BKI არის კონცეფცია, განმარტება, მოწოდებული სერვისები, გადამოწმება, გენერირება და თქვენი საკრედიტო ისტორიის დამუშავება

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ყველას, ვინც სიცოცხლეში ერთხელ მაინც მიმართა ბანკს ან მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას სესხის მისაღებად, საკრედიტო ბიუროების მუშაობას უწევდა საქმე. BKI არის კომერციული ფირმა, რომელიც აგროვებს და ამუშავებს მსესხებლების შესახებ მონაცემებს. ასეთი კომპანიისგან მიღებული ინფორმაცია კრედიტორებს ეხმარება გაიგონ, არის თუ არა რისკები ფიზიკური პირისთვის სესხის გაცემაში. კლიენტის შესახებ ინფორმაციის საფუძველზე ბანკები იღებენ გადაწყვეტილებას სამომხმარებლო სესხის დამტკიცების ან უარის თქმის შესახებ.

საკრედიტო ბიურო - რა არის ეს?

კომერციული ორგანიზაციები, რომლებიც ახდენენ ინფორმაციის კონსოლიდაციას მსესხებლების შესახებ, 2000-იანი წლების დასაწყისიდან მოქმედებენ რუსეთში. ადრე გადამხდელთა შესახებ მონაცემები ინახებოდა მხოლოდ ბანკების არქივებში. თუ კლიენტს სურდა სამომხმარებლო სესხის აღება, მენეჯერს დამოუკიდებლად უნდა გამოეთვალა ფინანსური ინსტიტუტისთვის შესაძლო რისკები.

CBI-ს მოსვლასთან ერთად ბანკებმა შეძლეს კლიენტის ყველა ვალდებულების საფუძველზე ჩამოყალიბებული მსესხებლის შესახებ მონაცემების შესწავლა 5 წუთში. ინფორმაცია საკრედიტო ბიუროებიდან შეიცავს ინფორმაციასშეგროვებული გადამხდელის ყველა სასესხო ხელშეკრულების ანალიზის დროს.

ისტორია BKI-ში 15 წელია შემონახული. მსესხებელს, რომელსაც არაერთხელ აქვს დავალიანება გადასახდელებთან დაკავშირებით, კრედიტორებმა შეიძლება უარი თქვან მითითებულ პერიოდში.

რამდენი საკრედიტო ბიუროა რუსეთში?

2017 წლის ბოლოს 18 BKI ოფიციალურად დარეგისტრირდა რუსეთის ფედერაციაში. ეს ის კომპანიებია, რომლებმაც წარადგინეს ინფორმაცია საკრედიტო ისტორიების ცენტრალური კატალოგის რეესტრში.

მაგრამ ყველა ბიურო არ არის ლიცენზირებული. 2018 წელს გადამხდელთა მონაცემების ანალიზის უფლება მხოლოდ 4 CBI-მ მიიღო. ესენია სს საკრედიტო ისტორიების ეროვნული ბიურო (NBKI), შპს რუსული სტანდარტის საკრედიტო ბიურო (რუსული სტანდარტ ბანკის საინფორმაციო ორგანიზაცია), გაერთიანებული საკრედიტო ბიურო CJSC (OKB) და Equifax Credit Services LLC (EKS)..

როგორ ხდება მოთხოვნა ბიუროში?

კრედიტორებთან მსესხებლის ურთიერთობის შესახებ ინფორმაციის მისაღებად, ბანკებმა (ან MFIs) გაუგზავნეთ მოთხოვნა BKI-ს. ამას არაუმეტეს 10 წუთი სჭირდება. 10 ფინანსური ინსტიტუტიდან 9-ს აქვს შეთანხმება გარკვეულ ბიუროსთან, რომელიც აწვდის მონაცემებს დროულად.

თუ არ არის ინფორმაცია კლიენტის შესახებ, ეს ნიშნავს, რომ მსესხებელს არასოდეს აუღია სესხი ან მისი ისტორია განახლებულია. 90%-ისთვის სხვადასხვა ბიუროში მონაცემები ერთნაირია, ვინაიდან სესხის ან საკრედიტო ბარათის მიღებისას ყველა კომპანია ინფორმაციას ერთდროულად რამდენიმე ბიუროში აგზავნის.

უმსხვილესი კომპანიები ყველაზე პოპულარულია კრედიტორებთან, მაგალითად, BKI "Russian Standard" ან OKB.

