რა არის ბანკის რეზოლუცია? ბანკის სანქცია: რა უნდა გააკეთოს მეანაბრეებს

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

2013-2014 წლებში ცენტრალურმა ბანკმა ბევრ რუსულ ბანკს გააუქმა ლიცენზია. ამან არა მხოლოდ პანიკა გამოიწვია მეანაბრეებს შორის, არამედ სხვა საკრედიტო დაწესებულებებშიც მოხვდა. კლიენტებმა დაიწყეს სახსრების გატანა ფინანსურად სტაბილური ბანკებიდანაც კი. მაშინ, დიდი ხნის შემდეგ პირველად, ძალიან ხმამაღლა გაისმა სიტყვა „სანაცია“. რას გულისხმობს სახელმწიფოს მიერ საკრედიტო დაწესებულების გადარჩენის პროცედურა? ამ სტატიაში შეიტყობთ, რა არის ბანკის რეზოლუცია.

განმარტება

პროცედურების კომპლექტი, რომელიც მიმართულია ფინანსური მდგომარეობის აღდგენისკენ - ბანკის რეორგანიზაცია. Რას ნიშნავს? თუ შესაძლებელი იქნება ფინანსური ინსტიტუტის გაკოტრების თავიდან აცილება, მაშინ ბანკის მართვა გადაეცემა დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოს (DIA). რეორგანიზაცია მომგებიანია იმ მომხმარებლებისთვის, რომლებმაც განახორციელეს დეპოზიტი, რადგან ის საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ ყველა ჩადებული თანხა. თუ ბანკს ლიცენზია გაუუქმდა, DIA-ს შეუძლია ანაბრის მხოლოდ ნაწილის დაბრუნება. მაგრამ თუ იქნება ინვესტორი, რომელიც ყიდულობს მთელ საკრედიტო დაწესებულებას, მაშინ ისარგებლებენ იურიდიული პირებიც, რადგან მათ შეეძლებათ ორგანიზაციაში მომსახურება გააგრძელონ. ახალი მფლობელი გამოიყენებს ზომების სრულ სპექტრს გადასახდელების რესტრუქტურიზაციისთვისდავალიანება და არალიკვიდური აქტივებისგან თავის დაღწევა. ეს არის ბანკის დახმარება. მაგრამ ეს კეთდება საკმაოდ იშვიათად. თუ ბალანსზე არსებული ხვრელი შეესაბამება აქტივების მოცულობას, მაშინ არაფერი შეიძლება გაკეთდეს.

რეაბილიტაცია ტარდება თუ:

- ბანკი მნიშვნელოვანია ქვეყნის ან კონკრეტული რეგიონის ეკონომიკისთვის ("სოლიდარობა" სამარას რეგიონში);

- საკრედიტო დაწესებულება სტაბილურია, მაგრამ მოსახლეობის პანიკის გამო დროებითი ლიკვიდობის ნაკლებობის წინაშე დგას (გაზენერგობანკი).

გადაწყვეტილებას იღებს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი. გარდა ამისა, დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო (DIA) უზრუნველყოფს ბანკის დროებით მართვას, სანამ მისი აქტივები გადაეცემა სხვა ფინანსურ ინსტიტუტს. მას ასევე გამოეყოფა თანხა გადახდისუნარიანობის აღსადგენად და ვალდებულებების გადასახდელად. ზოგჯერ DIA ახერხებს პრობლემური ბანკის აღდგენას დამოუკიდებლად. მაგრამ ყველაზე ხშირად თქვენ უნდა მოძებნოთ ინვესტორები. ეს უნდა იყოს საიმედო ფინანსური ინსტიტუტი წარსულში დადებითი აღდგენის გამოცდილებით. მთლიანობაში აღდგენილ ბანკს შეუძლია მიიღოს კაპიტალი სამი წყაროდან: ცენტრალური ბანკიდან, DIA-დან და კერძო ინვესტორიდან. ეს არის ბანკის რეზოლუცია.

