როგორ და რატომ ხდება ბანკის ლიკვიდაცია?

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

რუსეთში, საკრედიტო დაწესებულების ლიკვიდაციის პროცედურა რეგულირდება ფედერალური კანონით "ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ", ფედერალური კანონი "რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის შესახებ". შეიძლება რამდენიმე წელი გაგრძელდეს. დასკვნა ასეთია: ბანკში დროებითი ადმინისტრაცია შემოდის. თუ მას დამოუკიდებლად არ შეუძლია ორგანიზაციის საქმიანობის სტაბილიზაცია ან სპონსორების პოვნა, მაშინ რუსეთის ბანკი მოახდენს დაწესებულების ლიკვიდაციას, მანამდე გააუქმა ლიცენზია.

ფონი

ბანკის ლიკვიდაცია და ლიცენზიის გაუქმება შეიძლება მოხდეს შემდეგი მიზეზების გამო:

• ოპერაციების დაწყება გადაიდო ერთ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში დამტკიცების დღიდან;
• რეორგანიზაცია;
• არასწორი მონაცემი, რომლის საფუძველზეც გაიცა ლიცენზია;
• ინფორმაცია მოხსენებაში არ შეესაბამება სიმართლეს;
• ტრანზაქციები ნებართვის გარეშე;
• დაუცველობა ფედერალური კანონის მოთხოვნების შესახებ, რომელიც არეგულირებს საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობას;
• ბანკის არადამაკმაყოფილებელი ფინანსური მდგომარეობა.

ფედერალური კანონის ერთჯერადი დარღვევის შემთხვევაში, ჯერ იგზავნება ბრძანება კონკრეტული ორგანიზაციის მიერ გარკვეული ტიპის საქმიანობის შეწყვეტის შესახებ. იგივე ინფორმაცია ეგზავნება საბანკო ზედამხედველობის დეპარტამენტს. თუ დარღვევების შედეგები არ იქნა აღმოფხვრილი მითითებულ ვადაში, მაშინ დაწესებულების მიმართ გამოიყენება ზემოქმედების უფრო მკაცრი ზომები - შემოღებულია დროებითი ადმინისტრაცია. მისი მოქმედების პერიოდშიც კი ბანკს შეუძლია გააგრძელოს ტრანზაქცია:

• დებიტორული დავალიანების დასარეგულირებლად;
• მიიღეთ ადრე გაცემული სესხების დაბრუნება, წინასწარ გადახდები, თანხები ცენტრალური ბანკის დასაფარად;
• მიიღეთ თანხები ადრე დასრულებული ოპერაციებიდან და გარიგებებიდან;
• შეცდომით დარიცხული ფულის დაბრუნება;
• ოპერაციების ჩატარება აღმასრულებელ დოკუმენტებზე და ა.შ.

კომისია

თუ საკრედიტო პრევენცია გაკოტრდება, მაშინ ბანკის ლიკვიდაცია ხორციელდება გაკოტრების წარმოების წესით, მმართველს ნიშნავს საარბიტრაჟო სასამართლო. ორგანიზაციები, რომლებსაც შეუძლიათ დეპოზიტების მოზიდვა ფიზიკური და იურიდიული პირებისგან, ამ პროცესს დეპოზიტების სოციალური დაზღვევის სააგენტოში (DIA) გადიან. რუსეთის ბანკი აანალიზებს ტრანზაქციებს სტანდარტებთან და სამართლებრივ აქტებთან შესაბამისობაში. თუ გადაწყვეტილება მიიღება ლიკვიდაციის შესახებ, მაშინ ლიცენზიის გაუქმებიდან 30 დღის ვადაში იქმნება სპეციალური კომისია, რომელიც დაარეგულირებს ამ პროცესს. რუსეთის ბანკის რეზერვები ირიცხება საკორესპონდენტო ანგარიშზე მისი გახსნიდან 10 დღის შემდეგ. ისინი გამოიყენება მეანაბრეების წინაშე დავალიანების დასაფარად.

კომისია ახორციელებს შემდეგ პროცედურებს:

• ატყობინებს მედიის მეშვეობით კომერციული ბანკის ლიკვიდაციას მეანაბრეებს (განცხადებაში ასევე მითითებულია საკომისიოს მისამართი, ანგარიშის დეტალები, მოთხოვნების წარდგენის ვადა);
• ადგენს კრედიტორთა რეესტრს;
• ახორციელებს ქონების შენარჩუნების ოპერაციებს;
• აღდგება DZ;
• რეალიზდება დაგირავებული ქონება;
• აფასებს ქონებას;
• აანალიზებს მოწოდებულ ჯარიმებს;
• გააქვს ქონება აუქციონზე ბანკის არასაკმარისი თანხის შემთხვევაში;
• აგროვებს ანგარიშებს, შუალედურ ბალანსს.