საკრედიტო ბიუროს მომსახურება - ბანკებისთვის თუ ფიზიკური პირებისთვის?

ფიზიკურ პირებს ასევე შეუძლიათ შეამოწმონ თავიანთი ისტორია BKI-ში. სერვისი პოპულარულია, განსაკუთრებით დაგვიანებულ მომხმარებლებს შორის. იმის გასარკვევად, თუ რატომ არ აძლევენ სესხს, გადამხდელებს შეუძლიათ როგორც თავად ბიუროებში, ასევე ზოგიერთ ბანკში (მაგალითად, რუსეთის სბერბანკი PJSC) და მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებში.

2004 წლის 30 დეკემბრის N 218-FZ ფედერალური კანონის "საკრედიტო ისტორიების შესახებ" მიხედვით, წელიწადში ერთხელ მოქალაქეს შეუძლია მიიღოს ამონაწერი ბიუროდან უფასოდ. თუ კომპანიის მიერ შედგენილი ანგარიში არ შეეფერება კლიენტს, მას შეუძლია ხელახლა წარუდგინოს მოთხოვნა სხვა ორგანიზაციას კომერციულ საფუძველზე.

მომსახურების ღირებულება განსხვავდება კომპანიის მიხედვით. საშუალოდ, ამონაწერის შეკვეთა მსესხებელს დაუჯდება 390-დან 1190 რუბლამდე.

სერთიფიკატი საკრედიტო ბიუროებიდან: დოკუმენტის ძირითადი სექციები

საინფორმაციო ცენტრების განცხადებები შედგება რამდენიმე განყოფილებისგან:

1. ინფორმაცია მსესხებლის შესახებ.
2. ვალდებულების მონაცემები.
3. მოთხოვნების ისტორია.

BKI-ის პირველი ბლოკი მოიცავს კლიენტის სრულ სახელს, მისამართს, პასპორტის დეტალებს, SNILS-ს, საკონტაქტო ინფორმაციას, ოჯახის წევრების შესახებ ინფორმაციას და შემოსავალს. ყველაზე მნიშვნელოვანი ნაწილი არის ვალდებულებები. აქ ყველაფერი მნიშვნელოვანია:

• სესხის განაცხადები;
• მიმდინარე და გადახდილი სესხები, საკრედიტო ბარათები, იპოთეკა;
• გარანტიის ხელშეკრულება;
• ინფორმაცია გადამხდელის მთლიანი დავალიანების შესახებ მოთხოვნის თარიღისთვის;
• ვადაგადაცილებული შენატანები, ვადამდელი დაფარვა, რესტრუქტურიზაცია.

ბოლო ბლოკი მოიცავსყველა ბანკის (და სხვა კრედიტორების) მონაცემები, რომლებმაც გაგზავნეს მოთხოვნა CBI-ში და განაცხადების რაოდენობა თავად კლიენტისგან.

მსესხებლის რეიტინგი საკრედიტო ბიუროში: კონცეფცია, განმარტება

BCI-ში მონაცემები ავტომატურად მუშავდება და გენერირდება ანალიტიკური დეპარტამენტის სპეციალისტების მიერ. მიღებული ინფორმაციის საფუძველზე დგება მსესხებლის რეიტინგი. ეს არის მაჩვენებელი, რომელიც ახასიათებს მის სანდოობას და ასახავს ბანკისთვის შესაძლო ფინანსურ რისკებს.

რაც უფრო მაღალია რეიტინგი, მით მეტი შანსი აქვს კლიენტს დაამტკიცოს სესხი. ქულების სისტემა მოსახერხებელია როგორც კრედიტორებისთვის, ასევე გადამხდელებისთვის: ინფორმაცია რეიტინგის დარიცხვის/დებეტის შესახებ ნაჩვენებია BKI ამონაწერში. ბიურო აფასებს მსესხებლის ისტორიას მოკლე აღწერილობის მითითებით.

მომხმარებლებს, რომლებსაც აქვთ ცუდი კრედიტი, უჭირთ სესხის აღება. ვადაგადაცილებული გადახდების რაოდენობის მიხედვით, ბანკებს შეუძლიათ უარი თქვან ასეთ გადამხდელებზე 5-10 წლით.

საკრედიტო ბიუროს მონაცემების სანდოობა: არსებობს რაიმე მიზეზი, რომ ეჭვი შევიტანოთ შედეგებში?