დადებითი

აღდგენის პროცედურა ეხმარება ფიზიკურ და იურიდიულ პირებს შეინახონ თავიანთი დეპოზიტები სრულად. ბანკის უკმარისობის შემთხვევაში, საწარმოები დაკარგავენ მთელ დანაზოგს, ხოლო რიგითი მოქალაქეები მიიღებენ მხოლოდ 700 ათას რუბლამდე თანხას. რეორგანიზაცია საშუალებას გაძლევთ სრულად აღადგინოთ ფინანსური ინსტიტუტის საქმიანობა. დამატებითი კაპიტალი შესაძლებელს ხდის სამუშაო ადგილების დაზოგვას და სწრაფადმიმდინარე პრობლემების მოგვარება.

რა სარგებელი მოაქვს ინვესტორს

სახელმწიფო იხსნის მხოლოდ ძლიერ ან რეგიონულად მნიშვნელოვან ბანკებს. ბანკის რეორგანიზაცია დიდად უწყობს ხელს ბიზნესის განვითარებას და ადგილობრივი ინსტიტუტების მხრიდან ინვესტორის მიმართ ნდობის გაზრდას. Რას ნიშნავს? დაბანდებული სახსრების სანაცვლოდ ფინანსური ინსტიტუტი იღებს კაპიტალის წილს, ორგანიზაციის პროდუქციის ხაზს, ინფრასტრუქტურულ ობიექტებს და მომხმარებელთა ბაზას. ინვესტორს შეეძლება გამოიყენოს ყველა ეს მონაცემი სხვა აქტივობებთან სინერგიისთვის.

პროცედურა

რეაბილიტაციის საფუძველი ბანკის გადახდისუნარიანობის აღდგენის რეალური შესაძლებლობაა. აღდგენის პროცედურა არ უნდა აღემატებოდეს 1,5 წელს. თუ სამი წლის განმავლობაში სხვა გაკოტრების საქმე აღიძრა, ბანკი ვერ გაიგზავნება ხელახლა რეორგანიზაციისთვის.

შუამდგომლობის დაკმაყოფილების შემდეგ საარბიტრაჟო სასამართლო აცხადებს კონკურსს სარეაბილიტაციო პროცედურაში მონაწილეობის მისაღებად. ბანკის გადახდისუნარიანობის აღდგენის ძირითადი მიმართულებებია: გამოშვებული ობლიგაციების დაფარვის გადადება, მათზე პროცენტის შემცირებით, ახალი ფასიანი ქაღალდების გამოშვება, დამატებითი სესხების გაცემა, ადრე მიღებული სესხების გახანგრძლივება და ა.შ. რეაბილიტაციაში მონაწილეობის პრიორიტეტული უფლება აქვთ კრედიტორებს, ბანკის მფლობელს და მის თანამშრომლებს.

ბანკის რეორგანიზაცია: რა უნდა გააკეთოს მეანაბრეებისთვის

მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ ორგანიზაციის ფინანსური მდგომარეობის აღდგენის პროცედურების დროს დაიზოგება მომხმარებლის ყველა თანხა. ბანკი იღებს დამატებით კაპიტალს, რომელიც უნდამიმართული იყოს ლიკვიდობის ყველა არსებული პრობლემის აღმოფხვრაზე. ადრე სკოლებში ძლიერი მოსწავლეები ეხმარებოდნენ სუსტებს. ახლა იგივე პრაქტიკა გამოიყენება საბანკო სექტორში. ამიტომ, ამ სიტუაციაში ყველაზე მნიშვნელოვანი არ არის პანიკა. მაშინაც კი, თუ მენეჯმენტმა გამოაცხადა, რომ ის დროებით „იყინავს“ყველა სახსრებს, მეანაბრეები შეძლებენ თანხის დაბრუნებას, მაგრამ ამას გარკვეული დრო დასჭირდება.

