთრებით საშიში საქმიანობა სხვადასხვა ხარისხის დაზიანების მაღალი რისკით.

სავალდებულო დაზღვევის გარდა, არსებობს ნებაყოფლობითი პროგრამები. მაგალითად, სიცოცხლის დაზღვევა. არავის აქვს უფლება დაავალდებულოს მოქალაქეს სარგებლობაეს ფინანსური ინსტრუმენტი. მაგრამ ყოველდღე უფრო და უფრო მეტი ადამიანი შეგნებულად ირჩევს სიცოცხლის დაზღვევას, რაც უზრუნველყოფს საყვარელი ადამიანების კეთილდღეობას ავარიის შემთხვევაში.

რას ნიშნავს "სიცოცხლის კუმულაციური დაზღვევა"

დაზღვევის მომსახურების ბაზარზე უამრავი პროდუქტია ყველა "გემოვნებისა" და ბიუჯეტისთვის. ერთ-ერთი მათგანია სიცოცხლის დაზღვევა. ეს პროგრამა შედარებით ცოტა ხნის წინ გამოჩნდა, მაგრამ უკვე მოიპოვა იმპულსი და მიიღო თავისი რეგულარული მომხმარებლებიც კი. მისი არსი მდგომარეობს იმაში, რომ გადახდების უმეტესი ნაწილი დაუბრუნდეს დაზღვეულს. ამრიგად, კლიენტი არა მხოლოდ დაზღვეულია უბედური შემთხვევისგან, არამედ აგროვებს თანხას სადაზღვევო კომპანიაში რეგულარული შენატანებით. ეს მიდგომა მომგებიანია სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების ორივე მხარისთვის. ორგანიზაცია კვლავ იღებს სადაზღვევო პრემიას და კლიენტი დარწმუნებულია თავისი ოჯახის მომავალში და ასევე იღებს მასში მითითებულ თანხას ხელშეკრულების ბოლოს.

როგორ გროვდება სახსრები

სიცოცხლის დაზღვევის კუმულაციური პროგრამები საკმაოდ რთული ფინანსური ინსტრუმენტია მრავალი ნიუანსით, რომელიც ყოველთვის არ არის ხელმისაწვდომი ჩვეულებრივი ადამიანისთვის, საბანკო და სადაზღვევო სტრუქტურებისგან შორს. თანხა, რომელსაც კლიენტი მიიღებს ხელშეკრულების დასრულების შემდეგ, შედგება რამდენიმე კომპონენტისგან. დამზღვევი მის უმეტეს ნაწილს დამოუკიდებლად იხდის (ამ მიზნით გახსნილ ანგარიშზე). გადახდა ხდება თანაბარი განვადებით, დროებითფარგლები შეზღუდულია ხელშეკრულების ხანგრძლივობით. როგორც წესი, გადახდა ხდება კვარტალურად. გადახდილი თანხებიდან ირიცხება ორგანიზაციის საკომისიო გაწეული მომსახურებისთვის.

დანარჩენი ფული არ არის მხოლოდ ირგვლივ. კომპანია იყენებს მათ, გასცემს სესხებს, ინვესტირებას ახდენს, იყენებს მათ ეკონომიკურ საქმიანობაში. განხორციელებული ფინანსური ოპერაციების შედეგებიდან გამომდინარე, ყოველი საანგარიშო პერიოდის ბოლოს ინვესტირებულ სახსრებზე ერიცხება პროცენტი. სწორედ ამ პროცენტების გამო ხდება თანხის დაგროვება და მატება.

კონტრაქტის სტრუქტურა

სიცოცხლის დაზღვევის ვადები და პირობები არის დეტალი, რომელიც არ უნდა გამოგვრჩეს. სხვადასხვა ორგანიზაციაში კონტრაქტების ზოგადი სტრუქტურა შეიძლება იყოს მსგავსი, მაგრამ თითოეულ მათგანს აქვს საკუთარი ნიუანსი. ზოგიერთ კომპანიაში პირობები შეიძლება უფრო ხელსაყრელი იყოს. ღირს ამ ტიპის სერვისის რამდენიმე პროვაიდერის შემოვლა, სანამ საბოლოო არჩევანს გადაწყვეტთ.

სადაზღვევო კომპანიების სიცოცხლის დაზღვევის სტანდარტული ხელშეკრულება შეიცავს რამდენიმე კომპონენტს: სადაზღვევო პოლისს და მის დანართებს. აპლიკაციები ჩვეულებრივ შეიცავს დაკავშირებულ ინფორმაციას ან დამატებით სერვისებს. სიცოცხლის დაგროვებითი დაზღვევა Rosgosstrakh გაიცემა, მაგალითად, სიცოცხლის დაზღვევის პოლისით (ანუ კონტრაქტი), დანართი No1, რომელიც აღწერს არჩეულ პროგრამას და დანართი No2, რომელიც შეიცავს ხელშეკრულების პირობების მიხედვით გამოსყიდვის თანხების ცხრილს.

