რა არის საბანკო სადეპოზიტო ოპერაციები?

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

თანამედროვე ეკონომიკაში საბანკო სისტემა იდეალურად უნდა იმოქმედოს როგორც თავისუფალი ფულის აკუმულატორი და გამანაწილებელი. რა თქმა უნდა, მკაცრ რეალობაში ყველაფერი არც ისე კარგად არის, მაგრამ მიუხედავად ამისა, ჩვენ შევისწავლით სადეპოზიტო ოპერაციებს, როგორც ამ პროცესის ერთ-ერთ ყველაზე მნიშვნელოვან ნაწილს. სტატიაში ჩვენ ყურადღებას გავამახვილებთ ყველა ასპექტზე. და ამისთვის განვიხილავთ რუსეთის ბანკის სადეპოზიტო ოპერაციებს, ასევე სხვადასხვა კომერციულ ფინანსურ სტრუქტურებს.

ტერმინოლოგია

რა არის სადეპოზიტო ოპერაციები? ასე ჰქვია ბანკების აქტიურ ქმედებებს ფიზიკური და იურიდიული პირებისგან სახსრების დეპოზიტებში გარკვეული პერიოდის განმავლობაში (ან მოთხოვნით) მოზიდვის მიზნით.

ობიექტები ამ შემთხვევაში დეპოზიტებია. ეს არის იმ თანხის სახელწოდება, რომელსაც სუბიექტები დეპონირებენ თავიანთ საბანკო ანგარიშზე. ამ მხრივ პრობლემები არ არის. მაგრამ ვის შეუძლია იმოქმედოს როგორც სუბიექტი? მათ ესმით როგორც ფიზიკური პირები, ასევე ნებისმიერი ორგანიზაციული და სამართლებრივი ფორმის საწარმოები.ქონება.

სადეპოზიტო ოპერაციები: მომზადება

თავდაპირველად თითოეული საკრედიტო დაწესებულების წინაშე დგას ამოცანა, შექმნას საკუთარი პოლიტიკა ამ სფეროში. ის უნდა გავიგოთ, როგორც კომერციული სტრუქტურის გარკვეული აქტივობების ერთობლიობა, რომელიც მიმართულია საბანკო რესურსების ფორმირებაზე, დაგეგმვაზე და რეგულირებაზე.

სადეპოზიტო პოლიტიკის შემუშავებისა და შემდგომი განხორციელების საბოლოო მიზანია სამუშაო რესურსების ბაზის მოცულობის გაზრდა. ამავდროულად, აუცილებელია ყველა სახის რისკის გათვალისწინებით ხარჯების მინიმუმამდე შემცირება და ლიკვიდობის საჭირო დონის შენარჩუნება.

თუ გავითვალისწინებთ, რომ თითოეული ბანკი ავითარებს საკუთარ სადეპოზიტო პოლიტიკას, მაშინ მთავარი კითხვა იქნება არა მისი არსებობა, არამედ მისი ხარისხი. თავად ორგანიზაცია დამოკიდებულია უამრავ ფაქტორზე, მათ შორის ფინანსური ინსტიტუტის ზომაზე და თანამშრომლების კვალიფიკაციაზე, რომლებიც პასუხისმგებელნი არიან ტრანზაქციების დამუშავებაზე და ბევრად უფრო. ბანკის სადეპოზიტო ოპერაციები ხომ მნიშვნელოვანი თანხებით მიმდინარეობს და მათი გაქრობის უფლება ნიშნავს თქვენს რეპუტაციას ლაქების დაყენებას.

სადეპოზიტო ოპერაციების მრავალფეროვნება

სადეპოზიტო ოპერაციების სახეები მრავალ ფაქტორზეა დამოკიდებული. ასე რომ, მეანაბრეების კატეგორიიდან თუ გამოვალთ, აქ არის იურიდიული (საწარმოები, ორგანიზაციები, სხვა ფინანსური ინსტიტუტები) და ფიზიკური პირების დეპოზიტები. ხოლო გატანის ფორმის მიხედვით განასხვავებენ ასეთ დეპოზიტებს:

1. მოთხოვნით. ეს ნიშნავს, რომ მომხმარებელს შეუძლია ნებისმიერ დროს მოვიდეს და მოითხოვოს დეპოზიტი.
2. გადაუდებელი. ისინი მოქმედებს შეზღუდული ვადით. თუ კლიენტს სურს თანხის ამოღება ხელშეკრულების დასრულებამდე, მან შეიძლება დაკარგოს პროცენტის მნიშვნელოვანი ნაწილი (ან თუნდაც ყველა).
3. პირობითი. ამ თანხების ამოღება შესაძლებელია მხოლოდ გარკვეული, წინასწარ განსაზღვრული პირობების დადგომის შემთხვევაში. ამის მაგალითია: 18 წლის დაბადების დღე.

