სესხი არ გადაიხადეს 3 წელი - რა მოხდება? შეიძლება თუ არა სესხის ჩამოწერა ხანდაზმულობის ვადის გასვლის შემდეგ?

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

საბანკო სესხის აღება ფინანსური ვალდებულებების თავიდან ასაცილებლად კარგი იდეაა, მაგრამ სარისკო. თუ მსესხებელს გადახდის პრობლემა აქვს, ის შეიძლება გახდეს მოვალე. ხანგრძლივი დაგვიანება იწვევს დიდ ჯარიმებს და ჯარიმებს, ანგარიშების ჩამორთმევას და ქონების შესაძლო დაკარგვას. მაგრამ რუსეთში არის საკრედიტო ხელშეკრულებების შეზღუდვის ვადა. 3 წლისაა. ხანდაზმულობის ვადის გასვლის შემდეგ ბანკს არ აქვს უფლება მოვალის მიმართ პრეტენზიები წარადგინოს. ამიტომ, ბევრ მსესხებელს სურს იცოდეს პასუხი კითხვაზე: თუ სესხს 3 წელი არ გადაიხდით, რა მოხდება?

ხანდაზმულობის ვადის კონცეფცია

ბევრ მსესხებელს სურს აიღოს სესხი და არ გადაიხადოს, მაგრამ კანონის მიხედვით ეს შესაძლებელია გამონაკლის შემთხვევებში. ერთ-ერთი მათგანია სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ხანდაზმულობის ვადის გასვლა.

ურთიერთობები გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით. ხელოვნებაში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 196-ში მითითებულია მოვალესთან მიმართებაში ხანდაზმულობის ვადა, რის შემდეგაც ბანკს არ აქვს უფლება განაცხადოს პრეტენზია.დავალიანების დაბრუნება. ვადა არის 3 წელი.

როგორ გამოითვლება ხანდაზმულობის ვადა?

ხელოვნების მიხედვით. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 196, კრედიტორის მოთხოვნები მოვალის მიმართ წყდება ხანდაზმულობის ვადის გასვლით. მაგრამ თქვენ არ შეგიძლიათ უბრალოდ შეაჩეროთ სესხებზე დავალიანების გადახდა, თუ კლიენტი არ ესმის პროცედურის თავისებურებებს. სვამს კითხვას: „სესხი არ გადამიხდია 3 წელია, ხანდაზმულობის ვადა გავიდა?“, გადამხდელებს სურთ იცოდნენ როდის მთავრდება სესხის ვალდებულებები.

ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი პუნქტია ხანდაზმულობის სწორი გაანგარიშება. ზოგიერთი კლიენტი შეცდომით თვლის, რომ ის იწყება სესხის ხელშეკრულების გაფორმების მომენტიდან. ეს არასწორი შეფასებაა.

კანონმდებლობის მიხედვით, მოხსენების თარიღი არის გადამხდელის მიერ ნაკისრი ვალდებულებების შესრულების ბოლო დღე, რის შემდეგაც მან შეწყვიტა სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მოთხოვნების შესრულება. ეს არის სესხის ბოლო გადახდის თარიღი.

ვალის გაუქმების პირობები

სესხებზე ვალების ჩამოწერის ერთ-ერთი გზა ხანდაზმულობის ვადის გასვლაა. მაგრამ ფინანსური ვალდებულებებისგან გათავისუფლებისთვის შემდეგი პირობები უნდა დაკმაყოფილდეს:

1. კრედიტორს არ დაუყენებია მოთხოვნა დავალიანების გადახდაზე ბოლო გადახდის დღიდან 3 წლის განმავლობაში.
2. მსესხებლის წინააღმდეგ სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულებით ადმინისტრაციული წარმოება არ დაწყებულა.
3. კლიენტი განზრახ არ დაიმალა თავის მოვალეობებს.
4. მსესხებელი არ მალავს თავის შემოსავალს და პრობლემები აქვს ფულთან დაკავშირებით.
5. კლიენტის სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვალდებულებები არ გადაეცა მესამე პირებს, მაგალითადშეგროვების სააგენტო.
6. გადამხდელს არ მიუღია არანაირი შეტყობინება სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულებით შენატანების გადახდის აუცილებლობის შესახებ.