კონტრაქტის შინაარსი

შესაძლო მოვლენების მაქსიმალური გაშუქებისთვის, მისი არსის ყველაზე სრულყოფილი ასახვისთვის დაიმისათვის, რომ მხარეები დავიცვათ ერთმანეთის გადაცდომისგან, სადაზღვევო ხელშეკრულება ან პოლისი, ისევე როგორც მისი დანართები, უნდა შეიცავდეს დეტალურ ინფორმაციას რიგ პარამეტრებზე. სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებაში სადაზღვევო კომპანიები მოიცავს შემდეგ მონაცემებს:

• დაზღვეულის, დაზღვეულის, ბენეფიციარის მონაცემები. ასახულია როგორც მითითებული პირების კონკრეტული მონაცემები, ასევე ზოგადი დებულებები იმის შესახებ, თუ ვის შეუძლია იმოქმედოს მათ როლში.
• დაზღვეული მოვლენები და რისკები, ისევე როგორც გადახდების ოდენობა, როდესაც ისინი მოხდება.
• კონტრაქტის ვადა, რის შემდეგაც კლიენტი იღებს დაგროვილ თანხას.
• დაზღვევის პრემიის გადახდის პირობები.
• მხარეთა პასუხისმგებლობა ხელშეკრულებით.
• კონტრაქტის პირობების შეცვლის ან დამატების შესაძლებლობა.
• საინვესტიციო შემოსავლის გაზიარება.
• კონტრაქტის ვადამდე შეწყვეტის პირობები.
• სხვა პირობები მხარეთა შეთანხმებით.

სიცოცხლის კუმულაციური დაზღვევა: კომპანიების რეიტინგი

ასეთი სერვისების მომწოდებელი უამრავი კომპანიაა. ბუნებრივია, ადამიანებს ურჩევნიათ დაუკავშირდნენ ყველაზე სანდოებს. სიცოცხლის დაზღვევაზე განაცხადის შეტანისას, კომპანიების რეიტინგი ხშირად გადამწყვეტ როლს თამაშობს. სხვადასხვა საიტებმა, გამოკითხვებმა და სტატისტიკურმა კვლევებმა შეიძლება უზრუნველყოს პოპულარობის თანმიმდევრობის სხვადასხვა ვარიანტები. მაგრამ უმეტეს შემთხვევაში, ყველა რეიტინგის ლიდერები იკავებენ პირველ პოზიციებს, მხოლოდ ოდნავ მერყეობენ ხაზების გასწვრივ. თუ თქვენ შეაფასებთ პროგრამების პოპულარობას შეგროვებული სადაზღვევო პრემიების რაოდენობით, შეგიძლიათ შეადგინოთ ტოპ ათეულის შემდეგი სია:

1. "სბერბანკის სიცოცხლის დაზღვევა".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB დაზღვევა".
4. "ALFA დაზღვევა".
5. "VSK".
6. ინგოსტრახი.
7. "SOGAZ".
8. ალფა სიცოცხლის დაზღვევა.
9. "RGS Life".
10. როსგოსტრახი (IC PAO).

ხაფანგები და მიმოხილვები

მსგავსი ხელშეკრულების გაფორმებისას ყურადღება უნდა მიაქციოთ მთელ რიგ დეტალებს. მაგალითად, როგორ ხდება სიცოცხლის დაგროვებითი დაზღვევის გაანგარიშება ხელშეკრულების წინასწარი შეწყვეტის შემთხვევაში. როგორც წესი, თუ კლიენტმა გადაიხადა 8-ზე ნაკლები სადაზღვევო პრემია, დანაზოგი არ გაიცემა. მხოლოდ კონტრაქტის მე-3 წლიდან შეგიძლიათ რაიმე სახის გადახდაზე იმედი გქონდეთ. ამავდროულად, ის რამდენჯერმე ნაკლები იქნება ამ პერიოდში შეტანილ თანხებზე.

აღსანიშნავია ისიც, რომ ზოგიერთი სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულება არ მოიცავს დაზღვეულ მოვლენებს, რომლებიც დაკავშირებულია დაზიანებებთან. ამ შემთხვევაში ვადაზე ადრე გადახდა შესაძლებელია კლიენტის სასარგებლოდ მხოლოდ დაზღვეულის გარდაცვალების შემთხვევაში. თუ თქვენ ელოდებით ხელშეკრულებაში დაზიანებების და სხვა ავარიების ჩართვას, მოგიწევთ დამატებითი ხელშეკრულების დადება ან პოლიტიკის დამატება. ამ სცენარში იზრდება მზღვეველზე გადახდილი სადაზღვევო პრემიის ოდენობა.

რაც შეეხება მომსახურების შესახებ ხალხის აზრს, დაგროვებითი სიცოცხლის დაზღვევის შესახებ მიმოხილვები საკმაოდ განსხვავებულია სპექტრით - უპირობოდ დადებითიდან კატეგორიულად უარყოფითამდე. ფაქტია, რომ არ უნდა მოაწეროთ ხელი ამ შეთანხმებას, თუ არ არის ფინანსური სტაბილურობა და ზოგიერთშიიმ მომენტში, რაც შეიძლება შეუძლებელი იყოს სხვა გადახდა. მუდმივი დაგვიანებით სადაზღვევო კომპანიას შეუძლია ცალმხრივად შეწყვიტოს ხელშეკრულება გამოსყიდვის თანხების გადახდის გარეშე. მეორე პუნქტი, მცირე თანხით, ასევე აზრი არ აქვს სადაზღვევო კომპანიასთან დაკავშირებას. რაც უფრო მცირეა თანხა, მით ნაკლებია კლიენტი საინვესტიციო საქმიანობიდან პროცენტს. შეიძლება იქამდეც მივიდეს, რომ ხელშეკრულების ბოლოს მიღებული თანხა არ გადაფარდეს გადახდილ შენატანებს.