მნიშვნელოვანია განვასხვავოთ ცნებები "რეორგანიზაცია" და "გაკოტრება". მეორე შემთხვევაში, მოქალაქეთა სახსრების დაბრუნება 700 ათას რუბლამდე გარანტირებულია DIA-ს მიერ. „რუსეთის ფედერაციის ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ“კანონის თანახმად, გადახდა უნდა დაიწყოს ბანკის ლიცენზიის გაუქმებიდან 14 დღის შემდეგ. მაგრამ პრაქტიკაში გაცილებით მეტი დრო გავა. და აქ საქმე ის არ არის, რომ DIA ვერ შეძლებს დაუყოვნებლივ დააბრუნოს დეპოზიტები დაპირებული მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით. გაცილებით მეტი დრო დაიხარჯება ფინანსური მდგომარეობის ანალიზსა და მეანაბრეთა რეესტრის შედგენაზე.

საწარმოები და ინდივიდუალური მეწარმეები, დიდი ალბათობით, ვერ შეძლებენ თავიანთი დეპოზიტების დაბრუნებას. ფედერალური კანონის თანახმად, "საკრედიტო ინსტიტუტების გადახდისუუნარობის შესახებ", ასეთი მოთხოვნები დაკმაყოფილებულია ფიზიკური პირების, DIA-ს და ცენტრალური ბანკის წინაშე ვალდებულებების გადახდის შემდეგ, იმ პირობით, რომ ფინანსურ ინსტიტუტს ჯერ კიდევ აქვს სახსრები. ამიტომ, ძალიან მნიშვნელოვანია, რომ გამოჩნდეს ინვესტორი, რომელსაც შეუძლია ორგანიზაციის გადახდისუნარიანობის აღდგენა.

მიუხედავად იმისა, რომ გასულ წელს ბევრი ბანკის ლიცენზია გაუქმდა, სააგენტოს სახსრების რეზერვი მაინც აქვს. თუ თანხა ამოიწურება, ცენტრალური ბანკი დამატებით დაფინანსებას უზრუნველყოფს ეროვნული ვალუტის წინასწარ გამოშვებით.რუბლის გაუფასურებამ შეიძლება მძიმე დარტყმა მიაყენოს უცხოური ვალუტის დეპოზიტების მფლობელებს. მათი ანაბრის ოდენობა პროცენტის ჩათვლით 700 ათას რუბლს გადააჭარბებს. რუბლის დეპოზიტების მფლობელები, მართალია, შეძლებენ თავიანთი დანაზოგის დაბრუნებას, მაგრამ ამ დროისთვის ისინი მნიშვნელოვნად გაუფასურდებიან. ამიტომ, ამ შემთხვევაში, შეგვიძლია შემდეგი რჩევა მოგცეთ: ვალუტის ძლიერი დევალვაციის პირველივე მინიშნებაზე, დაუკავშირდით ბანკის ფილიალს თქვენი დეპოზიტის რამდენიმე ნაწილად „გატეხვის“მოთხოვნით. კიდევ უკეთესი - ხელახლა დაარეგისტრირე შენატანის ნაწილი ნათესავთან. თქვენ არ შეგიძლიათ უარი თქვან უნაღდო ტრანზაქციაზე, რადგან თქვენ რეალურად არ აგროვებთ ვალუტას ბანკიდან.

რა მოხდება შემდეგ

რეორგანიზაციის პროცედურის დასასრულს, ახალი ინვესტორი დამოუკიდებლად წყვეტს შეინარჩუნოს თუ არა ბრენდი, ბიზნეს მოდელი და თანამშრომელთა გუნდი თუ განავითაროს ყველაფერი ნულიდან. უმეტესად ისინი იცვლებიან. ცენტრალური ბანკი ვერანაირად ვერ ახდენს გავლენას ამ გადაწყვეტილებაზე.