მთავარი მოთხოვნა, რომლის მიხედვითაც მსესხებელს შეუძლია 3 წლის შემდეგ სესხზე ვალების ჩამოწერის იმედი ჰქონდეს, არის ბანკის შეხსენებების არარსებობა. თუ ბოლო გადახდის დღიდან 3 წლის შემდეგ კრედიტორი არ მოითხოვდა ხელშეკრულებით გადახდას, სესხის ხანდაზმულობის ვადა ითვლება გასულად. ამ შემთხვევაში მსესხებელს უფლება აქვს დაითვალოს დავალიანების ნაშთის გაუქმება დარიცხული ჯარიმებით და ჯარიმებით გადაუხდელობის სამი წლის ვადით..

სესხის ანგარიშზე გადაუხდელობის შედეგები

ველით, რომ ბანკი დაივიწყებს გადამხდელის ვალს 3 წლის ვადით, იურისტები არ გირჩევენ. ხელოვნების მიხედვით ვალების ჩამოწერის შანსები. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 196 0.04% -ზე ნაკლებია. გარდა ამისა, ბანკის წინაშე ფინანსური ვალდებულებების შესრულების თავის არიდება შეიძლება ჩაითვალოს თაღლითობად, რაც გულისხმობს სისხლის სამართლის დასჯას (რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 159-ე მუხლი)..

თუ კლიენტმა (ფინანსური პრობლემების გამო) გადაწყვიტა არ გადაეხადა ხელშეკრულებით 3 წლის განმავლობაში, ვადის გასვლის შემდეგ სესხის ჩამოწერაზე, მან უნდა იცოდეს უარყოფითი შედეგები.

თუ სესხს 3 წელი არ გადაიხდით, რა მოხდება?

• საკრედიტო ისტორია უიმედოდ გაუარესდება. მსესხებელმა შესაძლოა დაივიწყოს ნასესხები სახსრების მიღების შესაძლებლობა მიკროსაფინანსო ინსტიტუტებშიც კი.
• ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს ვალის ვადამდე დაფარვა. ვალდებულებები შეიძლება დაეკისროს მოვალეებს, რომლებსაც აქვთ დავალიანება3 თვის ან მეტი ხნის განმავლობაში.
• გაიყინება მსესხებლის ყველა ანგარიში. კლიენტი ვერ შეძლებს სადებეტო ბარათების და დეპოზიტების გამოყენებას, სანამ არ გადაიხდის ვალებს.
• ბანკს შეუძლია ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებები გადასცეს საკოლექციო სააგენტოს. კოლექციონერები ნაკლებად ლოიალურები არიან მევალეების მიმართ და მათთან კონფლიქტმა შესაძლოა გადამხდელის რეპუტაცია გამოიწვიოს.
• მოვალის ნათესავების ჩართვა გადახდაში.
• კლიენტის წინააღმდეგ შესაძლოა აღიძრას სისხლის სამართლის საქმე. თუ დადასტურდება, რომ მსესხებელი განზრახ თავს არიდებს 500 ათას რუბლზე მეტი სესხის გადახდას, პროკურატურამ შეიძლება ის თაღლითად წაიყვანოს.

მოვალის ოჯახის წევრების პასუხისმგებლობის აღება

კლიენტები, რომლებიც ვალში გახდებიან, უფრო მეტს რისკავს, ვიდრე უბრალოდ მათი რეპუტაცია. თუ სესხს 3 წელი არ გადაიხდით, რა ბედი ეწევათ მათ ახლობლებს?

პირველ რიგში, მოვალის მეუღლემ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ იპოთეკის დამტკიცება მიიღოს, რადგან ბანკი აუცილებლად მიაქცევს ყურადღებას მოვალის საკრედიტო ისტორიას.

მეორე, საინკასო სააგენტოები, რომლებსაც ბანკები გადასცემენ უფლებებს სესხის ხელშეკრულებით 78%-ში, ხშირად ითხოვენ ოჯახის ყველა წევრისგან დაბრუნებას. რეგულარული უსიამოვნო ზარები, შეტყობინებები და შეხვედრები კოლექციონერებთან მხოლოდ მცირე ნაწილია იმ უარყოფითი შედეგებისა, რასაც ოჯახის წევრის გრძელვადიანი დავალიანება იწვევს.

თუ დამტკიცდება მსესხებლის მხრიდან თაღლითობის ფაქტი (რაც სისხლის სამართლის საქმის აღძვრას გულისხმობს), მისმა ოჯახმა შეიძლება არა მხოლოდ დაკარგოს სიმშვიდე, არამედ დაკარგოსნაცნობების ნდობა და პატივისცემა.