ეს არის ბანკის სადეპოზიტო ოპერაციები. მაგრამ ისინი შეიძლება დაიყოს, მიიღონ უფრო დეტალური სახე. ჩვენ ახლა ვისაუბრებთ მასზე.

მოთხოვნის დეპოზიტები

ეს მოიცავს:

1. სახსრები სახელმწიფო საკუთრებაში არსებული არასახელმწიფო საწარმოების ანგარიშსწორების, ბიუჯეტისა და მიმდინარე ანგარიშების შესახებ.
2. ფული, რომელიც ეკუთვნის ფიზიკურ პირებს.
3. ფონდების ანგარიშებზე განთავსებული სახსრები ნებისმიერი მიზნით.
4. საჯარო მოთხოვნამდე დეპოზიტები.
5. სხვა ბანკების საკორესპონდენტო ანგარიშების ფონდები.
6. მოთხოვეთ ფინანსური ორგანოების, არაკომერციული დაწესებულებების ფულადი დეპოზიტები.
7. თანხები ანგარიშსწორებაში (იგულისხმება აკრედიტივები და ჩეკები), ასევე ცალკეული ოპერაციების ვალდებულებები.

მიუხედავად იმისა, რომ ამ დეპოზიტებზე არის ფულის მაღალი მობილურობა, შესაძლებელია განისაზღვროს მინიმალური ბალანსი, რომელიც არ იქნება გამოყენებული საგანგებო სიტუაციებამდე, რათა მიიღოთ სტაბილური საკრედიტო რესურსი საგანგებო სიტუაციებში. ეს, სხვათა შორის, ფარული პოტენციალის მატარებელია. ამრიგად, ჩვენ შეგვიძლია გამოვიძახოთ საკრედიტო და სადეპოზიტო ოპერაციები ანგარიშით. ისინი იძლევიან კომფორტულ და სწრაფ წვდომასსაჭირო ფინანსური რესურსები, ბანკიდან სესხის საჭიროების გარეშე.

ვადიანი ანაბარი

ფიქსირებული შენახვის დრო ძალიან მნიშვნელოვანია კომერციული ბანკების ბალანსების ლიკვიდურობის შესანარჩუნებლად. ასევე, მათი პორტფოლიო საშუალებას გაძლევთ ისაუბროთ ორგანიზაციის სტაბილურობაზე. როგორც წესი, ვადიანი ანაბარი მიიღება ვადიანი:

• 30 დღემდე;
• 31-90 დღე;
• 91-180 დღე;
• 181 დღიდან ერთ წლამდე;
• 1-დან 3 წლამდე;
• 3 წელზე მეტი.

ძალიან ხშირად არის სიტუაციები, როდესაც გარკვეული ვადიანი დეპოზიტების მოთხოვნა არ ხდება, შემდეგ ხდება ისეთი, რომ მათ აქვთ ვადაგასული მიმოქცევის ვადა. თქვენი ფულის დაბრუნება ამ შემთხვევაში ძალიან პრობლემურია.

პლასტიკური ბარათების და მათი დახმარებით ანგარიშსწორების ფართო გამოყენებამ დადებითად იმოქმედა ამ ტიპის დეპოზიტების პოპულარიზაციაზე. ასეთ შემთხვევაში იქმნება სპეციალური ანგარიშები, რომლებზედაც ირიცხება შემცირებული საპროცენტო განაკვეთი, მაგრამ დროის თვითნებურ მომენტში გატანის შემთხვევაში კლიენტი ბანკისგან ჯარიმას არ იღებს. ხალხის ინტერესის გაზრდის მიზნით ფართოდ გამოიყენება კომპლექსური განაკვეთების მექანიზმი.

გაზარდეთ რესურსების რაოდენობა

ამისთვის გამოიყენება სადეპოზიტო საბანკო ოპერაციების მრავალფეროვნება, რომლებიც ორიენტირებულია მოსახლეობის სხვადასხვა სეგმენტზე, მათი სოციალური დონის მიხედვით, აგრეთვე იმ ოდენობებისა და ვადების მიხედვით, რომლებისთვისაც ხდება ანაბრის გახსნა და გადარიცხვა.

