იპოთეკის თანამსესხებელი არის მსესხებელი და თანამსესხებელი

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ყველაზე ხშირად, იპოთეკაზე განაცხადისას, ბანკის მიერ გაცემული თანხა არ არის საკმარისი სახლის შესაძენად. ასეთ სიტუაციებში მსესხებელი მიმართავს თანამსესხებლის დახმარებას. იმის შესახებ, თუ ვინ არის თანამსესხებელი და როგორ შეუძლია მას დახმარება, განხილული იქნება ამ სტატიაში.

ვინ არის თანამსესხებელი

იპოთეკური თანამსესხებელი არის პირი, რომელიც პასუხისმგებელია კრედიტორის წინაშე მთავარ მსესხებელთან ერთად იპოთეკური სესხისთვის. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მას მოუწევს იპოთეკური სესხის დაფარვა, თუ ძირითადი მსესხებელი ამას ვერ შეძლებს.

როგორც წესი, თანამსესხებლის დახმარებას მიმართავენ, თუ ბანკი კლიენტის შემოსავალს იპოთეკის გადახდაზე არასაკმარისად მიიჩნევს. შეიძლება არსებობდეს ორი გამოსავალი: დაეთანხმო უფრო იაფ საცხოვრებელს, ან სხვა ვარიანტს - იპოთეკა ორზე.

ვინ შეიძლება გახდეს თანამსესხებელი

ბანკის პირობებიდან და მოთხოვნებიდან გამომდინარე, შეიძლება რამდენიმე ადამიანი დაფაროს სესხს, მაგრამ არა უმეტეს ოთხი ან ხუთი. იპოთეკაზე თანამსესხებელი არის არა მხოლოდ მეუღლე, ასევე ნათესავები, არამედ ნებისმიერი სხვა პირი. თუმცა, თითოეულ ბანკს შეიძლება ჰქონდეს განსხვავებული პირობები, ასე რომ თქვენამდესესხის მისაღებად, თქვენ უნდა დააზუსტოთ ყველა დეტალი.

რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის მიხედვით, კანონიერი მეუღლე ავტომატურად აღიარებულია იპოთეკური სესხის პარტნიორად. თუმცა, იმ შემთხვევაში, თუ მეუღლეებს არ სურთ ერთობლივად პასუხისმგებელნი იყვნენ იპოთეკის გადახდაზე, ან შეძენილი საცხოვრებელი ქონების წილი განსხვავებული იქნება, მაშინ აუცილებელია წინასაქორწინო ხელშეკრულების გაფორმება..

თუ თანამსესხებელი არის მთავარი გადამხდელის მეგობარი ან ნაცნობი, მაშინ მან უნდა იცოდეს და გაიგოს, რომ ის ხდება ზუსტად იგივე პასუხისმგებელი პირი კრედიტორის წინაშე და გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში მას მოუწევს იპოთეკის დაფარვა. გადახდები საცხოვრებლის შემდგომი საკუთრების უფლებით.

საჭირო დოკუმენტები

დოკუმენტების ნაკრები, რომელიც უნდა წარადგინოს იპოთეკის თანამსესხებელმა, იგივე დოკუმენტებია, რაც მთავარი მსესხებლისათვის, კერძოდ:

• პასპორტი.
• სერთიფიკატი საპენსიო დაზღვევის შესახებ.
• ფაქტობრივი საცხოვრებელი ადგილის რეგისტრაციის დამადასტურებელი დოკუმენტი.
• ყველა მასთან მცხოვრების პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტები (არასრულწლოვანი შვილები, მეუღლე, მშობლები).
• დასაქმების წიგნი.
• შემოსავლის დამადასტურებელი სერთიფიკატი.
• განათლების დოკუმენტი.
• სხვა დოკუმენტები ბანკის მიერ მოთხოვნილი.