იურიდიული რჩევა

როდესაც პირველი ფინანსური პრობლემები წარმოიქმნება, რეკომენდებულია ეკონომიკურ საკითხებში კომპეტენტურ სპეციალისტებთან დაკავშირება. ისინი დაგეხმარებიან სწორი გადაწყვეტილების მიღებაში, რათა თავიდან აიცილოთ უარყოფითი შედეგები და „მუდმივი მოვალის“სტატუსი.

რას ურჩევენ იურისტები კლიენტებს, რომლებსაც არ შეუძლიათ სესხის გადახდა? მსესხებლის მდგომარეობის შესწავლის შემდეგ, ისინი ეხმარებიან გადაწყვიტონ, თუ როგორ ლეგალურად არ გადაიხადონ სესხი ბანკში ან შეამცირონ შენატანების ოდენობა. ეს შეიძლება გაკეთდეს რამდენიმე გზით:

• მიმართეთ ბანკს სესხის ხელშეკრულების შესაცვლელად;
• თუ დოკუმენტებში არის შეცდომები, შეიტანეთ მოთხოვნა კრედიტორის წინააღმდეგ;
• მოიზიდეთ თანამსესხებლები ან თავდები გადახდისთვის (თუ ისინი მითითებულია ხელშეკრულებაში);
• გამოიყენე საკრედიტო დაზღვევა;
• გამოაცხადეთ გაკოტრება.

სესხის ხელშეკრულების შეცვლა ბანკში

იმ ფაქტის დათვლა, რომ ბანკი 3 წლით დაივიწყებს ვალის გადახდას, ძალიან სარისკოა. სესხებზე დავალიანების ჩამოწერის უფრო ხელმისაწვდომი გზები არსებობს. ერთ-ერთი ყველაზე ხელმისაწვდომი ვარიანტია ბანკის მენეჯერებთან დაკავშირება.

კრედიტის ოფიცერმა დეტალურად უნდა ახსნას, რამ გამოიწვია ფინანსური სირთულეები. ბანკში ვიზიტი ნიშნავს, რომ მსესხებელი დაინტერესებულია შეინარჩუნოს კლიენტის კარგი რეპუტაცია და მზად არის ნაწილობრივ მაინც შეასრულოს ვალდებულებები.

კითხვაზე: "თუ არ გადაიხდით სესხს 3 წლის განმავლობაში, რა მოხდება?" - საბანკო სპეციალისტები ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მსესხებელს უპასუხონ.ამიტომ, თქვენ არ უნდა აცნობოთ მენეჯერებს გადახდების თავის არიდების განზრახვის შესახებ.

სესხის ხელშეკრულების პირობების გასაუმჯობესებლად თან უნდა წაიღოთ პასპორტი, სესხის დოკუმენტები და შემოსავლის დამადასტურებელი მოწმობა. განაცხადის განხილვის შემდეგ ბანკმა შეიძლება გადაწყვიტოს:

• ჩამოწერა პროცენტის ნაწილი, რომელიც დაერიცხა კლიენტს ფინანსური სირთულეების შემდეგ;
• სესხის რესტრუქტურიზაცია. სესხის ხელშეკრულების ვადა გაგრძელდება, მაგრამ გადახდა გაცილებით ნაკლები იქნება;
• რეფინანსირება არსებული სესხის დაბალი პროცენტით.

პრეტენზია საკრედიტო ინსტიტუტის წინააღმდეგ

ყველა სესხის ხელშეკრულება არ არის გაფორმებული კანონის მოთხოვნების შესაბამისად. გამოცდილ ეკონომიკურ იურისტს შეუძლია აღმოაჩინოს შეცდომები ბანკის საბუთებში და ეს უკვე არის საპროცენტო განაკვეთის გასაჩივრების ან ხელშეკრულების გაუქმების მიზეზი.

ინტერნეტს აქვს ინფორმაცია იმის შესახებ, ჩამოწერენ თუ არა ბანკები სესხებს სესხებზე, თუ არის შეცდომები სესხის ხელშეკრულებაში. კლიენტების 6%-მა მოახერხა სასამართლოში მოგება და დავალიანების სრულად ჩამოწერა. სასამართლოში გამარჯვებულთა უმეტესობამ (97%) მიკროსაფინანსოებიდან ისესხა სახსრები. შანსი იმისა, რომ მსხვილმა ფინანსურმა ინსტიტუტმა, როგორიცაა Sberbank ან Sovcombank, დაუშვას შეცდომები სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულებაში, პრაქტიკულად ნულის ტოლია.