ბევრი მსესხებლისთვის ცუდი საკრედიტო ისტორია მოულოდნელია. კლიენტები უარს ამბობენ იმის დაჯერებაზე, რომ CBI ინახავს მონაცემებს წლების განმავლობაში, ამიტომ ისინი ითხოვენ განახლებულ ინფორმაციას.

მაგრამ ანალიტიკური ბიუროს თანამშრომლების საქმიანობის ეჭვქვეშ დაყენება მხოლოდ იმ შემთხვევაში ღირს, თუ მსესხებელს აქვს შეცდომის მტკიცებულება. მაგალითად, მიღებულ ცნობაში არასწორად არის მითითებული გადამხდელის დაბადების თარიღი. დიდ ქალაქებში (მოსკოვი, სანკტ-პეტერბურგი, ნოვგოროდი) შეიძლება იმ მაცხოვრებლების რაოდენობა, რომელთა სრული სახელები სრულად ემთხვევა.მიაღწიოს ასობით ადამიანს. შეცდომა პასპორტის მონაცემებში ან ინფორმაცია თავად მსესხებლის შესახებ ემუქრება სხვა პირის შესახებ ინფორმაციის მოპოვებას.

ამ შემთხვევაში მსესხებელს უფლება აქვს ხელახლა გაუგზავნოს მოთხოვნა ბიუროს კითხვარის შესწორების მიზნით. არსებული ინფორმაციით, ბანკს არ აქვს უფლება უარი თქვას კლიენტს სამომხმარებლო სესხზე ახალ განაცხადზე.

ზოგჯერ ინფორმაცია BCI-ში არ შეიცავს ინფორმაციას ვალდებულებების შესახებ, თუ მათთვის მონაცემთა განახლების პერიოდი 2 კვირაზე ნაკლებია. მაგალითად, გადამხდელი იხდის იპოთეკას და ბრძანებს ამონაწერს იმავე დღეს. საკრედიტო ბიუროს ცნობაში იპოთეკის ხელშეკრულება მითითებული იქნება, როგორც მოქმედი, ვინაიდან ბანკს ინფორმაცია ჯერ არ გადაუგზავნია CBI-ს.

მსესხებლის რეიტინგის შესწორება

ბიუროს განცხადებაში დაბალი ქულა აიძულებს მსესხებლებს მოძებნონ მისი გაზრდის გზები. ზოგიერთი გადამხდელის აზრის საწინააღმდეგოდ, BKI არ აუმჯობესებს საკრედიტო ისტორიას.

საინფორმაციო ორგანოს მოვალეობაა მონაცემთა კონსოლიდაცია მიუკერძოებლად. ბიუროს სპეციალისტებს არ აქვთ უფლება შეცვალონ კლიენტების საკრედიტო ისტორია უკეთესად ან უარესად. კრედიტორებთან მსესხებლის ურთიერთობაზე გავლენის მოხდენის მცდელობა ჩაითვლება მონაცემთა მანიპულირებად, რაც იწვევს კომპანიის რეპუტაციის დაკარგვას. თუ არსებობს თანამშრომლების მიერ მიზანმიმართული დარღვევების ეჭვი, მსესხებელს შეუძლია საჩივარი შეიტანოს ბიუროს საქმიანობაზე როსპოტრებნადზორთან ან მიმართოს სასამართლო ორგანოებს სარჩელის განცხადებით.

შემთხვევების 5%-ში „შავი“საკრედიტო ისტორია დაკავშირებულია საბანკო საქმესთანშეცდომა. მაგალითად, მსესხებელმა სასესხო ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებები დროულად დაფარა, მაგრამ გამსესხებელმა სისტემაში არსებული ინფორმაცია არ განაახლა. შედეგად, გადამხდელი, რომელმაც დაფარა დავალიანება, ჩამოთვლილია BKI მონაცემთა ბაზაში, როგორც მსესხებელი დიდი დაგვიანებით.

თუ დაბალი გადამხდელის რეიტინგი ბანკის ბრალია, კლიენტი სიტუაციის გამოსასწორებლად უნდა დაუკავშირდეს კრედიტორს. მენეჯერები გაუგზავნიან წერილს BKI-ს მსესხებლის შესახებ ახალი ინფორმაციის შეყვანის მოთხოვნით. კორექტირებისას საკრედიტო ისტორიის განახლების ვადა დაახლოებით 30 დღეა. მითითებული პერიოდის შემდეგ, რეკომენდებულია BKI-ს ახალი მოთხოვნის გაგზავნა, რათა დარწმუნდეთ, რომ პრობლემა მოგვარებულია.