თანამსესხებლის შემოსავალი

სხვადასხვა ბანკი განსხვავებულად ექცევა თანამსესხებლის შემოსავალს. ზოგისთვის მათი ხელფასი არც თუ ისე მნიშვნელოვანია, ზოგი კი მიიჩნევსერთობლივი იპოთეკური სესხის კანდიდატი არ არის მარტივი, ვიდრე მთავარი მსესხებელი. მაგალითად, სბერბანკში იპოთეკის თანამსესხებელმა უნდა დაადასტუროს თავისი გადახდისუნარიანობა, ხოლო მისი ხელფასის ოდენობა უნდა შეესაბამებოდეს გადახდილი გადახდების საჭირო პროცენტს. ანუ მას თითქმის იგივე მოთხოვნები ეკისრება, რაც მსესხებელს.

იპოთეკის თანამსესხებელი: უფლებები და მოვალეობები

მსესხებელი ნებისმიერ სიტუაციაში აგებს პასუხს ისევე, როგორც თანამსესხებელი იპოთეკაზე. ქონებრივი უფლებები შეიძლება განისაზღვროს იპოთეკური სესხის ხელშეკრულებაში, ანუ ისინი შეიძლება იყოს თანაბარი წილები ან დამოუკიდებლად გაიყოს გარკვეულ ნაწილებად.

იპოთეკის ხელშეკრულებაში აუცილებელია მიეთითოს, რამდენად სოლიდარულად განხორციელდება სესხის გადახდა. ასე, მაგალითად, სბერბანკში იპოთეკის თანამსესხებელს შეუძლია თანაბარი წილით დაფაროს დავალიანება მსესხებელთან ერთად. ასევე არის კიდევ ერთი ვარიანტი, სადაც თანამსესხებელი გადაიხდის მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი ამას ვერ შეძლებს.

ნებისმიერ შემთხვევაში, პასუხისმგებლობა და უფლებები თანაბრად იყოფა იპოთეკურ მოვალეებს შორის. ამიტომ, ყველა ფინანსური ურთიერთობა მსესხებელსა და იპოთეკაში პარტნიორს შორის უნდა იყოს დოკუმენტირებული, განსაკუთრებით თუ ისინი არ არიან ნათესავები.

თანამსესხებელი და საკრედიტო ისტორია

ბანკები დიდ ყურადღებას აქცევენ მომხმარებლების საკრედიტო ისტორიას, ანუ როგორ ანაზღაურებდნენ ისინი წარსულში სესხის გადახდას. თხუთმეტი წლის განმავლობაში ყველა მოქალაქის საკრედიტო ანგარიშები ინახება საკრედიტო ბიუროებში.რუსეთი. და არ აქვს მნიშვნელობა რომელ ბანკში იყო გაცემული წინა ფულადი სესხი, მთავარია საკრედიტო ისტორია დადებითი იყოს. ეს ეხება როგორც მსესხებელს, ასევე თანამსესხებელს. იმ შემთხვევაში, თუ ერთ-ერთ მათგანს აქვს საკრედიტო სესხების დაფარვის უარყოფითი ისტორია, ბანკს უფლება აქვს უარი თქვას ორივეზე იპოთეკის გაცემაზე.

აქ კიდევ ერთი დახვეწილობაა. იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი რაიმე მიზეზით გახდება გადახდისუუნარო და თანამსესხებელი საკუთარ თავზე ვერ დაფარავს იპოთეკურ სესხს, მაშინ ორივეს საკრედიტო ისტორია უარყოფითი გახდება. ამრიგად, დახმარების სურვილით, პირი, მთავარ მოვალესთან ერთად, შეიძლება მოხვდეს არასანდო და არაკეთილსინდისიერ კლიენტთა სიაში. და ამან შეიძლება ძალიან უარყოფითი გავლენა მოახდინოს მომავალში, თუ გსურთ მიიღოთ ახალი სესხი.

თანამსესხებელი და გარანტი

ბევრი ფიქრობს, რომ იპოთეკური თანამსესხებელი იგივე თავდებია. თუმცა, ეს ასე არ არის, თუმცა მათი ფუნქციები მსგავსია.