ბანკის რეზოლუცია 2014

გასულ წელს ყველაზე დიდი პანიკა გამოიწვია ცნობამ ქვეყნის ერთ-ერთ უძველეს საკრედიტო ინსტიტუტში დროებითი ადმინისტრაციის შემოღების შესახებ. საუბარია OJSC "ბალტიის ბანკზე" (სანქტ-პეტერბურგი). ფინანსური ინსტიტუტის რეორგანიზაცია 2014 წლის აგვისტოში დაიწყო. ლიკვიდურობის აღსადგენად, ცენტრალურმა ბანკმა ჯერ 10 მილიარდი რუბლი გამოყო. DIA-მ საკრედიტო ორგანიზაცია „ბალტიკის ბანკის“აღდგენის პროცედურაში მონაწილეობის კონკურსი გამართა. რეაბილიტაცია უკვე ხუთი თვეა მიმდინარეობს. პროცესს ახალი ინვესტორი, OJSC Alfa-Bank ხელმძღვანელობს. ამ ხნის განმავლობაში ბევრმა კლიენტმა უკვე განიცადა დადებითი ცვლილებები ორგანიზაციის საქმიანობაში. ბრენდი დაბიზნეს მოდელი უცვლელი დარჩა. მაგრამ მომხმარებელს ახლა შეუძლია თანხის ამოღება დამატებითი 5000 Alfa ბანკომატიდან საკომისიოს გარეშე. ოფისების ქსელი სწრაფად არ აღდგება. ხელმძღვანელობამ ასევე დაარწმუნა, რომ სადეპოზიტო და სასესხო ხელშეკრულებების ტარიფები უცვლელი დარჩება მათი მოქმედების ვადის დასრულებამდე. მანამდე ალფა-ბანკი მონაწილეობდა ჩრდილოეთ ხაზინის რეაბილიტაციაში. ეს საფინანსო ორგანიზაცია რესტავრაციის შემდეგ ლიკვიდირებულია და ინვესტორზე მიმაგრებულია. იგივე ბედი ელის ბალტიის ბანკს. რეორგანიზაცია განხორციელდება 57 მილიარდი საბიუჯეტო სახსრების ხარჯზე, რომელიც ინვესტორმა მიიღო შეღავათიანი 0,51%..

უახლესი ამბები

2014-18-11 ცნობილი გახდა, რომ DIA-მ აიღო დროებითი ადმინისტრატორის ფუნქციები ROST ჯგუფის მენეჯმენტში. გარდა ამავე სახელწოდების საკრედიტო ინსტიტუტისა, მასში შედის კიდევ ოთხი დაწესებულება: Kedr, Akkobank, SKA, Tveruniversalbank. 2014 წლის ოქტომბერში ცენტრალურმა ბანკმა დაიწყო ჰოლდინგის ფინანსური მდგომარეობის შეფასება, რომლის შედეგებმაც მიუთითა გაკოტრების თავიდან აცილების ღონისძიებების გატარების აუცილებლობაზე. ახლა DIA ავითარებს გეგმებს ხუთი საკრედიტო დაწესებულებიდან თითოეულის რეაბილიტაციისთვის. ეს არის საბანკო ჯგუფის რეზოლუცია.

CV

თუ ბანკი მნიშვნელოვან როლს ასრულებს ქვეყნის ეკონომიკაში ან ემუქრება ლიკვიდობის დროებითი ნაკლებობა, მაშინ ცენტრალურმა ბანკმა შესაძლოა დაიწყოს ორგანიზაციის რეაბილიტაციის პროცედურა. ამ შემთხვევაში DIA იღებს დროებით როლსადმინისტრატორი. ფინანსური ანალიზის პარალელურად ცხადდება კონკურსი ინვესტორებისთვის, რომლებსაც შეუძლიათ ორგანიზაციის გადახდისუნარიანობის აღდგენა. ეს არის ბანკის რეზოლუცია.