ამავდროულად, ბანკებიასევე გათვალისწინებულია სხვადასხვა კატეგორიის ადამიანების მოთხოვნები, რომლებსაც შეუძლიათ ანგარიშის გახსნა. ამრიგად, გათვალისწინებულია ყველასთან ურთიერთობის სისტემები - სტუდენტებიდან და პენსიონერებიდან დაწყებული საშუალო ფენით და ბიზნესმენებით. ამაში რომ დარწმუნდეთ, უბრალოდ შეხედეთ რას გვთავაზობენ ეს ფინანსური ინსტიტუტები.

სხვადასხვა შენატანებია: სტუდენტური, საპენსიო, საინვესტიციო და ა.შ. მათზე ბანკები სთავაზობენ გაზრდილ პროცენტს ან სხვა შეღავათიან პირობებს. ამ შემთხვევაში მნიშვნელოვანია ხელშეკრულების დადებისა და ანგარიშის გახსნის სიმარტივე და სიჩქარე. უმეტესად გამოიყენება წინასწარ მომზადებული ფორმები. თუმცა ზოგიერთ შემთხვევაში შესაძლებელია ინდივიდუალური ხელშეკრულების გაფორმება (ეს პირდაპირ დამოკიდებულია კლიენტის კატეგორიაზე).

ბრძოლა ბანკებს შორის კლიენტებისთვის

კონკურენცია სხვადასხვა ფინანსურ ინსტიტუტებს შორის აიძულებს მათ გააანალიზონ სადეპოზიტო ოპერაციები, რათა აირჩიონ ადამიანებთან ურთიერთობის ისეთი ფორმა, რომელიც მათ ხელსაყრელ ჭრილში მოაქვს. ეს მოიცავს სერვისების სრული სპექტრის მიწოდებას და მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესებას და თქვენი ანგარიშის დისტანციურად თვალთვალის შესაძლებლობას.

სხვადასხვა პრემიების გაცემა შესაძლებელია სამოგზაურო ჩეკების გაყიდვის, ვალუტების ხელსაყრელი კურსით კონვერტაციის, პლასტიკური ბარათების გაცემის, სახსრების გადარიცხვის დაჩქარების, სხვადასხვა საქონლის გადახდის, კომუნალური გადასახადების და მრავალი სხვა სახით. საბანკო მომსახურების ფართო სპექტრის შექმნა და განვითარება, დეპოზიტების დაზღვევასთან ერთად, ხარისხობრივად ზრდის ფინანსური ინსტიტუტის მიმზიდველობას მოქმედი და პოტენციური მეანაბრეების თვალში.ამის წყალობით, სტრუქტურის რესურსების ბაზა სწრაფად ფართოვდება.

შენახვისა და სადეპოზიტო სერთიფიკატები

ეს არის ვადიანი დეპოზიტების სახეობა. პირველად ისინი საკანონმდებლო დონეზე რუსეთის ფედერაციაში 1992 წელს მიიღეს. სერთიფიკატებზე მოქმედი წესები ყველა ბანკისთვის ერთნაირია. მიუხედავად იმისა, რომ თითოეული ინდივიდუალური ტიპის გამოშვებისა და მიმოქცევის პირობები შემუშავებულია ზუსტად ფინანსური სტრუქტურების მიერ.

სერთიფიკატების გაცემა შესაძლებელია მხოლოდ რუბლებში. გარდა ამისა, მნიშვნელოვანი შეზღუდვაა ის, რომ ისინი არ შეიძლება იყოს გაწეული მომსახურების ან გაყიდული საქონლის გადახდის ან ანგარიშსწორების საშუალება. განსაკუთრებული მახასიათებელია ის, რომ სერტიფიკატის განაკვეთი დროთა განმავლობაში ცალმხრივად ვერ შეიცვლება. თუ კლიენტმა მიმართა გადახდის თაობაზე მითითებული პერიოდის შემდეგ, ფინანსური ინსტიტუტი ვალდებულია გადაიხადოს მითითებული თანხები მოთხოვნისთანავე.

სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზაცია, რომელიც ზემოთ იყო განხილული, უფრო მეტად ეხება ერთ ბანკს და მის ურთიერთობას ფიზიკურ პირებთან (ან საწარმოებთან, რომლებიც არ არიან დაკავშირებული საკრედიტო სექტორთან). ახლა კი გავაფართოვოთ ჩვენი გაცნობის სფერო.