გარანტი არის კრედიტორის მიერ გაცემული სახსრების დაბრუნების გარანტი, მაგრამ ამავე დროს არ აქვს იპოთეკით შეძენილ საცხოვრებელ ან უძრავ ქონებაზე საკუთრების უფლება. ასევე, ნაღდი ფულის სესხზე განაცხადის შეტანისას თავდებს უფლება აქვს არ წარუდგინოს ბანკს შემოსავლის დამადასტურებელი ცნობა.

ასევე, კიდევ ერთი განსხვავება თანამსესხებელსა და თავდებს შორის არის ის, რომ გარანტიის შემოსავალი არ არის გათვალისწინებული სესხის მაქსიმალური თანხის გაანგარიშებისას და ვერ იმოქმედებს მსესხებლის შემოსავალზე. მაგრამ თანამსესხებლის შემოსავალი, პირიქით, იზიდავს იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელს არ აქვს საკმარისად მაღალი ხელფასი.საფასური.

სესხების დაფარვის თანმიმდევრობით თავდები ბოლო ადგილზეა, ანუ თავდაპირველად ვალს იხდის მსესხებელი, შემდეგ გადახდისუუნარობის შემთხვევაში თანამსესხებელი იწყებს გადახდას და მხოლოდ ამის შემდეგ. თავდებს, თუ მსესხებელი და თანამსესხებელი ვერ დაფარავს სესხს.

საბანკო პირობები თანამსესხებლისთვის

რადგან მსესხებელს და იპოთეკაში თანამსესხებელს აქვთ იგივე უფლება-მოვალეობები ბანკის მიმართ, მაშინ ის მათ ერთნაირ მოთხოვნებს უყენებს. ამრიგად, რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე მინიმუმ თვრამეტი წლის, რომელიც არის როგორც მთავარ მსესხებელთან ურთიერთობის ხარისხში, ისე არა, შეიძლება გახდეს იპოთეკური პარტნიორი. ბანკის ერთ-ერთი მთავარი პირობა, რომელიც უზრუნველყოფს გაცემული იპოთეკური სესხის დაბრუნების გარანტიას, არის განაცხადის მიღების მომენტში არანაკლებ ექვსი თვის უწყვეტი სამუშაო გამოცდილების არსებობა.

კანონის თანახმად, მსესხებლის მეუღლე ავტომატურად აღიარებულია თანამსესხებლად და თქვენ არც კი გჭირდებათ განაცხადი. თუ მეუღლეს არ აქვს საკმარისად მაღალი შემოსავალი, მაშინ ბანკმა შეიძლება დააყენოს იპოთეკური სესხის გაცემის პირობა - მოზიდვა კიდევ ერთი ან ორი თანამსესხებლის. სავარაუდოდ, ახალგაზრდა მეუღლეებს არ სურთ თავიანთი საცხოვრებლის გაზიარება მეგობრებთან ან ნაცნობებთან, ამიტომ მათ შეუძლიათ აირჩიონ მშობლები ან ახლო ნათესავები „დამხმარედ“.

რისკები

პირველ რიგში, რისკი, რა თქმა უნდა, უფრო მეტი თანამსესხებელია, ვიდრე იპოთეკური მსესხებელი. დახმარების სურვილით, ბევრი არ ფიქრობს შესაძლო შედეგებზე და შესაძლო პრობლემებზე. იპოთეკური სესხი არ იხსნება რამდენიმე თვის განმავლობაში, მაგრამ აღებულია მრავალი წლის განმავლობაში. ამიტომ, ასეთიპრობლემები, როგორიცაა ავადმყოფობა, ინვალიდობა და სხვა სიურპრიზები, შეიძლება დააზარალებს თანამსესხებლის ჯიბეს. ეს განსაკუთრებით ეხება იმ შემთხვევებს, როდესაც ხელშეკრულებაში მითითებულია, რომ ყველა ვალდებულება სრულად გადაეცემა მას ძირითადი მოვალის გადახდისუუნარობის ვითარებაში.