კლიენტს შეუძლია მიმართოს სასამართლოს, თუ ბანკი არ შეასრულებს სესხით ნაკისრ ვალდებულებებს, მაგალითად, არ შეატყობინებს გადახდის აუცილებლობას ვადის გასვლამდე 2-3 დღით ადრე ან დაგვიანებით დაკრედიტდება თანხები. ასეთ შემთხვევაში სასამართლოშეუძლია მოვალის მხარე დაიკავოს და დავალიანების ნაწილი ჩამოწეროს ბანკიდან ფულის უჩივლით. სესხის დავალიანება და ხანდაზმულობის ვადა ამ სიტუაციაში არ იმოქმედებს სასამართლო პროცესის მიმდინარეობაზე.

სხვათა მოზიდვა გადასახდელად

თუ სესხის ხელშეკრულებაში მითითებულია თანამსესხებლები ან თავდები, მათ შეუძლიათ აიღონ გადახდის ვალდებულებები. ბანკი, საკუთრების უფლების მქონე მსესხებლის მიერ დავალიანების დაფარვის მოქმედებების არარსებობის შემთხვევაში, 98% შემთხვევაში მიმართავს ხელშეკრულების სხვა წევრებს ნასესხები სახსრების დასაბრუნებლად.

გარანტის ან თანამსესხებლის მიერ გადახდაზე თავის არიდებამ ასევე შეიძლება გამოიწვიოს უარყოფითი შედეგები. შეუძლიათ თუ არა მათთან მიმართებაში ხანდაზმულობის გამო სესხის ჩამოწერა? დიახ, რადგან კანონის თანახმად, ყველა, ვინც დაკავშირებულია სესხის ხელშეკრულებასთან, შეუძლია ისარგებლოს ვალის განთავისუფლებით.

მაგრამ თავდები ან თანამსესხებლები გათავისუფლდებიან სესხის გადახდისგან მხოლოდ ძირითადი მსესხებლის ქმედუუნაროდ ან გაკოტრებულად აღიარების შემდეგ, აგრეთვე ხანდაზმულობის ვადის დაკმაყოფილების შემთხვევაში (ბანკიდან შეხსენების არარსებობა. ბოლო გადახდის დღიდან 3 წლის განმავლობაში).

დაზღვევის კომპანიის მიერ დავალიანების დაბრუნება

თუ კლიენტმა გააფორმა დაზღვევა, მას შეუძლია იურიდიულად გაათავისუფლოს თავი დავალიანებისგან. სამუშაოს დაკარგვის შემთხვევაში, თუ ის მოხვდა რისკების ნუსხაში, სადაზღვევო კომპანია გადაუხდის კლიენტს სესხს. სამუშაოს უნებლიე დატოვება იგულისხმება, მაგალითად, სამსახურიდან გათავისუფლების შედეგად.

უფლების განსახორციელებლად მსესხებელმა შრომითი ხელშეკრულების დასრულებისთანავე უნდა წარუდგინოს ბანკს მისი ფინანსური მდგომარეობის დამადასტურებელი დოკუმენტები. ბანკიპრეტენზიებს გადასცემს ავტორიზებულ კომპანიას, ხოლო სესხს გადაიხდის მსესხებლის მზღვეველი.

გაკოტრების პროცესი

ყველა მსესხებელი ფინანსური პრობლემების მქონე არ ცდილობს საკუთარი თავის გაკოტრებულად გამოცხადებას. მაგრამ ყველას აინტერესებს პასუხი კითხვაზე: რა შედეგები მოჰყვება სესხის გადაუხდელობას? „3 წელია სესხი არ გადამიხდია“, - ამბობენ ისინი და ბევრი ამ გზას ირჩევს ვალდებულებების კანონიერად თავის დასაღწევად.

გაკოტრება საკრედიტო ვალების ჩამოწერის მზარდი ვარიანტია. მისი გამოყენება შეუძლიათ ბანკის კლიენტებს, რომლებიც არ იხდიან კონტრაქტებს ზედიზედ მინიმუმ 3 თვის განმავლობაში, საერთო დავალიანებით 500 ათასი რუბლი (მინიმუმ). უპირატესობა არის სესხებზე ნარჩენი ვალების სრული ჩამოწერა მსესხებლის ქონების გაყიდვის შემდეგ.

ვისაც დასაკარგი არაფერი აქვს, თავს გაკოტრებულად აცხადებენ: პროცედურა გულისხმობს კლიენტების ქონების გაყიდვას ვალების დაფარვის მიზნით. თუ ქონება არ არის საკმარისი სესხის სრულად დასაფარად, ბანკი იძულებულია აპატიოს დავალიანება.