ობლიგაციების გამოშვება

ობლიგაციები გამოიყენება დამატებით შემოსავალად. ისინი რეგულირდება იგივე დოკუმენტებით, როგორც აქციები. ბანკს შეუძლია ობლიგაციების გამოშვება:

• ნომინალური;
• მიმტანს.

მათი შეიძლება იყოს უზრუნველყოფილი გირაოთი ან მის გარეშე, პროცენტით, ფასდაკლებით,კონვერტირებადი, სხვადასხვა ვადით. სახსრების მოსაზიდად მათი გამოშვება შესაძლებელია უცხოურ ვალუტაში ან რუბლებში.

აღსანიშნავია, რომ ბანკების მიერ სხვა ფინანსური ინსტიტუტებისთვის რესურსების მიწოდებას განსაკუთრებული მნიშვნელობა აქვს (თუ საუბარია სადეპოზიტო ოპერაციების აღრიცხვაზე). ეს ხდება აუქციონებისა და ბირჟების დახმარებით, თუმცა შესაძლებელია ორგანიზაციებს შორის პირდაპირი სახელშეკრულებო ურთიერთობების დამყარებაც. მაგრამ თუ არ არის ძალიან დიდი სტრუქტურები ან მათ შორის არ არის ნდობა, მაშინ აუქციონი ან გაცვლა უფრო სავარაუდო ვარიანტია. სხვათა შორის, ბოლო როლს არ თამაშობს შუამავლების არსებობა და რაიმე სახის შერჩევის გავლის აუცილებლობა.

ახლა მივაქციოთ ყურადღება ჩვენს რეალობას და ვისაუბროთ რუსეთის ბანკის სადეპოზიტო ოპერაციებზე.

CBR სესხები

1995 წლამდე ცენტრალური ბანკის ფულის უმეტესი ნაწილი უზრუნველყოფილი იყო ეკონომიკის პრიორიტეტული სექტორების დაკრედიტების მიზნით. ამ შემთხვევაში აზრი ჰქონდა. ეს განიხილებოდა ინდუსტრიული ზონების, სოფლის მეურნეობის და სხვა სფეროების ცალკეულ ჯგუფებად, რომლებსაც მნიშვნელოვანი მნიშვნელობა აქვთ სახელმწიფოს ფუნქციონირებისთვის.

1994 წლიდან ცენტრალურმა ბანკმა დაიწყო რესურსების აუქციონის პრაქტიკა. უკვე 1995 წელს ისინი გახდნენ უპირატესი რეფინანსირების ინსტრუმენტი. მას შემდეგ, მიუხედავად იმისა, რომ მიმართული დაკრედიტება არ არის რაღაც ფანტასტიკური ან უჩვეულო, ცენტრალური ბანკი ძირითადად გამოიყენება როგორც კერძო ბანკების დაბალი განაკვეთით დაფინანსების საშუალება, რათა მათ შეძლონ მასების მხარდაჭერა.მეწარმეები და რიგითი მოქალაქეები, რომელთა მოთხოვნაც საგრძნობლად დაეხმარება შიდა ეკონომიკას.

კომერციული ბანკების მუშაობა

მოდით ვნახოთ, როგორი შეიძლება იყოს Sberbank-ის სადეპოზიტო ოპერაციები სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებთან ურთიერთობისას. არსებობს 4 ძირითადი მიმართულება:

1. სხვა საფინანსო ინსტიტუტებიდან მიღებული ბანკთაშორისი სესხები. მათ ახლავს ხელშეკრულება, რომელიც ადგენს ყველაფერს, რაც აუცილებელია ასეთი ტრანზაქციისთვის: თანხა, ვადა, საპროცენტო განაკვეთები. ძალიან ძვირი ჯდება ამ რესურსის გამოყენება, ამიტომ მას ძალიან არ იყენებენ.
2. სადეპოზიტო ოპერაციის ჩატარება საკორესპონდენტო ანგარიშის შევსებით. ის მდგომარეობს იმაში, რომ თანხის გადარიცხვა ხდება შესაბამისი ხელშეკრულების საფუძველზე. ამ შემთხვევაში რესურსების გამოყენებაზე პროცენტი არ ირიცხება. ანგარიშზე ნაშთი მოცემულია ჯილდოს სახით. ამ მეთოდს ჩვეულებრივ იყენებენ მეგობრული ან სანდო ბანკები.
3. რესურსები სხვა შვილობილი კომპანიებისგან. ეს მეთოდი მუშაობს მხოლოდ ერთ ბანკში. მისი გამოყენება მოსახერხებელია, რადგან სესხის აღებამდე არ არის საჭირო გირაო, რეგისტრაცია და ხელშეკრულებების გაცვლა. არა, რა თქმა უნდა, გარკვეული დოკუმენტები უნდა შედგეს, მაგრამ ეს გარიგების შემდეგ. ოპერაცია ტარდება საჭიროებისამებრ. მის განსახორციელებლად საკმარისია სატელეფონო ზარის განხორციელება, ხოლო ელფოსტით ან ფაქსით გაგზავნილი შეტყობინება ემსახურება დადასტურებას. ამის გამო, ეს ინსტრუმენტი ითვლება ყველაზე მობილური და მოსახერხებელი. ეს საშუალებას გაძლევთ მოზიდოთ საჭირო თანხები,ამას აკეთებთ მინიმალურ ფასად.
4. დახმარება ძირითადი ბანკისგან. რესურსების ამ ტიპის მოზიდვა შეიძლება პირველ პუნქტს მივაწეროთ, რომ არა ის, რომ საპროცენტო განაკვეთი ჩვეულებრივ ოდნავ დაბალია და დადგენილია დირექტიული წესით.

როგორ არის ეს სამყარო

თანხის მოზიდვა ანაბრის სახით ხორციელდება მნიშვნელოვანი საპროცენტო განაკვეთით. სესხები ასევე გაიცემა კიდევ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით. ყველგან ერთნაირია თუ არის გამონაკლისები?

ფაქტია, რომ დეპოზიტები პოპულარულია, როგორც ინფლაციისგან დაცვის საიმედო საშუალება. რა თქმა უნდა, უნდა ითქვას, რომ ეს მართალია მხოლოდ ცალკეულ შემთხვევებში - ხშირად ისინი უბრალოდ ამცირებენ ნეგატიური ეფექტების გავლენას. აქედან გამომდინარე, განაკვეთები პირდაპირ დამოკიდებულია ამ მაჩვენებელზე. მაგალითად, იაპონიაში, აშშ-ში, დანიაში, შვეიცარიაში შეგიძლიათ დააკვირდეთ დეპოზიტებს წელიწადში 0-0,5%.

სესხები ამ ქვეყნებში 1-3%-ით გაიცემა. ერთის მხრივ, არ არის მომგებიანი მათთან სახსრების განთავსება. მაგრამ მოდით გადავხედოთ ჩვენს ფინანსურ ინსტიტუტებს - აქ შეგიძლიათ ნახოთ დეპოზიტების განაკვეთები დოლარში და ევროში 5, 6, 7 და თუნდაც 10%! თეორიულად, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტების განთავსება ბევრად უფრო მომგებიანია. მაგრამ აქ არის მთელი რიგი რისკები, მათ შორის ყველა დეპოზიტის იძულებითი გადაქცევის შესაძლებლობა რუბლებში, ბანკის გაქრობა ფინანსური მომსახურების ბაზრიდან და მრავალი სხვა. ამიტომ, მაღალი საპროცენტო განაკვეთები არის ერთგვარი კომპენსაცია იმ შესაბამისი რისკებისთვის, რომელსაც ვალუტის მფლობელი ატარებს.

შეჯამება

ასე რომ, ბანკების სადეპოზიტო ოპერაციები არის გარკვეული ქმედებები, რომელთა მეშვეობითაც ხდება საბანკო რესურსების ფორმირება. ეს პროცესი ხორციელდება მთელი რიგი ხელსაწყოების გამოყენებით.

ამგვარად, რესურსების მოპოვების უპირველესი წყაროა კლიენტებისგან სახსრების მოზიდვა (ესენი არიან ფიზიკური და იურიდიული პირები). ამ ტიპის ოპერაციების გარეშე შეუძლებელი იქნება ბანკის საწყისი სადეპოზიტო პორტფელის ფორმირება და ფინანსურ ინსტიტუტს არ ექნება რესურსი სესხების გაცემისა და საქმიანობის განსახორციელებლად. ამრიგად, ამის გარეშე თანამედროვე ფულადი სისტემა მნიშვნელოვან პრობლემებს განიცდიდა.