ასევე ხდება, რომ მშობლები ხდებიან ახალგაზრდა მეუღლეების თანამსესხებლები, დებენ გირავნობას საკუთარ უძრავ ქონებას და როდესაც მათი შვილები მოულოდნელად განქორწინდებიან, ისინი აღმოჩნდებიან უკიდურესად არასასიამოვნო სიტუაციაში - ვალები და იპოთეკა..

თუ მეგობრები გადაწყვეტენ დახმარებას და აიღებენ ასეთ პასუხისმგებლობას და გარკვეული პერიოდის შემდეგ მსესხებელი გახდება გადახდისუუნარო და უარს იტყვის სესხის გადახდაზე, ბანკი მათ სესხის გადახდას შეუკავებს. და კარგია, თუ მომავალში მსესხებელი შეძლებს დახარჯული თანხების დაბრუნებას თანამსესხებლებისთვის.

არის კიდევ ერთი თვისება, როდესაც იპოთეკა გაფორმებულია რამდენიმე ადამიანს შორის. სბერბანკმა, ისევე როგორც ბევრმა ბანკმა, შეიძლება უარი თქვას თანამსესხებელზე, როდესაც ის გადაწყვეტს იყიდოს ბინა თავისთვის კრედიტით, შემოსავლის მთლიან ოდენობაში არასაკმარისი თავისუფალი სახსრების გამო.

როგორც ხედავთ, თანამსესხებელს უამრავი რისკი აქვს და სანამ ასისტენტი გახდებით ისეთ საპასუხისმგებლო ღონისძიებაში, როგორიცაა ბინის ყიდვა, ბევრჯერ უნდა იფიქროთ, რომ არ დაკარგოთ მეგობრები და ნათესავები მოგვიანებით.

საკრედიტო დაზღვევა

იმისათვის, რომ არ მოხვდეს რთულ ვითარებაში, თითოეულმა მხარემ უნდა იცოდეს თავისი უფლებები სესხზე განაცხადის დროს, მათ შორის თანამსესხებელმაც. უფლებები იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს, როგორც ზემოთ აღინიშნა, ძალიან ჰგავს მოვალეებს შორისსაკრედიტო. მაგრამ მთავარი, რაც თანამსესხებელმა უნდა გააკეთოს, არის საკუთარი თავის დაზღვევა.

როგორც სესხის დაფარვის გარანტი, უნდა დააზღვიოთ თქვენი ქმედუნარიანობა, ხოლო გადახდისუუნარობის შემთხვევაში სავალდებულო გადახდებს სადაზღვევო კომპანია აიღებს. ამრიგად, სადაზღვევო პოლისი ითვალისწინებს იპოთეკური დავალიანების დროულად გარანტირებულ გადახდას გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში.

ზოგჯერ კოლეგები, რომლებმაც ბიზნესისთვის უძრავი ქონება იყიდეს, თანამსესხებლები ხდებიან. შესაბამისად, იპოთეკური სესხის ერთობლივი გადახდისას მათ უნდა დააზღვიონ როგორც ქონება, ასევე ქმედუნარიანობა..

დაზღვევის ხელშეკრულება გაფორმებულია თითქმის ყველა ბანკში, განსაკუთრებით თუ იპოთეკური დაკრედიტების სერვისი. სბერბანკი, მაგალითად, სადაზღვევო პოლისზე განაცხადის დროს, ზოგიერთ შემთხვევაში აუქმებს საკომისიოს ისე, რომ მომხმარებლები ყველაზე მეტად დაინტერესდნენ ამ ბანკის მომსახურებით.

დაზღვევა მომგებიანია არა მხოლოდ თანამსესხებლებისთვის, არამედ თავად ბანკისთვისაც. ის უზრუნველყოფს გარანტირებულ გადახდებს და იცავს მრავალი პრობლემისგან, როგორიცაა ვალის ამოღება, ფინანსური ზარალი.

თანამსესხებლებთან ერთად იპოთეკური სესხის აღება ძალიან სერიოზული საქმეა, ამიტომ ხელშეკრულების გაფორმებისას აუცილებელია მისი გულდასმით შესწავლა და ყველა სადავო საკითხის გარკვევა.