ბანკის ლიკვიდაცია დასრულებულად ითვლება სარეგისტრაციო წიგნში მონაცემების დაფიქსირებისა და BR-ის ბიულეტენში გამოქვეყნების შემდეგ. დაწესებულებას შეუძლია ხელახლა გასცეს ლიცენზია, თუ გაკოტრების საქმე შეჩერებულია ლიცენზიის გაუქმების დღიდან 6 თვის ვადაში ვალდებულებების დაფარვით. ახალი ნებართვის მისაღებად, თქვენ უნდა გქონდეთ აქტივები მინიმალური ღირებულებით 180 მილიონი რუბლი.

სტატისტიკა

2014 წელს ბანკების ლიკვიდაციამ აჩვენა, რომ ეს სექტორი ყველაზე პრობლემურია ქვეყნის ეკონომიკაში. დღესაც, ორმოცდაათი უმსხვილესი დაწესებულებიდან, მომდევნო 5 წლის განმავლობაში პრობლემები შესაძლოა 8%-ს შეექმნას. 2011 წლიდან 2014 წლამდე ყოველი მეოთხე მცირე ბანკმა, 70-მა რეგიონულმა და 30-მა საშუალომ დაკარგა ლიცენზია. რამდენიმე მსხვილი ორგანიზაცია რეორგანიზაციის ქვეშ მოექცა. მხოლოდ გასულ წელს რეაბილიტაცია ჩაუტარდა 50 დაწესებულებას.

ბოლო 10 წლის განმავლობაში ბანკების ლიკვიდაცია და მათი აღდგენა DIA-ს 1,18 ტრილიონი დაუჯდა.რუბლი, რომლის მესამედი მიმართული იყო დეპოზიტების გადახდაზე, ხოლო დანარჩენი - რეორგანიზაციისთვის. და ეს არ ითვალისწინებს გადახდებს იმ ინსტიტუტების მეანაბრეებისთვის, რომლებიც არ მოხვდნენ CER-ში. დღეს DIA გამოჰყავს ბაზრიდან კიდევ 190 დაწესებულებას.

ღირებულება ROI

ბანკების ლიკვიდაცია აქტივების აღდგენის გზით საშუალებას გაძლევთ დააბრუნოთ დახარჯული თანხის მეოთხედი. მიუხედავად იმისა, რომ 10 წლის წინ ეს მაჩვენებელი 5% იყო, დღევანდელ 22%-ს ძნელად თუ შეიძლება ვუწოდოთ მაღალი. 2014-2015 წლების სტატისტიკა მალე არ გამოჩნდება. მაგრამ არსებული მონაცემებითაც კი შეიძლება ითქვას, რომ რიცხვები დიდად არ შეიცვლება. ლიცენზიის გარეშე ბანკების აქტივების რეალური ზომა 63,3 მილიარდი რუბლია, ვალდებულებები - 100 მილიარდით მეტი. ანუ, კრედიტორებს შეუძლიათ იმედი ჰქონდეთ პრეტენზიების არაუმეტეს 38%-ის დაბრუნებაზე.

რეაბილიტაცია ძვირია

აქტივების დაახლოებით 37% გაწმენდილია სახელმწიფოს მიერ. ეს ძალიან მაღალი მაჩვენებელია, განსაკუთრებით იმის გათვალისწინებით, რომ პროცედურა ტარდება დაწესებულებების დაკრედიტების გზით ძალიან ხელსაყრელი პირობებით: 10 წლით 0,51% წელიწადში. ანუ, სესხზე თანხის დაბრუნებაც კი შეიძლება მიეკუთვნებოდეს რეორგანიზაციის ღირებულებას. ამიტომ, ცენტრალური ბანკი ყოველთვის არ იღებს გადაწყვეტილებას დაწესებულების რეაბილიტაციაზე. ბანკის ლიკვიდაცია ხშირად იაფია.

სიტუაცია უკრაინაში

მეზობლების მდგომარეობა არ არის უკეთესი. მხოლოდ 2014 წელს NBU-მ ლიცენზია 49 ორგანიზაციას წაართვა. ყველაზე ცუდი შედეგი (10,1 მილიარდი ზარალი) VAB Bank-მა (უკრაინა) აჩვენა, რომლის ლიკვიდაცია უკვე დაწყებულია. ორმა სახელმწიფო დაწესებულებამ - "უკრექსიმ" და "ოშჩადბანკმა" ასევე მიიღო ზარალი 9,8 მლრდ და 8,6 ოდენობით.მილიარდი გრივნა შესაბამისად. ქვეყანაში შექმნილი მძიმე ეკონომიკური და პოლიტიკური ვითარების გარდა, ამ საკითხში მნიშვნელოვანი როლი ითამაშა ეროვნული ვალუტის გაუფასურებამ, სესხების დავალიანების ზრდამ და დეპოზიტების გადინებამ..